21世紀經濟報道記者 曹媛 深圳報道

7月4日(ri)，21世紀經濟報道記(ji)者獨家(jia)獲悉(xi)，深圳多家(jia)商(shang)業銀行已(yi)(yi)要求，個人住房(fang)按揭(jie)貸款需在主(zhu)體封頂后(hou)才(cai)能放款。有大行人士對(dui)記(ji)者表(biao)示，相關要求已(yi)(yi)明確，將于明日(ri)開(kai)始實行。

某深圳(zhen)地產公司(si)相關人士(shi)也向21世紀經濟報道記者表示(shi)，“剛剛收到(dao)銀行(xing)消息，深圳(zhen)銀行(xing)的按(an)揭放(fang)款需要(yao)在(zai)主(zhu)體封頂(ding)后(hou)才能放(fang)明天(tian)開始執(zhi)行(xing)。”

記者(zhe)查(cha)詢到，“主體結(jie)構未(wei)封頂不(bu)得放貸”的規定可(ke)以追溯至央行(xing)2003年發布的“121號(hao)文(wen)”及2007年發布的“359號(hao)文(wen)”。

2003年，央行(xing)下發(fa)(fa)《關于進一步加強(qiang)房(fang)(fang)地產信(xin)貸業(ye)務管理的通知(zhi)》（下稱“121號文”）要求(qiu)，商業(ye)銀行(xing)只能對購買主體(ti)結構已封頂住房(fang)(fang)的個人發(fa)(fa)放住房(fang)(fang)貸款(kuan)，而購買商業(ye)用房(fang)(fang)則(ze)需要竣(jun)工驗收后才能發(fa)(fa)放貸款(kuan)。

2007年9月27日，央行、原銀監會聯(lian)合印發的《關(guan)于(yu)加強商業性房地產信貸管理的通知》（下(xia)稱“359號(hao)文”）要求，“只(zhi)能(neng)對購買主體結構(gou)已封(feng)頂住房的個人發放住房貸款。”

記(ji)者了解到(dao)，“121號文(wen)”及“359號文(wen)”推(tui)出的主要目的是加強對商(shang)業(ye)性房(fang)(fang)地(di)產信貸(dai)的管理，以(yi)防(fang)范(fan)金融風(feng)險(xian)和促進房(fang)(fang)地(di)產市(shi)場的健康發展。

然而，在房(fang)地產上行期，多(duo)數城(cheng)市(shi)并沒(mei)有嚴格執行“359號文”，且當前樓(lou)市(shi)政策(ce)大(da)多(duo)為(wei)“一(yi)城(cheng)一(yi)策(ce)”“因城(cheng)施策(ce)”，因此(ci)上述規定(ding)卻在一(yi)定(ding)程(cheng)度(du)上成為(wei)了“灰色地帶(dai)”，銀行在商(shang)品房(fang)主體(ti)結構封(feng)頂前放(fang)貸的情(qing)況仍(reng)在發生。

就在(zai)(zai)今年(nian)6月，某(mou)深圳購房(fang)人告訴記者，自己2023年(nian)7月在(zai)(zai)深圳購買了(le)一套期房(fang)，但房(fang)子還沒封頂，7月就已(yi)經開始給(gei)銀行還貸款了(le)，而且就在(zai)(zai)這個過程(cheng)中房(fang)貸利(li)率已(yi)經下(xia)調了(le)。

她曾咨詢深圳某(mou)大(da)行(xing)房貸經理(li)，“銀行(xing)在沒(mei)封頂前(qian)就(jiu)給我(wo)放貸款是否違規？”對(dui)方表示“沒(mei)聽(ting)說(shuo)過(guo)這個規定，并不違規”。

那么，未封頂即放貸(dai)這一行(xing)為(wei)是否涉及違規？21世紀經濟(ji)報道記者曾梳理此前的(de)處罰信(xin)(xin)息來看，曾有多地(di)、多家銀(yin)行(xing)因此接罰單。2023年9月(yue)，新疆昌吉農村(cun)商業銀(yin)行(xing)股份(fen)有限公司五家渠天山路支行(xing)及相(xiang)關責任人因向(xiang)購(gou)買主體結構未封頂住(zhu)房的(de)個(ge)人發放住(zhu)房貸(dai)款，銀(yin)行(xing)被罰款30萬元(yuan)。此外，中(zhong)國建(jian)設銀(yin)行(xing)鎮江分(fen)行(xing)、中(zhong)信(xin)(xin)銀(yin)行(xing)太原分(fen)行(xing)、招商銀(yin)行(xing)太原分(fen)行(xing)、中(zhong)國建(jian)設銀(yin)行(xing)太原分(fen)行(xing)等也曾因上述違規行(xing)為(wei)被處罰。

但(dan)近年來，也有城(cheng)市重申“359號文(wen)”。例如(ru)，2021年1月，上海(hai)銀保(bao)監局印發(fa)《關于(yu)進(jin)一步(bu)加強(qiang)個(ge)人(ren)住房(fang)信(xin)貸管理工作(zuo)的通(tong)知(zhi)》（簡稱“上海(hai)6號文(wen)”），強(qiang)調(diao)要(yao)求(qiu)切(qie)實(shi)執行(xing)(xing)“359號文(wen)”。2021年，人(ren)民銀行(xing)(xing)杭(hang)州中心(xin)支行(xing)(xing)等三部(bu)門(men)下(xia)發(fa)《關于(yu)進(jin)一步(bu)加強(qiang)住房(fang)信(xin)貸審慎管理的通(tong)知(zhi)》等均提及“359號文(wen)”，其中包括“只能對(dui)購買(mai)主(zhu)體結構已封頂住房(fang)的個(ge)人(ren)發(fa)放住房(fang)貸款(kuan)”的要(yao)求(qiu)。

值得注意的是，就在上海樓市新(xin)政(zheng)發布之后(hou)，部(bu)分在新(xin)政(zheng)前購(gou)房的期房業(ye)主在多方投訴后(hou)，獲得了(le)與銀行重簽補充協議以享受新(xin)政(zheng)后(hou)最低利率的機會。