21世紀經濟報道記者 周炎炎 實習生李欣桐 上海報道

8月1日，交通(tong)銀(yin)(yin)行在官網發布《關(guan)于(yu)個(ge)(ge)(ge)人(ren)按(an)揭(jie)類貸(dai)(dai)款(kuan)、個(ge)(ge)(ge)人(ren)線上抵押貸(dai)(dai)（消(xiao)費(fei)）提前還(huan)(huan)款(kuan)補償金收(shou)費(fei)調整(zheng)的公告》稱，為進一步做好個(ge)(ge)(ge)人(ren)按(an)揭(jie)類貸(dai)(dai)款(kuan)、個(ge)(ge)(ge)人(ren)線上抵押貸(dai)(dai)（消(xiao)費(fei)）相關(guan)金融服務，規范提前還(huan)(huan)款(kuan)補償金收(shou)費(fei)行為，交通(tong)銀(yin)(yin)行對個(ge)(ge)(ge)人(ren)按(an)揭(jie)類貸(dai)(dai)款(kuan)、個(ge)(ge)(ge)人(ren)線上抵押貸(dai)(dai)（消(xiao)費(fei)）提前還(huan)(huan)款(kuan)補償金收(shou)費(fei)標準進行調整(zheng)。

調整前的收費標準如下(xia)：

一(yi)、部(bu)分(fen)(fen)提(ti)前(qian)(qian)(qian)還(huan)款(kuan)(kuan)補償(chang)(chang)金(jin)。每(mei)年可(ke)免收(shou)補償(chang)(chang)金(jin)進行(xing)部(bu)分(fen)(fen)提(ti)前(qian)(qian)(qian)還(huan)款(kuan)(kuan)一(yi)次(ci)(ci)，從第二次(ci)(ci)開(kai)始(shi)，收(shou)取(qu)部(bu)分(fen)(fen)提(ti)前(qian)(qian)(qian)還(huan)款(kuan)(kuan)補償(chang)(chang)金(jin)，補償(chang)(chang)金(jin)額(e)(e)為當次(ci)(ci)提(ti)前(qian)(qian)(qian)還(huan)款(kuan)(kuan)本金(jin)金(jin)額(e)(e)的1％。

二、全(quan)部(bu)提(ti)前(qian)還(huan)款(kuan)(kuan)補償金(jin)（只(zhi)適用于(yu)普通貸款(kuan)(kuan)，不適用于(yu)循環貸款(kuan)(kuan)）。對(dui)下(xia)(xia)列全(quan)部(bu)提(ti)前(qian)還(huan)款(kuan)(kuan)情況收取當次提(ti)前(qian)還(huan)款(kuan)(kuan)本金(jin)金(jin)額的1％：（一）貸款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)2年(nian)（含）以上5年(nian)（含）以下(xia)(xia)，1年(nian)內全(quan)部(bu)提(ti)前(qian)還(huan)款(kuan)(kuan)；（二）貸款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)5年(nian)以上，3年(nian)內全(quan)部(bu)提(ti)前(qian)還(huan)款(kuan)(kuan)。

調(diao)整后(hou)的收費標準(zhun)如下：

個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費），提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補(bu)償金比例(li)為提前還(huan)款本金金額(e)的1%。在合同(tong)約定(ding)基礎上，各(ge)地分行具有補(bu)償金優惠減免權限。

交(jiao)行(xing)公告補充道，上述調(diao)整后(hou)的收費標(biao)(biao)準將于2022年(nian)11月1日起施行(xing)，在2022年(nian)11月1日前仍按(an)原(yuan)收費標(biao)(biao)準執行(xing)。

修改之后，提前還款補償金收費更為嚴格，豁免情況似乎更少。因(yin)此很多網友認為新的條款對銀行客戶(hu)并不友好。

兩地分支機構稱未接到通知

21世紀經(jing)濟(ji)報道(dao)記者聯系(xi)了北京、上海兩地(di)的(de)(de)交通銀(yin)行(xing)網點，但均對記者表示，目(mu)前(qian)不執(zhi)行(xing)收(shou)(shou)(shou)取(qu)(qu)(qu)1%的(de)(de)違約金，也(ye)并沒有接到通知要收(shou)(shou)(shou)取(qu)(qu)(qu)。網點員工表示，對于如何收(shou)(shou)(shou)取(qu)(qu)(qu)補償金，主要根據合同條款(kuan)，各地(di)分支機(ji)構(gou)與客戶(hu)協(xie)商，決定收(shou)(shou)(shou)取(qu)(qu)(qu)還是不收(shou)(shou)(shou)取(qu)(qu)(qu)，以及收(shou)(shou)(shou)取(qu)(qu)(qu)的(de)(de)話，收(shou)(shou)(shou)取(qu)(qu)(qu)多少金額。目(mu)前(qian)他們也(ye)不清楚具體哪些地(di)區執(zhi)行(xing)收(shou)(shou)(shou)取(qu)(qu)(qu)1%的(de)(de)政(zheng)策。

中關村互聯網金(jin)(jin)融研(yan)究(jiu)(jiu)院首席研(yan)究(jiu)(jiu)員董希(xi)淼對(dui)21世紀經濟報道(dao)記者表示，商業(ye)銀(yin)行(xing)向客戶發放貸款(kuan)(kuan)，并以合(he)(he)同(tong)形(xing)式明確約(yue)(yue)定(ding)(ding)貸款(kuan)(kuan)期限、利率等(deng)要(yao)素。全部(bu)(bu)或部(bu)(bu)分(fen)提(ti)前(qian)(qian)還款(kuan)(kuan)，違背了貸款(kuan)(kuan)合(he)(he)同(tong)中關于貸款(kuan)(kuan)期限的(de)約(yue)(yue)定(ding)(ding)，是一種“違約(yue)(yue)”行(xing)為。這是部(bu)(bu)分(fen)銀(yin)行(xing)對(dui)提(ti)前(qian)(qian)還款(kuan)(kuan)行(xing)為收取(qu)違約(yue)(yue)金(jin)(jin)（補償(chang)(chang)金(jin)(jin)）的(de)邏輯基礎。目前(qian)(qian)法律(lv)(lv)未明確規(gui)定(ding)(ding)提(ti)前(qian)(qian)還款(kuan)(kuan)需要(yao)支付(fu)違約(yue)(yue)金(jin)(jin)（補償(chang)(chang)金(jin)(jin)），具(ju)體需要(yao)看貸款(kuan)(kuan)合(he)(he)同(tong)約(yue)(yue)定(ding)(ding)。如(ru)果貸款(kuan)(kuan)合(he)(he)同(tong)明確約(yue)(yue)定(ding)(ding)提(ti)前(qian)(qian)還款(kuan)(kuan)需要(yao)支付(fu)違約(yue)(yue)金(jin)(jin)（補償(chang)(chang)金(jin)(jin)），那么交通(tong)銀(yin)行(xing)按照(zhao)合(he)(he)同(tong)約(yue)(yue)定(ding)(ding)收取(qu)違約(yue)(yue)金(jin)(jin)（補償(chang)(chang)金(jin)(jin)）在法律(lv)(lv)上沒有問題。

多位銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業人士對記(ji)者表示，一般來說銀(yin)行(xing)(xing)(xing)不會(hui)(hui)收取提前還款補(bu)(bu)償(chang)金(jin)(jin)，即便(bian)合同條款中有這樣的表述(shu)，但實(shi)際操作中銀(yin)行(xing)(xing)(xing)分(fen)支機構會(hui)(hui)給予減免。或許，這也是交(jiao)行(xing)(xing)(xing)上(shang)述(shu)公告(gao)中“在合同約定基(ji)礎上(shang)，各(ge)地(di)分(fen)行(xing)(xing)(xing)具(ju)有補(bu)(bu)償(chang)金(jin)(jin)優惠(hui)減免權限(xian)”這句話的現(xian)實(shi)依據。即便(bian)發(fa)布上(shang)述(shu)公告(gao)，各(ge)地(di)分(fen)支機構也可以酌(zhuo)情(qing)收取或者不收取。

“在實踐中，較少銀行對提前還款行為收取違約金（補償金）。少數銀行即使有收取違約金（補償金）的約定，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融產品或存款獲得豁免。根據交通銀行公告，此次收取所謂提前還款補償金的條件較為苛刻、比例較高，可能出于(yu)兩個(ge)方(fang)面原因：一是今(jin)年以(yi)來個(ge)人(ren)貸款有(you)效需求不足，增長緩慢(man)，試圖以(yi)收(shou)取(qu)‘補(bu)償金’手段遏制客戶提前還款行為；近年來由于(yu)加大向實(shi)體經(jing)濟讓利(li)，費(fei)用減免較多，中間(jian)業務(wu)收(shou)入下(xia)滑(hua)明顯，通(tong)過(guo)收(shou)取(qu)‘補(bu)償金’增加中間(jian)業務(wu)收(shou)入。”董希淼稱。

一位農(nong)行華東某分行長也對記者表示，該行一般不收(shou)取此(ci)(ci)類還(huan)款手續費：“真的要收(shou)取，我覺得不太(tai)近人情。提前還(huan)款收(shou)取補(bu)償金(jin)，道義上(shang)也說不過去，跟客戶也難以照(zhao)此(ci)(ci)溝(gou)通(tong)。常言道有借有還(huan)，再借不難，還(huan)貸自由才(cai)是正道。”

其他銀行會否跟進？

記者多(duo)方聯系了幾(ji)家(jia)零售業(ye)務較多(duo)的銀(yin)行，目(mu)前均未對提前還款(kuan)補償金進行政策調整。

除了上述農行行長明確表示不收取這類補(bu)償(chang)金之外(wai)，記者也以(yi)客(ke)戶名義(yi)聯系了零售業務也較多(duo)的工商銀(yin)行和招商銀(yin)行，其個貸部門均表示按照原先合同規定走，合同上有標注(zhu)，近期(qi)并(bing)沒有改動(dong)。

另外(wai)，建(jian)設銀行北京某(mou)網點人(ren)士(shi)也(ye)對記者表(biao)示，提(ti)前(qian)(qian)還(huan)款沒有手續(xu)費(fei)(fei)：“線下還(huan)款時間需要預約(yue)，房貸和(he)消費(fei)(fei)貸目前(qian)(qian)均補償金(jin)全免，不需要交違約(yue)金(jin)，除非是(shi)客戶(hu)經理告(gao)知的特別約(yue)定。”

起碼目前看來，多家銀(yin)行尚未跟進提前還款補(bu)償金(jin)調整政(zheng)策。

不(bu)過記者從業(ye)內(nei)了(le)解到，很(hen)多銀(yin)行(xing)(xing)在(zai)消費貸(dai)(dai)和按揭貸(dai)(dai)的貸(dai)(dai)款(kuan)合同上確實也預(yu)留了(le)提(ti)前(qian)還款(kuan)補(bu)(bu)償金的條款(kuan)，如果銀(yin)行(xing)(xing)突然以履行(xing)(xing)合同為由，要求(qiu)提(ti)前(qian)還款(kuan)的客戶繳納補(bu)(bu)償金，也確有法律依(yi)據。從這(zhe)個角度上講銀(yin)行(xing)(xing)處(chu)于優勢地位，而(er)客戶比(bi)較被動。

這次調整(zheng)涉及的個(ge)人(ren)業務主要是按揭貸(dai)款和消費貸(dai)。

交行(xing)(xing)(xing)本身按揭(jie)貸款(kuan)(kuan)在大(da)(da)行(xing)(xing)(xing)里并不算多，補償金(jin)政策(ce)變(bian)動涉及(ji)的(de)客戶相對其他大(da)(da)行(xing)(xing)(xing)較少(shao)。該行(xing)(xing)(xing)年報顯示，2021年交行(xing)(xing)(xing)個人住(zhu)房按揭(jie)貸款(kuan)(kuan)余額1.49萬億元，較上(shang)(shang)年末(mo)增長15.13%，占比22.70%，提升(sheng)0.58個百(bai)分點。可以參照的(de)是，2021年工行(xing)(xing)(xing)個人住(zhu)房貸款(kuan)(kuan)余額6.36萬億元，是交行(xing)(xing)(xing)的(de)四倍有余，占比30.8%。此外(wai)，截(jie)至2021年末(mo)，交行(xing)(xing)(xing)個人消費貸款(kuan)(kuan)(含(han)信用卡(ka))市場(chang)份(fen)額4.95%，較上(shang)(shang)年末(mo)提升(sheng)0.17個百(bai)分點。