21世紀經濟報道記者 唐婧 北京報道

近日，全國市場利(li)率定價自律機制(zhi)發布了《關(guan)于在存(cun)款(kuan)服務協議(yi)中(zhong)引(yin)入(ru)“利(li)率調(diao)整兜底(di)條款(kuan)”的(de)倡議(yi)》（以下簡稱(cheng)《倡議(yi)》），要求銀行(xing)應在同客(ke)戶簽署的(de)存(cun)款(kuan)服務協議(yi)中(zhong)加入(ru)“利(li)率調(diao)整兜底(di)條款(kuan)”，并于2024年12月1日起生(sheng)效(xiao)。

《倡議(yi)(yi)》要求銀(yin)行和機(ji)構平(ping)等協(xie)商(shang)，在(zai)存款服務協(xie)議(yi)(yi)中加入相(xiang)關條款。具(ju)體來講，當銀(yin)行下調存款利率(lv)時，對公客戶可(ke)以選(xuan)擇接(jie)受調整(zheng)(zheng)后(hou)的(de)存款利率(lv)或提(ti)前終止協(xie)議(yi)(yi)，但(dan)當銀(yin)行上(shang)調存款利率(lv)時，對公客戶也可(ke)以選(xuan)擇接(jie)受調整(zheng)(zheng)后(hou)的(de)利率(lv)或提(ti)前終止協(xie)議(yi)(yi)，不(bu)存在(zai)銀(yin)行單(dan)方面改變(bian)合(he)同。

需要明確的是，此(ci)次(ci)《倡議》是針對(dui)少數企(qi)業(ye)和機構(gou)作出規范。對(dui)少數大企(qi)業(ye)和大機構(gou)等(deng)對(dui)公客(ke)(ke)(ke)戶(hu)，銀(yin)行(xing)(xing)為維護長期客(ke)(ke)(ke)戶(hu)關系，在一(yi)筆(bi)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)正式(shi)存(cun)(cun)(cun)入(ru)并生(sheng)成(cheng)(cheng)合同之前(qian)，會與客(ke)(ke)(ke)戶(hu)簽(qian)訂關于框架性服務內容的協議，其中包含利(li)(li)率等(deng)多個存(cun)(cun)(cun)款(kuan)關鍵要素。對(dui)公客(ke)(ke)(ke)戶(hu)可在協議期內任意時(shi)間新(xin)存(cun)(cun)(cun)入(ru)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)，新(xin)增存(cun)(cun)(cun)入(ru)資金也執行(xing)(xing)此(ci)前(qian)的協議利(li)(li)率，實際上(shang)鎖定(ding)(ding)了未(wei)來一(yi)定(ding)(ding)時(shi)間的利(li)(li)率，利(li)(li)率風險主要由(you)銀(yin)行(xing)(xing)承(cheng)擔。但(dan)這不符合國(guo)際慣例(li)，國(guo)際上(shang)新(xin)存(cun)(cun)(cun)入(ru)的資金都會按照當時(shi)市場(chang)環(huan)境下(xia)的利(li)(li)率執行(xing)(xing)。而且(qie)也對(dui)利(li)(li)率政策(ce)調整，無論是上(shang)行(xing)(xing)還是下(xia)行(xing)(xing)形成(cheng)(cheng)阻礙(ai)。 

至于老百姓的定(ding)(ding)期(qi)存(cun)款利(li)率，并不會受到(dao)“利(li)率調整兜底(di)條款”的影響。有權威人士告訴(su)記者，新增存(cun)入資金(jin)要按當時的利(li)率執(zhi)行(xing)，這不是(shi)(shi)新規(gui)定(ding)(ding)，而是(shi)(shi)對(dui)已(yi)有政策的規(gui)范執(zhi)行(xing)，主要是(shi)(shi)避免個別(bie)大企業和(he)機構(gou)用存(cun)款服務協議(yi)規(gui)避利(li)率政策調整。只要資金(jin)已(yi)經存(cun)入銀行(xing)的定(ding)(ding)期(qi)存(cun)款，都按存(cun)入時的利(li)率執(zhi)行(xing)到(dao)底(di)，在存(cun)期(qi)內都是(shi)(shi)不變(bian)的，無論是(shi)(shi)三年(nian)期(qi)還是(shi)(shi)五(wu)年(nian)期(qi)，老百姓對(dui)此(ci)無需(xu)擔心。

那么，究竟(jing)應該如(ru)何理解“利(li)(li)率(lv)調整兜底條款”帶來的影(ying)響和(he)變化？上(shang)述權威人士向(xiang)記(ji)者舉(ju)了一(yi)個例子。比如(ru)，某家企業和(he)銀行(xing)在五(wu)年(nian)前(qian)簽(qian)訂(ding)了一(yi)份存(cun)款服務(wu)協議(yi)(yi)，里面約定這五(wu)年(nian)內一(yi)年(nian)期利(li)(li)率(lv)都按1.75%執行(xing)，但是(shi)，現在一(yi)年(nian)期利(li)(li)率(lv)已經降到了1.1%，銀行(xing)實際無法執行(xing)該協議(yi)(yi)，銀行(xing)如(ru)果要執行(xing)，那就必須突破銀行(xing)內部授權上(shang)限，通(tong)過違(wei)規手工補息等方式，違(wei)規給客(ke)戶(hu)支付(fu)超出自律上(shang)限的利(li)(li)息。

他(ta)還向記者強調(diao)，此次(ci)利(li)率調(diao)整(zheng)兜底條款(kuan)(kuan)的(de)目的(de)是(shi)杜絕(jue)此類情況，針對的(de)是(shi)原來不(bu)規范的(de)企業存款(kuan)(kuan)服務協議，而不(bu)是(shi)正常存款(kuan)(kuan)合同(tong)，所有正常的(de)存款(kuan)(kuan)合同(tong)不(bu)受影(ying)響。也就是(shi)說，只要是(shi)對已經存入(ru)銀行的(de)定期存款(kuan)(kuan)，不(bu)管是(shi)三(san)年期還是(shi)五年期，都可按存入(ru)時(shi)的(de)利(li)率執行到期。