21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道

7月7日，銀保(bao)監會、央行(xing)聯合發(fa)布《關于進一步促進信(xin)用(yong)(yong)卡業務(wu)規范健(jian)康(kang)發(fa)展的通(tong)知》（下(xia)稱《通(tong)知》），以規范信(xin)用(yong)(yong)卡業務(wu)經營行(xing)為，落實銀行(xing)業金(jin)融機(ji)構(gou)及其合作機(ji)構(gou)管理責任，提升信(xin)用(yong)(yong)卡服務(wu)質效，保(bao)護金(jin)融消費者合法權益(yi)，促進信(xin)用(yong)(yong)卡行(xing)業以高質量發(fa)展更好支持(chi)科(ke)學理性消費。

上述(shu)文件于2021年12月至今年1月公開征(zheng)求過意見，據銀(yin)保監會有(you)關部(bu)門負責人介紹(shao)，《通知》充分吸收采納合理(li)建議，包括增加(jia)(jia)對信用卡收單機構、清算機構的監管要(yao)求，完善過渡期安排、進(jin)一步加(jia)(jia)強消費者權益保護要(yao)求等。

“目(mu)前(qian)信用(yong)卡業(ye)務(wu)(wu)往往是(shi)各行投訴(su)的‘重災區’，一方面和該業(ye)務(wu)(wu)客群廣、交易(yi)量大(da)有關(guan)，但(dan)另一方面因為價格信息不(bu)明確、關(guan)鍵要素不(bu)突出、催收(shou)管理不(bu)規(gui)范等(deng)情況，也造成了容易(yi)被客戶投訴(su)。”上(shang)海金(jin)融(rong)與發(fa)展(zhan)實驗室主任曾剛表示。

21世紀經濟報道記者據銀保監會披露的2021年四個季度銀行業消費投訴情況測算，信用卡類投(tou)訴在各類投(tou)訴中占比(bi)最高(gao)，達(da)52.22%。同時據上海銀保監局2021年銀行業(ye)消費投(tou)訴情(qing)況顯示，信用卡類投(tou)訴中，以(yi)催收及征(zheng)信類、費息(xi)類為(wei)主(zhu)。

曾剛認為(wei)，在(zai)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)業務(wu)存量經營時代，客(ke)戶是(shi)基礎，而(er)優質的(de)(de)(de)產(chan)品(pin)和服務(wu)是(shi)維(wei)護客(ke)戶的(de)(de)(de)關鍵，是(shi)銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)業務(wu)保持長期穩定發展(zhan)的(de)(de)(de)核(he)心競爭力(li)。同時，加快數字(zi)化轉(zhuan)型，特別是(shi)基于(yu)數字(zi)化的(de)(de)(de)合規和風控能(neng)力(li)將成為(wei)銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)業務(wu)的(de)(de)(de)核(he)心能(neng)力(li)，這一能(neng)力(li)的(de)(de)(de)需要(yao)長期的(de)(de)(de)積累和持續的(de)(de)(de)投入，部分銀(yin)行(xing)先行(xing)優勢較為(wei)明顯，是(shi)銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)業務(wu)的(de)(de)(de)重要(yao)“護城河”。

催收不得損害消費者合法權益

在(zai)第(di)三十條(tiao)，《通知》對(dui)信用卡催(cui)收提(ti)出了明確的(de)要求：銀行業(ye)金融機構應當落(luo)實(shi)催(cui)收管(guan)(guan)理主體責任，嚴格(ge)制定(ding)并實(shi)施催(cui)收業(ye)務審計(ji)檢查、投(tou)訴處理等管(guan)(guan)理制度，規范催(cui)收行為，不(bu)得違(wei)法違(wei)規提(ti)供或者公開客戶欠款(kuan)信息，不(bu)得對(dui)與債務無關的(de)第(di)三人進行催(cui)收。不(bu)斷加強本機構催(cui)收能力建設(she)，降低(di)對(dui)外(wai)包催(cui)收的(de)依(yi)賴度。

同時加強對(dui)外包(bao)催收機構的管理，銀行業金融機構應當至(zhi)少在本機構官網渠道統一公開委托催收機構名稱(cheng)、聯(lian)系方式等有關信息。

“催收的規范性是消費者使用信用卡服務非常重要的方面，商業銀行為維護資金安全，依法合規進行債務追償是正常行為，但在這個過程中要明確法律法規和監管要求的底線，不得損害消費者合法權益。”銀(yin)保監會有關(guan)部門負責人表示，而(er)從長(chang)期來看是(shi)希(xi)望商業銀(yin)行持續提升自主催收(shou)能(neng)力。

在合(he)(he)作(zuo)(zuo)機構(gou)(gou)管理(li)、聯名卡(ka)方(fang)面，《通(tong)知》也(ye)對催收(shou)進行了(le)規范(fan)：銀行業金融(rong)機構(gou)(gou)開展(zhan)信(xin)用(yong)卡(ka)業務(wu)合(he)(he)作(zuo)(zuo)時，應當切實落實業務(wu)合(he)(he)規審查(cha)主(zhu)體責任(ren)，加強與(yu)合(he)(he)作(zuo)(zuo)機構(gou)(gou)在從業人員合(he)(he)規和(he)消費者保護培訓等方(fang)面的(de)(de)協作(zuo)(zuo)。合(he)(he)作(zuo)(zuo)機構(gou)(gou)包括但不限于(yu)信(xin)用(yong)卡(ka)廣告(gao)推(tui)介(jie)、支(zhi)付(fu)結算、信(xin)息科技、增值服務(wu)和(he)催收(shou)等業務(wu)環節開展(zhan)合(he)(he)作(zuo)(zuo)的(de)(de)各(ge)類機構(gou)(gou)。

銀行業(ye)金融(rong)機構開展聯名(ming)卡合(he)(he)作的業(ye)務(wu)范圍，應(ying)當(dang)限(xian)于聯名(ming)單位廣(guang)告推介及與其主(zhu)營業(ye)務(wu)相關的權益(yi)服務(wu)。聯名(ming)單位提供數據分(fen)析(xi)、技術支持、催收(shou)等其他服務(wu)的，應(ying)當(dang)另行簽訂專門合(he)(he)同(tong)，并按照收(shou)益(yi)風險匹配(pei)原則分(fen)別(bie)約定雙(shuang)方權責，不(bu)同(tong)合(he)(he)作內容類(lei)別(bie)之間(jian)不(bu)得相互混同(tong)和(he)交(jiao)叉捆綁。

降低客戶息費負擔

在息(xi)費水(shui)平方面，《通(tong)知(zhi)》也從多方面提出(chu)了要(yao)(yao)求(qiu)，并提出(chu)要(yao)(yao)科學合(he)理確定信用卡(ka)息(xi)費水(shui)平，降(jiang)低客(ke)戶(hu)息(xi)費負擔。

《通知》第三十三條提出，在依法合規(gui)和有效覆蓋風(feng)險的前提下，銀行業金融機構應按市場化原則科學合理確定信(xin)用卡息(xi)費(fei)(fei)水平(ping)，切實提升服務(wu)質(zhi)效，持續(xu)采取(qu)有效措施，降低客戶(hu)息(xi)費(fei)(fei)負擔(dan)。

分期(qi)業務(wu)息(xi)費(fei)(fei)方(fang)面(mian)，第二(er)十一(yi)條提出，銀行(xing)業金融(rong)機構應(ying)當(dang)在分期(qi)業務(wu)合同(tong)（協議）首頁(ye)和業務(wu)辦理首頁(ye)以明顯(xian)方(fang)式(shi)展(zhan)示分期(qi)業務(wu)可能產生的所有息(xi)費(fei)(fei)項目、年(nian)化利(li)率(lv)水平和息(xi)費(fei)(fei)計(ji)算方(fang)式(shi)。向(xiang)客戶展(zhan)示分期(qi)業務(wu)收取的資(zi)金使用成本時(shi)，應(ying)當(dang)統一(yi)采(cai)用利(li)息(xi)形式(shi)，并明確相應(ying)的計(ji)息(xi)規(gui)則(ze)，不得采(cai)用手續費(fei)(fei)等形式(shi)，法律法規(gui)另有規(gui)定的除外。

“信(xin)用卡利(li)(li)(li)息(xi)和(he)手(shou)續費(fei)的切分遵循(xun)市場化的原則，因為有(you)(you)的服(fu)務(wu)涉及利(li)(li)(li)息(xi)，有(you)(you)的服(fu)務(wu)涉及手(shou)續費(fei)，并(bing)沒有(you)(you)在(zai)規則上進行‘一刀切’，說一定(ding)不能收手(shou)續費(fei)，我們最大的關(guan)注(zhu)點(dian)是(shi)(shi)(shi)機(ji)構(gou)要明確、清晰地(di)告訴(su)消費(fei)者，哪些是(shi)(shi)(shi)利(li)(li)(li)息(xi)、哪些是(shi)(shi)(shi)手(shou)續費(fei)，而不是(shi)(shi)(shi)藏著(zhu)掖著(zhu)，或者把手(shou)續費(fei)藏到(dao)利(li)(li)(li)息(xi)里面。”銀保(bao)監會(hui)有(you)(you)關(guan)部門負責(ze)人(ren)解釋稱。

《通知》第(di)二十二條還規定，客戶提前結清信用卡分期業務的，銀(yin)行業金(jin)融機構應當按照實(shi)際占用的資金(jin)金(jin)額及期限計收利息，并(bing)按照法律法規規定和與(yu)客戶合同約定計收費用。

開展線上信用卡業務試點

值得關注的是，《通知》第三十二六條還提出，銀保監(jian)會、央行按照風(feng)險可(ke)控、穩妥有序原則，推進信(xin)用(yong)卡(ka)行業創新(xin)工作(zuo)，通(tong)過試點(dian)等(deng)方式探索開展線上信(xin)用(yong)卡(ka)業務等(deng)創新(xin)模(mo)式。

對于銀(yin)行業(ye)金融(rong)機構參與線上信(xin)用卡業(ye)務試點需要(yao)具(ju)備的條件，銀(yin)保(bao)監會有(you)關部門(men)負(fu)責人表示(shi)，將(jiang)按照高質(zhi)量發展導向，優(you)先(xian)選擇人民群眾服務認可度、信(xin)任度高，消費者權(quan)益保(bao)護和(he)信(xin)訪投訴(su)要(yao)求落實(shi)到(dao)位，經(jing)營理念和(he)風控合規審(shen)慎(shen)嚴(yan)格(ge)，各項(xiang)整改工作達到(dao)監管(guan)指標的銀(yin)行業(ye)金融(rong)機構參與試點。

《通(tong)(tong)知》明確，本(ben)通(tong)(tong)知自公(gong)布(bu)之(zhi)日(ri)起施行。過(guo)渡期為(wei)本(ben)通(tong)(tong)知實施之(zhi)日(ri)起2年，存量業務不符合本(ben)通(tong)(tong)知規定的，應當在(zai)過(guo)渡期內(nei)(nei)完(wan)成整改，并在(zai)6個月內(nei)(nei)按照本(ben)通(tong)(tong)知要(yao)求(qiu)完(wan)成業務流程及系統改造等工作，改造后(hou)新增業務應當符合本(ben)通(tong)(tong)知規定。

“對于試(shi)點機構(gou)(gou)，不一定要等(deng)到2年過渡期結(jie)(jie)束(shu)(shu)或者6個月系統改(gai)造等(deng)工(gong)作結(jie)(jie)束(shu)(shu)，而是鼓(gu)勵機構(gou)(gou)早整改(gai)早試(shi)點，只要整改(gai)到位，符合相關條(tiao)件(jian)和要求，就(jiu)可以(yi)進行試(shi)點。”銀(yin)保監(jian)會有關部門負(fu)責人表(biao)示。

何為線上信用卡，銀保監會有關部門負責人解釋稱，按照現行監管規定，消費者申請信用卡還需要履行線下的手續，“線(xian)上(shang)信用(yong)卡(ka)(ka)則不需要，完全是通過(guo)(guo)線(xian)上(shang)來完成，二者不是有沒(mei)有實體(ti)卡(ka)(ka)的(de)區別。預計后續還會出(chu)臺線(xian)上(shang)信用(yong)卡(ka)(ka)業(ye)務(wu)的(de)細則來指(zhi)導業(ye)務(wu)開展，當然這(zhe)個過(guo)(guo)程(cheng)也是不斷完善(shan)的(de)，而且業(ye)務(wu)轉到線(xian)上(shang)并不意味著監(jian)管要求的(de)放(fang)松。”

中國銀行(xing)業協會首(shou)席信息官(guan)高峰認為(wei)，開展線(xian)上(shang)(shang)信用卡(ka)業務(wu)將(jiang)成為(wei)商業銀行(xing)深化(hua)數字(zi)化(hua)轉型、加(jia)快金融與科技深度融合創(chuang)新的(de)(de)重要嘗試(shi)，試(shi)點開展線(xian)上(shang)(shang)信用卡(ka)應做好目標客戶的(de)(de)篩(shai)選、遠(yuan)程(cheng)視頻技術支持和線(xian)上(shang)(shang)業務(wu)流程(cheng)的(de)(de)管(guan)控，“開展線(xian)上(shang)(shang)信用卡(ka)業務(wu)的(de)(de)關鍵環節(jie)在于遠(yuan)程(cheng)面簽，風險防范(fan)的(de)(de)有關環節(jie)更(geng)需要強化(hua)。”

（統籌：馬春園）