21世紀經濟報道記者 楊希 北京報道

數(shu)(shu)字化(hua)轉(zhuan)型已(yi)成為當(dang)前商業銀行發展的大勢，近年來圍(wei)繞數(shu)(shu)字化(hua)轉(zhuan)型的討論也(ye)十(shi)分火熱。

頗為(wei)特別的是(shi)，在11月21日的21世紀金融(rong)發展（麗澤）年會/2023特色(se)金融(rong)論壇(tan)上，恒豐銀行董事(shi)會秘書、人力資(zi)源總監侯本(ben)旗對商(shang)業銀行的數(shu)字化轉型(xing)做(zuo)出了一個生動的新詮(quan)釋——

“銀行數字化轉型是一瓶調和威士忌，不是只有技術這一種麥芽，而是多種麥芽調和在一起。這是一個很復雜的過程。”

調和威士忌的三種麥芽

侯(hou)本(ben)旗(qi)是商業銀(yin)(yin)行數(shu)(shu)字化(hua)轉型(xing)的(de)親歷者和見證者。從會(hui)計(ji)電算化(hua)到(dao)電子銀(yin)(yin)行再到(dao)手機銀(yin)(yin)行，從互(hu)聯網金融(rong)到(dao)金融(rong)科技再到(dao)數(shu)(shu)字化(hua)銀(yin)(yin)行……侯(hou)本(ben)旗(qi)對(dui)傳統商業銀(yin)(yin)行與數(shu)(shu)字技術的(de)“碰撞”歷史如數(shu)(shu)家珍。

侯本(ben)旗認(ren)為，無論在(zai)不同(tong)階(jie)段，商業(ye)銀行的數(shu)字化轉型以何為名，其根本(ben)就(jiu)是數(shu)字技術(shu)的應用。在(zai)現階(jie)段，商業(ye)銀行用數(shu)字技術(shu)要解決的，包(bao)括了(le)管理(li)問題和(he)創新問題，因此(ci)可以稱之為“一瓶調和(he)威士(shi)忌”。

侯本旗進一步解釋道：“這瓶酒調和威士忌有三種麥芽。第一種麥芽是流程，第二種是組織，第三種是產品。”

首先，是流程方面。侯本旗談到，美國質量(liang)管(guan)理大師威廉·愛德華茲·戴(dai)明（W Edwards Deming）曾(ceng)說過，“不能滿足客戶要求(qiu)的原(yuan)因中(zhong)有85%與系統和流(liu)程(cheng)缺陷有關……而不是(shi)(shi)(shi)員工(gong)。管(guan)理的角色是(shi)(shi)(shi)改(gai)變流(liu)程(cheng)而不是(shi)(shi)(shi)迫(po)使個(ge)別人(ren)做(zuo)得更(geng)好。”在商業銀行經(jing)營(ying)中(zhong)同樣(yang)如(ru)此。“大家說銀行慢(man)，體驗不好。那究竟哪(na)里(li)慢(man)了，怎樣(yang)改(gai)變流(liu)程(cheng)？如(ru)果流(liu)程(cheng)理不清楚就(jiu)去搞數字化，那就(jiu)是(shi)(shi)(shi)把低(di)效率的工(gong)作方(fang)式給固定化了，以后改(gai)起來(lai)更(geng)難。因此，要改(gai)變流(liu)程(cheng)。”侯本旗說道。

第二，是組織方面。侯本旗表(biao)示(shi)，真正的組(zu)織(zhi)使用好了，可以是(shi)(shi)(shi)一個從上到(dao)下(xia)的閉環流(liu)(liu)程。首先是(shi)(shi)(shi)通過數(shu)(shu)據分(fen)析目標(biao)客戶，進行目標(biao)客戶畫(hua)像(xiang)；其次是(shi)(shi)(shi)將工單傳導到(dao)一線(xian)，給一線(xian)一個標(biao)準方(fang)案，拓寬觸達渠道(dao)；第三是(shi)(shi)(shi)通過操(cao)作系統SOP形成標(biao)準化操(cao)作流(liu)(liu)程；第四是(shi)(shi)(shi)關注(zhu)轉(zhuan)化漏斗，提升轉(zhuan)化效(xiao)率。侯本旗表(biao)示(shi)，這樣(yang)的組(zu)織(zhi)不(bu)是(shi)(shi)(shi)職能制，而是(shi)(shi)(shi)做(zuo)一個團隊去創新(xin)。因(yin)此，更重要的是(shi)(shi)(shi)需要高層設計(ji)，恒豐銀(yin)行有(you)數(shu)(shu)字化銀(yin)行辦(ban)公室、敏捷組(zu)織(zhi)辦(ban)公室，由高管負責向下(xia)推動。

第三，是產品方面。“沒有(you)(you)(you)客(ke)戶服務的(de)(de)創新，沒有(you)(you)(you)新的(de)(de)產(chan)品(pin)，僅(jin)有(you)(you)(you)數據(ju)治理(li)很(hen)難推(tui)動業務的(de)(de)發展。”侯本旗舉例說，恒豐(feng)(feng)銀行(xing)近兩年利(li)用最前(qian)沿技(ji)術賦(fu)能最傳統產(chan)業，用區塊鏈破解活體資產(chan)抵(di)押難題(ti)，推(tui)出“好牛快貸(dai)”產(chan)品(pin)，借助區塊鏈技(ji)術孿(luan)生了同等價(jia)值的(de)(de)“數據(ju)牛”，目前(qian)該產(chan)品(pin)已經放款(kuan)超(chao)過1億元，不良率為0%。這(zhe)是金融服務鄉村振興的(de)(de)又一(yi)創新探索，也是恒豐(feng)(feng)銀行(xing)打造一(yi)流數字化敏捷銀行(xing)的(de)(de)有(you)(you)(you)力(li)實(shi)踐(jian)。

侯(hou)本旗進(jin)一步談到了(le)當(dang)前的主流數字化技術，包括人工(gong)智能、區塊(kuai)鏈(lian)、云服務、大數據和移動(dong)互聯網等，能夠分別解(jie)決客(ke)戶(hu)體驗、信(xin)任、算(suan)力與(yu)效率(lv)、客(ke)戶(hu)洞察(cha)和客(ke)戶(hu)觸達等問題。在這方面，各家(jia)金融機構能夠使用(yong)的技術是類似的。

數字化轉型的恒豐探索

在談到恒(heng)豐銀行(xing)在數字(zi)化(hua)轉型方面的具體實踐時(shi)，侯(hou)本旗表示(shi)，恒(heng)豐銀行(xing)是第(di)一家把數字(zi)化(hua)寫入公司發展愿景的銀行(xing)。

“數字化是一種技術，它代表了未來的可能性，代表了技術應用的潛力，代表了未來的業務發展方向。但是我們都知道，技術的應用會受到很多制約，從生產關系層面看就是組織。所以銀行想要提高生產效率，要通過敏捷組織的建設來改善生產關系，更好地發揮技術的潛力。”侯本旗說道。

事實上，恒豐(feng)銀行(xing)確定這樣的(de)愿景是(shi)經(jing)過(guo)深入思考的(de)。侯本(ben)(ben)旗表(biao)示，彼時，恒豐(feng)銀行(xing)在(zai)風險化解告一段落后(hou)，仍然面臨干部能(neng)力、客戶基礎、產品能(neng)力、科(ke)技系統以及歷(li)史包袱等問題。“解決(jue)眼前的(de)問題沒錯，更重要的(de)是(shi)，未來往哪里走(zou)。”侯本(ben)(ben)旗表(biao)示。

基于此(ci)，恒豐銀行(xing)結(jie)合內部情(qing)況和外(wai)部趨(qu)勢(shi)，確定(ding)了建設一流數(shu)字化敏(min)捷銀行(xing)的(de)愿(yuan)景，同時明確了兩個方向(xiang)：一是(shi)數(shu)字化轉型，二是(shi)敏(min)捷組織(zhi)建設。

數字(zi)化(hua)轉型是高(gao)質量發展的核心生(sheng)產力，數據(ju)能夠提升業務效能、重(zhong)塑業務流程、驅動業務模式，此外還可以構(gou)建數據(ju)開放平(ping)臺合(he)作(zuo)。

與之匹配的(de)，是敏捷的(de)組織。一方(fang)(fang)面(mian)敏于感知(zhi)，用分析(xi)去競爭。前臺(tai)部門(men)(men)聚焦(jiao)于實(shi)現極致(zhi)用戶體驗和(he)市場需求(qiu)變化的(de)及時感知(zhi)。另一方(fang)(fang)面(mian)，捷于行動(dong)，靠速度來取勝。中后(hou)臺(tai)部門(men)(men)提(ti)升(sheng)(sheng)生產率(lv)(lv)。優化流程大幅提(ti)升(sheng)(sheng)決策響應(ying)效率(lv)(lv);加(jia)速產品組合、服(fu)務方(fang)(fang)案端到端的(de)敏捷開發、迭代升(sheng)(sheng)級;激(ji)發全員主觀(guan)能(neng)動(dong)性，確保(bao)各項(xiang)戰略舉措(cuo)在總分支機構高(gao)效落地(di)執行。

愿景驅動變革。侯本旗介紹，恒豐銀行進一步確定了三個工作方向。一是面向未來，即關注未來機會和競爭力，而不是當前的痛點，要建立企業級核心業務系統和便利化網絡服務平臺；二是由上而下，要進一步完善頂層設計，讓數字化轉型能夠自上而下，順利傳達；三是業務驅動，關注市場機(ji)會和速贏項目(mu)。