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最(zui)近，銀行理財因(yin)為虧損頻頻登上熱(re)搜。

這也(ye)給大家(jia)上了一堂(tang)生動(dong)的(de)投資者教育(yu)課。

本來喜歡買銀行理財的小伙伴，很(hen)多就是(shi)在求穩(wen)，即不(bu)想用冒(mao)險博收(shou)益。

其中有不少更(geng)是(shi)為了滿足養(yang)老規劃需求，因(yin)而(er)遇(yu)到這般持續(xu)的虧錢，心理自然很難受。

那么針對這(zhe)部分“求穩”需求，還(huan)有沒(mei)有其(qi)它(ta)更適合的產品呢(ni)?

事實上，這兩天有一類產品正在上線，保本且利率最高可達4%......

沒錯，它就是特(te)定養老儲(chu)蓄!

本期(qi)3分(fen)鐘帶你了(le)解下，投(tou)資偏保守的小伙伴(ban)別錯過(guo)。

一、特定養老儲蓄試點正式啟動

據報道，11月20日起(qi)，中國(guo)工商銀行(xing)開始發行(xing)首批特(te)定養(yang)老儲(chu)蓄產(chan)品。且中國(guo)農(nong)業銀行(xing)、中國(guo)銀行(xing)、中國(guo)建設(she)銀行(xing)的特(te)定養(yang)老儲(chu)蓄產(chan)品也將(jiang)陸續推出。

這(zhe)事還得從今年7月說起。

彼(bi)時，央(yang)行和銀保監(jian)會聯合發(fa)布了《關于開展特定養老儲蓄試點(dian)工(gong)作(zuo)的通知》。

《通知(zhi)》規定，自(zi)2022年11月20日起(qi)，由(you)工商銀(yin)(yin)行、農(nong)業銀(yin)(yin)行、中國銀(yin)(yin)行和建(jian)設(she)銀(yin)(yin)行在(zai)合肥(fei)、廣州、成都、西安(an)、青島開(kai)展特定養老(lao)儲蓄試點。

為啥要開展特定(ding)養老(lao)儲蓄(xu)試點?

《通知》表示：為了進一(yi)步滿足(zu)人(ren)民群眾(zhong)多樣(yang)化養老需求(qiu)。

2022年初，國新辦就2021年國民經(jing)濟運行情(qing)況舉行發布會，其中提(ti)到65歲及以上人(ren)口為20056萬(wan)人(ren)，占全國人(ren)口的14.2%，這個比例首次超(chao)過14%。

對此，21世(shi)紀經(jing)濟報道不久(jiu)前發布的(de)(de)《養(yang)(yang)老投資規劃(hua)問(wen)卷》結果就顯示，在銀行理財、儲(chu)蓄存(cun)款、商業(ye)養(yang)(yang)老保險、公募基金等養(yang)(yang)老金融產品之間(jian)，選擇儲(chu)蓄存(cun)款的(de)(de)人比例高達48.07%。

二、特定養老儲蓄是一類什么樣的產品?

說完背景(jing)，我們再具(ju)體看(kan)看(kan)特(te)定(ding)養老儲蓄的(de)產品特(te)性。

它屬于存款類。

但和一般的儲蓄存款相比，它主要有著期限較(jiao)長(chang)、品種豐富、利率較(jiao)高三個特點。

期限方面，它分為5年(nian)、10年(nian)、15年(nian)和20年(nian)四檔。

品種方面，它包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型。

至于利率(lv)(lv)，產品定價(jia)會略(lve)高于普通定期(qi)存款，目(mu)前最高利率(lv)(lv)可達4%。

4%究竟有(you)多香?要知道，目前四(si)大行(xing)5年期存(cun)款利率(lv)均為(wei)2.65%，3年期大額存(cun)單(dan)利率(lv)為(wei)3.1%。

我們一起來簡單算(suan)一筆賬：

假設市場利率(lv)水平(ping)不變， 20年期(qi)特定(ding)養(yang)老儲蓄(xu)產品利率(lv)保持(chi)(chi)在4%，5年期(qi)普通定(ding)期(qi)存款利率(lv)保持(chi)(chi)在2.65%。

再假設兩個(ge)(ge)(ge)符合條件的35周歲投資者，一個(ge)(ge)(ge)買(mai)入5萬(wan)元20年(nian)期特(te)定(ding)養老(lao)儲蓄產品，一個(ge)(ge)(ge)用5萬(wan)元循(xun)環(huan)購買(mai)5年(nian)期普通定(ding)期存款(kuan)(利息再投入)。

那(nei)么到55周歲到期支(zhi)取時，特定(ding)養老(lao)儲(chu)蓄產品的利息會比普通定(ding)期存(cun)款多約7752元（若考慮抵稅情(qing)況，實際收益更(geng)高）。

需要(yao)注意的是，特(te)定養老儲蓄產品(pin)利率并不是一(yi)成不變的。

5年期以上的產品，利率會(hui)5年更新(xin)一次，即(ji)每5年為一個計息周(zhou)期，屆時會(hui)根(gen)據市(shi)場(chang)情況進行(xing)重新(xin)定價。

至于流動性方面。特定養(yang)老儲蓄年滿55周歲(sui)方可(ke)辦理到期(qi)支取。但(dan)如(ru)果急用(yong)錢，它也是支持提前支取(qu)的(de)(de)，不過會損失(shi)一(yi)定的(de)(de)利(li)息收(shou)入。

那么多少(shao)錢可以起購(gou)特定養(yang)老儲蓄呢(ni)?

這和具體品種有關，但門檻普遍(bian)較低。以(yi)工行為(wei)例，其(qi)零(ling)存(cun)整(zheng)(zheng)取(qu)、整(zheng)(zheng)存(cun)整(zheng)(zheng)取(qu)、整(zheng)(zheng)存(cun)零(ling)取(qu)的起(qi)存(cun)金額(e)分別為(wei)5元、50元、1000元。

三、適合什么人買?

敲黑板時間!

特定養老儲蓄產品雖好，但并不是想買(mai)就能(neng)買(mai)的。

首當(dang)其沖(chong)的，它對年(nian)齡有(you)限制。

按(an)照規定(ding)，“年齡+產品”期限要大于(yu)等于(yu)55周(zhou)歲。

也就是說，年齡小于35周歲的人(ren)是不能(neng)購買的。

而(er)如(ru)果(guo)你是36周(zhou)歲，只能購買20年(nian)期限的(de)產(chan)品(pin)；如(ru)果(guo)你的(de)年(nian)齡(ling)大于50周(zhou)歲，則4個期限產(chan)品(pin)都可以(yi)購買。

其次(ci)有額度限制。

目前特定養老儲蓄的試點銀行有4家、試點城(cheng)市5個。

據《通知》，試(shi)(shi)點階段，單家試(shi)(shi)點銀行特定(ding)養老儲蓄(xu)業務總規模限制在100億元人民幣以內。

具體(ti)到個(ge)人，還有投資上限。按照(zhao)規定，單一儲戶(hu)在單個(ge)銀行的本金上限不(bu)超過(guo)50萬(wan)元。

最后，特定(ding)養老儲蓄目前(qian)只能在試點(dian)城市的試點(dian)銀行辦理。

辦理時，需要持試點地區簽發的身(shen)份證。

總結一下：特定養老儲(chu)蓄產(chan)品最大的優勢(shi)就是保本保息(xi)且利(li)率(lv)稍高于普通定期存款，它(ta)主(zhu)要適合風險承受能力比較弱(ruo)、35周歲以上且有養老規劃需(xu)求(qiu)的小伙伴(ban)。