21世紀經濟報道記者張欣 北京報道
“經過(guo)這幾年持續夯基(ji)(ji)礎、調結(jie)構，我(wo)們打(da)造出一張更加健(jian)康、基(ji)(ji)礎更加扎實的資(zi)產(chan)負債(zhai)表，增強了穿(chuan)越周期的發展(zhan)韌性。”4月1日下午(wu)，民生銀行以(yi)網絡直播的形式(shi)召開2024年度業績交流會，董(dong)事長高(gao)迎(ying)欣在會上如此表示。
過(guo)去一(yi)年(nian)，全球經濟(ji)復雜多變，國內經濟(ji)轉(zhuan)型(xing)升級，銀行業承壓明(ming)顯。民生(sheng)銀行年(nian)報顯示，其經營全年(nian)呈現(xian)逐季改善趨勢，四(si)季度營收實現(xian)同比增長(chang)，展現(xian)出積極向好(hao)的發展勢頭。
高(gao)迎欣稱(cheng)，民(min)生(sheng)銀(yin)行通過“與民(min)營(ying)(ying)企業并肩同行、鍛造穿(chuan)越周期(qi)能(neng)力，堅守小微金(jin)融領(ling)先戰(zhan)略、共(gong)(gong)(gong)創(chuang)特(te)色發(fa)展模式，長(chang)(chang)期(qi)深耕(geng)零售金(jin)融、共(gong)(gong)(gong)享財富價(jia)(jia)值(zhi)增長(chang)(chang)成(cheng)果，以人工智(zhi)能(neng)賦(fu)能(neng)經營(ying)(ying)管理、共(gong)(gong)(gong)筑高(gao)質(zhi)量(liang)成(cheng)長(chang)(chang)基(ji)石，將(jiang)用心(xin)服(fu)務(wu)融入(ru)基(ji)因、共(gong)(gong)(gong)踐價(jia)(jia)值(zhi)創(chuang)造”這五個 “不變” 與 “變”，實現從規模驅動(dong)到質(zhi)量(liang)引領(ling)等跨越，優化業務(wu)結(jie)構(gou)、穩定息(xi)差。2025年，民(min)生(sheng)銀(yin)行將(jiang)保持戰(zhan)略定力，提(ti)升服(fu)務(wu)質(zhi)效(xiao)、拓展業務(wu)、精細負債經營(ying)(ying)、管控(kong)資(zi)產質(zhi)量(liang)、深化數字化轉型(xing)以推進高(gao)質(zhi)量(liang)發(fa)展。
結構優化與韌性顯現
民(min)生(sheng)銀(yin)行在復雜的(de)金融市場環境中，通(tong)過積極調整(zheng)業(ye)務結構，展現出(chu)較強發展韌性。2024年(nian)(nian)(nian)年(nian)(nian)(nian)報顯示，民(min)生(sheng)銀(yin)行實現集團營業(ye)收入1,362.90億(yi)(yi)元，同(tong)比(bi)下降3.21%；歸屬于母公(gong)司股東的(de)凈利潤322.96億(yi)(yi)元，同(tong)比(bi)下降9.85%；資產總(zong)額(e)78,149.69億(yi)(yi)元，比(bi)上(shang)(shang)年(nian)(nian)(nian)末增長1.82%；不良貸款率(lv)1.47%，比(bi)上(shang)(shang)年(nian)(nian)(nian)末下降0.01個百分點；核心一級(ji)資本(ben)充(chong)足(zu)率(lv)9.36%，比(bi)上(shang)(shang)年(nian)(nian)(nian)末上(shang)(shang)升0.08個百分點。
總體來看(kan)，民生(sheng)銀行2024年財報穩中有進、態勢向(xiang)好。營業(ye)收入(ru)同(tong)(tong)比(bi)降(jiang)(jiang)幅(fu)逐季(ji)(ji)收窄(zhai)，各季(ji)(ji)度累(lei)計降(jiang)(jiang)幅(fu)分別為6.80%、6.17%、4.37%、3.21%，降(jiang)(jiang)幅(fu)優于(yu)同(tong)(tong)業(ye)水平(ping)(ping)；其中，三、四季(ji)(ji)度連續實現(xian)環比(bi)增長；全年凈(jing)息差(cha)(cha)1.39%，降(jiang)(jiang)幅(fu)同(tong)(tong)比(bi)收窄(zhai)7BP，低(di)于(yu)同(tong)(tong)業(ye)可(ke)比(bi)水平(ping)(ping)；下半年凈(jing)息差(cha)(cha)1.41%，較上半年提升(sheng)3BP。收入(ru)與(yu)息差(cha)(cha)的(de)企穩，主要由于(yu)全行客戶基礎、業(ye)務結構等因素的(de)持(chi)續改善。
近年(nian)來，民生銀(yin)(yin)行(xing)主要圍繞提(ti)升(sheng)經營質(zhi)效來調整優(you)化(hua)業務結構。從資(zi)(zi)產(chan)端來看，據民生銀(yin)(yin)行(xing)行(xing)長王曉永介(jie)紹，該行(xing)加大信貸(dai)投放力(li)度的同時，有效管控低收益和低效資(zi)(zi)產(chan)，資(zi)(zi)產(chan)結構更(geng)趨優(you)化(hua)。全(quan)(quan)年(nian)一般性貸(dai)款增(zeng)(zeng)(zeng)加1242億元，增(zeng)(zeng)(zeng)量在總(zong)資(zi)(zi)產(chan)增(zeng)(zeng)(zeng)量中占比89%，余額占比較上(shang)年(nian)末(mo)提(ti)升(sheng)0.63個(ge)百分(fen)點(dian)(dian)，較2020年(nian)末(mo)累計提(ti)升(sheng)2.0個(ge)百分(fen)點(dian)(dian)。與此同時，重點(dian)(dian)領域(yu)(yu)、重點(dian)(dian)區域(yu)(yu)貸(dai)款持續較快增(zeng)(zeng)(zeng)長。2024年(nian)，綠色、制造業、普惠小(xiao)微等重點(dian)(dian)領域(yu)(yu)貸(dai)款增(zeng)(zeng)(zeng)速顯著高于全(quan)(quan)行(xing)貸(dai)款平均增(zeng)(zeng)(zeng)速；長三角、大灣(wan)區、成渝、福建(jian)等重點(dian)(dian)區域(yu)(yu)貸(dai)款占比達到65.57%，提(ti)升(sheng)0.69個(ge)百分(fen)點(dian)(dian)。
從(cong)負債(zhai)(zhai)端來看，王曉永稱(cheng)，近年(nian)來民生銀行通過深(shen)耕(geng)客戶，獲取(qu)高(gao)質量負債(zhai)(zhai)的成效逐步(bu)顯現，存(cun)款(kuan)(kuan)付息(xi)率持續下降(jiang)。各項(xiang)存(cun)款(kuan)(kuan)中個(ge)人存(cun)款(kuan)(kuan)較(jiao)上(shang)(shang)年(nian)末增加(jia)(jia)918億元，占(zhan)比提升(sheng)2.4個(ge)百(bai)(bai)分(fen)點；活期存(cun)款(kuan)(kuan)較(jiao)上(shang)(shang)年(nian)末增加(jia)(jia)1275億元，占(zhan)比提升(sheng)3.2個(ge)百(bai)(bai)分(fen)點。存(cun)款(kuan)(kuan)付息(xi)率降(jiang)幅持續擴大，2024年(nian)存(cun)款(kuan)(kuan)付息(xi)率2.14%，較(jiao)上(shang)(shang)年(nian)下降(jiang)17BP，下半年(nian)環(huan)比再(zai)下降(jiang)20BP。高(gao)迎(ying)欣(xin)還強調，2025年(nian)將(jiang)負債(zhai)(zhai)精細經(jing)營作為價值(zhi)創(chuang)造的最重要工作，進(jin)一(yi)步(bu)提升(sheng)負債(zhai)(zhai)質量。
凈息差(cha)方面，民(min)生(sheng)銀行管理(li)層表示，2024年(nian)以負(fu)(fu)債成本(ben)管理(li)為(wei)核心，通過(guo)精準管價格、靈活抓(zhua)節奏、合理(li)調結構(gou)，實現了付息負(fu)(fu)債成本(ben)的逐季下(xia)降(jiang)。全年(nian)凈息差(cha)為(wei)1.39%，同比(bi)下(xia)降(jiang)7BP，但(dan)降(jiang)幅(fu)較(jiao)同比(bi)收窄7BP；下(xia)半(ban)年(nian)凈息差(cha)1.41%，比(bi)上半(ban)年(nian)高出3BP。
正如高迎(ying)欣在業(ye)績會上所言：“對公、機(ji)構、小微、個(ge)人客(ke)戶基礎(chu)持續夯(hang)實(shi)，業(ye)務(wu)結構進一(yi)步(bu)優化，去年存款成本率持續下降，活期(qi)存款占比不斷(duan)提升(sheng)(sheng)，資產投放中制造業(ye)、五篇大文章等(deng)占比穩步(bu)提升(sheng)(sheng)。這‘優負債(zhai)(zhai) - 穩資產’的組合帶(dai)來息差企穩，去年下半年息差環比提升(sheng)(sheng)，今年也呈逐步(bu)企穩態勢(shi)。”通過(guo)資產與負債(zhai)(zhai)兩(liang)端的協同優化，民(min)生銀(yin)行不斷(duan)提升(sheng)(sheng)經營(ying)質(zhi)效，增(zeng)強自身穿越經濟周期(qi)的韌性。
此(ci)外，王曉永還全面介紹了民(min)(min)(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的資(zi)產(chan)質量(liang)情況(kuang)。他表(biao)示(shi)，民(min)(min)(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)不(bu)良(liang)(liang)貸款率(lv)(lv)(lv)、不(bu)良(liang)(liang)貸款生(sheng)成率(lv)(lv)(lv)已(yi)連續四(si)年穩步下降(jiang)。具體(ti)來看，2024年末(mo)，集(ji)團不(bu)良(liang)(liang)貸款率(lv)(lv)(lv)1.47%，較上(shang)年末(mo)下降(jiang)0.01個(ge)(ge)百(bai)分(fen)點，較2020年末(mo)累(lei)(lei)計下降(jiang)0.35個(ge)(ge)百(bai)分(fen)點。房地產(chan)領域資(zi)產(chan)質量(liang)總(zong)體(ti)保(bao)持穩定(ding)，地方政府融資(zi)平臺(tai)債務規模總(zong)體(ti)較低(di)(di)且(qie)持續下降(jiang)。銀(yin)(yin)行(xing)(xing)不(bu)良(liang)(liang)貸款生(sheng)成率(lv)(lv)(lv)1.49%，同(tong)比下降(jiang)0.09個(ge)(ge)百(bai)分(fen)點，較2020年累(lei)(lei)計下降(jiang)2.14個(ge)(ge)百(bai)分(fen)點。同(tong)時(shi)，民(min)(min)(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)新(xin)準入(ru)客(ke)(ke)戶不(bu)良(liang)(liang)生(sheng)成率(lv)(lv)(lv)保(bao)持在較低(di)(di)水平，近(jin)三年新(xin)準入(ru)客(ke)(ke)戶不(bu)良(liang)(liang)生(sheng)成率(lv)(lv)(lv)僅0.43%，風(feng)險(xian)防控(kong)效果較好(hao)。
客戶基礎鞏固：增長與深耕并重
客戶(hu)是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)發展(zhan)的(de)基石。近年來，民生銀(yin)(yin)行(xing)(xing)始(shi)終將客戶(hu)經(jing)營(ying)置于(yu)戰略(lve)核心位置，持(chi)續強(qiang)化戰略(lve)客戶(hu) “壓艙石”“牛(niu)鼻子” 作用，不(bu)斷深化大中小微個人一(yi)體化經(jing)營(ying)及分層分類專業經(jing)營(ying)，成(cheng)效(xiao)斐然(ran)。
對公客(ke)戶(hu)領域方面，截(jie)至(zhi)2024年末，民生銀(yin)行總(zong)、分(fen)行級戰略客(ke)戶(hu)1,992戶(hu)，比(bi)(bi)上(shang)年末增(zeng)(zeng)加303戶(hu)；戰略客(ke)戶(hu)牽引的供應鏈核心客(ke)戶(hu)2,494戶(hu)，比(bi)(bi)上(shang)年末增(zeng)(zeng)長1,162戶(hu)；鏈上(shang)融資對公客(ke)戶(hu)數(shu)30,498戶(hu)，比(bi)(bi)上(shang)年末增(zeng)(zeng)加15,380戶(hu)。
中(zhong)小(xiao)企業(ye)(ye)(ye)業(ye)(ye)(ye)務方面，民生銀(yin)行通過優化迭代(dai)中(zhong)小(xiao)業(ye)(ye)(ye)務新模式(shi)提升質(zhi)效。據(ju)高迎欣透露，近三年民生銀(yin)行中(zhong)小(xiao)客(ke)戶(hu)(hu)數(shu)呈兩位數(shu)增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)，中(zhong)小(xiao)信貸余額(e)(e)復合增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)率(lv)達(da)(da)20%。財報數(shu)據(ju)顯示，民生銀(yin)行中(zhong)小(xiao)企業(ye)(ye)(ye)信貸余額(e)(e)截至(zhi)2024年末(mo)達(da)(da)9,720.41億(yi)元；機構(gou)客(ke)戶(hu)(hu)數(shu)增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)至(zhi)39,637戶(hu)(hu)，較上(shang)年末(mo)增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)15.96%。
“中(zhong)小(xiao)(xiao)民(min)營(ying)企業(ye)市場潛力(li)(li)巨大，有較強的金融服務(wu)需(xu)求。”高迎(ying)欣介紹，民(min)生(sheng)銀行通過(guo)中(zhong)小(xiao)(xiao)信貸(dai)計劃，總分行聯動(dong)在重(zhong)點(dian)區(qu)域、重(zhong)點(dian)行業(ye)開展研究，選定(ding)有區(qu)位稟賦優勢、產業(ye)政策支持、穩定(ding)發展趨(qu)勢、批量開發空間的細(xi)分行業(ye)，提煉行業(ye)價值(zhi)驅動(dong)因素(su)和(he)關鍵風險(xian)指標。同時，打破過(guo)去(qu)看重(zhong)財報和(he)抵(di)押的傳統(tong)思(si)路(lu)，明確客(ke)戶(hu)名單和(he)行業(ye)限額，給予客(ke)戶(hu)預授信，對(dui)中(zhong)小(xiao)(xiao)商業(ye)模式(shi)進(jin)行全面升(sheng)級，實施“風險(xian)前(qian)置、專職(zhi)審批、集(ji)中(zhong)作業(ye)、獨(du)立(li)貸(dai)后(hou)”管(guan)理(li)模式(shi)，解決中(zhong)小(xiao)(xiao)企業(ye)客(ke)戶(hu)線下貸(dai)款審批難(nan)、審批慢的難(nan)題，打造中(zhong)小(xiao)(xiao)業(ye)務(wu)核心競爭力(li)(li)。
在小(xiao)(xiao)(xiao)微金融領域，民生銀行深入踐行國家普惠金融戰略，持續創新服務(wu)模(mo)式，為(wei)(wei)中小(xiao)(xiao)(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)提供高效(xiao)且全方位(wei)的金融及非金融服務(wu)解決方案。截至(zhi) 2024 年(nian)(nian)末(mo)，中小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)信貸余(yu)額(e)達(da) 9,720.41 億(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，小(xiao)(xiao)(xiao)微貸款余(yu)額(e)為(wei)(wei)8,551.02億(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，較(jiao)上(shang)年(nian)(nian)末(mo)增(zeng)長(chang) 638.86 億(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)。其中，普惠型(xing)小(xiao)(xiao)(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)貸款余(yu)額(e)增(zeng)長(chang)至(zhi) 6,627.18 億(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，較(jiao)上(shang)年(nian)(nian)末(mo)增(zeng)加504.49億(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，有(you)貸戶達(da) 51.48 萬戶，比上(shang)年(nian)(nian)末(mo)增(zeng)加 0.15 萬戶。2024 年(nian)(nian)累計發放普惠型(xing)小(xiao)(xiao)(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)貸款 7,150.12 億(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，平均發放利率為(wei)(wei) 4.27%，較(jiao)上(shang)年(nian)(nian)下降(jiang) 38BP，在助力小(xiao)(xiao)(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)發展的同時，優(you)化(hua)了(le)客戶結構。
零(ling)售客戶方面，據高迎欣介紹，民生銀行(xing)將零(ling)售作為長期(qi)性、基礎(chu)性戰略業務(wu)，以AUM為核心(xin)，圍繞(rao)全(quan)量客戶、資產配置和場(chang)景服務(wu)，借助數據洞察、智能決(jue)策(ce)和精(jing)準(zhun)觸達，分層經營大眾(zhong)、財富、私銀客群。同時搭建企業級(ji)權(quan)益平臺(tai)整合非金融(rong)服務(wu)，升級(ji)網(wang)點(dian)打(da)造綜合性服務(wu)中心(xin)，夯實零(ling)售客群基礎(chu)。
截至(zhi)2024年(nian)(nian)末(mo)(mo)，零售客戶(hu)(hu)數(shu)13,429.02萬戶(hu)(hu)，比上年(nian)(nian)末(mo)(mo)增(zeng)(zeng)長5.99%；私(si)(si)人(ren)銀(yin)行客戶(hu)(hu)數(shu)6.21萬戶(hu)(hu)，比上年(nian)(nian)末(mo)(mo)增(zeng)(zeng)長12.48%；私(si)(si)人(ren)銀(yin)行客戶(hu)(hu)總資產達到(dao) 8659.69 億(yi)元，比上年(nian)(nian)末(mo)(mo)增(zeng)(zeng)加 890.27 億(yi)元，增(zeng)(zeng)幅為 11.46%，私(si)(si)人(ren)銀(yin)行與財富(fu)管理(li)服務能力提升，“私(si)(si)人(ren)定(ding)制、會客廳、遠程專家”服務品(pin)牌影響力增(zeng)(zeng)強，差異化優勢逐(zhu)步形成。管理(li)零售客戶(hu)(hu)總資產2.95萬億(yi)，比上年(nian)(nian)末(mo)(mo)增(zeng)(zeng)長7.87%。
泛海、東方等風險總體可控，訴訟有序推進
對于市場(chang)關(guan)注的重點貸(dai)款(kuan)、重點項目風險情況(kuang)，民(min)生銀行副行長(chang)黃(huang)紅日在(zai)業績(ji)會中也(ye)給(gei)予一一回應(ying)。
黃紅日透露(lu)，截(jie)至2024年底，東方(fang)集團(tuan)在該行的貸款(kuan)(kuan)余(yu)額(e)為(wei) 76.94億元(yuan)，與上(shang)年末相比(bi)減少約19億元(yuan)，貸款(kuan)(kuan)主要(yao)擔保物為(wei)北京地區(qu)土地、商業房地產(chan)抵(di)押(ya)等。從(cong)占(zhan)比(bi)來看，該貸款(kuan)(kuan)在本行總體貸款(kuan)(kuan)中占(zhan)比(bi)較低，且(qie)已綜合(he)考慮(lv)客戶風險(xian)狀況及抵(di)質押(ya)擔保情(qing)況等進行撥備計(ji)提，對(dui)該行經(jing)營不會產(chan)生重大實質性影響。訴(su)訟方(fang)面，已向北京金融法院就東方(fang)集團(tuan)相關(guan)欠款(kuan)(kuan)提起訴(su)訟，并(bing)收到《受理案件通知書》，后續(xu)將(jiang)依法維護公司(si)合(he)法權(quan)益。
據(ju)介紹，2024年底，泛海(hai)集團(tuan)在(zai)民生銀行(xing)(xing)的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)余額為184.84 億元，該貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)主要擔保物(wu)為武(wu)漢(han)地(di)區土地(di)抵(di)押(ya)(ya)、武(wu)漢(han)中心大廈(sha)在(zai)建工程抵(di)押(ya)(ya)、部分商業房地(di)產(chan)抵(di)押(ya)(ya)及部分股權質押(ya)(ya)等(deng)，并綜(zong)合客(ke)戶風險狀況及抵(di)質押(ya)(ya)擔保等(deng)情況，進(jin)行(xing)(xing)了相應的(de)撥備計(ji)提。根據(ju)中證(zheng)登提供的(de)股東(dong)名冊，泛海(hai)僅持有1股民生銀行(xing)(xing)股票，已(yi)不(bu)再是該行(xing)(xing)主要股東(dong)。
在(zai)訴(su)訟(song)(song)進(jin)展方面，自(zi)2023年1月(yue)起，民(min)生銀行(xing)北京分行(xing)以金融借款合同糾(jiu)紛為由，陸續(xu)對武漢(han)(han)中(zhong)心(xin)大廈(sha)開發投資(zi)有限(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)、武漢(han)(han)中(zhong)央商(shang)務(wu)區(qu)股(gu)(gu)份(fen)有限(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)、泛海(hai)控股(gu)(gu)股(gu)(gu)份(fen)有限(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)、中(zhong)國泛海(hai)控股(gu)(gu)集(ji)(ji)團有限(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)等主(zhu)體提(ti)起訴(su)訟(song)(song)。截至目(mu)前，與(yu)(yu)武漢(han)(han)中(zhong)心(xin)大廈(sha)開發投資(zi)有限(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)、武漢(han)(han)中(zhong)央商(shang)務(wu)區(qu)股(gu)(gu)份(fen)有限(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)的訴(su)訟(song)(song)已發布立案執行(xing)公告；與(yu)(yu)泛海(hai)控股(gu)(gu)股(gu)(gu)份(fen)有限(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)、中(zhong)國泛海(hai)控股(gu)(gu)集(ji)(ji)團有限(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)的5筆(bi)訴(su)訟(song)(song)已取得生效裁判文書(shu)，該行(xing)勝訴(su)；另2筆(bi)訴(su)訟(song)(song)也(ye)已取得一(yi)審判決結(jie)果，民(min)生銀行(xing)同樣勝訴(su)。這些(xie)階(jie)段性成果為后續(xu)債權回收及(ji)風險化解奠定了堅實基(ji)礎。
