21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道

8月24日，螞蟻消(xiao)費金融旗下品牌花唄公布“賬單助手”上(shang)線兩周年(nian)數(shu)據：使用(yong)者達2.4億人(ren)(ren)，其中(zhong)超(chao)過1億人(ren)(ren)為“90后”。從地(di)區看，上(shang)海、廣(guang)州(zhou)、深圳、北京(jing)、成都、杭州(zhou)、東莞、重慶、蘇州(zhou)、武漢是使用(yong)“賬單助手”人(ren)(ren)數(shu)最多的城市。

“賬單(dan)助(zhu)手(shou)”是花唄于2021年上線的全國(guo)首個理(li)性消費(fei)管(guan)理(li)工具(ju)，通過為用戶提供賬單(dan)管(guan)理(li)、花超提醒(xing)、還款建議，為用戶理(li)性消費(fei)進(jin)行提醒(xing)。

“我們嘗試把‘方向盤(pan)’交給(gei)用(yong)戶(hu)，同(tong)時(shi)做好理性引導。”花唄“賬單助手(shou)”運營(ying)負責人荷(he)籽介紹稱(cheng)，用(yong)戶(hu)可以自己設(she)定理想賬單金額，花唄則把用(yong)戶(hu)的實際還款能力，特別是過去幾個月的平均還款金額，提供給(gei)用(yong)戶(hu)作為(wei)理性消費參考值。

當(dang)用(yong)戶消(xiao)(xiao)費(fei)超(chao)(chao)過規劃(hua)額度后，在付(fu)款時(shi)就會看到來(lai)自花唄賬單助手的(de)進度提醒(xing)。數據顯示，開通“賬單助手”的(de)用(yong)戶中，一半主(zhu)動(dong)設置(zhi)了這項“花超(chao)(chao)提醒(xing)”，來(lai)避(bi)免自己(ji)沖動(dong)消(xiao)(xiao)費(fei)。目前(qian)主(zhu)動(dong)訂閱賬單助手花超(chao)(chao)提醒(xing)的(de)用(yong)戶中，74%的(de)用(yong)戶實際花銷不超(chao)(chao)過自己(ji)的(de)理想金額。

此外，在顯示當月(yue)賬(zhang)單進度的基礎(chu)上，花唄賬(zhang)單助手還會把未來總(zong)計貸款情況(kuang)按月(yue)展示，讓用戶清(qing)晰地(di)掌握未來每個月(yue)的借貸賬(zhang)單，這是(shi)整個消費金融服務行業的首次嘗試。

近年(nian)來(lai)，在經濟恢復(fu)壓力(li)較大的(de)背景下，如(ru)何(he)加強(qiang)金(jin)融對消(xiao)費(fei)領域的(de)支(zhi)持，并引(yin)導消(xiao)費(fei)者(zhe)理性(xing)消(xiao)費(fei)是(shi)各類金(jin)融機構面(mian)臨(lin)的(de)一道難題。據了解，過去幾年(nian)，花唄在這方(fang)面(mian)做了不少的(de)探索和嘗(chang)試，在“賬單(dan)助手(shou)”之前，還嘗(chang)試過標語口號式的(de)提(ti)醒、“明星(xing)來(lai)電”、批量(liang)化降額(e)三種(zhong)手(shou)段，但都(dou)無法全方(fang)面(mian)適(shi)用于健康(kang)度的(de)提(ti)升。

對于“賬單助手”，清華大學五道口金融學院研究團隊一項歷時兩年跟蹤研究發現，及時的賬單提醒能有效改善消費行為，引導理性借貸；更理性的消費，也推動了更良好的還款行為。實驗對照數據顯示：使用賬單助手的實驗組用戶逾期率相比較未使用的對照組，顯著降低3.7個百分點。（注：3.7個百分點不是不良率降低的絕對數值，而是指假設對照組的逾期資產規模為100，則使用了賬單助手的實驗組用戶逾期資產規模為96.3。）

據了解(jie)，未來花唄“賬(zhang)單助(zhu)(zhu)手”還會進行更多的(de)探索(suo)和嘗試：包(bao)括(kuo)周期(qi)規律性的(de)賬(zhang)單健(jian)康測評、如何(he)幫助(zhu)(zhu)用戶管(guan)理自身的(de)多頭借貸(dai)等。