南方財經全媒體記者 唐曜華 深圳報道 在促消(xiao)費(fei)的(de)號召下(xia)，消(xiao)費(fei)貸(dai)成為(wei)四季(ji)度銀(yin)行重點推的(de)品種之一，不少儲戶反映收到不止一家銀(yin)行發送(song)的(de)消(xiao)費(fei)貸(dai)短信，稱在該銀(yin)行可(ke)獲得一定授(shou)信額度或可(ke)申請儲備金(jin)等。

21世紀經(jing)濟報道記(ji)者調研(yan)深圳地區部分銀(yin)行了解到，今(jin)年以來消費(fei)(fei)(fei)貸(dai)利率(lv)持續走低，個別銀(yin)行消費(fei)(fei)(fei)貸(dai)利率(lv)最(zui)低至3.6%，不(bu)少銀(yin)行的利率(lv)也低至3.7%，具體要根(gen)據(ju)客戶資質確定(ding)貸(dai)款利率(lv)和(he)額度(du)。銀(yin)行在消費(fei)(fei)(fei)貸(dai)方(fang)面的創新(xin)也層出(chu)不(bu)窮。

為加(jia)碼支持(chi)小微企業，不(bu)少銀行個人經(jing)(jing)營(ying)貸(dai)利(li)(li)率相比消費貸(dai)更低(di)。部分銀行的個人經(jing)(jing)營(ying)貸(dai)利(li)(li)率甚至跌破3%。一些銀行建議(yi)客戶申(shen)請利(li)(li)率更低(di)的個人經(jing)(jing)營(ying)貸(dai)，但(dan)需要注意的是，個人經(jing)(jing)營(ying)貸(dai)需要公司資(zi)料申(shen)請、需要贖紅本，隱含一些額(e)外成本，若(ruo)為申(shen)請做(zuo)假證還有法律風險。

部分銀行低利率消費貸搶市場

“我們(men)的消(xiao)費貸利率(lv)優惠活動(dong)從9月份就開(kai)始，持(chi)續到今年(nian)(nian)底，明年(nian)(nian)還有沒有不確定，要看額度是(shi)否用(yong)滿。”郵儲銀行一客(ke)戶經理告訴記者。據(ju)介紹，年(nian)(nian)初，華為(wei)、騰訊等(deng)公司(si)員工(gong)優質客(ke)戶消(xiao)費貸利率(lv)也要4.5%，現在已經降到3.7%。

一位(wei)貸款中介告(gao)訴(su)記(ji)者，現在工薪貸利率整體比較低，尤其(qi)四大行的利率更低。

記者(zhe)了解到，目前郵儲銀(yin)行、工行、中行、招行等(deng)多家銀(yin)行推出的消費貸(dai)(dai)（信(xin)用(yong)貸(dai)(dai)）利率最低(di)(di)為3.7%，貸(dai)(dai)款額度最多30萬。農(nong)業銀(yin)行更(geng)低(di)(di)，客戶經理(li)稱最低(di)(di)可申請(qing)3.6%的消費信(xin)用(yong)貸(dai)(dai)。

這些(xie)消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)大多根據客戶(hu)的工作單位、公(gong)積金(jin)繳(jiao)納(na)金(jin)額等因素確定(ding)貸(dai)(dai)款利(li)率(lv)(lv)和(he)額度，還有的結合客戶(hu)房貸(dai)(dai)月(yue)供情況(kuang)給(gei)其(qi)打分，世界500強(qiang)企業、央企國企的員工通常獲得利(li)率(lv)(lv)更低、貸(dai)(dai)款額度更高。

“我(wo)們有一個企(qi)業白名(ming)單，在這個白名(ming)單里的(de)(de)企(qi)業員(yuan)工每月公(gong)積金繳納(na)金額過萬的(de)(de)，貸款額度通常可以(yi)達到30萬。”某國有銀行客戶(hu)經理告訴記者。

目前(qian)部(bu)分(fen)銀行對(dui)于消費貸的審(shen)批也趨(qu)于放(fang)寬，“相(xiang)同(tong)評分(fen)、相(xiang)同(tong)條件(jian)的借款(kuan)人(ren)，現在能獲得低(di)利率(lv)的更多(duo)了，比如以前(qian)30%，現在40%的人(ren)可以申(shen)請到。”某股(gu)份行客戶經理稱。

這些消費(fei)貸期(qi)限大多(duo)1-3年，還款方(fang)式大多(duo)提供先息后本和等額本息兩(liang)種(zhong)方(fang)式。不過也并非所有(you)銀(yin)行都以低利率力(li)推(tui)消費(fei)貸，也有(you)的銀(yin)行消費(fei)貸利率仍(reng)然要求5%以上。

“5%是市場(chang)的(de)普遍水平，4%以(yi)下(xia)算(suan)比(bi)較優惠的(de)利率。”上海某貸款中(zhong)介告訴(su)記(ji)者。

由于(yu)個人(ren)信用(yong)消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)對客戶(hu)資質要求較高，尤其看重工(gong)作單位(wei)，部分銀行(xing)(xing)稱為“工(gong)薪貸(dai)(dai)”，因此只有(you)符合要求的客戶(hu)才能(neng)申(shen)(shen)請到額度，或(huo)者只有(you)符合條件的客戶(hu)才能(neng)申(shen)(shen)請到相對優惠的利(li)率。對于(yu)工(gong)作單位(wei)達不到要求的客戶(hu)，銀行(xing)(xing)會建議辦(ban)理有(you)抵押(ya)的消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)或(huo)個人(ren)經營貸(dai)(dai)款。

即使有(you)房產抵押(ya)，部(bu)分銀行的個(ge)人抵押(ya)消費(fei)貸款利率(lv)比(bi)信用(yong)貸更高(gao)。比(bi)如工行一支行客戶(hu)經理告訴(su)記者，個(ge)人信用(yong)消費(fei)貸利率(lv)最低3.7%，有(you)房產抵押(ya)的消費(fei)貸利率(lv)為4.35%，此類貸款優點在(zai)于可以(yi)貸更多額度，可貸房產評估值的7成(cheng)左右，但需要(yao)贖(shu)紅(hong)本等。    

個人經營貸利率跌破3%？

在支持小微企業(ye)、推(tui)行普(pu)惠金(jin)融的(de)(de)背景下，不少銀行對個人經營貸款(kuan)推(tui)行力(li)度更(geng)大，有的(de)(de)客(ke)戶經理建(jian)議申請(qing)利(li)率更(geng)低的(de)(de)個人經營貸款(kuan)。該(gai)行個人經營貸款(kuan)利(li)率只要(yao)3.45%，比(bi)個人信用消費(fei)貸款(kuan)3.7%的(de)(de)利(li)率更(geng)低。“只要(yao)持股10%以上的(de)(de)公司就(jiu)可(ke)以，或(huo)者家里直系親屬(shu)有公司也可(ke)用來申請(qing)個人經營貸。”某(mou)大行客(ke)戶經理稱(cheng)。

還有一家銀行(xing)消費貸(dai)利率超(chao)過5%，個(ge)人經營貸(dai)利率最低(di)為3.65%，“個(ge)人經營貸(dai)利率更低(di)，主要是為了推行(xing)普惠金(jin)融。”該行(xing)客(ke)戶(hu)經理稱。

有貸(dai)款中介(jie)聲稱(cheng)，個人經(jing)營貸(dai)利(li)(li)率(lv)甚至可(ke)以(yi)做到(dao)低至2.9%。不過記者咨詢相(xiang)關(guan)銀(yin)行了解到(dao)，如果(guo)是(shi)等額本息還本方式(shi)的話(hua)，宣傳的2.9%可(ke)能跟我們(men)通常理解的年化利(li)(li)率(lv)概(gai)念不同(tong)，實際(ji)貸(dai)款利(li)(li)率(lv)應(ying)該(gai)也在(zai)3%以(yi)上。

等額本(ben)(ben)(ben)息還(huan)(huan)款(kuan)方式(shi)為按揭貸款(kuan)經常用到(dao)的還(huan)(huan)款(kuan)方式(shi)，每(mei)(mei)月還(huan)(huan)款(kuan)金(jin)額一樣，包含利息和本(ben)(ben)(ben)金(jin)，對借款(kuan)人而言每(mei)(mei)月還(huan)(huan)款(kuan)壓力更(geng)大，先息后本(ben)(ben)(ben)在貸款(kuan)到(dao)期(qi)前每(mei)(mei)月只需還(huan)(huan)利息（按期(qi)數平均計算得出），到(dao)期(qi)再還(huan)(huan)本(ben)(ben)(ben)金(jin)，每(mei)(mei)月還(huan)(huan)款(kuan)壓力更(geng)小。消(xiao)費者(zhe)需要了解實際(ji)年化利率、利息支(zhi)出總(zong)成本(ben)(ben)(ben)，并根據每(mei)(mei)月收(shou)支(zhi)情況選擇適(shi)合(he)的還(huan)(huan)款(kuan)方式(shi)。

對普通消費(fei)者來說，若(ruo)為了更低利率(lv)申請個(ge)人(ren)經(jing)(jing)營貸也(ye)要(yao)小心“入坑”。比如某股份行(xing)的個(ge)人(ren)經(jing)(jing)營貸款(kuan)(kuan)雖(sui)然聲稱期限(xian)為5年，但(dan)其(qi)實(shi)需要(yao)每(mei)年借過橋(qiao)資(zi)金(jin)還(huan)款(kuan)(kuan)再貸款(kuan)(kuan)，每(mei)年借過橋(qiao)資(zi)金(jin)也(ye)將產(chan)生一(yi)筆不(bu)小的費(fei)用，并且還(huan)有續貸不(bu)上(shang)導(dao)致(zhi)資(zi)金(jin)鏈斷裂的風險。若(ruo)個(ge)人(ren)經(jing)(jing)營貸款(kuan)(kuan)資(zi)金(jin)用于非經(jing)(jing)營用途，還(huan)有合規風險，一(yi)旦被(bei)查到變更用途可能會被(bei)銀行(xing)要(yao)求提前(qian)還(huan)清貸款(kuan)(kuan)。

很多消費者可能收到過貸款短信或電話，其中部分推銷電話是貸款中介打的，需要注意的是，通過貸款中介貸款可能有額外的費用支出或額外風險。

據記者了解，通過貸款中介從銀行申請貸款需要給中介一筆中介費，比如貸款金額的1%，因此若符合銀行貸款條件從銀行直接申請貸款更劃算，以免增加中介費支出。除非找不到愿意貸款的銀行才找貸款中介，通過中介去物色愿意提供貸款的銀行。通常銀行不會跟中介達成密切合作關系，某國有行客戶經理告訴記者，該行通常不會主動去跟中介合作。

（統籌：馬春園）