21世紀經濟報道 記者辛繼召、胡天姣 深圳報道  教(jiao)育(yu)培訓行業(ye)“雙減”政策落(luo)地，相關(guan)教(jiao)育(yu)分(fen)期類貸款也(ye)受(shou)到(dao)監管進一步關(guan)注。

近(jin)期(qi)，《21世紀經濟報道》記(ji)者獲悉(xi)，部(bu)分(fen)(fen)(fen)地(di)區監管已要求商業銀(yin)行上報教(jiao)育(yu)培訓類分(fen)(fen)(fen)期(qi)貸款(kuan)數據(ju)。監管機構并未(wei)要求暫停教(jiao)育(yu)分(fen)(fen)(fen)期(qi)貸款(kuan)，要求單獨上報相關(guan)數據(ju)口徑，目的或為(wei)了解教(jiao)育(yu)分(fen)(fen)(fen)期(qi)規模和資產(chan)質(zhi)量情況。

“相當(dang)于享受了房(fang)地(di)產貸款專項數據上(shang)報的待遇。”一位(wei)大(da)行(xing)分行(xing)人士(shi)笑稱，當(dang)地(di)銀保監(jian)發文，要(yao)求(qiu)商(shang)業銀行(xing)按季(ji)度上(shang)報教(jiao)育培訓(xun)行(xing)業授(shou)信(xin)情況。

銀行(xing)內部(bu)也(ye)已開展(zhan)排(pai)(pai)查。有(you)銀行(xing)業務人員告訴(su)記者(zhe)，近(jin)期(qi)每月(yue)都(dou)會將培訓類機構經(jing)營(ying)情況(kuang)及貸款情況(kuang)相關數(shu)據(ju)上(shang)(shang)報(bao)(bao)于(yu)總行(xing)。“上(shang)(shang)報(bao)(bao)數(shu)據(ju)操(cao)作大約從8月(yue)份(fen)開始(shi)，屬于(yu)總行(xing)教(jiao)育培訓機構風險排(pai)(pai)查，了解與(yu)分析培訓類機構的(de)經(jing)營(ying)情況(kuang)、資(zi)產質量(liang)等。”其表示，8月(yue)開始(shi)的(de)上(shang)(shang)報(bao)(bao)數(shu)據(ju)是(shi)與(yu)此前出臺的(de)“雙(shuang)減(jian)”政策(ce)有(you)關。“我們(men)上(shang)(shang)個(ge)月(yue)（10月(yue)）又向總行(xing)發(fa)了最新(xin)數(shu)據(ju)，以更新(xin)排(pai)(pai)查名單。”

“雙減”政策沖擊教培分期

實(shi)際上，隨著“雙減”政策(ce)強(qiang)化教(jiao)培領域貸(dai)款(kuan)監(jian)管，加(jia)之(zhi)教(jiao)育分(fen)(fen)期(qi)(qi)、培訓(xun)貸(dai)市場亂象叢生，教(jiao)培分(fen)(fen)期(qi)(qi)貸(dai)款(kuan)規模縮(suo)減均在預期(qi)(qi)之(zhi)內。業內預期(qi)(qi)相關(guan)分(fen)(fen)期(qi)(qi)產品將面臨大洗牌。

“雙減”相(xiang)關政策，堅(jian)持校外培(pei)訓(xun)公(gong)益屬性，充分(fen)考慮其涉及重大民(min)生(sheng)的特點，將義務教育階(jie)段(duan)學科(ke)類校外培(pei)訓(xun)收費(fei)納入政府指(zhi)導價(jia)管(guan)理，科(ke)學合理確定計價(jia)辦法，明確收費(fei)標(biao)準(zhun)，堅(jian)決遏制過(guo)(guo)高收費(fei)和過(guo)(guo)度(du)逐利行為。通過(guo)(guo)第三方托管(guan)、風險儲備金等方式，對校外培(pei)訓(xun)機構(gou)預(yu)收費(fei)進行風險管(guan)控，加強對培(pei)訓(xun)領域(yu)貸(dai)款的監管(guan)，有效預(yu)防“退費(fei)難”、“卷(juan)錢跑路”等問題發生(sheng)。

目前(qian)，各地已(yi)進一步落實“雙減(jian)“政策，要求教培機(ji)構在銀行設立專用賬戶。

自6月(yue)1日起至今(jin)，上海市培訓協會(hui)已分批(pi)面向社會(hui)公(gong)告(gao)25家培訓機(ji)構(gou)和11家商業銀(yin)行(xing)建立(li)合作(zuo)關(guan)系，探(tan)索(suo)實施銀(yin)行(xing)定期(qi)劃扣機(ji)制。廣州(zhou)市教(jiao)育局(ju)擬制了《廣州(zhou)市培訓機(ji)構(gou)監督管理辦(ban)法(征求(qiu)意見稿)》，要求(qiu)面向中小(xiao)學生的校外(wai)培訓機(ji)構(gou)應在本市選取一家銀(yin)行(xing)開立(li)培訓費資(zi)金專用賬(zhang)戶，并授權銀(yin)行(xing)向教(jiao)育主管部門及(ji)時(shi)推送專戶相關(guan)信息。

預付模式備受質疑

此前，作(zuo)為(wei)消費金(jin)融的業務之一，教(jiao)育分(fen)(fen)期曾(ceng)被視為(wei)風險(xian)較低的優質資產(chan)。部分(fen)(fen)銀行信用卡、互聯(lian)網金(jin)融等曾(ceng)大(da)手筆(bi)押注教(jiao)育分(fen)(fen)期，特別是與語(yu)言培訓(xun)機構合(he)作(zuo)開展學費分(fen)(fen)期業務。

有銀行(xing)人士指出，教(jiao)育類分期業務(wu)發(fa)展(zhan)的風險(xian)管(guan)控，一般是關(guan)注培訓機構(gou)的固定資(zi)產(chan)投資(zi)、現金流(liu)等(deng)情況，重點監控交(jiao)易(yi)真實性問題。不過(guo)，教(jiao)育服務(wu)的主觀感受性較高，即便在(zai)機構(gou)不惡意欺詐(zha)的情況下，消費(fei)者對于培訓效果(guo)的不滿也容易(yi)引發(fa)退款糾(jiu)紛(fen)，導(dao)致還貸意愿降(jiang)低。

在此之(zhi)前，教培分期甚至出現培訓學校跑路，學員(yuan)仍被(bei)迫支付(fu)剩余分期貸款的風(feng)險事件(jian)。

其(qi)原因在(zai)于(yu)，教(jiao)育培訓(xun)行業(ye)多采用(yong)預付(fu)消費的(de)商(shang)業(ye)模(mo)式(shi)。在(zai)預付(fu)費模(mo)式(shi)缺乏監(jian)管的(de)情(qing)況(kuang)下，預付(fu)消費“跑路坑民”容易(yi)引發(fa)風險(xian)事件。一(yi)位(wei)華南銀行業(ye)人士指(zhi)出，能(neng)做教(jiao)育分期的(de)機構一(yi)般具備了相對(dui)標準(zhun)化的(de)服務能(neng)力和(he)水平，分期業(ye)務相對(dui)是風險(xian)可按的(de)。問題在(zai)于(yu)，教(jiao)育機構對(dui)分期獲得的(de)資金如何(he)使用(yong)，是否存在(zai)被挪用(yong)、轉移(yi)的(de)風險(xian)，這與一(yi)般公司貸款對(dui)借款主體的(de)審(shen)查面對(dui)的(de)困境是一(yi)樣的(de)。

10月(yue)13日，教育(yu)部(bu)和市(shi)場監管總(zong)局(ju)聯合印發《中小學生校外(wai)培(pei)訓(xun)服務合同（示范(fan)文(wen)本(ben)）》（2021年修訂(ding)版(ban)），要求(qiu)培(pei)訓(xun)機構做到“亮證簽約”，“培(pei)訓(xun)貸”的收費方式被明令禁止。

特(te)別提示(shi)中(zhong)明確(que)指出，培(pei)訓(xun)機構不得使用培(pei)訓(xun)貸方式收(shou)取費(fei)用，預收(shou)費(fei)須全(quan)(quan)部進入培(pei)訓(xun)機構收(shou)費(fei)專用賬(zhang)戶，并根(gen)據屬地監管部門要求，通過銀行托管或風險保證金方式全(quan)(quan)額納(na)入監管范圍。

北(bei)京、重(zhong)慶、廣東(dong)等地也(ye)已出臺相(xiang)關政策(ce)(ce)對培(pei)訓(xun)(xun)貸進行規(gui)范，或者進行風(feng)險提示。廣東(dong)小貸協會(hui)今年7月發(fa)布風(feng)險提示，認(ren)為“雙減”政策(ce)(ce)會(hui)對培(pei)訓(xun)(xun)貸、教(jiao)育分期市(shi)場(chang)產生較大影(ying)響，后續較難開展培(pei)訓(xun)(xun)貸業(ye)務。