21世紀經濟報道記者 李愿 北京報道 “為什么我(wo)(wo)(wo)在兩家(jia)(jia)銀行(xing)(xing)申請信(xin)用卡(ka)，一家(jia)(jia)給(gei)我(wo)(wo)(wo)了50000元額度(du)，另一家(jia)(jia)卻(que)只給(gei)我(wo)(wo)(wo)3000元額度(du)？”日(ri)前，一位工(gong)作多(duo)年且(qie)工(gong)作穩定的人(ren)士對(dui)21世紀經濟報道記(ji)者(zhe)提出疑問。其所稱(cheng)兩家(jia)(jia)銀行(xing)(xing)一家(jia)(jia)為股(gu)份行(xing)(xing)，一家(jia)(jia)有(you)(you)國有(you)(you)大(da)行(xing)(xing)，在此之前該人(ren)士未持有(you)(you)其他銀行(xing)(xing)信(xin)用卡(ka)。
21世紀經濟報道記者從多(duo)位銀(yin)行信(xin)用卡(ka)人士處采訪了解到，用戶(hu)申請(qing)(qing)信(xin)用卡(ka)后，銀(yin)行給予多(duo)少額度(du)與多(duo)種因(yin)素有關，主要(yao)包括(kuo)銀(yin)行的(de)(de)授信(xin)政策、風(feng)險偏好等，還包括(kuo)申請(qing)(qing)人的(de)(de)申請(qing)(qing)信(xin)用卡(ka)時間。
“之所以不同(tong)(tong)的(de)申請時間獲得的(de)額(e)度(du)不同(tong)(tong)，很(hen)可能是該行已經(jing)執行了‘剛性(xing)扣減’的(de)規定(ding)，”一位銀行信(xin)用卡人士對21世紀經(jing)濟報道記者解釋。
所謂“剛性扣(kou)減”，即(ji)銀(yin)行在信(xin)用(yong)卡(ka)額度審批時(shi)，將(jiang)扣(kou)減申請人在其他銀(yin)行已獲(huo)信(xin)用(yong)卡(ka)授信(xin)總(zong)額，控制實際(ji)審批額度不超過“剛性扣(kou)減”后(hou)額度。
據21世紀經(jing)濟報道(dao)記者采(cai)訪了解到，目前至少包括(kuo)工商(shang)銀行(xing)、招商(shang)銀行(xing)等(deng)部分銀行(xing)和上海、寧波等(deng)部分地區已(yi)經(jing)落(luo)實了“剛性扣減”的(de)規(gui)定(ding)，而隨著銀保(bao)監會《關于(yu)進(jin)一步(bu)促進(jin)信用卡業務(wu)規(gui)范健康發展(zhan)的(de)通知(zhi)（征求(qiu)意(yi)見(jian)稿）》（下稱《通知(zhi)》），未(wei)來該(gai)規(gui)定(ding)將覆(fu)蓋全部銀行(xing)和全部地區。該(gai)《通知(zhi)》征求(qiu)意(yi)見(jian)截(jie)止(zhi)時間為1月16日，且自發布之日起實施，存量用戶需(xu)在2年內整改完成。
“扣(kou)減客戶累計已獲其他機構信(xin)用卡(ka)授信(xin)額(e)度，不是一(yi)個新做法，已經在(zai)行業和(he)有(you)關(guan)(guan)地(di)區已經實踐(jian)了一(yi)段時間(jian)。目前(qian)，個人(ren)征信(xin)系(xi)統記(ji)錄、載有(you)個人(ren)信(xin)用卡(ka)的相關(guan)(guan)額(e)度信(xin)息，一(yi)般(ban)銀行在(zai)受理、審核時都會在(zai)征信(xin)系(xi)統查詢已有(you)的額(e)度情況，在(zai)此基礎上綜(zong)合(he)判(pan)斷對客戶的授信(xin)額(e)度，本次是把(ba)已有(you)的做法進行統一(yi)。”銀保監會相關(guan)(guan)部(bu)門負責人(ren)介紹。
而對于與信(xin)用(yong)卡類似的花唄、白條等互聯(lian)網平臺(tai)信(xin)用(yong)產品，一位(wei)銀行信(xin)用(yong)卡部門人士對21世(shi)紀(ji)經濟報道(dao)記者表示，隨著銀保監(jian)會、各地(di)監(jian)管(guan)機構相繼提出“剛(gang)性扣減(jian)”要求，銀行業金融機構信(xin)用(yong)卡統一授(shou)信(xin)視圖已(yi)初具成效，如果互聯(lian)網金融、小貸等主(zhu)體也(ye)統一執行“剛(gang)性扣減(jian)”政(zheng)策要求，將有利于信(xin)用(yong)卡及各類市場主(zhu)體在一個更加健(jian)康的空間內展開服務體驗的競(jing)爭。
部分銀行、地區實踐經驗
據(ju)了解，早在2012年(nian)末，上(shang)海銀保監局首次(ci)對轄(xia)內機(ji)構提(ti)出“剛性扣減(jian)”的監管要求，背景(jing)是(shi)共(gong)債(zhai)風險逐漸抬頭。該文件為《關于信用卡業(ye)務風險提(ti)示的通(tong)知》（滬銀監通(tong)〔2012〕172號）。
“我(wo)行信用卡(ka)中心遵(zun)照監管要求，在客(ke)戶的授信管理上(shang)逐步完善了綜合授信管理機制，嚴格執行監管‘剛性(xing)扣減’要求。”招商銀行信用卡(ka)中心相關(guan)人(ren)士對(dui)21世紀經(jing)濟(ji)報道(dao)表示。
不過，從(cong)上(shang)海銀(yin)保監(jian)局(ju)2014年發(fa)布(bu)的(de)(de)(de)(de)《關(guan)(guan)于進一(yi)步加強信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)業(ye)務(wu)風險管(guan)控的(de)(de)(de)(de)通(tong)知》來看，期間上(shang)海地區銀(yin)行(xing)機構整體執行(xing)效果未達到監(jian)管(guan)預(yu)期。該文件稱，近來，上(shang)海發(fa)生多(duo)起(qi)因信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)欠款引發(fa)的(de)(de)(de)(de)嚴(yan)重社會事(shi)件，引起(qi)社會和銀(yin)行(xing)業(ye)關(guan)(guan)注。該局(ju)隨機抽查某銀(yin)行(xing)部分年輕持卡(ka)人(ren)(ren)群授(shou)信(xin)(xin)情(qing)況(kuang)時(shi)也發(fa)現，約(yue)16%的(de)(de)(de)(de)持卡(ka)人(ren)(ren)在該銀(yin)行(xing)授(shou)信(xin)(xin)時(shi)，已(yi)持有超(chao)過8家（含）銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)，授(shou)信(xin)(xin)額度超(chao)過月收入的(de)(de)(de)(de)30倍，個別甚至達100多(duo)倍。
上海銀保監(jian)局表示(shi)，上述情(qing)況暴露(lu)出商業銀行信(xin)用卡綜合授(shou)信(xin)管(guan)(guan)理(li)機制以及經營和(he)管(guan)(guan)理(li)等存在諸多(duo)問題，其中第一條即是未有效落實“剛性扣(kou)(kou)減”監(jian)管(guan)(guan)要求，10多(duo)家銀行迭次授(shou)信(xin)調額(e)(e)，使持卡人(ren)總授(shou)信(xin)額(e)(e)度遠超其還(huan)款能力。并表示(shi)“剛性扣(kou)(kou)減”政(zheng)策應覆蓋全部新發卡客戶和(he)已有固定額(e)(e)度調升客戶，不得以提高總授(shou)信(xin)額(e)(e)度或設置限制性條件(jian)等形式來規避“剛性扣(kou)(kou)減”監(jian)管(guan)(guan)要求。
除上海銀保監局(ju)外，寧波銀保監局(ju)也執行過類(lei)似的(de)規定。2021年1月，寧波市(shi)銀行業協會曾發布(bu)過《寧波市(shi)銀行業金(jin)融機構(gou)信(xin)用卡業務自律(lv)公約（試行）》（下稱《公約》），該《公約》第六條(tiao)額度管理(li)方面，明確要(yao)(yao)求嚴格落實剛性扣減要(yao)(yao)求，審(shen)慎(shen)確認申請人收入和他行已(yi)獲累(lei)計(ji)信(xin)用卡授信(xin)總額，審(shen)慎(shen)核定總授信(xin)額度上限，嚴格控制(zhi)多頭授信(xin)。
“寧波(bo)銀保監局(ju)自2020年實(shi)施(shi)信(xin)(xin)用(yong)卡業務專項治理(li)以來(lai)，構建(jian)數(shu)字化監管體系，對信(xin)(xin)用(yong)卡過(guo)度發(fa)卡、過(guo)度授信(xin)(xin)、多頭(tou)授信(xin)(xin)等問(wen)題(ti)(ti)進行(xing)了集中整治，同時(shi)落(luo)地《公約(yue)》聚焦發(fa)卡、營銷(xiao)、額度、收(shou)費、外部合作等5個重點領域，以治理(li)投訴根源為準繩，率先提(ti)出(chu)客戶猶豫期機制，主動(dong)營銷(xiao)頻率上限、電(dian)話(hua)營銷(xiao)語速標準、控制催收(shou)頻率等要求，引導(dao)轄(xia)內(nei)銀行(xing)機構堅持問(wen)題(ti)(ti)導(dao)向，嚴控重點領域風險。”寧波(bo)銀保監局(ju)相關人(ren)士對21世(shi)紀經濟報道記者(zhe)表(biao)示。
據寧波銀保監局相關人士介紹，《公(gong)約》自2021年(nian)初實施(shi)以(yi)來(lai)，2021年(nian)前三季度信用(yong)卡業務投訴同(tong)比下降了(le)37%。
已落(luo)(luo)實“剛性扣減”要求的銀行實施效果如何？工商銀行牡丹(dan)卡中心(xin)相關人士告(gao)訴21世紀經濟報道記者，目(mu)前該中心(xin)在授(shou)信管理上嚴(yan)格落(luo)(luo)實監管“剛性扣減”要求，有效識別多頭共債(zhai)客戶，防范融資過度風險。
個別細節規定需完善
不過，對于即將全面(mian)實(shi)施(shi)的(de)“剛性(xing)扣(kou)減”，信(xin)用(yong)卡用(yong)戶以及信(xin)用(yong)卡從業人(ren)士仍(reng)有(you)個別疑(yi)問(wen)。
銀保(bao)監會相(xiang)關部門負責人曾介紹，由于每(mei)(mei)家銀行對客戶的(de)資(zi)信(xin)狀況(kuang)和償(chang)債能力進行評估時，都遵循(xun)其(qi)身的(de)管理方法(fa)和評價標準，依據每(mei)(mei)家機構自身的(de)風控偏(pian)好、授(shou)信(xin)邏(luo)輯、資(zi)金(jin)成本(ben)來綜合(he)考(kao)慮。從(cong)實踐看，影(ying)響個(ge)人信(xin)用狀況(kuang)的(de)因素總體不會有太大(da)區別，因此除非有其(qi)他因素影(ying)響，各銀行提供的(de)授(shou)信(xin)額度(du)在市場上(shang)應該(gai)相(xiang)對趨同；但(dan)如果(guo)從(cong)爭搶客戶的(de)角度(du)，可能會出現大(da)的(de)偏(pian)差，但(dan)這種(zhong)偏(pian)差正(zheng)是(shi)監管和行業都希(xi)望避(bi)免的(de)。
這(zhe)是否意味著(zhu)，信(xin)(xin)用卡(ka)用戶日后可以申請信(xin)(xin)用卡(ka)的數量會大量減少？假如一(yi)位(wei)信(xin)(xin)用卡(ka)用戶經某家銀行評估后，可以獲得的額度為10萬元(yuan)，該銀行為避免用戶去其他銀行再(zai)申請信(xin)(xin)用卡(ka)，就會一(yi)次性給滿額度。
“極(ji)少銀行會(hui)這(zhe)么做(zuo)（一次性將額度給滿），主要是(shi)出(chu)于控(kong)制風(feng)險的(de)(de)考慮，而且額度是(shi)可以變化(hua)的(de)(de)，有彈(dan)性，不(bu)會(hui)這(zhe)么絕對。”招(zhao)聯金融(rong)首席(xi)研究員董希(xi)淼(miao)對21世紀經濟報(bao)道記(ji)者(zhe)表示，真正(zheng)能影響信用卡數量的(de)(de)是(shi)長期睡眠信用卡數量不(bu)能超過20%的(de)(de)規定(ding)，以后這(zhe)一比(bi)例可能還會(hui)下(xia)調。
招商銀(yin)行信用(yong)卡中心相關人士也對21世紀經濟報道(dao)記者表示，該行采取不以額度為(wei)競爭手段(duan)的策略，堅(jian)持(chi)價(jia)值獲客導向，在保(bao)證客戶需(xu)求的基礎(chu)上，采取“低額介入、持(chi)續經營”的策略。
在(zai)存量用(yong)戶(hu)整改方面(mian)，《通(tong)知》給予了兩年的整改過(guo)渡期。一位重度信用(yong)卡用(yong)戶(hu)提出疑問稱，其有(you)8家不同(tong)銀行(xing)的信用(yong)卡，都是活躍用(yong)戶(hu)，而且額度都較高(gao)，銀行(xing)應該如何執行(xing)“剛性扣減”規定，哪家銀行(xing)可能(neng)會率先下(xia)調額度呢(ni)？
工商銀行牡丹卡(ka)中心相(xiang)關人士對21世紀(ji)經濟報道記者表示，因各家(jia)銀行授(shou)信政(zheng)策及風險偏好均(jun)不盡相(xiang)同(tong)，對于存量客(ke)戶，如(ru)已有(you)授(shou)信過高(gao)，建議通過額(e)度重評的(de)方式，對識別出的(de)過度融資(zi)客(ke)戶的(de)額(e)度予以適當壓(ya)降。
招商銀行(xing)信用卡中(zhong)心相關人士稱，該行(xing)對存量(liang)客戶進行(xing)持續(xu)的評估，在授信審批(pi)和額度調整業務環節中(zhong)，基于央行(xing)征(zheng)信系統信息，落(luo)實(shi)在總(zong)授信額度內扣減它行(xing)信用卡授信(即“剛(gang)性扣減”)的要求。
“整改(gai)期(qi)間(jian)具(ju)體哪家(jia)銀行應先下(xia)調(diao)額(e)度，《通知》沒有細則，建議(yi)監管部門可以出一個(ge)政策指引(yin)。”另一家(jia)大行信用卡人士(shi)則建議(yi)。
業內建議花唄白條也需“剛性扣減”
與銀行機構(gou)信(xin)(xin)用卡(ka)業務受到(dao)嚴格監(jian)管的(de)不同是，互聯網平臺推出的(de)“花唄”“白條”等類信(xin)(xin)用卡(ka)產品在(zai)監(jian)管政策不斷加強下(xia)，雖(sui)逐步(bu)納(na)入了(le)征(zheng)信(xin)(xin)系統，但還沒有專(zhuan)門的(de)法規對其監(jian)管，“剛性扣減(jian)”更(geng)加談不上。
據(ju)21世紀經(jing)濟報道記者梳理，目(mu)前阿(a)里、京東、騰(teng)訊、滴(di)滴(di)、今日頭條、唯(wei)品(pin)會(hui)、美團、蘇寧(ning)等互(hu)聯網(wang)巨頭互(hu)聯網(wang)平臺(tai)都推出了類信用卡產品(pin)。
2020年11月，銀(yin)保監會消(xiao)(xiao)費者(zhe)(zhe)權益保護局(ju)(ju)局(ju)(ju)長(chang)郭武平曾公(gong)開表示，從消(xiao)(xiao)費者(zhe)(zhe)服務角度看(kan)，金融科技公(gong)司(si)的“花唄”“白(bai)條(tiao)”“任(ren)性付”等產品(pin)，其(qi)內核與(yu)(yu)銀(yin)行發行的信(xin)用(yong)卡沒有本質差別，也(ye)具(ju)有信(xin)用(yong)供給和分期付款的功能，消(xiao)(xiao)費者(zhe)(zhe)支付的利息與(yu)(yu)費用(yong)是其(qi)盈利主要來源(yuan)；再如“借唄”“金條(tiao)”等產品(pin)，與(yu)(yu)銀(yin)行提供的小額貸款無本質差別。
“信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡發卡受(shou)到嚴(yan)格的(de)(de)(de)監管(guan)限(xian)制，對申請人的(de)(de)(de)資信(xin)(xin)(xin)要(yao)求(qiu)、申請材料都(dou)有(you)明確的(de)(de)(de)規定(ding)，但(dan)互(hu)聯(lian)網信(xin)(xin)(xin)用(yong)支付(fu)產品并沒(mei)有(you)這(zhe)些限(xian)制。基(ji)于二者(zhe)用(yong)戶的(de)(de)(de)差(cha)異(yi)，互(hu)聯(lian)網信(xin)(xin)(xin)用(yong)支付(fu)產品可(ke)以成為銀(yin)行信(xin)(xin)(xin)貸體(ti)系之(zhi)外的(de)(de)(de)有(you)益補充，兩者(zhe)可(ke)以相(xiang)互(hu)促進，實現的(de)(de)(de)前提就是通過(guo)相(xiang)對統一(yi)的(de)(de)(de)監管(guan)制度，建立起一(yi)套完整且完善的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)貸體(ti)系，無論(lun)是信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡還是信(xin)(xin)(xin)用(yong)付(fu)，都(dou)應(ying)該在這(zhe)套體(ti)系之(zhi)內(nei)。”一(yi)位(wei)股(gu)份行人士對21世紀(ji)經濟報道記者(zhe)表示。
一(yi)位銀行信用(yong)(yong)卡部門人(ren)士則(ze)對21世紀經濟報道記者具體(ti)(ti)表示，如果互聯網金融、小貸等主(zhu)體(ti)(ti)也統一(yi)執行“剛性(xing)扣減”政策要求(qiu)，將有利于信用(yong)(yong)卡及(ji)各類市場(chang)主(zhu)體(ti)(ti)在一(yi)個更加健(jian)康的(de)空間內展開(kai)服務體(ti)(ti)驗(yan)的(de)競爭。
