21世紀經濟報道記者 李覽青

“疫情期間(jian)，我(wo)的店(dian)鋪經(jing)營不善導致還(huan)款困難，期間(jian)多次與銀行聯系協(xie)商還(huan)款，但我(wo)的征信記(ji)錄上依然出(chu)現了(le)逾期信息(xi)，并由我(wo)個人承擔了(le)逾期利息(xi)，這應該(gai)怎么處理？”

這(zhe)是(shi)21世紀(ji)經濟報道(dao)記(ji)者在去(qu)年6月接到(dao)的(de)一份爆(bao)料(liao)，該(gai)借款人(ren)(ren)在提供相關資料(liao)進行個人(ren)(ren)征(zheng)信(xin)(xin)異議申請后，歷經三個月最終消除(chu)了(le)征(zheng)信(xin)(xin)報告中(zhong)的(de)個人(ren)(ren)不良信(xin)(xin)息記(ji)錄，但依然(ran)承擔了(le)所(suo)有因逾期產生(sheng)的(de)利息。

如今，與這位爆料人面臨類似困境(jing)的(de)借款人，很快(kuai)(kuai)會迎來快(kuai)(kuai)速修復信用(yong)的(de)新政策。

10月27日，在2025金融街論壇年會上，中國人民銀行行長潘功勝在講話中表示，人民銀行正在研究實施一次性的個人信用救濟政策，對于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統中不予展示。潘功勝提到，這項措施將在履行相關程序后，由人民銀行會同金融機構進行必要的技術準備，計劃在明年初執行。

這是央行方面首(shou)次提出“個(ge)人信(xin)用救濟”政策。對此，一(yi)位征(zheng)信(xin)專家(jia)向(xiang)記(ji)者表示，這一(yi)政策是對傳統信(xin)用體系的(de)修補，體現了監管(guan)部門對個(ge)人征(zheng)信(xin)痛點問題的(de)關注，有利(li)于刺激消費信(xin)貸潛力，但也需要金融機構基于大數據分析、AI技(ji)術等進行交叉驗證，優化(hua)風(feng)險評估模型，加強(qiang)風(feng)控(kong)能力。

加快修復至少需滿足兩大條件

首(shou)先(xian)需要(yao)明確的是(shi)，不(bu)是(shi)所有發生違約逾期的借款人都能得到這次征信修(xiu)復的機(ji)會。

“過去幾年，受新冠疫情等不可抗力(li)影響，一些個(ge)(ge)人發生了(le)債務逾(yu)期，雖然(ran)事后(hou)全額償還(huan)，但相關信(xin)用(yong)記(ji)錄仍(reng)持續(xu)影響其(qi)經濟生活。”潘功勝行(xing)長(chang)在(zai)演講(jiang)中提到(dao)，一次性(xing)個(ge)(ge)人信(xin)用(yong)救濟政策的推出是(shi)為(wei)幫助個(ge)(ge)人加快修(xiu)復(fu)信(xin)用(yong)記(ji)錄，同時發揮違約信(xin)用(yong)記(ji)錄的約束效(xiao)力(li)，對于(yu)疫情以(yi)來(lai)違約在(zai)一定(ding)金額以(yi)下(xia)且(qie)已(yi)歸還(huan)貸(dai)款的個(ge)(ge)人違約信(xin)息，將(jiang)在(zai)征信(xin)系(xi)統中不予展示。

這(zhe)意味著，要(yao)加快(kuai)修復不良信(xin)用(yong)記(ji)錄，至少需要(yao)滿足(zu)兩個條(tiao)件：一是違(wei)約金(jin)額在(zai)一定(ding)范(fan)圍以內(nei)，二是已經還(huan)清相關貸款。

“這相(xiang)當于對切(qie)實存在困難而(er)發生逾期的個人提供了(le)一次(ci)‘信用特赦(she)’。”前述資深征信業專家表示(shi)，但對于征信機(ji)構與信貸機(ji)構而(er)言，需要(yao)加強(qiang)風控(kong)能力建設。“在人群篩選、不(bu)可抗(kang)力因素評估、評分模型構建等(deng)方面有大量工作要(yao)做，避免‘一刀切(qie)’放開帶(dai)來的信用風險。”

記(ji)者(zhe)了(le)解到，為應對(dui)疫情(qing)沖擊，多部門在2020年2月(yue)1日下發相關通知，要求切實保障公眾征信相關權益，其中明(ming)確指出“要合理調(diao)整逾(yu)期(qi)信用記(ji)錄(lu)(lu)報送，對(dui)因感染新型肺炎(yan)住院治療或隔離人(ren)(ren)員、疫情(qing)防控需要隔離觀察人(ren)(ren)員和參加疫情(qing)防控工作人(ren)(ren)員，因疫情(qing)影響未能及時還(huan)款(kuan)(kuan)的(de)，經(jing)介(jie)入機構(gou)認(ren)定，相關逾(yu)期(qi)貸款(kuan)(kuan)可(ke)(ke)以不作逾(yu)期(qi)記(ji)錄(lu)(lu)報送，已經(jing)報送的(de)予以調(diao)整。對(dui)受疫情(qing)影響暫時失去收入來源(yuan)的(de)個人(ren)(ren)和企業(ye)，可(ke)(ke)依(yi)調(diao)整后的(de)還(huan)款(kuan)(kuan)安(an)排，報送信用記(ji)錄(lu)(lu)。”多家(jia)金(jin)融機構(gou)也針對(dui)因不可(ke)(ke)抗力發生逾(yu)期(qi)的(de)借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)提供延期(qi)還(huan)款(kuan)(kuan)、罰(fa)息減免等(deng)安(an)排。

“部分機(ji)(ji)構可能會因為一(yi)線(xian)業務人(ren)員對政策(ce)理解(jie)(jie)不透徹、業務操作不熟悉等問(wen)題(ti)，出(chu)現實際存在困難的借款(kuan)人(ren)發(fa)生(sheng)逾期而出(chu)現征信(xin)不良記(ji)錄的情況(kuang)。”華東某國(guo)有銀行個貸業務人(ren)員向(xiang)記(ji)者表示，如(ru)借款(kuan)人(ren)確因相關影響暫時失去收入來源(yuan)，但依然(ran)發(fa)生(sheng)逾期并產(chan)生(sheng)個人(ren)不良征信(xin)記(ji)錄，可提供收入狀況(kuang)證明(ming)、失業證明(ming)、解(jie)(jie)除(chu)勞動合同證明(ming)、停工通知、銀行流水(shui)、納稅記(ji)錄等等一(yi)系列(lie)材料，向(xiang)征信(xin)機(ji)(ji)構或上(shang)報信(xin)息的金融機(ji)(ji)構提出(chu)征信(xin)異議處理申請。

征信違約記錄管理機制待調整

根據現行《征信業管理條例》（下稱《條例》），違約信息的保存期限為5年，也就是說當逾期產生不良征信記錄后，借款人可能在5年內被各大持牌金融機構“拉黑”而陷入信用困境。

記者了解到，此前(qian)已有多(duo)位(wei)人(ren)大代表對個人(ren)征信不良信息的保存時長(chang)提出(chu)改(gai)進建議。

一方面(mian)，借款人在(zai)(zai)出(chu)現(xian)不良征信(xin)記(ji)錄(lu)后，因難(nan)以融(rong)入社會(hui)信(xin)用(yong)體系(xi)而(er)較難(nan)獲(huo)得金融(rong)服務。以上述爆料人為例，2022年(nian)貸(dai)(dai)(dai)款發生逾(yu)期后，在(zai)(zai)不良征信(xin)記(ji)錄(lu)未消(xiao)除前(qian)，未能在(zai)(zai)任何一家其(qi)他(ta)銀行(xing)獲(huo)得消(xiao)費貸(dai)(dai)(dai)款、經營貸(dai)(dai)(dai)款額度。

“設置征信不(bu)良記(ji)(ji)(ji)錄(lu)(lu)(lu)保存期(qi)限(xian)，原本是為(wei)了(le)平衡信用記(ji)(ji)(ji)錄(lu)(lu)(lu)的(de)(de)(de)(de)約束力和(he)(he)對信息主體(ti)的(de)(de)(de)(de)保護。但在(zai)當前(qian)經濟環境(jing)下(xia)，繼(ji)續維持5年不(bu)良記(ji)(ji)(ji)錄(lu)(lu)(lu)保存，已不(bu)太適宜。”全(quan)國人(ren)(ren)大代表(biao)、四川省(sheng)律(lv)師協(xie)會會長李(li)世亮(liang)曾分析指(zhi)出，2023年以(yi)來，我國有信貸(dai)記(ji)(ji)(ji)錄(lu)(lu)(lu)的(de)(de)(de)(de)自(zi)然人(ren)(ren)約8億(yi)人(ren)(ren)次(ci)，上千萬人(ren)(ren)存在(zai)不(bu)良記(ji)(ji)(ji)錄(lu)(lu)(lu)。5年的(de)(de)(de)(de)不(bu)良記(ji)(ji)(ji)錄(lu)(lu)(lu)期(qi)限(xian)，降低了(le)經濟主體(ti)獲取(qu)資(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)可能性，抑制了(le)消(xiao)費和(he)(he)投資(zi)，與促消(xiao)費、穩樓市政策相悖。同時這(zhe)一現狀還催生(sheng)(sheng)了(le)“刪除不(bu)良記(ji)(ji)(ji)錄(lu)(lu)(lu)”“修復征信”等亂象(xiang)，不(bu)法分子借(jie)此(ci)謀取(qu)私利，嚴(yan)重擾亂了(le)金(jin)融(rong)秩序和(he)(he)誠信生(sheng)(sheng)態。此(ci)外，在(zai)當前(qian)宏觀經濟壓(ya)力下(xia)，金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)更傾向于收緊信貸(dai)政策，對不(bu)良記(ji)(ji)(ji)錄(lu)(lu)(lu)的(de)(de)(de)(de)使(shi)用較為(wei)保守(shou)，且(qie)金(jin)融(rong)從業人(ren)(ren)員的(de)(de)(de)(de)盡職免責(ze)操作規范難以(yi)量化，這(zhe)也使(shi)得(de)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)難以(yi)審慎使(shi)用不(bu)良記(ji)(ji)(ji)錄(lu)(lu)(lu)信息。

另一(yi)方面(mian)，我國當下(xia)信貸環境發生了顯著變化。

前述征(zheng)信(xin)業專(zhuan)家向記者表示，傳(chuan)統(tong)信(xin)貸(dai)產品金額(e)較大(da)、期(qi)(qi)限(xian)較長，其風(feng)險特征(zheng)與(yu)評估方法較為成熟，而我(wo)國網絡(luo)小額(e)信(xin)貸(dai)的快(kuai)速(su)循環和(he)高頻交易，使(shi)得(de)借款人的信(xin)用(yong)狀況可能在短(duan)期(qi)(qi)內(nei)發生較大(da)變(bian)化，短(duan)期(qi)(qi)逾期(qi)(qi)行為在經(jing)過一段(duan)時(shi)間的良好還款后，實(shi)際上對其未來違約(yue)風(feng)險的預測意(yi)義(yi)將迅速(su)減(jian)弱，如果(guo)依然按照(zhao)5年的統(tong)一期(qi)(qi)限(xian)保留，可能會阻礙消費者信(xin)用(yong)修復和(he)再(zai)融入金融體(ti)系。

“因為不可抗力因素無法(fa)如期還款的年(nian)輕(qing)消費者(zhe)，一旦上(shang)了失信(xin)名單(dan)，被銀行一拉黑就是整整5年(nian)，不僅影響自身出(chu)行消費，就連(lian)貸款經營小店都(dou)難(nan)。”全國(guo)人(ren)(ren)大(da)代表(biao)、上(shang)海市工(gong)商聯副主席、威(wei)達高科技控股有限公(gong)司(si)董事長(chang)周桐宇曾公(gong)開(kai)表(biao)示，這些被拉入(ru)失信(xin)名單(dan)的年(nian)輕(qing)消費者(zhe)，往往因為急(ji)于消除(chu)失信(xin)記錄，反而落入(ru)某些互聯網機構的騙局。這些機構常掛著“征(zheng)信(xin)修復、征(zheng)信(xin)洗白、反催(cui)收、鏟單(dan)”等(deng)名頭，實(shi)則掛羊(yang)頭賣狗肉，導致個人(ren)(ren)敏感信(xin)息泄(xie)露。

北京信用學會工作論文指出，在當前數字經濟下，從(cong)信(xin)貸(dai)(dai)市場方面(mian)，中國個人信(xin)貸(dai)(dai)出現了“短期(qi)、小額、高頻”的網貸(dai)(dai)化(hua)傾向；而且信(xin)用主體(ti)方面(mian)，小微(wei)企業，個體(ti)戶(hu)信(xin)貸(dai)(dai)和個人信(xin)貸(dai)(dai)也在融合(he)。

針對這樣的(de)(de)特點，北(bei)京信(xin)用(yong)(yong)學會建議，個人征(zheng)信(xin)不(bu)良(liang)信(xin)息保存期管(guan)(guan)理(li)(li)機(ji)制適(shi)時調整，與時俱進(jin)(jin)，符合數字經濟下中(zhong)國(guo)的(de)(de)信(xin)貸(dai)(dai)市場和信(xin)用(yong)(yong)主體(ti)(ti)(ti)的(de)(de)變化。例如，對不(bu)同(tong)貸(dai)(dai)款(kuan)類型的(de)(de)不(bu)良(liang)信(xin)息進(jin)(jin)行不(bu)同(tong)的(de)(de)處理(li)(li)，避免(mian)一刀切(qie)，需要對小貸(dai)(dai)、消費貸(dai)(dai)、信(xin)用(yong)(yong)卡和房貸(dai)(dai)進(jin)(jin)行合理(li)(li)分層。進(jin)(jin)行更加合適(shi)的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)風(feng)險管(guan)(guan)理(li)(li)。加強基礎設(she)施建設(she)，構建多層次(ci)的(de)(de)征(zheng)信(xin)體(ti)(ti)(ti)系；韓國(guo)的(de)(de)個體(ti)(ti)(ti)戶征(zheng)信(xin)等(deng)； 還可以參考(kao)美國(guo)BNPL的(de)(de)經驗，特別(bie)小額的(de)(de)不(bu)上征(zheng)信(xin)等(deng)。

社會信用體系建設提速

央行對個人信(xin)用(yong)修復實際痛點的(de)關注，是(shi)近年來(lai)社(she)會信(xin)用(yong)體系(xi)建(jian)設的(de)一個縮影。

2022年，有關(guan)部門(men)印發(fa)《關(guan)于推進社會(hui)(hui)信用體(ti)系(xi)建設高(gao)質(zhi)量發(fa)展(zhan)促進形成新(xin)發(fa)展(zhan)格局的(de)意(yi)(yi)見》（以下簡稱“《意(yi)(yi)見》”）指出，完善(shan)的(de)社會(hui)(hui)信用體(ti)系(xi)是供(gong)需有效(xiao)銜接的(de)重要(yao)保障，是資源(yuan)優化(hua)配置(zhi)的(de)堅實基礎，是良好營商(shang)環(huan)境的(de)重要(yao)組成部分，對促進國民(min)經濟循環(huan)高(gao)效(xiao)暢通、構建新(xin)發(fa)展(zhan)格局具有重要(yao)意(yi)(yi)義(yi)。為推進社會(hui)(hui)信用體(ti)系(xi)建設高(gao)質(zhi)量發(fa)展(zhan)，促進形成新(xin)發(fa)展(zhan)格局。

在(zai)(zai)公共信(xin)用領域(yu)，相關不良(liang)信(xin)息(xi)的(de)分(fen)類分(fen)級管(guan)理原則亦有突破。就在(zai)(zai)今年(nian)9月(yue)1日，發(fa)改委正(zheng)式發(fa)布(bu)《信(xin)用修復管(guan)理辦法（征求意見稿(gao)）》，并對(dui)外征求意見，其中對(dui)失信(xin)信(xin)息(xi)按照嚴(yan)(yan)重(zhong)程度實施(shi)分(fen)類管(guan)理，原則上劃分(fen)為“輕(qing)微、一般、嚴(yan)(yan)重(zhong)”三類，按照過罰相當(dang)原則，分(fen)別設置不同的(de)公示(shi)期限，各(ge)行業主管(guan)部門可根據相關原則制定本領域(yu)失信(xin)信(xin)息(xi)的(de)具體分(fen)類標(biao)準(zhun)。

到個人(ren)(ren)不(bu)良信(xin)息的處理方(fang)面，我國對個人(ren)(ren)信(xin)息主(zhu)體的保護也在不(bu)斷完善(shan)。

首先在記(ji)錄(lu)時長(chang)方面，在2013年《條(tiao)例》正式實施前(qian)，一旦信用報告登記(ji)個人(ren)不(bu)良(liang)(liang)(liang)信息(xi)(xi)將“一直展示”，而(er)根據《條(tiao)例》，自(zi)不(bu)良(liang)(liang)(liang)行為(wei)或(huo)事件終止之日起的五年內，只要能夠(gou)保持良(liang)(liang)(liang)好(hao)的信用行為(wei)，這些不(bu)良(liang)(liang)(liang)信息(xi)(xi)將會自(zi)動(dong)消失。此外，為(wei)保護信息(xi)(xi)主體知(zhi)情(qing)權，《條(tiao)例》還(huan)規定(ding)，在向征信機構提供(gong)個人(ren)不(bu)良(liang)(liang)(liang)信息(xi)(xi)前(qian)，相(xiang)關機構應當事先告知(zhi)信息(xi)(xi)主體本人(ren)，履行不(bu)良(liang)(liang)(liang)信息(xi)(xi)事先告知(zhi)義務。

經過(guo)各監管機(ji)構的一系(xi)列努(nu)力，我國社會信(xin)(xin)(xin)用體系(xi)建設(she)已取得相當成(cheng)效。今年(nian)最高人(ren)(ren)(ren)民法院(yuan)工(gong)作(zuo)報告顯示，2024年(nian)，人(ren)(ren)(ren)民法院(yuan)完善失信(xin)(xin)(xin)懲戒(jie)和信(xin)(xin)(xin)用修復機(ji)制，282.1萬人(ren)(ren)(ren)次(ci)通(tong)過(guo)信(xin)(xin)(xin)用修復回歸市場(chang)，同比增長35.4%，失信(xin)(xin)(xin)名單(dan)人(ren)(ren)(ren)數10年(nian)來首次(ci)下(xia)降(jiang)。