21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道

日(ri)前(qian)，江(jiang)蘇銀(yin)保監(jian)局發布的(de)《江(jiang)蘇銀(yin)行(xing)業保險業服務新市(shi)民實施方(fang)案》第(di)44條顯示，銀(yin)行(xing)機構要主動(dong)配合有關部門為(wei)新市(shi)民自(zi)愿(yuan)開立(li)本人(ren)唯一的(de)個人(ren)養(yang)老金賬戶(hu)提供(gong)優(you)質服務。

21世紀(ji)經(jing)濟報道記者注意(yi)到，這是(shi)《關(guan)于推(tui)動個(ge)(ge)人養(yang)老(lao)金(jin)發(fa)展的意(yi)見》（下稱《意(yi)見》）發(fa)布以來，首個(ge)(ge)地方提(ti)出(chu)要為個(ge)(ge)人養(yang)老(lao)金(jin)賬戶的開立提(ti)供服務。這是(shi)否意(yi)味著個(ge)(ge)人養(yang)老(lao)金(jin)的試點地區將包括(kuo)江蘇？

《意見(jian)》明確，個(ge)(ge)人(ren)(ren)養(yang)老金(jin)制(zhi)度要結(jie)合(he)實(shi)際分(fen)步實(shi)施，選擇部分(fen)城(cheng)市先試行(xing)1年，再(zai)逐(zhu)步推開。參加(jia)人(ren)(ren)應當指(zhi)定或者開立一(yi)個(ge)(ge)本人(ren)(ren)唯一(yi)的個(ge)(ge)人(ren)(ren)養(yang)老金(jin)資金(jin)賬(zhang)戶(hu)，用于個(ge)(ge)人(ren)(ren)養(yang)老金(jin)繳費、歸集收(shou)益、支付和繳納(na)個(ge)(ge)人(ren)(ren)所得稅；個(ge)(ge)人(ren)(ren)養(yang)老金(jin)資金(jin)賬(zhang)戶(hu)可以(yi)由參加(jia)人(ren)(ren)在符(fu)合(he)規定的商業銀行(xing)指(zhi)定或者開立，也可以(yi)通過(guo)其他(ta)符(fu)合(he)規定的金(jin)融產(chan)品銷售機(ji)構指(zhi)定。

據了解，個(ge)人(ren)養老(lao)金制(zhi)(zhi)(zhi)度的四份配套(tao)(tao)文件(jian)正在加急制(zhi)(zhi)(zhi)定中。人(ren)社(she)部養老(lao)保(bao)(bao)險司司長聶明(ming)雋曾(ceng)表示，人(ren)社(she)部和有關部門將盡快發布個(ge)人(ren)養老(lao)金實(shi)施辦(ban)法和其他配套(tao)(tao)文件(jian)，進一步明(ming)確(que)細化(hua)操作規程和參與標準；銀(yin)保(bao)(bao)監(jian)(jian)會(hui)人(ren)身保(bao)(bao)險監(jian)(jian)管部負責(ze)人(ren)王宏鶴也(ye)表示，銀(yin)保(bao)(bao)監(jian)(jian)會(hui)正在研究制(zhi)(zhi)(zhi)定相(xiang)關配套(tao)(tao)政策，明(ming)確(que)資金賬戶規則和相(xiang)關產品管理要求。

在哪些城市試點？

個人養老金試點(dian)的(de)目的(de)是為積累經驗，及(ji)時(shi)研究解決工作中遇到的(de)問題，確(que)保(bao)《意見(jian)》順利實施。專家建議，可(ke)以考慮城(cheng)市居民可(ke)支配(pei)收入、城(cheng)市金融(rong)發展等方面(mian)因素，選擇幾(ji)個檔次的(de)城(cheng)市進行試點(dian)。

就居(ju)民(min)可支(zhi)配(pei)(pei)收(shou)入而言(yan)，21世紀經濟(ji)報道(dao)記者查(cha)詢國家統(tong)計(ji)局網站發現，2020年包括上海、北(bei)京、浙江、天津(jin)、江蘇、廣東、福(fu)建(jian)、山東、遼寧(ning)、內蒙古、重慶等11個(ge)省(sheng)市的居(ju)民(min)人(ren)均可支(zhi)配(pei)(pei)收(shou)入超(chao)過3萬元。

值得注(zhu)意的是，上述(shu)地區與目前養(yang)老理財試點地區較為重合。2021年(nian)9月(yue)、2022年(nian)9月(yue)，銀保監會(hui)分別選取了武(wu)漢、成都、青島、深圳，北京、沈陽、長春、上海、廣州、重慶，共(gong)10個(ge)地區發行(xing)養(yang)老理財。

“根據我(wo)們掌握的(de)信息(xi)，預計北京、上(shang)海、廣州將是個人養老(lao)金(jin)第一批試(shi)點城市(shi)。”安永此前在其發(fa)布的(de)報告中(zhong)稱(cheng)。

有業內人士(shi)認為，個人養老金制度試點(dian)(dian)地區(qu)將大(da)概率(lv)與養老理財(cai)試點(dian)(dian)地區(qu)重合，“養老理財(cai)屬于個人養老金產(chan)品之一，選擇這些(xie)城市試點(dian)(dian)積累經驗更快、更直接，再選擇其他地區(qu)試點(dian)(dian)很多相關工作需要(yao)重新安排。”

一份(fen)專業機構的(de)研(yan)究報告則顯示，個(ge)人養(yang)老(lao)金預計在區(qu)域(yu)間呈現(xian)“二八效應”，廣東、北(bei)京、浙(zhe)江(jiang)、江(jiang)蘇、上(shang)海(hai)將是參與(yu)(yu)人數最(zui)多(duo)的(de)前五大地區(qu)，潛在參與(yu)(yu)人數占全部(bu)參與(yu)(yu)人數的(de)比(bi)(bi)例超過50%，潛在規模占全部(bu)規模的(de)比(bi)(bi)例超過55%，“作為個(ge)人養(yang)老(lao)金核心政策區(qu)域(yu)，也將是市場機構爭奪的(de)主陣地。”

養老理財有望惠及所有人群

據了解，目前養老(lao)理(li)財(cai)試點情況效果較為良好。據國(guo)海證券(quan)統計顯示，截至5月22日，試點機構養老(lao)理(li)財(cai)產(chan)品已(yi)經募集了465.68億元資金(jin)，“下(xia)半(ban)年養老(lao)理(li)財(cai)產(chan)品將(jiang)是銀行理(li)財(cai)的一(yi)大看點。”

21世(shi)紀經(jing)(jing)濟(ji)報道記者從(cong)多(duo)家第二批(pi)(pi)養老理(li)財試點(dian)機(ji)構了解到，經(jing)(jing)過(guo)緊密籌(chou)備(bei)，多(duo)只養老理(li)財產品即將發行(xing)。“目前正在(zai)監(jian)管部門走審批(pi)(pi)程(cheng)序，一(yi)切已(yi)經(jing)(jing)準備(bei)就緒(xu)。”多(duo)家機(ji)構人士表示。

不可忽視的(de)(de)是，《意見》明(ming)確，在中國境內參加城(cheng)鎮職工基(ji)本(ben)養(yang)(yang)老保(bao)險或者城(cheng)鄉居民基(ji)本(ben)養(yang)(yang)老保(bao)險的(de)(de)勞動(dong)者，可以參加個人養(yang)(yang)老金制度，而江蘇銀保(bao)監局僅提(ti)出的(de)(de)為(wei)新(xin)市民自(zi)愿開立本(ben)人唯一的(de)(de)個人養(yang)(yang)老金賬戶。

按照定義，新市民群(qun)體(ti)包(bao)括(kuo)近3億人(ren)，而其(qi)中有很多靈(ling)活(huo)就(jiu)業(ye)人(ren)員，不一定參與了城(cheng)鎮職工基本(ben)養老(lao)保(bao)險(xian)或者(zhe)城(cheng)鄉居(ju)民基本(ben)養老(lao)保(bao)險(xian)。而作為個人(ren)養老(lao)金(jin)產品之(zhi)一的養老(lao)理(li)財，目前僅限制擁有10個試點(dian)地(di)區公安(an)機關簽發(fa)的身份證人(ren)群(qun)。

“個人(ren)養老金制度推出的初(chu)衷是惠及每個人(ren)的養老，所以未來養老理財(cai)購買必然(ran)將放開戶籍限(xian)制，我覺得等試(shi)點結(jie)束（暫(zan)定2022年9月15日結(jie)束），基本就會放開。”一(yi)位(wei)養老理財(cai)試(shi)點機構的高管(guan)對(dui)21世紀經濟報道記者(zhe)表示。

養老第三支柱除個人養老金外，還包括其他個人商業養老金。除江蘇外，至少還包括北京、吉林、黑龍江、江西、重慶、廣(guang)東、浙江(jiang)、廣(guang)西等(deng)地(di)銀保監局支持轄內機構(gou)積極發(fa)展養老(lao)理財或養老(lao)儲蓄(xu)業務。