21世紀經濟報道記者周炎炎、李覽青 上海報道

2024年，對于(yu)興(xing)業消金而言，是特別的一年。

去(qu)年3月(yue)，國(guo)家金融(rong)監督管理總局修訂發布《消費(fei)金融(rong)公(gong)司(si)管理辦法(fa)》，并自4月(yue)18日起正(zheng)式(shi)實施(shi)，標志(zhi)著(zhu)消費(fei)金融(rong)公(gong)司(si)結(jie)束(shu)了為期(qi)15年的試點工作階段，正(zheng)式(shi)開(kai)啟高質量發展新(xin)篇章(zhang)。

而(er)作為國(guo)內(nei)持牌消(xiao)金(jin)(jin)(jin)(jin)公司(si)(si)擴大(da)試點(dian)后的(de)(de)(de)首家(jia)開業(ye)(ye)機構，興(xing)業(ye)(ye)消(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融股份(fen)公司(si)(si)（簡(jian)稱“興(xing)業(ye)(ye)消(xiao)金(jin)(jin)(jin)(jin)”）也(ye)在2024年12月度過了(le)自己的(de)(de)(de)第十(shi)個(ge)生日。興(xing)業(ye)(ye)消(xiao)金(jin)(jin)(jin)(jin)發(fa)展的(de)(de)(de)十(shi)年，是(shi)公司(si)(si)深耕普惠的(de)(de)(de)十(shi)年，也(ye)是(shi)行(xing)(xing)業(ye)(ye)快速(su)發(fa)展的(de)(de)(de)十(shi)年，更是(shi)國(guo)內(nei)消(xiao)金(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)探索行(xing)(xing)業(ye)(ye)發(fa)展模(mo)式的(de)(de)(de)黃金(jin)(jin)(jin)(jin)十(shi)年。十(shi)年來，興(xing)業(ye)(ye)消(xiao)金(jin)(jin)(jin)(jin)持續深化產品和創新服務模(mo)式，不斷優化“家(jia)庭(ting)消(xiao)費(fei)(fei)貸”“興(xing)才計劃”“立業(ye)(ye)計劃”三大(da)核心產品，資產規模(mo)在31家(jia)消(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融公司(si)(si)中穩居(ju)前三。

在(zai)這承前啟后(hou)的(de)十(shi)年之(zhi)期(qi)，興(xing)(xing)業消金迎來首次(ci)“換帥”，原興(xing)(xing)業銀行私人(ren)銀行部總經理(li)戴敘賢(xian)出(chu)任公司董(dong)事長，這位從業超過30年的(de)“老興(xing)(xing)業人(ren)”將如(ru)何(he)帶領興(xing)(xing)業消金走向高(gao)質量發展(zhan)的(de)新階段(duan)？

近日，21世(shi)紀經(jing)濟報(bao)道(dao)記者對戴敘(xu)賢(xian)進行(xing)專訪，他(ta)表示，十余(yu)年的(de)(de)(de)風(feng)雨歷(li)程已(yi)(yi)讓消費金融行(xing)業從(cong)高(gao)增長時代走向(xiang)如今(jin)的(de)(de)(de)高(gao)質量(liang)發(fa)展階(jie)段(duan)，盡管總資產規模已(yi)(yi)突破1.34萬億元，但行(xing)業服務普惠客群的(de)(de)(de)能力，以(yi)及(ji)可持續發(fa)展的(de)(de)(de)能力仍有上升空間(jian)。

深耕普惠客群，探索差異化發展空間

消費金(jin)融公(gong)司從誕生(sheng)伊始，就是我國多(duo)層次金(jin)融服(fu)務體系的重要組(zu)成(cheng)部分，定(ding)位于(yu)商業(ye)銀行傳統消費信(xin)貸(dai)的補充，覆(fu)蓋長尾普惠金(jin)融客群。

作為國內首家(jia)由股(gu)份制(zhi)商業(ye)銀(yin)行(xing)控股(gu)的(de)(de)(de)消費(fei)(fei)金(jin)融公(gong)司，興業(ye)消金(jin)十年(nian)如一(yi)日，始(shi)終堅持(chi)總(zong)行(xing)黨(dang)委(wei)在公(gong)司成立之(zhi)時(shi)提(ti)出的(de)(de)(de)“做消費(fei)(fei)金(jin)融領(ling)域(yu)(yu)的(de)(de)(de)引領(ling)者(zhe)、普(pu)惠金(jin)融領(ling)域(yu)(yu)的(de)(de)(de)創新者(zhe)、體制(zhi)機(ji)制(zhi)改革的(de)(de)(de)試驗(yan)田、國內一(yi)流(liu)的(de)(de)(de)消費(fei)(fei)金(jin)融公(gong)司”的(de)(de)(de)愿景要求(qiu)，秉(bing)持(chi)為人民(min)服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)普(pu)惠初心，堅持(chi)“信用(yong)立身(shen)、以誠相貸”的(de)(de)(de)服(fu)務(wu)理(li)念，打(da)造“家(jia)庭消費(fei)(fei)貸”“興才計(ji)劃”“立業(ye)計(ji)劃”三大(da)產品(pin)體系，響應客戶多元化的(de)(de)(de)消費(fei)(fei)需求(qiu)。自2022年(nian)起，該公(gong)司還著(zhu)力打(da)造了以“優(you)客通(tong)”為代表，服(fu)務(wu)于新市(shi)(shi)民(min)群體的(de)(de)(de)產品(pin)體系，旨(zhi)在為大(da)城市(shi)(shi)的(de)(de)(de)年(nian)輕(qing)白(bai)領(ling)提(ti)供有(you)效的(de)(de)(de)租房、家(jia)裝、大(da)件商品(pin)等消費(fei)(fei)開支支持(chi)，進一(yi)步滿(man)足(zu)客戶靈活多樣的(de)(de)(de)金(jin)融服(fu)務(wu)需求(qiu)。

戴敘賢表(biao)示，經過十多(duo)年的(de)發展(zhan)(zhan)(zhan)，金融服(fu)務的(de)可(ke)得性得到了極(ji)大(da)拓(tuo)展(zhan)(zhan)(zhan)，很多(duo)傳統銀行不能(neng)覆蓋的(de)客戶也從(cong)消(xiao)費(fei)金融公司獲(huo)得了金融支持(chi)，但(dan)行業(ye)服(fu)務普惠客群(qun)的(de)能(neng)力，以及(ji)可(ke)持(chi)續發展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)能(neng)力仍有很大(da)的(de)上升(sheng)空間。

金融(rong)服務(wu)(wu)仍不(bu)充分(fen)(fen)(fen)，金融(rong)要服務(wu)(wu)好(hao)(hao)實(shi)(shi)體(ti)經濟，這是行(xing)業需(xu)要正視(shi)的(de)問題。作(zuo)為持續聚焦個體(ti)工商戶家庭金融(rong)服務(wu)(wu)的(de)消費金融(rong)公司，戴敘賢表(biao)示：“我(wo)們需(xu)要做(zuo)好(hao)(hao)客(ke)戶分(fen)(fen)(fen)層，加強風險識(shi)別能力(li)，在(zai)整(zheng)體(ti)宏觀經濟環境波動(dong)的(de)背景下，要提高數字化運營能力(li)，通過數據(ju)分(fen)(fen)(fen)析(xi)等科技手段，甄別經營穩健的(de)細分(fen)(fen)(fen)行(xing)業，切實(shi)(shi)解(jie)決普惠(hui)客(ke)群的(de)融(rong)資(zi)困難(nan)，更好(hao)(hao)地實(shi)(shi)踐我(wo)國發展多層次(ci)金融(rong)體(ti)系的(de)要求。”

創新發(fa)展方面，在(zai)談及(ji)探索新業(ye)務空間時(shi)，戴敘(xu)賢(xian)認為，近(jin)年(nian)(nian)來一(yi)些新型消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)場景的出(chu)現(xian)值得關注(zhu)探討，興(xing)業(ye)消(xiao)(xiao)(xiao)金要探索和研(yan)究行(xing)業(ye)金融(rong)(rong)、新消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)(rong)，要及(ji)時(shi)創新新產品(pin)滿(man)足新需(xu)求(qiu)，服務新消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)。例如，“谷(gu)子經(jing)濟”聚(ju)焦滿(man)足新青年(nian)(nian)客(ke)群的精神消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)需(xu)求(qiu)，通過與此類年(nian)(nian)青人為主的成長性(xing)客(ke)群聚(ju)集的線下(xia)、線上場景合(he)作協同，為廣(guang)大(da)“谷(gu)子經(jing)濟”的年(nian)(nian)青人提供信貸(dai)支(zhi)持(chi)，消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)(rong)公司也可以(yi)進(jin)而擁抱未來的優質信貸(dai)客(ke)群。

“線下為主，線上為輔”，因勢而變推動雙路徑轉型發展模式

當前，全國31家持(chi)牌消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融公司主(zhu)(zhu)打兩種運營模(mo)式(shi)，一(yi)是(shi)主(zhu)(zhu)推線上小額消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)業務，二是(shi)專(zhuan)注個(ge)體工商(shang)戶客(ke)群的(de)家庭消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融需求。一(yi)直(zhi)以來，興(xing)業消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融聚焦第二種模(mo)式(shi)，且是(shi)唯一(yi)一(yi)家堅持(chi)“親核親訪”“送貸(dai)上門”的(de)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融公司，其客(ke)戶經理(li)走(zou)遍大街小巷、田間地頭，在(zai)深(shen)入了解客(ke)戶需求后，送上純信用(yong)、無(wu)擔保的(de)分期貸(dai)款及專(zhuan)屬的(de)服務方案。

戴敘賢(xian)表示：“如果消金(jin)(jin)公(gong)司沒有(you)(you)(you)自(zi)己的(de)(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)來源(yuan)，沒有(you)(you)(you)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)數據積累，一味依(yi)(yi)賴于第三方導流做聯合放貸(dai)，這種商(shang)業(ye)(ye)(ye)模(mo)式(shi)就是(shi)(shi)不(bu)(bu)可持(chi)(chi)續(xu)的(de)(de)(de)。這里的(de)(de)(de)不(bu)(bu)可持(chi)(chi)續(xu)有(you)(you)(you)兩(liang)方面，第一是(shi)(shi)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)需(xu)求的(de)(de)(de)不(bu)(bu)可持(chi)(chi)續(xu)，第二(er)是(shi)(shi)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)質量和風(feng)險(xian)控制的(de)(de)(de)不(bu)(bu)可持(chi)(chi)續(xu)。”得益于母(mu)行(xing)的(de)(de)(de)支持(chi)(chi)和自(zi)身的(de)(de)(de)積累，興(xing)業(ye)(ye)(ye)消金(jin)(jin)擁(yong)有(you)(you)(you)較好的(de)(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)基礎，并通(tong)過線下展業(ye)(ye)(ye)模(mo)式(shi)較好地應對了風(feng)控問題，業(ye)(ye)(ye)績(ji)多年位列行(xing)業(ye)(ye)(ye)頭(tou)部(bu)。對此，戴敘賢(xian)頗(po)有(you)(you)(you)信(xin)心(xin)，他認(ren)為堅持(chi)(chi)線下展業(ye)(ye)(ye)將依(yi)(yi)然是(shi)(shi)興(xing)業(ye)(ye)(ye)消費金(jin)(jin)融的(de)(de)(de)主要業(ye)(ye)(ye)務模(mo)式(shi)。

對于線上(shang)(shang)渠道(dao)拓(tuo)展(zhan)，戴敘(xu)賢稱：“線上(shang)(shang)消費已經不同程度融入中(zhong)國14億人口的(de)生活，C端(duan)(duan)的(de)需(xu)求在線上(shang)(shang)，所以(yi)B端(duan)(duan)的(de)供給(gei)也必須轉移(yi)到線上(shang)(shang)，這其實是需(xu)求牽(qian)動(dong)了供給(gei)的(de)遷徙。今年，我們(men)會加大對線上(shang)(shang)渠道(dao)的(de)拓(tuo)展(zhan)，通過小額分散的(de)消費貸款實現業務(wu)增量。”但戴敘(xu)賢認為(wei)單純的(de)社交(jiao)媒體平臺只能(neng)解(jie)答(da)“他是誰”的(de)問(wen)題，解(jie)答(da)不了客戶“他怎么樣”的(de)還(huan)款能(neng)力和信用問(wen)題。因此，興業消金會更關注具有(you)支付場(chang)景(jing)數據的(de)互(hu)聯網頭(tou)部平臺，并主動(dong)進(jin)行(xing)風(feng)險把控(kong)，更好地控(kong)制雙方合作客戶導流的(de)風(feng)控(kong)質量問(wen)題，進(jin)而推(tui)動(dong)線下(xia)為(wei)主、線上(shang)(shang)為(wei)輔的(de)雙路(lu)徑(jing)轉型發展(zhan)模式，在31家消費金融公司中(zhong)走(zou)出一(yi)條(tiao)差異化優勢之路(lu)。

“母子聯動，試點融合”，降本增效優勢突出

興業(ye)銀行(xing)是興業(ye)消金(jin)的(de)(de)(de)控股(gu)(gu)大股(gu)(gu)東，持有其66%的(de)(de)(de)股(gu)(gu)份。作為(wei)典型的(de)(de)(de)銀行(xing)系消費(fei)金(jin)融公司，興業(ye)消費(fei)金(jin)融在資金(jin)成本(ben)、客戶(hu)基礎等方面具(ju)備多(duo)重優勢(shi)(shi)。在過往的(de)(de)(de)發展歷(li)程中，興業(ye)消金(jin)自建線下直銷(xiao)團隊并依(yi)托興業(ye)銀行(xing)品牌和網(wang)點(dian)優勢(shi)(shi)，通(tong)過發揮信用貸小靈快(kuai)的(de)(de)(de)優勢(shi)(shi)觸達客戶(hu)，取(qu)得了快(kuai)速的(de)(de)(de)發展。在行(xing)業(ye)進入高質(zhi)量發展的(de)(de)(de)新階(jie)段，興業(ye)消金(jin)要繼續依(yi)托母(mu)行(xing)優勢(shi)(shi)，積(ji)極試點(dian)業(ye)務融合發展，打出了一(yi)張降本(ben)增效的(de)(de)(de)王牌。

日前，興(xing)(xing)業消金與興(xing)(xing)業銀行泉州分(fen)行、廈門分(fen)行、合(he)肥分(fen)行、太原(yuan)分(fen)行等零(ling)售(shou)基(ji)礎良好的分(fen)行都陸(lu)續召開了業務融合(he)發展試點工作啟動(dong)會(hui)，將通(tong)過加強隊(dui)伍(wu)建設、梳理作業模(mo)(mo)式(shi)、完善考核激勵、推(tui)動(dong)業務融合(he)等舉措打通(tong)分(fen)行零(ling)售(shou)客(ke)戶(hu)經理、信用(yong)卡(ka)客(ke)戶(hu)經理與消費金融客(ke)戶(hu)經理三支隊(dui)伍(wu)綜合(he)營銷體制機制，運用(yong)“3個統一(yi)(yi)”作業模(mo)(mo)式(shi)（即(ji)“統一(yi)(yi)模(mo)(mo)式(shi)、統一(yi)(yi)話(hua)術、統一(yi)(yi)風(feng)控”），實現“一(yi)(yi)張面孔對客(ke)戶(hu)”。

“銀行(xing)和消金服務的客(ke)群雖然定位不同，但分層并(bing)不完全清晰，因此在雙方的營銷(xiao)中完全可以聯合打成組合拳，互相引流(liu)對接。業務互動可以實現整體營銷(xiao)能力(li)的最大化，節約人力(li)資源的同時，提高各條線從業人員(yuan)的專業素質。”戴(dai)敘(xu)賢介紹(shao)道(dao)。

在(zai)母(mu)(mu)(mu)(mu)子聯(lian)動，股東協同(tong)獲(huo)(huo)客(ke)成(cheng)為消金行業新趨(qu)勢的(de)(de)(de)當下，戴敘賢(xian)認為，相比依(yi)靠(kao)外部渠(qu)道優化業務成(cheng)本、提升獲(huo)(huo)客(ke)效率(lv)，母(mu)(mu)(mu)(mu)行渠(qu)道的(de)(de)(de)業務融合具(ju)(ju)有更強(qiang)的(de)(de)(de)自主性(xing)，同(tong)時增量資產的(de)(de)(de)質(zhi)量也更加可控。而(er)依(yi)托母(mu)(mu)(mu)(mu)行資金、客(ke)源(yuan)、場景(jing)等有力支持，銀(yin)行系消費金融公司在(zai)母(mu)(mu)(mu)(mu)子協同(tong)方(fang)面具(ju)(ju)備明顯優勢。

今年，無論是從(cong)中央(yang)的層面還是地方政府層面，紛(fen)紛(fen)將擴(kuo)大內(nei)需、提振消費作(zuo)為施政工作(zuo)重中之重。

戴敘賢表示(shi)：“整體來看，消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融行業的發展是由消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)需(xu)求(qiu)拉動(dong)信(xin)貸(dai)供(gong)給。近期(qi)中(zhong)央政(zheng)治局會議(yi)和中(zhong)央經濟工(gong)作(zuo)會議(yi)進一步釋放信(xin)號(hao)，要通過促進國內消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)來推動(dong)經濟復蘇，會更加刺激消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)需(xu)求(qiu)，這對行業來說是一大利好。在這樣(yang)的背(bei)景下(xia)，消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融機構更應該(gai)把握消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)復蘇的機遇，明確自己的客群定位(wei)與(yu)商業模(mo)式(shi)，做好差異(yi)化，從而(er)實現高質量發展，促進經濟穩步復蘇。”

自成立以(yi)來，興(xing)業消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)持(chi)續(xu)(xu)聚焦(jiao)(jiao)于滿(man)足個(ge)體(ti)(ti)工商(shang)戶(hu)這一實體(ti)(ti)經濟重要(yao)組成部(bu)分(fen)的(de)消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)需求，并以(yi)實踐證明(ming)了線下展業模式的(de)可持(chi)續(xu)(xu)性。展望(wang)未來，興(xing)業消金(jin)(jin)將(jiang)聚焦(jiao)(jiao)客(ke)戶(hu)分(fen)層，積極探索新消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)；另一方面(mian)，公司也將(jiang)加大對線上渠道的(de)發展，推動線下為主、線上為輔的(de)雙路(lu)徑轉(zhuan)型發展模式，切實解決(jue)普惠客(ke)群“融(rong)(rong)資(zi)難”的(de)問題。

站在公司成立十周(zhou)年(nian)的節(jie)點，以及國家致力于培育壯大(da)新型消費、激發內(nei)循環活力的當下，戴敘賢表示，興業消金將繼(ji)續砥礪前行(xing)，以實(shi)踐寫好普惠金融(rong)這(zhe)篇大(da)文章。