大數據透視金融詐騙：三年案件數下降近六成，最新被告人畫像來了！

2022年05月30日 08:00 21世紀經濟報道 21財經APP 曾靜嬌,祝浩杰,李鵬飛,實習生,劉智慧,設計,徐暉,黃丹虹

數據顯示，金融詐騙風險呈現逐年緩解趨勢，各類犯罪在數量上均有所下降，網絡化特征日益凸顯。

如果有零利息、低門檻、秒到賬的貸款，你會借嗎？

面對小(xiao)投(tou)入賺大錢、低風險高(gao)回報的投(tou)資機會，你會怎(zen)么做？

有專家號稱能帶領玩轉(zhuan)“元(yuan)宇宙”，躺著賺錢，你會加入嗎(ma)？

小心有詐！

隨(sui)著經濟、技術手段(duan)(duan)(duan)的高(gao)速發展，金融詐騙(pian)手段(duan)(duan)(duan)五花八門、層出不(bu)窮，不(bu)法(fa)分子(zi)借由縝密的騙(pian)術劇本、以假亂(luan)真的技術手段(duan)(duan)(duan)，令受(shou)害者稍不(bu)留神就墜入(ru)詐騙(pian)陷阱，一(yi)夜暴富瞬(shun)間變“一(yi)夜暴負”。還有一(yi)類(lei)金融詐騙(pian)團伙則是(shi)將“槍(qiang)口(kou)一(yi)轉”，瞄準了(le)正規(gui)借貸平臺或其他金融機構，偽造身份及征信記錄等信息進行(xing)“騙(pian)貸”。

面對不斷迭(die)代升級(ji)、令人防不勝防的(de)金(jin)融詐(zha)(zha)騙手段，除了不斷加(jia)大監管治理力度(du)之外，提高金(jin)融機構反(fan)詐(zha)(zha)水平、加(jia)固技(ji)術防火墻以及營造(zao)(zao)“全民(min)反(fan)詐(zha)(zha)”的(de)社(she)會氛(fen)圍都是(shi)非常重要的(de)環節(jie)。近日，中(zhong)宣(xuan)(xuan)部(bu)、公安部(bu)聯合啟動“全民(min)反(fan)詐(zha)(zha)在行動”集中(zhong)宣(xuan)(xuan)傳月活(huo)動，進一步加(jia)強宣(xuan)(xuan)傳教育(yu)，營造(zao)(zao)全民(min)反(fan)詐(zha)(zha)、全社(she)會反(fan)詐(zha)(zha)的(de)濃厚氛(fen)圍。

為此，21世紀經濟報道、21財經客戶端聯合發布《金融反詐最新行動指南》，并邀請業內人士、AI公司同盾科技從技術反詐防騙角度出發，分享金融反詐經驗，旨(zhi)在增強金融(rong)反(fan)詐(zha)普法宣傳，提(ti)示(shi)機構與廣大投資者增強防范意(yi)識，提(ti)高(gao)識別能力，進一步鞏固金融(rong)反(fan)詐(zha)防騙屏障。

大數(shu)據透視金融詐(zha)騙

金融行業常(chang)態化(hua)反詐治理(li)格局基本(ben)形成

近年來，最高法、最高檢、公安部、央行、銀保監會等多部門協同發力，織密了監管網絡。尤其對于集資詐騙、信用卡詐騙等多發的金融詐騙類型，相關法律法規得到了針對性的補充、完善。通過一系列規范性文件的制定出臺，主要解決證據收集采信、法律適用、法律政策把握等問題，減少了模糊地帶。目前，金融行業常態化反詐治理格局基本形成。

據人(ren)民銀行支付結算司(si)司(si)長溫(wen)信(xin)祥的最新介紹：

2021年，金融系統識(shi)別(bie)攔截(jie)資金能力明(ming)顯上(shang)升(sheng)，成功(gong)避(bi)免大量(liang)群眾受騙，月均涉(she)詐單位銀行賬戶數量(liang)降幅92%，個人銀行賬戶戶均涉(she)詐金額下降21.7%。
2021年，人民銀行支付結算(suan)部(bu)門會同反洗(xi)錢、外匯管理部(bu)門向公安(an)機關(guan)移(yi)送涉(she)詐(zha)可疑賬戶(hu)430萬戶(hu)、新(xin)建(jian)監測模型1.3萬個，拒絕(jue)涉(she)詐(zha)可疑交易1.3億筆。
2021年(nian)，商業銀行、支(zhi)付(fu)機構根據公安部門的查詢、止(zhi)付(fu)、凍結指令，查詢、止(zhi)付(fu)、凍結涉詐資(zi)金(jin)1.5億(yi)筆，緊急攔截涉詐資(zi)金(jin)3291億(yi)元。
商業銀行向公(gong)安(an)機關推送(song)涉詐(zha)受騙資金交(jiao)易(yi)預警信息242.8萬(wan)條，避免大(da)量群眾向涉詐(zha)賬戶轉賬，向公(gong)安(an)機關提供到銀行網點異(yi)常(chang)開戶的卡販(fan)線(xian)索8872條。

“金融詐騙犯(fan)罪涉及多個經(jing)濟領域(yu)，公安(an)(an)部(bu)(bu)門(men)與市場監管(guan)、地(di)方金融、稅務、銀(yin)保監、證監、人(ren)行(xing)(xing)等(deng)行(xing)(xing)政(zheng)執法部(bu)(bu)門(men)有著密(mi)切的(de)關(guan)系。”廣東省公安(an)(an)部(bu)(bu)門(men)相(xiang)關(guan)人(ren)士向21世(shi)紀經(jing)濟報道記(ji)者介紹，在地(di)方，多部(bu)(bu)門(men)合作(zuo)也(ye)已成(cheng)為金融反詐的(de)重(zhong)要抓(zhua)手，省市兩級公安(an)(an)機關(guan)相(xiang)繼成(cheng)立反詐聯勤作(zuo)戰中心，各有關(guan)警種、銀(yin)行(xing)(xing)、運(yun)(yun)營商帶資(zi)源、帶權限共同進駐，7×24小時實體(ti)化(hua)運(yun)(yun)作(zuo)，已經(jing)形(xing)成(cheng)一體(ti)化(hua)偵查打擊新(xin)機制。

此外，21世紀經濟報道記者了解到，投資者教育方面，多(duo)部(bu)門(men)聯動和(he)常(chang)態化反(fan)詐也已成(cheng)為業內共識(shi)。目前，共青團等(deng)眾多(duo)群團組(zu)織也加入(ru)到金融反(fan)詐的宣傳(chuan)(chuan)工(gong)作(zuo)中(zhong)。據公安部(bu)門(men)介紹，從“4.26”知識(shi)產權宣傳(chuan)(chuan)周(zhou)、“5.15”全國公安機(ji)關打擊(ji)和(he)防(fang)范(fan)經濟犯(fan)罪宣傳(chuan)(chuan)季再到“6.15”防(fang)范(fan)非法集資宣傳(chuan)(chuan)月、“7.15”防(fang)范(fan)金融犯(fan)罪宣傳(chuan)(chuan)周(zhou)，金融反(fan)詐教育貫(guan)穿全年，在(zai)如今(jin)的治理格局(ju)下(xia)，金融反(fan)詐已逐漸深入(ru)人心。

金融詐騙(pian)花樣層(ceng)出(chu)不(bu)窮

如何應對？

互聯網技術推動(dong)了金融服務手段的現代化，但隨之(zhi)而來(lai)的新科技、新概(gai)念、新手法已經滲透到詐(zha)(zha)騙犯罪活動(dong)的全過程，構(gou)建反詐(zha)(zha)防控的風險管(guan)理長效機制勢在必(bi)行。專業防詐(zha)(zha)，是預防詐(zha)(zha)騙的技術中堅力(li)量。

不(bu)法分(fen)子狂蹭熱點，執(zhi)法部門“見招拆招”

金(jin)融詐騙(pian)手段方(fang)式(shi)五花八門(men)、層出不窮，這在新型犯(fan)罪中體現(xian)得尤為明(ming)顯。“數(shu)字人民(min)幣”剛試(shi)點(dian)推行(xing)，便有不法分子(zi)盯上利用(yong)其進行(xing)詐騙(pian)、洗錢。此外，還有犯(fan)罪團伙(huo)“緊(jin)跟民(min)生時事、社會熱點(dian)”，設計(ji)(ji)話術(shu)劇本實(shi)施犯(fan)罪，如(ru)利用(yong)“疫情防(fang)控”“扶貧”等熱點(dian)設計(ji)(ji)話術(shu)實(shi)施詐騙(pian)，群眾難(nan)以辨別真(zhen)偽(wei)，受騙(pian)風險明(ming)顯增大。

公開資料顯示(shi)，目(mu)前許多金融(rong)詐騙犯(fan)罪過程涉(she)(she)及(ji)虛(xu)擬貨幣、區(qu)塊(kuai)鏈等新概念。據統計(ji)，2020年12月至2021年底，廣東省涉(she)(she)虛(xu)擬貨幣的(de)(de)電信網絡詐騙案(an)件1886起，涉(she)(she)案(an)金額達3.3億元。據介紹(shao)，目(mu)前涉(she)(she)虛(xu)擬貨幣犯(fan)罪主要(yao)有三大類型：一是成為洗錢犯(fan)罪的(de)(de)重要(yao)工(gong)具(ju)(ju)；二是購買犯(fan)罪工(gong)具(ju)(ju)與服務；三是虛(xu)構交易場景實施詐騙。

“另(ling)有一些(xie)詐騙分(fen)子搭(da)建虛假(jia)交易平(ping)臺，虛構出不存在(zai)的(de)虛擬貨幣(bi)，然后再通過操縱貨幣(bi)價(jia)格來騙取受害(hai)人的(de)錢財。”公安部門介紹，新(xin)型金(jin)融詐騙犯罪(zui)的(de)背后，是犯罪(zui)分(fen)子充分(fen)利用新(xin)科技、新(xin)設備，專業化、職業化特(te)點明(ming)顯。

對此，執法部(bu)門也(ye)在(zai)積極利用(yong)新(xin)科技(ji)與犯罪(zui)(zui)分(fen)子較(jiao)量。“人(ren)工智能、大(da)數(shu)據(ju)等新(xin)技(ji)術給予(yu)了我們更(geng)多發現犯罪(zui)(zui)的(de)(de)途徑，比如，犯罪(zui)(zui)分(fen)子在(zai)利用(yong)大(da)數(shu)據(ju)手段(duan)推廣詐騙鏈(lian)接、理(li)財產品的(de)(de)同時，也(ye)給予(yu)了我們巡線(xian)追(zhui)蹤其真實身(shen)份的(de)(de)切入口。”金融反詐部(bu)門人(ren)士介紹道(dao)。

工信部(bu)聯(lian)合公安部(bu)研發啟用12381涉詐預警(jing)勸(quan)阻短信系(xi)統(tong)，通過(guo)數據建模自(zi)動(dong)分析發現潛在受害用戶。AI機器人也(ye)被引入到預警(jing)勸(quan)阻工作中(zhong)。

齊抓(zhua)共管，金融(rong)機構革(ge)新反詐武器勢(shi)在必行

防范打擊金(jin)融詐騙是一項(xiang)復雜的系統工程，需要政府(fu)部門、金(jin)融機(ji)構與(yu)各類市場參與(yu)者(zhe)的協同應對，共同打擊此類犯罪行為。

面對不(bu)斷迭(die)代更(geng)新(xin)的線上金(jin)融詐(zha)騙(pian)，金(jin)融機構的傳統反詐(zha)騙(pian)技(ji)(ji)術存(cun)在著欺詐(zha)識別精(jing)度不(bu)夠(gou)、模型(xing)生命周期短、跟不(bu)上日益增(zeng)長的高(gao)并發低延時的計算要求等痛(tong)點，風險排查工作量大、成本高(gao)，對層出不(bu)窮、日新(xin)月異的欺詐(zha)手段無法迅速做出應對。金(jin)融機構提高(gao)反欺詐(zha)水平、加固(gu)技(ji)(ji)術防火(huo)墻迫在眉睫，如(ru)何利用科技(ji)(ji)手段，提升風險管理體系、保障金(jin)融安全？

近年來，同盾科技持續不斷為金融機構提供智能反欺詐服務，同盾科技認為，從事前、事中、事后全流程反欺詐工作環節設立安全防線，可有效提升反詐效率。

一是提高事前風險識別的精度，實現精準預防。同盾科技應用知識(shi)圖譜、多維模型組合和機器學習(xi)算法，對數(shu)據(ju)進行(xing)深度挖掘，通過多源數(shu)據(ju)整合、統一信息管理，開展賬(zhang)戶(hu)、客戶(hu)、地(di)址等(deng)風(feng)險精準(zhun)畫像，有效(xiao)提升預測準(zhun)確率。

二是建立事中攔截勸阻的重要防線。同盾科技支持(chi)客(ke)戶維(wei)度、交(jiao)易(yi)維(wei)度、案件維(wei)度等多元的(de)(de)評分(fen)預警，基于實(shi)時(shi)(shi)和歷(li)史交(jiao)易(yi)行為(wei)，對客(ke)戶的(de)(de)異常(chang)交(jiao)易(yi)進行實(shi)時(shi)(shi)自動化甄別，通過(guo)交(jiao)易(yi)反欺(qi)詐平(ping)臺發(fa)送指令給(gei)業務系統，實(shi)現對異常(chang)交(jiao)易(yi)的(de)(de)實(shi)時(shi)(shi)干預，并實(shi)時(shi)(shi)調整預警閾值。

三是事后做好風險分析挖掘，進一步加強風險賬戶管控。同盾科技提供帶有可解釋性的(de)機器(qi)學習模型，定(ding)期進行案件概要(yao)信息與關(guan)鍵風險點的(de)對(dui)比、關(guan)鍵特征的(de)定(ding)性查看(kan)；通過閉環的(de)機器(qi)自(zi)學習系(xi)統(tong)進行自(zi)動(dong)調優，不斷迭代模型，持續快速更(geng)新。

除(chu)了提升反詐(zha)的效率(lv)，同盾科技認為，管理成本和用(yong)戶(hu)體驗也是金融機構必須同時(shi)考量的維(wei)度(du)。同盾科技幫助機構建立的反欺詐(zha)系(xi)統，可以(yi)提高(gao)銀行(xing)洞察客戶(hu)的能(neng)力(li)，有效降低風險(xian)發生(sheng)的概率(lv)，實現經營中的開源節流與降本增效；同時(shi)，在高(gao)并發壓力(li)下不影響客戶(hu)正常體驗，讓客戶(hu)盡量對風控無感(gan)，改善機構的客戶(hu)服(fu)務能(neng)力(li)。

@普通民(min)眾(zhong)

一起(qi)識(shi)破金融(rong)詐騙“假(jia)面具”

除了(le)不斷加大監管治理(li)力度、提高金融機構反詐水平(ping)、加固(gu)技術(shu)防火墻以(yi)外(wai)，營造“全民反詐”的社會(hui)氛圍也是非常(chang)重要的環(huan)節。要讓普通民眾(zhong)的防騙意識，自覺地從“保證(zheng)我不被騙”，到(dao)“提醒他人不被騙”，再到(dao)“注意身邊是不是有詐騙”。

指出，司法實踐中，網絡(luo)金融(rong)詐騙案(an)件呈現持續(xu)上升(sheng)態勢，當前金融(rong)消費者容易遭遇(yu)包括(kuo)“招(zhao)轉貸”“集資詐騙”等手段在內(nei)的網絡(luo)金融(rong)欺詐。

金(jin)(jin)融(rong)詐(zha)騙(pian)(pian)不停，防(fang)騙(pian)(pian)反詐(zha)不止，一起(qi)來識破金(jin)(jin)融(rong)詐(zha)騙(pian)(pian)套路，增強反詐(zha)意識。