21世紀經濟報道記者張欣 楊希 邊萬莉北京報道

“老人去世了，子女很難把錢取出來該怎么辦？”針對群眾關心的這一問題，2024年全國“兩會”即將召開之際，十四屆全國人大代表，人民銀行遼寧省分行黨委書記、行長，國家外匯局遼寧省分局局長付喜國提出了《關于優化已故存款人存款提取制度的建議》。他強調，要加強部門協同，協調各類金融機構完善信息共享機制等，通過統一平臺向社會公眾開放查詢，讓數據“多跑路”，讓群眾“少跑腿”。

3月(yue)3日，21世紀經濟報道記者獲悉(xi)，付喜國(guo)聚焦此次共提交了(le)三份建議，除上述建議外，還包括《關于破解(jie)大型(xing)重整(zheng)工業企(qi)業融資難問題(ti)的(de)建議》、《關于在(zai)<金融穩定(ding)法>立法中完善存(cun)款保(bao)險制度(du)的(de)建議》。

據了解，2021年，原銀保監會、人民銀行共同印發了《關于簡化提取已故存款人小額存款相關事宜的通知》，部分取消了小額存款提取的公證和訴訟要求，極大提升了小額存款提取的便捷性，切實減輕了人民群眾負擔。但由于簡化流程僅適用于特定身份的提取人提取小額存款，適用范圍有限，且對于簡化流程適用范圍外的情況，辦理流程仍較復雜，仍有部分群眾的存款因各種原因無法提取。

付喜(xi)國認為，現(xian)行政策越(yue)來越(yue)無法滿足社會公眾需(xu)求，有必要(yao)探索(suo)優化相(xiang)關制度設計，提(ti)升人(ren)民群眾在金融服(fu)務中的獲得(de)感。為此，他提(ti)出四點建(jian)議：

一、區分不同情形，逐步解決已故存款人存款提取困境。

一是適當提高簡化提取限額，滿足絕大多數需求。統計數據顯示，2022年，我國22個省份的人均住戶存款超過5萬元。通過調研，單筆金額5萬元以下的已故存款人存款提取業務量占比達94.2%。考慮到制度優化是一個循序漸進的過程，短期內可采取上調額度的方式，對單筆5萬元以內的存款統一適用簡化提取程序，以覆蓋絕大多數群眾需求，并鼓勵銀行結合地區實際和風險情況，在10萬元以內自行上調簡化提取的金額上限，在存款安全和取款便利之間達到平衡。

二(er)是條件成熟時(shi)，取(qu)(qu)消免(mian)(mian)公證(zheng)(zheng)(zheng)、免(mian)(mian)訴訟提(ti)取(qu)(qu)限額(e)。對于法定繼承或(huo)者持有經公證(zheng)(zheng)(zheng)的遺(yi)囑、遺(yi)贈(zeng)扶養(yang)(yang)協議(yi)、遺(yi)產分割協議(yi)的情況，不(bu)再設置限額(e)，提(ti)取(qu)(qu)人(ren)(ren)提(ti)供存款人(ren)(ren)死亡證(zheng)(zheng)(zheng)明(ming)、本人(ren)(ren)身份證(zheng)(zheng)(zheng)明(ming)以及身份關系(xi)證(zheng)(zheng)(zheng)明(ming)或(huo)公證(zheng)(zheng)(zheng)遺(yi)囑、遺(yi)贈(zeng)扶養(yang)(yang)協議(yi)、分割協議(yi)等(deng)證(zheng)(zheng)(zheng)明(ming)文件，銀行在完成盡職審查(cha)后(hou)即(ji)可(ke)支(zhi)付存款并免(mian)(mian)除后(hou)續責任。如發(fa)現偽(wei)造材料、冒領存款等(deng)情形，按照司(si)法程序追究民事、刑事責任。根據業務(wu)實際，可(ke)進(jin)一步擴大免(mian)(mian)公證(zheng)(zheng)(zheng)、免(mian)(mian)訴訟提(ti)取(qu)(qu)范圍。

三(san)是(shi)配(pei)套實施“承諾(nuo)+公(gong)(gong)(gong)(gong)示”提取模式。根(gen)據制(zhi)度優(you)化進度，對于暫不(bu)滿足免(mian)公(gong)(gong)(gong)(gong)證(zheng)、免(mian)訴訟提取條件的(de)情(qing)形，或者因客觀原因無法取得相關(guan)證(zheng)明材(cai)料等情(qing)形，在(zai)提交(jiao)前述證(zheng)明材(cai)料的(de)基礎上，要(yao)求出(chu)具承諾(nuo)書并依托相關(guan)財產公(gong)(gong)(gong)(gong)示系統予以(yi)公(gong)(gong)(gong)(gong)示，如公(gong)(gong)(gong)(gong)示期內無其他繼承人提出(chu)異議，即可辦(ban)理取款。如后(hou)續產生繼承糾(jiu)紛，在(zai)繼承人之間依法解決。

二、推進各方共識，合理界定銀行審查義務和責任邊界。

一是明確銀行的審查義務邊界，統一審查標準。監管部門會同司法機關研究細化銀行合理審慎審查的方式和路徑，統一審查標準，按照統籌風險防范和服務便民的原則，提升業務規范化程度。推動本地銀行間加強同業溝通協調，對同一提取人的證明材料審查進行信息共享，減輕提取人證明負擔和銀行審查壓力。

二是推動監管與司法形成共識，明確銀行法律責任。探索以司法解釋或指導案例等形式，厘清銀行法律責任，劃定免責范圍，明確銀行在按照規定履行審查義務、向合法繼承人支付已故存款人存款后，不承擔因繼承人之間遺產糾紛造成的風險與賠償責任，為解決取款困境、減少后續糾紛提供充分制度保障。

三(san)是建立(li)信(xin)息(xi)共享機(ji)(ji)制，打破(po)信(xin)息(xi)壁壘。探索建立(li)信(xin)息(xi)共享平臺，推動銀(yin)行與公安部門、民政部門、公證(zheng)(zheng)機(ji)(ji)構加強(qiang)協(xie)作，建立(li)健全(quan)信(xin)息(xi)聯網(wang)核(he)(he)查(cha)(cha)機(ji)(ji)制，推動社(she)會(hui)公共信(xin)息(xi)共享，逐步實現身份、戶(hu)籍(ji)、婚姻家(jia)庭關系、公證(zheng)(zheng)等(deng)信(xin)息(xi)的(de)(de)在線核(he)(he)查(cha)(cha)及調取(qu)，豐富銀(yin)行的(de)(de)在線核(he)(he)實手段，降低提(ti)取(qu)人的(de)(de)證(zheng)(zheng)明難(nan)度(du)和銀(yin)行審查(cha)(cha)壓(ya)力。

三、完善配套制度設計，從源頭上降低取款難度。

一是探索(suo)建立聯(lian)名(ming)(ming)(ming)賬(zhang)戶(hu)或提名(ming)(ming)(ming)人(ren)(ren)制度。嘗(chang)試推(tui)行(xing)聯(lian)名(ming)(ming)(ming)賬(zhang)戶(hu)，或在儲蓄存(cun)款(kuan)等財(cai)產性合同中(zhong)增加相關(guan)條款(kuan)，由客戶(hu)自愿選定提名(ming)(ming)(ming)人(ren)(ren)。在存(cun)款(kuan)人(ren)(ren)喪失行(xing)為能力(li)或者去世后，銀(yin)行(xing)可將存(cun)款(kuan)支付給其他聯(lian)名(ming)(ming)(ming)賬(zhang)戶(hu)持有人(ren)(ren)，或要求(qiu)提名(ming)(ming)(ming)人(ren)(ren)僅提供存(cun)款(kuan)人(ren)(ren)死(si)亡證(zheng)明(ming)、本人(ren)(ren)身份證(zheng)明(ming)和取款(kuan)申請表，即可向(xiang)其支付存(cun)款(kuan)，并免(mian)除銀(yin)行(xing)責(ze)任。

二是建立失信聯合懲(cheng)戒機制(zhi)(zhi)。依(yi)法建立提取人(ren)(ren)誠信檔案(an)和虛(xu)假(jia)承諾黑(hei)名單制(zhi)(zhi)度(du)，對故意(yi)隱瞞真實(shi)情況、提供(gong)虛(xu)假(jia)承諾、偽造證明(ming)材料辦(ban)理已故存(cun)款人(ren)(ren)存(cun)款提取的，依(yi)法上報征信系(xi)統，強化制(zhi)(zhi)度(du)威(wei)懾(she)。

四、暢通已故人員金融資產查詢路徑，提升查詢便利度。

一是(shi)逐(zhu)(zhu)步推廣(guang)已故人(ren)(ren)員銀行(xing)(xing)卡(ka)(ka)線上(shang)(shang)(shang)查(cha)詢(xun)(xun)(xun)(xun)業務。在部分(fen)地區試點開展(zhan)“已故人(ren)(ren)員銀行(xing)(xing)卡(ka)(ka)賬戶線索查(cha)詢(xun)(xun)(xun)(xun)”的基礎上(shang)(shang)(shang)，通過“銀行(xing)(xing)網點線下受理審核+銀聯云(yun)閃(shan)付(fu)APP線上(shang)(shang)(shang)查(cha)詢(xun)(xun)(xun)(xun)”的業務模式，扎口查(cha)詢(xun)(xun)(xun)(xun)已故人(ren)(ren)員的銀行(xing)(xing)卡(ka)(ka)賬戶，試點經驗成熟后逐(zhu)(zhu)步推廣(guang)至全國(guo)，切實(shi)提高銀行(xing)(xing)卡(ka)(ka)賬戶查(cha)詢(xun)(xun)(xun)(xun)的便(bian)利程度。

二(er)是(shi)統一生前(qian)記錄查詢口徑。查詢已故存款(kuan)人(ren)生前(qian)賬戶交易(yi)(yi)記錄涉及個人(ren)隱私和信息保護，但實踐中(zhong)常(chang)因為遺產(chan)(chan)或債務糾紛而產(chan)(chan)生查詢交易(yi)(yi)記錄的現實需要。建議監管部門(men)主(zhu)動回應(ying)制度(du)執行(xing)中(zhong)的疑(yi)難問(wen)題(ti)，從便民(min)和保護個人(ren)信息的角(jiao)度(du)優化制度(du)設(she)計(ji)，明確答復(fu)口徑，并指導銀行(xing)做(zuo)好相關工(gong)作。

三是擴大已故人員資產查詢的種類和機構范圍。加強部門協同，協調各類金融機構完善信息共享機制，匯聚存款、理財、保險、證券基金賬戶等各類財產權益信息，通過統一平臺向社會公眾開放查詢，讓數據“多跑路”，讓群眾“少跑腿”。