南方財經全媒體集團全國兩會報道組 郭聰聰 北京報道

在當今數(shu)字(zi)化、全(quan)球(qiu)化的(de)(de)經(jing)濟(ji)發展浪(lang)潮中，信用(yong)已成(cheng)為市場經(jing)濟(ji)運行的(de)(de)核(he)心要素之一。從個人的(de)(de)日常信貸(dai)消(xiao)費，到企業(ye)的(de)(de)融資、商業(ye)合(he)作，信用(yong)記錄如同(tong)經(jing)濟(ji)活動(dong)的(de)(de) “身(shen)份證”，深刻影響(xiang)著交易(yi)的(de)(de)達(da)成(cheng)與經(jing)濟(ji)活動(dong)的(de)(de)開展。

近(jin)年來，我(wo)國(guo)(guo)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)體系建(jian)設(she)取得了顯(xian)著進(jin)展(zhan)，中國(guo)(guo)人(ren)民(min)銀行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)中心(xin)作為我(wo)國(guo)(guo)最大(da)的(de)公(gong)共征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)機構(gou)，建(jian)設(she)和運維了全球最大(da)的(de)金融(rong)信(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)基(ji)礎數(shu)據庫，截(jie)至2024年3月末(mo)，國(guo)(guo)家(jia)金融(rong)信(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)基(ji)礎數(shu)據庫接(jie)入商業銀行、消費金融(rong)公(gong)司、小額(e)貸款公(gong)司等各類從事信(xin)(xin)(xin)(xin)貸業務(wu)的(de)法人(ren)機構(gou)6124家(jia)，累計收(shou)錄11.6億(yi)(yi)自然人(ren)、1.3億(yi)(yi)戶企業和其他組織的(de)相關信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)，2023年全年提(ti)供查詢(xun)服務(wu)達53億(yi)(yi)次，這些(xie)數(shu)據表明，我(wo)國(guo)(guo)已構(gou)建(jian)起多層次、廣覆蓋的(de)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)網(wang)絡。然而，隨著我(wo)國(guo)(guo)信(xin)(xin)(xin)(xin)用經濟規模的(de)迅速擴張，征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)體系正在面(mian)臨(lin)新的(de)挑戰(zhan)。

全國人大代表、四川省律師協會會長、國浩律師（成都）事務所首席合伙人李世亮就在全國兩會召開期間帶來了制定《中華人民共和國征信法》的建議，旨在完善我國征信體系，推動其高質量發展。

征信體系面臨新挑戰

李世亮(liang)代表指出(chu)，我國(guo)征信體系(xi)正(zheng)在面(mian)臨新的問題，亟待(dai)立法規(gui)范。

首先，公共數據的使用存在不充分的情況。李世(shi)亮代表(biao)指(zhi)出，當前公(gong)共數據存在接入范圍有限、系統便捷性不足、跨部門互(hu)聯互(hu)通待完善等問題(ti)。

“具體來說，目(mu)前央行征(zheng)信系統(tong)(tong)主(zhu)要(yao)接入(ru)了(le)信貸數(shu)據(ju)，而納(na)稅、水(shui)電氣網(wang)費、社(she)保、公(gong)(gong)積金(jin)、違(wei)法違(wei)規行為(wei)及(ji)被強制執行記錄等(deng)(deng)重(zhong)要(yao)公(gong)(gong)共數(shu)據(ju)尚未(wei)(wei)納(na)入(ru)或尚未(wei)(wei)全面納(na)入(ru)，社(she)會征(zheng)信機(ji)構(gou)也難(nan)以獲(huo)取這些公(gong)(gong)共數(shu)據(ju)。同時(shi)，使用征(zheng)信系統(tong)(tong)查詢公(gong)(gong)積金(jin)等(deng)(deng)公(gong)(gong)共數(shu)據(ju)流程復(fu)雜，信息主(zhu)體授權使用時(shi)存在多個跳轉節點，不(bu)利(li)于用戶體驗，降低了(le)授權效率(lv)，甚至可能引發信用主(zhu)體的逆向選擇。此外全國信用信息共享平(ping)臺歸(gui)集公(gong)(gong)共信用信息后(hou)，如何(he)支(zhi)持央行征(zheng)信系統(tong)(tong)等(deng)(deng)征(zheng)信機(ji)構(gou)數(shu)據(ju)共享，有(you)待(dai)進一(yi)步明確，跨部門(men)互聯互通待(dai)完善。”李世(shi)亮代表進一(yi)步補充道。

征信不良記錄顯示過長也是目前存在的問題之一。李世亮代表(biao)說道(dao)：“設置(zhi)征信不良(liang)記錄保(bao)存(cun)期(qi)限，原本是為了平衡(heng)信用記錄的約(yue)束力和對(dui)信息主(zhu)體的保(bao)護。但在當(dang)前經濟(ji)環境(jing)下(xia)，繼續維持5年不良(liang)記錄保(bao)存(cun)，已(yi)不太適宜。”

他對此(ci)分析道，2023年以(yi)來，我(wo)國有信(xin)貸記(ji)(ji)錄(lu)(lu)的(de)(de)自然人約8億(yi)人次，上千(qian)萬人存在不良記(ji)(ji)錄(lu)(lu)。5 年的(de)(de)不良記(ji)(ji)錄(lu)(lu)期(qi)限，降(jiang)低了(le)經濟(ji)主體獲取資金(jin)的(de)(de)可能性，抑(yi)制了(le)消(xiao)費和投資，與促消(xiao)費、穩樓市政策(ce)相悖。同時這(zhe)一現狀還催生了(le) “刪除不良記(ji)(ji)錄(lu)(lu)”“修復征(zheng)信(xin)” 等亂象，不法分子借此(ci)謀取私利，嚴重(zhong)擾亂了(le)金(jin)融秩序和誠信(xin)生態(tai)。此(ci)外，在當前宏觀經濟(ji)壓力下(xia)，金(jin)融機構更傾(qing)向于收(shou)緊(jin)信(xin)貸政策(ce)，對不良記(ji)(ji)錄(lu)(lu)的(de)(de)使(shi)用較為保守，且金(jin)融從業人員(yuan)的(de)(de)盡職免(mian)責操(cao)作規范難(nan)以(yi)量(liang)化，這(zhe)也使(shi)得金(jin)融機構難(nan)以(yi)審慎使(shi)用不良記(ji)(ji)錄(lu)(lu)信(xin)息。

同時李(li)世亮代(dai)表提到(dao)，不良記(ji)錄期限(xian)從(cong)糾(jiu)正違約行(xing)為后開(kai)始計算，壓縮時長(chang)并不影響信用(yong)主體對違約懲罰的主要感知。在2020年以前(qian)(qian)，央行(xing)征信系統實際不良記(ji)錄展(zhan)示時間(jian)為2年，而彼時金融(rong)機構的風險水(shui)平并未高(gao)于當前(qian)(qian)。

另外，征信領域立法缺乏頂層設計，也是制約征信體系發展的一大困境。

李世亮代表提到，《征(zheng)信(xin)業管理條(tiao)例》條(tiao)例發布已(yi)有十余年，且層級較(jiao)低(di)，在缺(que)乏上位法(fa)引(yin)導的(de)情況下，信(xin)用(yong)(yong)信(xin)息收(shou)集、使用(yong)(yong)、修復缺(que)乏規范(fan)，失信(xin)懲(cheng)戒易出現隨意性，損害失信(xin)主(zhu)(zhu)(zhu)體(ti)合法(fa)權益。并且我國以公共征(zheng)信(xin)機構(gou)為主(zhu)(zhu)(zhu)的(de)格局(ju)也與(yu)國際主(zhu)(zhu)(zhu)流相異，在當前經濟(ji)社會已(yi)發生(sheng)較(jiao)大變化的(de)現實之下，制定《中華人民共和國征(zheng)信(xin)法(fa)》迫在眉(mei)睫(jie)。

全面系統制定征信法

在關于《中華人民共和國征信法》的主要內容方面，李世亮代表建議，應涵蓋業務定位、公共數據利用、信息主體權益保護、不良記錄的保存期限、失信行為的懲戒力度等多個關鍵方面。

首先，明確征信業務的定位和征信機構管理。具體而言，應明(ming)確征信(xin)信(xin)息(xi)的價值以及征信(xin)機構(gou)的準入、管理、合規建設、監管、市場退(tui)出等(deng)機制(zhi)。

其次，加快公共數據在征信領域的開放利用。包(bao)括加快公(gong)共(gong)(gong)數(shu)據向(xiang)公(gong)共(gong)(gong)征信(xin)等(deng)機(ji)構的共(gong)(gong)享，明(ming)確征信(xin)機(ji)構處理公(gong)共(gong)(gong)信(xin)用信(xin)息(xi)的規則(ze)。同時(shi)，提升征信(xin)產品的市場化(hua)(hua)、科(ke)技(ji)化(hua)(hua)水平，統一(yi)數(shu)據、系統、應(ying)用標準(zhun)，簡化(hua)(hua)數(shu)據獲取流程、提升安全(quan)性和(he)穩定性，確保信(xin)息(xi)主(zhu)體授權(quan)體驗的便捷性。此外，公(gong)共(gong)(gong)征信(xin)機(ji)構應(ying)借鑒公(gong)共(gong)(gong)數(shu)據授權(quan)運營規范(fan)和(he)價格形成機(ji)制，公(gong)示服務清單和(he)收費(fei)(fei)標準(zhun)，對各類準(zhun)入(ru)機(ji)構平等(deng)開放，及(ji)時(shi)調整社會反映強烈的收費(fei)(fei)等(deng)問(wen)題。

同時(shi)，加(jia)強信(xin)息主體(ti)的合法(fa)權益保護。民法典、個人信息(xi)(xi)(xi)保(bao)(bao)護(hu)法等法律新(xin)規已經對于隱私權和個人信息(xi)(xi)(xi)保(bao)(bao)護(hu)提出(chu)了(le)更加嚴格的要求，在(zai)專(zhuan)門的征信法中(zhong)，需(xu)要進一(yi)步明(ming)(ming)確信息(xi)(xi)(xi)采集、整理(li)、保(bao)(bao)存(cun)、加工、提供和使用等各環(huan)節的業務規則，并在(zai)其中(zhong)明(ming)(ming)確保(bao)(bao)障信息(xi)(xi)(xi)主體知情權、更正權、異議權和救濟(ji)權等。

此外，明確征信不良記錄的保存和展示期限。不(bu)(bu)良信(xin)用(yong)記(ji)(ji)錄(lu)會(hui)深刻影響(xiang)個人和(he)企業的(de)(de)(de)經濟(ji)社會(hui)生活，建議在(zai)征信(xin)法中(zhong)由(you)國務院(yuan)授權征信(xin)主管部門，根據(ju)宏觀經濟(ji)逆周期(qi)調(diao)節需要，動態調(diao)整不(bu)(bu)良記(ji)(ji)錄(lu)的(de)(de)(de)保存期(qi)限。其次(ci)，細(xi)化管理(li)，對(dui)不(bu)(bu)同程度(du)的(de)(de)(de)不(bu)(bu)良記(ji)(ji)錄(lu)進行(xing)區分對(dui)待，特(te)別是對(dui)首次(ci)、短(duan)期(qi)、低額不(bu)(bu)良記(ji)(ji)錄(lu)的(de)(de)(de)年(nian)輕(qing)群(qun)體(ti)給予改過(guo)機(ji)會(hui)。同時，完善修復機(ji)制。借鑒《失信(xin)行(xing)為糾(jiu)正后(hou)的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)信(xin)息修復管理(li)辦(ban)法（試行(xing)）》中(zhong)提前(qian)(qian)終止(zhi)公示失信(xin)信(xin)息的(de)(de)(de)舉措(cuo)，在(zai)征信(xin)異議與投(tou)訴基(ji)礎(chu)上，對(dui)不(bu)(bu)良記(ji)(ji)錄(lu)輕(qing)微(wei)的(de)(de)(de)特(te)定困難群(qun)體(ti)提前(qian)(qian)終止(zhi)展示。

最后，明確失信行為的懲戒力度和方法。建(jian)立全(quan)民信用體系的(de)(de)目的(de)(de)是“守信激勵，失信懲(cheng)戒(jie)”，對于失信行為的(de)(de)懲(cheng)戒(jie)，應(ying)在法治(zhi)的(de)(de)軌道中(zhong)(zhong)進行，法律(lv)中(zhong)(zhong)應(ying)明確相應(ying)的(de)(de)懲(cheng)戒(jie)力度(du)(du)和方法，防止對失信行為的(de)(de)過(guo)度(du)(du)懲(cheng)戒(jie)，依法保護失信人的(de)(de)合法權(quan)益。