21世紀經濟報道記者 唐婧 北京報道

近(jin)日，全國市場利(li)率定(ding)價自律機制發(fa)布(bu)了《關于在存款服(fu)務協議(yi)(yi)(yi)中(zhong)引入“利(li)率調整(zheng)兜(dou)底條(tiao)款”的倡議(yi)(yi)(yi)》（以下簡稱《倡議(yi)(yi)(yi)》），要求銀(yin)行應在同客戶(hu)簽署的存款服(fu)務協議(yi)(yi)(yi)中(zhong)加(jia)入“利(li)率調整(zheng)兜(dou)底條(tiao)款”，并(bing)于2024年12月1日起生(sheng)效。

根(gen)據利率(lv)(lv)自律(lv)機制新發布的自律(lv)倡議，客(ke)戶(hu)同銀行簽訂的存款(kuan)服務(wu)協議中，需加入“利率(lv)(lv)調整兜底條款(kuan)”，確(que)保(bao)協議期內，銀行存款(kuan)掛牌利率(lv)(lv)或存款(kuan)利率(lv)(lv)內部授權上限等的調整，能及時體現在按協議發生(sheng)的實(shi)際存款(kuan)業務(wu)中。

當存款利率調整后，客戶和銀行可協商確定存款利率水平。需(xu)要說明的(de)(de)是(shi)，當銀行(xing)下調(diao)存(cun)款(kuan)利(li)率(lv)(lv)時，客(ke)戶(hu)可以(yi)選擇接受調(diao)整(zheng)后(hou)的(de)(de)存(cun)款(kuan)利(li)率(lv)(lv)或提(ti)前(qian)終止(zhi)協議(yi)。但(dan)當銀行(xing)上調(diao)存(cun)款(kuan)利(li)率(lv)(lv)時，銀行(xing)也可以(yi)選擇接受調(diao)整(zheng)后(hou)的(de)(de)利(li)率(lv)(lv)或提(ti)前(qian)終止(zhi)協議(yi)。

《倡議》發布的一(yi)大(da)背(bei)景是，當前(qian)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)服務協(xie)(xie)議長期(qi)鎖定利(li)(li)率，加大(da)銀行(xing)利(li)(li)率風險(xian)，形成(cheng)利(li)(li)率政(zheng)策(ce)傳(chuan)導梗阻(zu)。具體來(lai)(lai)說，銀行(xing)在(zai)一(yi)筆存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)正式存(cun)(cun)(cun)(cun)入(ru)并生成(cheng)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)正式合同前(qian)，一(yi)般會與對(dui)公客戶簽訂關于(yu)框架性服務內(nei)(nei)容的協(xie)(xie)議，其中包含利(li)(li)率等(deng)多個存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)關鍵要素。客戶可(ke)在(zai)協(xie)(xie)議期(qi)內(nei)(nei)任意時間(jian)辦理(li)協(xie)(xie)定存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)、定期(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)等(deng)業(ye)務，并提(ti)前(qian)鎖定未(wei)來(lai)(lai)一(yi)定時間(jian)的利(li)(li)率。存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)服務協(xie)(xie)議為國內(nei)(nei)特有的金(jin)融協(xie)(xie)議，國際上增量(liang)資(zi)金(jin)在(zai)存(cun)(cun)(cun)(cun)入(ru)時需參(can)考當時的市場利(li)(li)率確定，不(bu)能通過協(xie)(xie)議提(ti)前(qian)鎖定存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)利(li)(li)率，以免增加其利(li)(li)率風險(xian)。

若(ruo)客戶(hu)同(tong)銀行(xing)簽訂一個期限很長的(de)服(fu)務協議，如三年、五年，并(bing)鎖定利(li)率(lv)水平(ping)，但(dan)市(shi)場(chang)利(li)率(lv)是變化(hua)的(de)，則加(jia)大了(le)銀行(xing)面臨的(de)利(li)率(lv)風險(xian)，也(ye)造成利(li)率(lv)政策傳(chuan)導受到梗阻，不利(li)于維持金融服(fu)務實體經(jing)濟(ji)的(de)可持續性(xing)。

一位權威人士告訴記者，“利率調整兜底條款”的引入，對銀行來說，有助于管理自身利率風險，降低負債成本，穩定凈息差，保障持續穩健經營；對客戶來說，促使其將閑置資金投入生產經營。聚焦主責主業，避免資金在金融體系內沉淀空轉；從宏觀調控的角度來說，也有助于規范市場競爭秩序，疏通利率傳導的堵點，市場化的利率“形得成”“調得了”，推動社會綜合融資成本穩中有降。