南方財經全媒體見習記者 林漢垚 記者 楊希 北京報道

近日，21世紀(ji)經濟報道記者了解到，香港眾安銀行推出一項名為“2024賺在起跑線”跨年(nian)優(you)惠活動，每周二中午12點(dian)，個人用戶可(ke)(ke)上線搶購加息券，加息券利(li)率高達23.9%，加上基礎(chu)利(li)率，年(nian)化收益最高可(ke)(ke)達24%。

在存(cun)(cun)款降息(xi)(xi)的大(da)背景下，尋(xun)找高息(xi)(xi)存(cun)(cun)款成(cheng)為許多(duo)儲戶的一致訴求。在“特種兵(bing)”式跨省存(cun)(cun)款現象出現后，赴港跨境存(cun)(cun)款更(geng)像是(shi)異地存(cun)(cun)款模(mo)式的升(sheng)級，越來越多(duo)的內地居民前往(wang)香(xiang)港開(kai)設(she)銀行(xing)賬戶進行(xing)存(cun)(cun)款。

招聯首(shou)席研究員、復(fu)旦大學金融研究院研究員董希(xi)淼向記者指出(chu)，加(jia)(jia)息(xi)券(quan)形式的存款(kuan)促(cu)銷(xiao)活動在香港比較常見，不僅眾安銀(yin)行，香港一(yi)些銀(yin)行在不發(fa)放加(jia)(jia)息(xi)券(quan)的情況下可以直(zhi)接把(ba)利(li)息(xi)升上來(lai)，但需要注意，這種只(zhi)是(shi)短期(qi)促(cu)銷(xiao)手段，一(yi)般(ban)會有金額和期(qi)限(xian)限(xian)制(zhi)，主要目的是(shi)為了獲(huo)客(ke)，20%的高利(li)率并不具有普(pu)遍(bian)性。

高息羊毛不好薅

據了解，眾安銀(yin)行的“2024賺在(zai)起跑線(xian)” 跨年優惠活動(dong)規定，每周二中午12點，個人(ren)用戶可(ke)(ke)(ke)上(shang)線(xian)搶購加息券，加息券利率(lv)高(gao)達23.9%，再算上(shang)基礎利率(lv)，最高(gao)可(ke)(ke)(ke)以實現年化收益24%，該(gai)加息券可(ke)(ke)(ke)以用在(zai)1-2000美(mei)金的一個月定存(cun)上(shang)。

如果(guo)參與者存入(ru)合格(ge)新資金并維持指定天(tian)數，最(zui)高可獲(huo)得年化利率(lv)+19.9%的1個月港元定存加(jia)息券(quan)，加(jia)上基(ji)礎利率(lv)，年化收(shou)益(yi)可達20%。

同時，用戶每周二都(dou)有機會領取2張港(gang)元(yuan)加(jia)息券和2張美(mei)元(yuan)加(jia)息券，意味著無論存款是港(gang)元(yuan)還(huan)是美(mei)元(yuan)，都(dou)能享受加(jia)息活動。

記者還(huan)了解(jie)到，此前眾(zhong)安銀行活動還(huan)可以(yi)兌(dui)換年(nian)化利(li)率+17.5%的人民幣7天定(ding)存(cun)加息(xi)券。

根據活動規則可以看(kan)出(chu)，眾安(an)銀行本(ben)次活動存在著(zhu)短(duan)期時效、幣種限(xian)制、階梯利率等隱形門檻。

例如，在本(ben)次活動中，年化利率(lv)+23.9%的加息券僅1-2000的美金一(yi)個月定存(cun)可用；年化利率(lv)+19.9%的1 個月加息券則需要將100萬港幣存(cun)58天(tian)才能(neng)獲得。

而且雖然眾安銀行是全(quan)數字化(hua)銀行，主要通過線上(shang)渠道(dao)來提(ti)供銀行服務，但對大(da)多數內地居民來說(shuo)想薅到(dao)這(zhe)波羊毛卻(que)并不容易。

首先眾安銀行(xing)開戶需要在香港(gang)境(jing)內，其次需要內地手機號碼(ma)(ma)開通(tong)(tong)香港(gang)漫游接(jie)收驗證碼(ma)(ma)，另外還需要提供(gong)往來(lai)港(gang)澳(ao)通(tong)(tong)行(xing)證原件，并(bing)且(qie)有效期30日(ri)或以上。

對(dui)于內地居(ju)民(min)來(lai)(lai)說，這些小額、短(duan)期、限量發放且(qie)獲取高門檻的(de)(de)大額加息券帶來(lai)(lai)的(de)(de)額外(wai)收益并不(bu)一定(ding)能(neng)覆蓋開戶成(cheng)本。

光大銀行(xing)金融市場部宏觀研究員周(zhou)茂(mao)華向21世(shi)紀經濟報(bao)道記者表示(shi)，加息券(quan)是(shi)用來推廣(guang)獲客的營銷(xiao)手段，銀行(xing)通過(guo)年化20%以上(shang)的存款收益去吸引(yin)儲戶，獲得大家關注。

香港存款利率可能回落

雖然加息后的高存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利率并(bing)不(bu)(bu)能(neng)讓廣大儲(chu)戶獲得長(chang)期(qi)穩定的高收(shou)益，但香港銀行普遍存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利率還是要比(bi)內地(di)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利率高不(bu)(bu)少(shao)，因此有不(bu)(bu)少(shao)內地(di)居(ju)民選擇(ze)赴港存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)。

有媒體報道稱(cheng)，通過(guo)走訪多(duo)家香(xiang)港銀(yin)行(xing)發現，盡管目前存款(kuan)利(li)率較(jiao)前期有所回(hui)調(diao)，但仍處于歷(li)史(shi)高位。多(duo)家銀(yin)行(xing)港元6個月定期利(li)率在4.3%左右，有銀(yin)行(xing)推出美元存款(kuan)利(li)率達5.38%。

而在中國(guo)內地，國(guo)有大行(xing)、股份(fen)制(zhi)銀行(xing)率(lv)(lv)(lv)先啟(qi)動第三(san)輪存(cun)款掛牌利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)集體調降(jiang)，3年(nian)(nian)期、5年(nian)(nian)期定(ding)(ding)存(cun)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)均(jun)有所(suo)下降(jiang)，國(guo)有大行(xing)3年(nian)(nian)期定(ding)(ding)期存(cun)款利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)降(jiang)至2%左右(you)，城商行(xing)、農商行(xing)以(yi)及村鎮銀行(xing)等在2024年(nian)(nian)開年(nian)(nian)也相繼下調存(cun)款利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)。

據了(le)解，香港(gang)(gang)(gang)(gang)實行(xing)的(de)是聯系(xi)(xi)匯(hui)率制(zhi)度(du)，如今(jin)港(gang)(gang)(gang)(gang)幣聯系(xi)(xi)美(mei)元(yuan)，并在(zai)2005年的(de)優化措施明確了(le)1美(mei)元(yuan)兌(dui)7.75港(gang)(gang)(gang)(gang)元(yuan)-7.85港(gang)(gang)(gang)(gang)元(yuan)的(de)活動空間，又訂下(xia)金管局的(de)強方和弱方兌(dui)換(huan)保證(zheng)承諾。在(zai)聯系(xi)(xi)匯(hui)率制(zhi)度(du)下(xia)，港(gang)(gang)(gang)(gang)元(yuan)利率基本跟隨(sui)美(mei)元(yuan)。若(ruo)港(gang)(gang)(gang)(gang)元(yuan)利率低(di)于美(mei)元(yuan)，資金從港(gang)(gang)(gang)(gang)元(yuan)流入美(mei)元(yuan)，觸發弱方兌(dui)換(huan)保證(zheng)；反之(zhi)亦(yi)然。

對(dui)于香港的(de)高存款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)，周茂華分析，香港是聯(lian)系(xi)匯(hui)率(lv)(lv)制度(du)，所(suo)以(yi)香港銀行的(de)美(mei)(mei)(mei)元(yuan)(yuan)、港幣存款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)受美(mei)(mei)(mei)聯(lian)儲政(zheng)策影響比(bi)較大(da)。由(you)于美(mei)(mei)(mei)聯(lian)儲激進加(jia)息、縮表，導致美(mei)(mei)(mei)元(yuan)(yuan)利(li)(li)率(lv)(lv)維持高位，自然香港的(de)存款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)隨之上漲(zhang)，但隨著美(mei)(mei)(mei)聯(lian)儲向(xiang)降息周期過渡(du)，香港市場(chang)利(li)(li)率(lv)(lv)中(zhong)樞有望緩慢回落(luo)。

同時(shi)，他也表示，香港存款高利(li)率一定程度上也反映(ying)目(mu)前市場的(de)流動性(xing)可能(neng)比正常(chang)年份偏緊。

赴港存款面臨匯率波動風險

在銀行(xing)凈(jing)息差持(chi)續承壓背景下(xia)，存(cun)款利(li)率進入(ru)下(xia)行(xing)通道，2023年曾出現“特種(zhong)兵”式(shi)異地存(cun)款的(de)熱潮。

面對全國性銀行(xing)(xing)中(zhong)長期利(li)(li)率(lv)(lv)較低，而部分地區中(zhong)小銀行(xing)(xing)利(li)(li)率(lv)(lv)較高的(de)局面，“特種兵”們為了更(geng)高的(de)存款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)，選擇從一個城市到另一個城市，在高利(li)(li)率(lv)(lv)的(de)中(zhong)小銀行(xing)(xing)網點開戶存款(kuan)。

內地(di)部分地(di)區中小(xiao)銀行(xing)的高存(cun)款(kuan)利(li)息和香港銀行(xing)高存(cun)款(kuan)利(li)息成因不同，周茂華解釋到，境內各(ge)地(di)銀行(xing)之間的存(cun)款(kuan)利(li)息差異是由(you)各(ge)地(di)存(cun)款(kuan)市場供需結(jie)構以及各(ge)家(jia)銀行(xing)的經營情況(kuang)、資產負債(zhai)結(jie)構等方面決定(ding)的。

董希(xi)淼則指出，內地銀行(xing)是在同一套利(li)(li)率定(ding)價系統下，各省市之間存款利(li)(li)率有差異，但(dan)非常小。

對(dui)于準備赴(fu)港存(cun)(cun)款的(de)內(nei)地居民(min)，周茂華提醒到，境(jing)內(nei)居民(min)參與香港存(cun)(cun)款可(ke)能面臨匯率波動(dong)的(de)風險，人民(min)幣(bi)兌(dui)換成港元或美元都存(cun)(cun)在匯率波動(dong)，對(dui)普通(tong)儲戶來說其專業性(xing)和復雜(za)程度顯然高于跨(kua)省存(cun)(cun)款。

董希淼則表示，內(nei)地居(ju)民去香港(gang)存款首先要依(yi)法合規，看是否符合內(nei)地及香港(gang)開戶行的政(zheng)策，其次(ci)要考慮成本，看額(e)外的利息能否覆蓋來(lai)回(hui)成本。

董希(xi)淼并不建議普通儲(chu)戶去香(xiang)港(gang)存款(kuan)，他(ta)解釋到，雖然(ran)現在(zai)香(xiang)港(gang)的存款(kuan)利率(lv)高一些，但美聯儲(chu)的加息周期已經(jing)基本結束，接(jie)下(xia)(xia)來(lai)利率(lv)可能(neng)會下(xia)(xia)降，利率(lv)的高低(di)會不斷變化。其次，到香(xiang)港(gang)存款(kuan)還有很多限制，可能(neng)會產(chan)生(sheng)一些費用，這(zhe)些費用對一般(ban)儲(chu)戶來(lai)說(shuo)是沒有必要的。