21世紀經濟報道記者 郭聰聰

10月28日，在“數智化時代下的(de)金融風(feng)險防控與協同治理”2025金融街論(lun)壇年會平行論(lun)壇上(shang)，北京市人(ren)民檢(jian)察院、北京金融監管局、中國政法(fa)大學聯合發布了《關于打擊治理金融黑灰產的(de)聯合倡(chang)議書(shu)》（下稱(cheng)“倡(chang)議書(shu)”）。

金(jin)(jin)融(rong)黑灰產，即金(jin)(jin)融(rong)領域黑灰產業，指在金(jin)(jin)融(rong)領域以(yi)違法(fa)或者形(xing)式(shi)上不(bu)(bu)違法(fa)的方(fang)式(shi)獲(huo)取不(bu)(bu)當利益(yi)的新興業態。主(zhu)要(yao)涉(she)及不(bu)(bu)正(zheng)當反催(cui)收、不(bu)(bu)法(fa)貸款(kuan)中介(jie)、惡(e)意(yi)逃廢債、非(fei)法(fa)辦理退(tui)保理賠、虛假征信修(xiu)復、非(fei)法(fa)薦股等破壞(huai)金(jin)(jin)融(rong)管理秩序(xu)和侵害人民財產安(an)全的行為。

倡議書指出(chu)，金(jin)融(rong)安(an)全(quan)(quan)是國(guo)家(jia)安(an)全(quan)(quan)的(de)(de)重要組成部分(fen)，是經濟平穩健康發(fa)展(zhan)的(de)(de)重要基礎。維護金(jin)融(rong)安(an)全(quan)(quan)，是關系我國(guo)經濟社會發(fa)展(zhan)全(quan)(quan)局的(de)(de)一件帶有戰略(lve)性、根(gen)本性的(de)(de)大事。隨著(zhu)金(jin)融(rong)科技不斷創(chuang)新，金(jin)融(rong)領(ling)域面(mian)臨金(jin)融(rong)黑灰(hui)產(chan)蔓延的(de)(de)嚴峻挑(tiao)戰。金(jin)融(rong)黑灰(hui)產(chan)猶如隱藏(zang)在金(jin)融(rong)體(ti)系中的(de)(de)毒瘤，不僅(jin)嚴重侵害人民群眾和金(jin)融(rong)機構(gou)的(de)(de)合法(fa)權益，還(huan)對金(jin)融(rong)市場(chang)秩序和金(jin)融(rong)安(an)全(quan)(quan)防線(xian)構(gou)成重大威(wei)脅。

金融黑灰產呈現四大特點

倡議書指出，在互聯網經濟浪潮下，金融黑灰產廣泛依托流媒體平臺進行市場營銷和規模擴張，呈現出鏈條化、跨地域化、批量化、隱蔽化等特點。

一是鏈條化。各個環節分工明確，從營銷(xiao)推廣到(dao)(dao)違法獲利緊密銜接(jie)，形成“獲客-引(yin)流(liu)(liu)(liu)-實施(shi)-分利”完(wan)整鏈條。如不(bu)法代(dai)理維(wei)權(quan)中介先通過網絡平(ping)臺(tai)“引(yin)流(liu)(liu)(liu)”，再偽(wei)造(zao)材(cai)料(liao)向金融機構(gou)施(shi)壓(ya)，然后(hou)獲得不(bu)法收(shou)(shou)益(yi)并向消(xiao)費者收(shou)(shou)取(qu)(qu)高額傭金。如不(bu)法貸款中介由網絡平(ping)臺(tai)引(yin)流(liu)(liu)(liu)，到(dao)(dao)偽(wei)造(zao)銀行流(liu)(liu)(liu)水、申貸資質等材(cai)料(liao)，再到(dao)(dao)騙取(qu)(qu)貸款，瓜分資金，環環相扣。

二是跨區域(yu)化(hua)。依托(tuo)線上渠道打破地(di)域(yu)限制，違(wei)法(fa)行為往往涉及全國各地(di)。如反催(cui)收黑灰(hui)產可通過社交平(ping)臺跨省市招募客戶，在多(duo)地(di)同步開(kai)展惡意投訴(su)；非法(fa)薦(jian)股(gu)黑灰(hui)產通過直播平(ping)臺等(deng)新媒體跨區域(yu)大(da)范(fan)圍引(yin)流，先以講授股(gu)票(piao)等(deng)財經知識(shi)為名吸引(yin)粉(fen)絲(si)，再(zai)將(jiang)公(gong)開(kai)粉(fen)絲(si)轉化(hua)為私域(yu)客戶，非法(fa)開(kai)展股(gu)票(piao)推(tui)薦(jian)服務等(deng)。

三是(shi)批量化。金融黑灰(hui)產通常(chang)采(cai)用標準化模板和流(liu)程操(cao)作，模式易復(fu)制。如反催收(shou)人員(yuan)使(shi)用統(tong)一話術(shu)慫恿或(huo)替代(dai)客(ke)戶大量、集中向(xiang)金融機構或(huo)監管部(bu)門惡(e)意投訴，通過施(shi)加壓力迫使(shi)相關金融機構減免(mian)息費、修(xiu)改征信(xin)等不合理訴求；如征信(xin)修(xiu)復(fu)騙局(ju)批量瞄準征信(xin)不良(liang)人群(qun)，開展(zhan)詐騙活動。

四(si)是隱(yin)蔽化。以(yi)“維權咨(zi)詢師”“債務(wu)規劃(hua)師”“征信異議投訴咨(zi)詢代理”等形(xing)式(shi)偽裝，掩蓋(gai)違(wei)(wei)法(fa)(fa)本質。部(bu)分不(bu)法(fa)(fa)分子(zi)利用金融從(cong)業經(jing)(jing)驗，設計各種名目迷惑(huo)群眾規避(bi)法(fa)(fa)律(lv)。如不(bu)法(fa)(fa)貸(dai)(dai)款中(zhong)介利用大(da)量空殼公(gong)司開(kai)展違(wei)(wei)法(fa)(fa)助貸(dai)(dai)活動，甚至違(wei)(wei)法(fa)(fa)套取銀行貸(dai)(dai)款后實施非法(fa)(fa)放貸(dai)(dai)。再(zai)如非法(fa)(fa)薦股人員在違(wei)(wei)法(fa)(fa)經(jing)(jing)營(ying)一段時間后“換殼”繼續經(jing)(jing)營(ying)，試圖逃(tao)避(bi)行政監管(guan)和司法(fa)(fa)打擊。

金融黑灰產治罪治理面臨多維度挑戰

倡議書提出，目(mu)前(qian)金融黑灰(hui)產的治罪治理正在面臨多維度挑戰。

一是(shi)協同機制(zhi)困境。跨(kua)區(qu)域、跨(kua)領域的金融協同治理體系(xi)尚有待(dai)完善(shan)，信息共享機制(zhi)不(bu)夠暢通(tong)，信息化數字(zi)化水平(ping)有待(dai)提(ti)升。隱(yin)蔽(bi)性(xing)風險源頭辨識、分級、控制(zhi)及(ji)隱(yin)患排查難度較大。

二是法律(lv)標準(zhun)模糊(hu)。金融黑灰(hui)產業尚缺乏清晰的法律(lv)定性(xing)和分類分級標準(zhun)，部分行為處于法律(lv)灰(hui)色地帶(dai)，導致司法裁(cai)判標準(zhun)不統(tong)一(yi)，增加治理難度。

三是懲治力(li)度(du)不足(zu)。金融(rong)黑灰產違法成本和收(shou)益嚴(yan)重失衡，部分行為未被納入刑事打擊(ji)范(fan)疇或處罰力(li)度(du)偏弱，難以形成有效震懾。

四是平(ping)臺治理難題。部分(fen)短視頻與(yu)社(she)交平(ping)臺成為金(jin)融黑(hei)灰產“引流入(ru)口”，相關廣告(gao)內容有的(de)“以模糊話語向私域引流”，有的(de)游走于法律邊(bian)緣，平(ping)臺識別、治理難度(du)增加。

五是消費者(zhe)(zhe)意識薄弱。金融消費者(zhe)(zhe)風(feng)險意識不強，對基(ji)礎金融知識掌(zhang)握(wo)不足，易(yi)受虛假、高利宣傳(chuan)誘導。

金融(rong)黑灰產治(zhi)理，需(xu)建(jian)立(li)司法、監管、行業、平臺與公眾共(gong)同(tong)參與的(de)防控體(ti)(ti)系(xi)，多(duo)方(fang)主體(ti)(ti)協同(tong)、持續發(fa)力(li)，向(xiang)體(ti)(ti)系(xi)化、智能化、生態(tai)化方(fang)向(xiang)深度演進，形成(cheng)更具韌性的(de)金融(rong)健康生態(tai)。

檢、監、學發起聯合倡議

為遏制(zhi)金(jin)(jin)融黑灰產蔓延(yan)，防范化解系(xi)統性金(jin)(jin)融風險(xian)，亟(ji)需凝聚全社會(hui)共識，營造清(qing)朗(lang)、安全、可信的金(jin)(jin)融生態環境，構建多方聯動的綜合防治(zhi)體系(xi)。北(bei)(bei)京市人民檢(jian)察院(yuan)聯合北(bei)(bei)京金(jin)(jin)融監(jian)管局、中國政法(fa)大學(xue)發起以(yi)下倡議：

1.協同(tong)共享信息(xi)。促進金融風(feng)(feng)險(xian)防控協同(tong)，加(jia)強信息(xi)互通，實現風(feng)(feng)險(xian)事(shi)前(qian)預警、事(shi)中快速響(xiang)應、事(shi)后精準打擊(ji)的(de)全(quan)流程(cheng)協作，提(ti)升治理效能(neng)。

2.聯動健全機制(zhi)。完善風險監測機制(zhi)，金融機構落實高風險信(xin)息、線索主動報告(gao)機制(zhi)。通過定期開展(zhan)線索研判(pan)，聯合組織專項整治，破解(jie)司法辦案難題。

3.規(gui)范(fan)權益保(bao)護(hu)。健(jian)全投訴舉報(bao)處置標(biao)準，確保(bao)合(he)理訴求(qiu)“快處快結(jie)”。嚴(yan)防惡意(yi)投訴占用資源(yuan)，聚焦(jiao)高(gao)頻問(wen)題強化源(yuan)頭(tou)治理，保(bao)障消費(fei)者和機構(gou)合(he)法權益。

4.壓實(shi)主(zhu)(zhu)體責任(ren)。明確平臺對入駐主(zhu)(zhu)體資質核驗(yan)、信息發布及風險(xian)事件處置(zhi)的全流程管控業(ye)務，杜(du)絕責任(ren)懸空。有效阻(zu)斷黑灰產互聯網(wang)傳播途徑(jing)。強(qiang)化平臺內容(rong)審核，提(ti)升對非法中介、網(wang)絡黑嘴的識別能力。推動算法流量守正向善，加(jia)大黑灰產內容(rong)風險(xian)提(ti)示，助(zhu)力正向金(jin)融教育宣(xuan)傳。

5.深化(hua)(hua)多(duo)方(fang)互動(dong)。建立金融(rong)監管部門、檢察機(ji)(ji)關與(yu)高(gao)校(xiao)科(ke)研機(ji)(ji)構等多(duo)方(fang)常態化(hua)(hua)互動(dong)機(ji)(ji)制(zhi)，聚焦金融(rong)黑灰產新興業態開展聯合法(fa)治(zhi)研究。及時厘清法(fa)律適用邊(bian)界，形成(cheng)理論成(cheng)果與(yu)實踐應用的雙向(xiang)提(ti)升，為(wei)精準(zhun)打擊新型黑灰產提(ti)供(gong)堅(jian)實法(fa)治(zhi)支撐。

6.恪守合(he)理(li)維(wei)權(quan)底(di)線。堅決(jue)抵制不正當(dang)施壓(ya)牟利行(xing)為，暢通維(wei)權(quan)渠道(dao)，簡(jian)化(hua)投訴(su)(su)流程。構(gou)建“內部處(chu)理(li)-行(xing)業(ye)調解-仲裁訴(su)(su)訟(song)”階(jie)梯式糾紛體系(xi)，深(shen)化(hua)多元(yuan)化(hua)解功能。  

7.普及(ji)防范教(jiao)育。借“金融知識普及(ji)月”、“金融消費(fei)者保護(hu)周(zhou)”等活動開展(zhan)集中宣教(jiao)，提升公眾甄別能(neng)力，打造全民反黑(hei)產氛圍，從源頭端壓縮(suo)黑(hei)灰產生存(cun)空間。

打擊金融(rong)黑灰產，事(shi)關金融(rong)安全(quan)、民生福祉與社(she)會穩(wen)定。本次聯合倡議中，監管機構(gou)筑防線、檢察(cha)機關嚴震懾(she)、高(gao)校強研學，三方(fang)攜手以科技促防控、以教育樹(shu)共識，凝聚共治合力，守(shou)護金融(rong)誠信(xin)，共促金融(rong)健康發展。