21世紀經濟報道記者邊萬莉 實習生郭聰聰 北京報道

  “尊(zun)敬的(de)客戶(hu)(hu)，您尾號(hao)xxxx的(de)賬戶(hu)(hu)可能存在風險，為保障您的(de)資金安全，您在我行(xing)的(de)非柜面業務暫時無(wu)法辦理”。近日用戶(hu)(hu)在個人社交平(ping)臺(tai)上吐(tu)槽，突然收到了(le)這則銀(yin)行(xing)短信，單(dan)筆(bi)限額50萬元，單(dan)日限額100萬元的(de)Ⅰ類(lei)卡(ka)，被銀(yin)行(xing)調整為單(dan)日限額1000元了(le)。

銀行卡突然(ran)被(bei)(bei)通知限額的(de)(de)情況并(bing)非個例(li)。21世(shi)紀經濟報道記者注意到，有不少網友在(zai)社交平臺上吐(tu)槽銀行卡非柜(ju)面渠道的(de)(de)支付額度被(bei)(bei)下(xia)調。比如，原本1萬元的(de)(de)日轉賬額度被(bei)(bei)強制下(xia)調為(wei)3000元、1000元，甚至存在(zai)額度被(bei)(bei)調為(wei)500元的(de)(de)情況。

銀(yin)行(xing)工作人員稱這是由于銀(yin)行(xing)為(wei)防范網(wang)(wang)絡電信詐騙、打擊(ji)洗錢行(xing)為(wei)，實(shi)行(xing)了(le)分級分類管(guan)理制(zhi)度。當賬戶交(jiao)易行(xing)為(wei)觸發(fa)了(le)銀(yin)行(xing)風控系統(tong)預警(jing)機(ji)制(zhi)，個(ge)(ge)人的非柜面(mian)渠(qu)道交(jiao)易將被(bei)受限(xian)，個(ge)(ge)人可持有(you)效證件至銀(yin)行(xing)網(wang)(wang)點解除限(xian)制(zhi)。

Ⅰ類銀行卡“非柜”日限額下調現象頻發

所謂(wei)“非柜(ju)”交易，就(jiu)是不在(zai)銀行柜(ju)臺辦理的(de)業(ye)務(wu)，包括(kuo)但不限于通過網上銀行、手機(ji)銀行、網關支(zhi)(zhi)付(fu)、快捷支(zhi)(zhi)付(fu)、銷售終(zhong)端（POS）、自助柜(ju)員機(ji)（ATM）等辦理的(de)業(ye)務(wu)。

“由(you)于賬戶(hu)(hu)資金流動(dong)頻繁，銀行(xing)把我的Ⅰ類賬戶(hu)(hu)額度(du)調低了(le)”，有(you)儲戶(hu)(hu)反映，經與相關銀行(xing)聯系(xi)后(hou)得知，個人借記卡“非柜”交(jiao)易日限額的下調是由(you)于交(jiao)易頻繁而(er)被銀行(xing)系(xi)統標記成為了(le)異常賬戶(hu)(hu)。

多家銀(yin)行系統通過在系統中(zhong)植入反詐模(mo)(mo)型與反洗錢(qian)模(mo)(mo)型來檢測儲戶(hu)(hu)賬(zhang)戶(hu)(hu)的(de)(de)異常(chang)情況，一旦觸發了銀(yin)行的(de)(de)反詐、反洗錢(qian)的(de)(de)模(mo)(mo)型風控(kong)，儲戶(hu)(hu)的(de)(de)借記卡(ka)將會被(bei)標(biao)記為異常(chang)賬(zhang)戶(hu)(hu)，異常(chang)賬(zhang)戶(hu)(hu)會依(yi)據嚴重程(cheng)度而被(bei)采取調低“非柜”額度、“只(zhi)收不付”等措(cuo)施。

此(ci)類下(xia)調額度的事件中，各(ge)銀行僅對(dui)儲戶借記卡的“非(fei)柜(ju)”交易的日(ri)額度進行了限制，柜(ju)面交易額度不受限。多名網友表示，收到限額通知太臨(lin)時，難免對(dui)日(ri)常(chang)交易帶來不必要的麻煩。

實(shi)際上，銀(yin)行(xing)卡“非柜”交易額度(du)下調(diao)，與銀(yin)行(xing)落實(shi)對個人(ren)銀(yin)行(xing)賬(zhang)戶(hu)(hu)的分(fen)級(ji)分(fen)類管理制度(du)相關。記者了解(jie)到(dao)，近(jin)年來(lai)各大銀(yin)行(xing)相繼發布個人(ren)銀(yin)行(xing)結算賬(zhang)戶(hu)(hu)服(fu)務分(fen)類分(fen)級(ji)管理制度(du)的公告(gao)，這是(shi)為(wei)(wei)了防范(fan)網(wang)絡電信詐騙、打擊洗錢行(xing)為(wei)(wei)。

比如(ru)，去年(nian)中國農(nong)業銀行(xing)(xing)(xing)發布(bu)“關于調降部分(fen)(fen)客(ke)戶(hu)(hu)網絡(luo)(luo)金(jin)融渠(qu)道交易限額的公告(gao)”。公告(gao)稱，“近期電信(xin)網絡(luo)(luo)詐騙頻發，為保障(zhang)客(ke)戶(hu)(hu)賬戶(hu)(hu)和資金(jin)安全，落實監管(guan)規定，我行(xing)(xing)(xing)會陸續對部分(fen)(fen)客(ke)戶(hu)(hu)個人網銀及掌銀轉賬限額進(jin)行(xing)(xing)(xing)調整。”建設銀行(xing)(xing)(xing)四(si)川省(sheng)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)、中國銀行(xing)(xing)(xing)天(tian)津分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)、郵儲銀行(xing)(xing)(xing)青島(dao)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)、青島(dao)銀行(xing)(xing)(xing)等(deng)多家銀行(xing)(xing)(xing)都曾發布(bu)過分(fen)(fen)類(lei)分(fen)(fen)級管(guan)理個人客(ke)戶(hu)(hu)“非柜”交易的公告(gao)。

各大銀(yin)行(xing)(xing)對于分(fen)級分(fen)類管理的標準略有差異，往往是(shi)依據賬戶的歷史使(shi)用情(qing)況(kuang)進行(xing)(xing)風(feng)險判斷。當出(chu)現個人信(xin)息(xi)不完(wan)善的賬戶、資金交(jiao)(jiao)易頻(pin)繁且(qie)流水較(jiao)大的賬戶、卡內(nei)余額較(jiao)少、交(jiao)(jiao)易較(jiao)少甚至不交(jiao)(jiao)易的賬戶，更(geng)容易觸(chu)發銀(yin)行(xing)(xing)風(feng)控預警。對此，銀(yin)行(xing)(xing)會采取(qu)包括調低“非(fei)(fei)柜(ju)”交(jiao)(jiao)易限額、暫停“非(fei)(fei)柜(ju)”業務(wu)等措施。

兩難處境：儲戶吐槽恢復額度不便，柜員稱壓力大

面對(dui)此(ci)情況，銀行工(gong)作人員表示儲戶可通過(guo)核(he)實身(shen)份后解(jie)除風險限制，但解(jie)除風險的過(guo)程并不(bu)便捷。

21記者以用(yong)戶身份撥打了建(jian)設銀(yin)(yin)行(xing)、郵(you)儲銀(yin)(yin)行(xing)、招(zhao)商銀(yin)(yin)行(xing)等多(duo)家銀(yin)(yin)行(xing)官方熱線(xian)，客服稱面臨儲戶出現限(xian)額情況，暫(zan)不支持手(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)APP申請(qing)風(feng)險解除，儲戶解除限(xian)制應到銀(yin)(yin)行(xing)營業網點線(xian)下辦理。

由于不(bu)(bu)(bu)同銀行、不(bu)(bu)(bu)同地域的營(ying)業(ye)網點(dian)的解(jie)除流(liu)程有所不(bu)(bu)(bu)同。一般來說，儲(chu)戶(hu)(hu)本人持有效(xiao)身份證(zheng)件、銀行卡就可辦(ban)理(li)，但部分地區(qu)銀行還需要提交戶(hu)(hu)口(kou)簿、工資(zi)流(liu)水、反詐中(zhong)心審查證(zheng)明等證(zheng)明材料(liao)，或是線下填(tian)寫(xie)盡調表。儲(chu)戶(hu)(hu)可能因對所需資(zi)料(liao)不(bu)(bu)(bu)了(le)(le)解(jie)、準(zhun)備資(zi)料(liao)不(bu)(bu)(bu)齊全而不(bu)(bu)(bu)能一次性辦(ban)理(li)成(cheng)功，無形(xing)之中(zhong)增加了(le)(le)儲(chu)戶(hu)(hu)解(jie)除風險限制的時間成(cheng)本，造成(cheng)了(le)(le)儲(chu)戶(hu)(hu)的不(bu)(bu)(bu)便。

就有(you)儲戶(hu)吐槽到，儲戶(hu)因給涉嫌詐騙(pian)的(de)親(qin)戚轉了800元錢，名下(xia)所有(you)的(de)卡都被(bei)反(fan)詐中心停了，銀行柜臺需要反(fan)詐中心的(de)審查證明才可以解(jie)禁。

對(dui)此，銀(yin)行(xing)柜(ju)員(yuan)也稱(cheng)“亞(ya)歷山大”，一面(mian)是銀(yin)行(xing)的監管機制，一面(mian)是著急恢復(fu)限額的客戶(hu)，銀(yin)行(xing)工作人(ren)員(yuan)在(zai)中間“夾(jia)板氣”。“現在(zai)是問責(ze)制，誰(shui)開(kai)卡(ka)，誰(shui)審核，誰(shui)負責(ze)。只要開(kai)卡(ka)人(ren)員(yuan)涉案或(huo)出問題(ti)，經辦人(ren)不僅會被公(gong)安局約談，還會暫停所在(zai)機構(gou)的開(kai)卡(ka)權限”。某一線柜(ju)員(yuan)說，“每天都能聽到營業(ye)室里(li)客戶(hu)的謾罵、投(tou)訴以及威(wei)脅銷卡(ka)銷戶(hu)。”

河北某銀(yin)行柜員向記者透(tou)露，“反詐、反洗錢的(de)模型雖然(ran)存在誤判率，但在銀(yin)行待久了就會發現，絕大多數情(qing)況(kuang)能(neng)夠(gou)準確鎖(suo)定了風險行為。我見(jian)過快(kuai)進(jin)快(kuai)出(chu)、頻繁倒賬的(de)人最(zui)(zui)終(zhong)以詐騙(pian)被捕，見(jian)過險些因刷單而(er)被騙(pian)的(de)人保住家產，也見(jian)過利(li)用銀(yin)行卡搞殺豬盤(pan)、虛擬貨(huo)幣(bi)的(de)人最(zui)(zui)終(zhong)落網，這都是(shi)分級分離(li)管理的(de)功勞。”