南方財經全媒體記者 孫詩卉 實習生 楊瑞 上海報道，

近(jin)日，各(ge)大(da)險企紛紛啟動2023年“金融消(xiao)費(fei)者(zhe)權益(yi)保護教育宣傳月(yue)”活動。在金融消(xiao)費(fei)者(zhe)權益(yi)保護領域，雖然通(tong)過近(jin)年來的宣傳教育，我國金融消(xiao)費(fei)者(zhe)整體(ti)安全意識(shi)和權益(yi)保障意識(shi)都(dou)有了較大(da)提升(sheng)，但仍(reng)有一類案件依然屢禁不止(zhi)，給(gei)消(xiao)費(fei)者(zhe)的財產安全和保險保障帶來了極大(da)的威脅(xie)，那就是“代理退保”黑色產業(ye)鏈。

“代(dai)(dai)理退(tui)(tui)保(bao)”黑色產業(ye)鏈(lian)是指社會上一些機構或個(ge)人以“代(dai)(dai)理退(tui)(tui)保(bao)”為由(you)，以非法(fa)牟利為目的(de)，慫恿、誘導(dao)消(xiao)費(fei)者委托(tuo)其代(dai)(dai)理退(tui)(tui)保(bao)事宜，并收(shou)取高額手續費(fei)，造成消(xiao)費(fei)者的(de)財產損失(shi)，損害消(xiao)費(fei)者的(de)合(he)法(fa)權益。

“代理退保”黑產的運作模式是怎樣的？

近日，一位受(shou)害者王平(ping)（化名）告訴21世紀經濟記者，自己(ji)遭遇了(le)退(tui)(tui)保(bao)(bao)黑產侵(qin)害，“代(dai)理(li)退(tui)(tui)保(bao)(bao)”相關(guan)人員趙某誘(you)導、慫恿(yong)他(ta)從A保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)退(tui)(tui)費，并向(xiang)他(ta)保(bao)(bao)證保(bao)(bao)費可(ke)以(yi)全額退(tui)(tui)款(kuan)，隨后又以(yi)“推薦真(zhen)正(zheng)的好(hao)保(bao)(bao)險(xian)(xian)”的話術，誘(you)導他(ta)去B保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)購(gou)買(mai)保(bao)(bao)單(dan)。

一段時(shi)間后，王平發現(xian)，A保險(xian)公司(si)并沒有按趙某(mou)保證的那(nei)樣(yang)全額(e)返(fan)還保費(fei)，而是按照(zhao)合同(tong)條款僅返(fan)回(hui)了約50%的已交保費(fei)，同(tong)時(shi)，趙某(mou)又唆使他從B保險(xian)公司(si)處退保。

在此過程中，趙(zhao)某一直(zhi)用假名(ming)與王平(ping)交往，并在背(bei)后(hou)指(zhi)導(dao)王平(ping)按照他(ta)的指(zhi)令依次向監(jian)管(guan)和保險公司進行(xing)投訴，在發現A保險公司拒絕在投訴壓力(li)下全額返還(huan)保費(fei)后(hou)，便直(zhi)接和A保險公司取消(xiao)保險代理人合同(tong)，隨后(hou)消(xiao)失不見。

至(zhi)此，王平(ping)損(sun)失(shi)近(jin)5萬(wan)元人民幣(bi)，同(tong)時損(sun)失(shi)了原(yuan)本擁有的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)障。而更嚴重的(de)是，王平(ping)在趙某(mou)的(de)操縱下(xia)，短時間內連續退保(bao)(bao)(bao)(bao)并進行投訴的(de)行為記錄可能會影(ying)響(xiang)他的(de)后續投保(bao)(bao)(bao)(bao)，在真正需要(yao)保(bao)(bao)(bao)(bao)障的(de)時候，面臨保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司拒保(bao)(bao)(bao)(bao)或保(bao)(bao)(bao)(bao)費上漲的(de)風險(xian)。

據了解，“代(dai)理(li)退(tui)(tui)保(bao)”黑產(chan)團伙(huo)的套(tao)路通常(chang)分為兩類(lei)，一類(lei)為黑產(chan)團伙(huo)通過網絡平臺、短信(xin)等方(fang)式發布“可辦理(li)全(quan)額(e)退(tui)(tui)保(bao)”信(xin)息，以慫恿、誘(you)導等手(shou)段讓(rang)消費(fei)者委(wei)托其代(dai)理(li)“全(quan)額(e)退(tui)(tui)保(bao)”事宜，并收取(qu)消費(fei)者高額(e)手(shou)續費(fei)，甚至(zhi)侵占退(tui)(tui)保(bao)資(zi)金。另一類(lei)，黑產(chan)團伙(huo)誘(you)騙投保(bao)人放棄(qi)原有保(bao)單(dan)并購買新的保(bao)單(dan)，再(zai)與保(bao)險代(dai)理(li)人勾結，將(jiang)新保(bao)單(dan)掛在新業務員名下，騙取(qu)保(bao)險公司(si)(si)對新人的獎勵。黑產(chan)團伙(huo)一邊收取(qu)消費(fei)者的高額(e)手(shou)續費(fei)，另一邊還能騙取(qu)保(bao)險公司(si)(si)傭金，從(cong)而“兩邊通吃”。

黑產團伙(huo)往往冒充金融機構身份接觸(chu)客戶，例(li)如(ru)自(zi)稱某金融公司內(nei)部(bu)人員，打著幫助客戶維權的旗號，鼓吹“保(bao)險(xian)無用(yong)論(lun)”“保(bao)險(xian)套路深”，唆使客戶通(tong)過他(ta)們的協(xie)助，以“合法”途徑進行退(tui)保(bao)。公開分(fen)享客戶退(tui)保(bao)的成功案例(li)是他(ta)們吸引顧客的常見方式(shi)。當保(bao)險(xian)消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)動搖時，便(bian)讓(rang)其簽訂一系列損(sun)害保(bao)險(xian)消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)利益的合同或協(xie)議，不僅(jin)要支付押金，手續費(fei)也高達20%-60%不等。

正常退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)指的(de)(de)是保(bao)(bao)(bao)單已經超過猶豫(yu)期，在沒(mei)有任(ren)何特(te)殊情(qing)況下(xia)申請退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)。在退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)時(shi)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)只(zhi)會退(tui)(tui)還當下(xia)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)單現金價值(zhi)(zhi)，而現金價值(zhi)(zhi)會從已交保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)中扣除傭(yong)金成本、管理費(fei)(fei)用(yong)、風險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)等(deng)費(fei)(fei)用(yong)，即保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)消費(fei)(fei)者退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)會損失一部分資金。而“代理退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)”黑產(chan)團伙(huo)則利(li)用(yong)套路化的(de)(de)操作脅(xie)迫保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)全額退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)，其手(shou)段包括(kuo)制造偽證或套取有關保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業務員違規的(de)(de)證據；向監管部門發(fa)送“模版投訴信”，與(yu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)糾纏要求必須全額退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)等(deng)等(deng)。 

業內(nei)人(ren)(ren)士表(biao)示(shi)，代理退(tui)保組(zu)織(zhi)人(ren)(ren)員多有保險業從業背景，熟悉監(jian)管投訴(su)可能給保險公司帶來(lai)的(de)(de)負面(mian)影響(xiang)。而這也(ye)是此前“代理退(tui)保”黑產屢屢得手的(de)(de)原因之一。

平(ping)安(an)人壽相關(guan)負(fu)責人告訴(su)21世紀經濟報道記者，一些代(dai)理退保(bao)黑(hei)產組織設計了大量、完整的投(tou)訴(su)模板，包括投(tou)訴(su)信件、應(ying)對監管部(bu)門回(hui)訪話(hua)術、應(ying)對保(bao)險公司調(diao)查話(hua)術等。這(zhe)類投(tou)訴(su)模板短時間內可批量復制，只要進行簡單調(diao)整，便可以用于保(bao)險客戶(hu)投(tou)訴(su)。

“當保險(xian)公司無(wu)法滿足(zu)客(ke)戶全額(e)退保或高額(e)退保訴(su)求時，黑產人(ren)員可(ke)能采用(yong)纏訴(su)、鬧(nao)訪等(deng)方式，甚至采用(yong)極端(duan)手段(duan)，例如威脅經辦人(ren)員、職(zhi)場鬧(nao)事、張貼大字報(bao)、下(xia)跪等(deng)，影(ying)響金融機構(gou)正常經營、管理(li)秩序。”某保險(xian)業內人(ren)士說(shuo)。

“代理(li)退(tui)保”黑(hei)(hei)產(chan)團伙賭的是保險公司在較大的投訴考(kao)核(he)壓力(li)之下，無奈(nai)選擇(ze)全額退(tui)保。然(ran)而，近年來，隨著監(jian)管力(li)度(du)的加強，多方聯合打擊“代理(li)退(tui)保”黑(hei)(hei)產(chan)，黑(hei)(hei)產(chan)團隊的這套(tao)流(liu)程成功率越來越低(di)，而退(tui)保帶來的一(yi)切損失卻都由消(xiao)費者承(cheng)擔(dan)。

“代理退保”黑產泛濫，為何人人喊打

“代理退(tui)保”黑產對消費者(zhe)(zhe)自身(shen)以及(ji)整(zheng)個保險行業都(dou)造成了嚴重(zhong)的損(sun)害。從消費者(zhe)(zhe)角度來看，消費者(zhe)(zhe)非(fei)正常退(tui)保，不(bu)但(dan)要承擔退(tui)保帶來的經濟損(sun)失，事后更要給黑產提供(gong)20%-60%不(bu)等的高額“代理服(fu)務”費。

而且在將個人身(shen)份信(xin)息、保(bao)(bao)險合(he)同等敏感(gan)信(xin)息交(jiao)給(gei)“代理者”之后，還可能面臨個人信(xin)息泄露甚至被冒名(ming)貸款等風險。近(jin)期，多起(qi)“保(bao)(bao)單貸款型(xing)代理退保(bao)(bao)”騙(pian)局在多地不斷上演(yan)，不法(fa)(fa)分子以(yi)“代理退保(bao)(bao)”為名(ming)，要求消(xiao)費(fei)者配(pei)合(he)提供(gong)短(duan)信(xin)驗證碼、配(pei)合(he)進行(xing)人臉識別，并欺騙(pian)保(bao)(bao)險消(xiao)費(fei)者收到的保(bao)(bao)單貸款即為第一筆退保(bao)(bao)金，而不法(fa)(fa)分子收取消(xiao)費(fei)者“代理退保(bao)(bao)手續費(fei)”后失聯。

其(qi)次，保險消費(fei)者退保以后就(jiu)失去了(le)原有的(de)保障，已有的(de)保障一旦失去，由于年齡的(de)增長(chang)、健(jian)康情況的(de)不可預(yu)知，想要再次購(gou)買，很容易(yi)出現費(fei)率增加、保險責任(ren)剔除、甚者身體原因(yin)導(dao)致無法(fa)購(gou)買。

此外，一旦經由“代(dai)理退保”黑產團伙操作，很(hen)有(you)可(ke)(ke)能被納入(ru)保險(xian)(xian)公(gong)司黑名單。在失去了(le)原有(you)的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)保障后不(bu)僅(jin)重新(xin)購買(mai)保險(xian)(xian)難(nan)度(du)加大(da)、保費增高，且面對可(ke)(ke)能發生的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)事故(gu)時會蒙受更大(da)的(de)(de)損失。 

從整(zheng)個保險行業來看(kan)，“代(dai)理退保”擾亂了保險公司的正常經營(ying)秩(zhi)序，破壞了保險監管環境，嚴重干擾了金融市場秩(zhi)序。

有業(ye)內(nei)人(ren)士表(biao)示，大量黑(hei)產投訴引(yin)發的(de)(de)退保(bao)(bao)，也(ye)嚴重(zhong)(zhong)影響保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)保(bao)(bao)單(dan)繼續(xu)率。這是壽(shou)險(xian)(xian)經營效益的(de)(de)重(zhong)(zhong)要指標(biao)，也(ye)是壽(shou)險(xian)(xian)公司(si)(si)獲得投資(zi)報酬及(ji)確(que)保(bao)(bao)清償能力的(de)(de)重(zhong)(zhong)要指標(biao)，繼續(xu)率下(xia)降(jiang)將影響公司(si)(si)的(de)(de)有序經營。如果(guo)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)迫(po)于(yu)壓力，將原本只能退現金價值的(de)(de)保(bao)(bao)單(dan)，同(tong)意全(quan)額或高額退保(bao)(bao)，還會給保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)造成(cheng)經濟(ji)損失，擾亂保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)的(de)(de)正常(chang)經營秩(zhi)序。

監管持續“掃黑”，多方聯合打擊

“退保黑(hei)(hei)產(chan)”儼(yan)然已(yi)經成為行業毒瘤，無(wu)論是(shi)監管部門、保險公(gong)司還是(shi)公(gong)安(an)系(xi)統，均(jun)對“代理(li)退保”黑(hei)(hei)產(chan)進行了風險提示，加大(da)消費者教育工作。

2021年7月13日，原銀(yin)保(bao)監會發布《關于銀(yin)行業(ye)保(bao)險業(ye)常態(tai)化開展掃黑除(chu)惡(e)有關工作的通知》，首(shou)次明確將“誤導(dao)或慫恿(yong)保(bao)險客戶非正(zheng)常退保(bao)”等納入打擊范圍；

2022年10月起，各(ge)地公安機(ji)關組(zu)織開展集中打擊“代理退保”黑產違(wei)法犯罪專(zhuan)項行動；

2022年(nian)，原(yuan)銀保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)監會(hui)人(ren)(ren)身險部下(xia)發(fa)《關(guan)于深入整(zheng)治“代(dai)(dai)理(li)(li)退保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)”黑產亂(luan)象的(de)(de)通(tong)知(zhi)》，要求保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險行業協會(hui)、銀保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)信(xin)公(gong)司、各人(ren)(ren)身保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)司要將整(zheng)治“代(dai)(dai)理(li)(li)退保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)”黑產亂(luan)象作為當前(qian)和(he)未來(lai)一段時期(qi)的(de)(de)重點工作，成立(li)專項(xiang)工作組，聚焦違規(gui)主動(dong)開展向保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險活動(dong)當事人(ren)(ren)推(tui)介(jie)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險退保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)業務咨詢代(dai)(dai)辦(ban)等經營活動(dong)、誤導投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)退保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)、擾亂(luan)市場秩序的(de)(de)組織或個(ge)人(ren)(ren)，深挖“代(dai)(dai)理(li)(li)退保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)”背(bei)后(hou)可(ke)能涉及的(de)(de)侵犯(fan)隱私、傭金詐騙(pian)、敲詐勒索等問(wen)題。

雖然面臨多方打(da)擊，但退(tui)保(bao)黑(hei)(hei)產至今(jin)依然活躍在隱秘的角落，對此，業內人(ren)士對21世紀經濟報道記者表示，一方面黑(hei)(hei)產案(an)件屬保(bao)險類新型案(an)件，國內尚無足夠的典型判例，部(bu)(bu)分公(gong)檢法部(bu)(bu)門態(tai)度比較謹慎，判罰威懾力(li)不足。另一方面，代理退(tui)保(bao)黑(hei)(hei)產屬于‘來錢快(kuai)’的行業，部(bu)(bu)分已被(bei)判處刑罰的黑(hei)(hei)產人(ren)員，服刑結(jie)束后，在高利吸引下(xia)，仍重操舊(jiu)業。

然而，這種現(xian)象(xiang)近年來正在逐步(bu)改善。今(jin)年上半年，國內出現(xian)首(shou)例(li)以(yi)"敲(qiao)詐勒索罪"判決(jue)的(de)(de)"代理退保(bao)"黑產案(an)件。據報道，福建省福州市連(lian)江縣人民法(fa)院判決(jue)6名涉"代理退保(bao)"黑產不(bu)法(fa)人員構成(cheng)"敲(qiao)詐勒索罪"，依法(fa)分別判處6名被(bei)告人拘(ju)役5個(ge)(ge)月(yue)（緩(huan)期8個(ge)(ge)月(yue)）至(zhi)有期徒刑(xing)3年10個(ge)(ge)月(yue)不(bu)等的(de)(de)刑(xing)罰(fa)，并處罰(fa)金2000元至(zhi)1萬元不(bu)等。

以(yi)往"代(dai)理(li)(li)退(tui)保"黑(hei)產(chan)團(tuan)伙主要以(yi)職務侵占罪(zui)、侵犯公民個人信息罪(zui)以(yi)及詐騙(pian)罪(zui)三類罪(zui)名判決，該(gai)案件(jian)為全國首例以(yi)“敲詐勒索罪(zui)”公訴案件(jian)判決的“代(dai)理(li)(li)退(tui)保”黑(hei)產(chan)案件(jian)。業(ye)內人士認(ren)為，這一(yi)案件(jian)不僅為行業(ye)打擊“代(dai)理(li)(li)退(tui)保”黑(hei)產(chan)亂(luan)象提振了(le)信心，更(geng)有(you)力地(di)震(zhen)懾(she)了(le)“代(dai)理(li)(li)退(tui)保”黑(hei)產(chan)。

平安人(ren)壽(shou)相關(guan)負責人(ren)從保險公司(si)的角度對21世紀(ji)經濟報道記者表示，“要加(jia)大(da)黑產(chan)動向(xiang)研究(jiu)投(tou)入，持續收(shou)集、分析黑產(chan)動態，形成(cheng)行業(ye)內黑產(chan)信息(xi)共享機制(zhi)，提前制(zhi)定針(zhen)對性(xing)應對舉措，有(you)效阻斷黑產(chan)干擾，及(ji)時篩查(cha)移交代理(li)退保違法違規(gui)線索。此外，要加(jia)強消費者信息(xi)保護(hu)，積極推動清理(li)非法代理(li)退保廣告(gao)，切(qie)斷黑產(chan)獲客路徑。”

廣大(da)金融消費者應(ying)警惕(ti)"代理退(tui)保"的風險隱患(huan)，切勿(wu)相(xiang)信“代理退(tui)保”黑(hei)產團(tuan)伙的“全(quan)(quan)額(e)退(tui)保”“代理退(tui)保”“代理維權(quan)”等黑(hei)產話術(shu)。針對合(he)理退(tui)保需求，消費者可以通過合(he)法渠道積(ji)極維權(quan)，增強自身防(fang)范意識，保護好(hao)個人信息和財產安全(quan)(quan)。