21世紀經濟報道 記者郭聰聰

8月8日，最高人(ren)民法院發(fa)布《關(guan)于貫徹落實〈中(zhong)華(hua)人(ren)民共和國民營(ying)經濟促進法〉的指(zhi)導意見(jian)(jian)》（下稱《指(zhi)導意見(jian)(jian)》），針對民營(ying)經濟發(fa)展痛點，亮(liang)出(chu)25條具體司(si)法保障舉措，其中(zhong)劍(jian)指(zhi)“融(rong)資(zi)難、融(rong)資(zi)貴”頑疾的“依法助力拓(tuo)寬融(rong)資(zi)渠(qu)道(dao)”部分尤為引(yin)人(ren)注目(mu)。

該條明確提出，規制“高利貸”、“砍頭息”等違法行為，同時還規范了金融機構放貸行為，并鼓勵創新融資擔保模式，為民(min)營經濟發(fa)展注入法(fa)治動能。

中國(guo)社會科學院法(fa)學研究所副研究員肖(xiao)京在接(jie)受(shou)21世紀經(jing)濟報道記者采(cai)訪時強調，作(zuo)(zuo)為我國(guo)第一(yi)部(bu)專門關于(yu)民營(ying)經(jing)濟發展的(de)(de)基礎(chu)性(xing)法(fa)律，《民營(ying)經(jing)濟促進(jin)法(fa)》已于(yu)5月20日正式(shi)施(shi)行，投資(zi)(zi)融(rong)資(zi)(zi)促進(jin)是(shi)該法(fa)的(de)(de)核(he)心內容之一(yi)，而現(xian)實中，“融(rong)資(zi)(zi)難、融(rong)資(zi)(zi)貴” 依然(ran)是(shi)制約(yue)民營(ying)經(jing)濟發展壯大的(de)(de)重要因素之一(yi)。此次《指導意見》精準回應(ying)這一(yi)需求，其相(xiang)關措(cuo)施(shi)對破(po)解難題具有十分(fen)重要的(de)(de)作(zuo)(zuo)用。

嚴懲“套路貸”毒瘤

《指導意見》明確規范民(min)間借(jie)貸(dai)秩序(xu)，依法(fa)規制“高利貸(dai)”、“砍頭(tou)息”等非法(fa)職業放貸(dai)和(he)轉貸(dai)等違法(fa)行為(wei)，嚴懲(cheng)民(min)間借(jie)貸(dai)犯罪活動(dong)，規范和(he)引導民(min)間融資秩序(xu)。

對于“高利貸”、“砍頭息”等非法職業放貸和轉貸等違法行為往往會滋生金融黑灰產行為，武漢高先生的經歷正是此類犯罪的典型縮影。據央廣網報道，因生意周轉急需，高先(xian)生于2023年10月向某(mou)團伙借款20萬元(yuan)(yuan)，然(ran)而1.2萬元(yuan)(yuan)“砍(kan)頭息”就(jiu)被預先(xian)扣除，實(shi)際(ji)到手僅18.8萬元(yuan)(yuan)，合(he)同卻要求償還31.2萬元(yuan)(yuan)。

此后一年間，放貸者利用“以貸養貸”陷阱，在一年內誘導高先生累計借款高達1741.58萬元。即便高先生實際還款已達2887.6萬元，仍被宣稱欠款470余萬。為維持虛假債務并實施控制，放貸者通過偽造合同、威脅家屬等手段，同時伴隨敲詐勒索等暴力催收行為，其操作將實際年化利率推高至法定上限的500倍以上。

“此類(lei)亂(luan)象(xiang)不(bu)(bu)僅增加了民(min)營企業的(de)融(rong)(rong)資(zi)成本，在一定(ding)程度(du)上擾(rao)亂(luan)了民(min)間融(rong)(rong)資(zi)秩序。”肖(xiao)京指出(chu)，“《指導意見》的(de)規(gui)制(zhi)目標明(ming)確，依法(fa)(fa)打擊非法(fa)(fa)行為，正常的(de)、合法(fa)(fa)的(de)民(min)間融(rong)(rong)資(zi)不(bu)(bu)僅不(bu)(bu)應(ying)當受到(dao)限制(zhi)，還(huan)應(ying)當受到(dao)政策的(de)鼓勵支持(chi)和法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規(gui)的(de)保護(hu)。”

叫停“隨意抽斷貸”

針對部分金(jin)融機構損害民營企業權益的行(xing)為，《指導(dao)意見》直(zhi)指規范(fan)金(jin)融放貸(dai)(dai)行(xing)為。文件要求依法(fa)規范(fan)金(jin)融機構單(dan)方面增加發(fa)放貸(dai)(dai)款(kuan)條(tiao)件、中止發(fa)放貸(dai)(dai)款(kuan)、提前收回貸(dai)(dai)款(kuan)行(xing)為，確保民營經(jing)濟組織的合法(fa)權益不受侵害。

現實中，個別金融機構“晴天送傘、雨天收傘”的抽貸、斷貸現象，會令本在困境中掙扎的民營企業雪上加霜，深圳的江先生就有過類似的遭遇。2023年2月，他成功獲得銀(yin)行一筆(bi)620萬(wan)(wan)元的循環授信個人經營(ying)貸(dai)，期(qi)限為(wei)(wei)10年。然(ran)而僅(jin)過一年，當(dang)貸(dai)款到期(qi)需續貸(dai)時，卻因抵(di)押房產估值下滑，銀(yin)行提出新方案。在江先生同意將額度壓縮(suo)至600萬(wan)(wan)并變更還(huan)款方式(shi)后(hou)(hou)，先行籌措資金(jin)歸(gui)還(huan)了620萬(wan)(wan)本金(jin)。不(bu)料，銀(yin)行隨后(hou)(hou)以其(qi)還(huan)款能力證(zheng)明不(bu)足為(wei)(wei)由，拒絕發放新的600萬(wan)(wan)貸(dai)款，導致其(qi)經營(ying)資金(jin)鏈驟然(ran)斷(duan)裂。

肖(xiao)京對(dui)此分析道：“在實踐(jian)中，金融機構隨意抽貸、斷(duan)貸的現象(xiang)在部分地區仍然不(bu)同程度(du)存在，直接(jie)影響到民營企業的生產經(jing)營和發展壯大。《指導意見》從司法環節嚴(yan)控此類行(xing)為，對(dui)于實現民營企業融資(zi)的規范(fan)化(hua)(hua)與(yu)法治(zhi)化(hua)(hua)具有十分重要(yao)的作用，也有助于推動金融機構更好服務于民營經(jing)濟”

非典型擔保獲司法“正名”

為從根本上拓寬融資渠道，《指導意見》著力于拓展新的融資擔保方式。文件要求落實民法典關于功能擔保的規定，依法支持民營經濟組織依托供應鏈產業鏈拓展新的融資擔保方式，依法確認非典型擔保的法律效力，穩定金融機構的法治預期，助力民營經濟組織有效利用自身資產資源獲得信貸融資。

“中小微民營(ying)企業(ye)(ye)的融資(zi)(zi)渠道(dao)十(shi)分有(you)限，在一(yi)定程(cheng)度上(shang)制約了民營(ying)企業(ye)(ye)的發展壯大，很(hen)有(you)必要采(cai)取相(xiang)應措(cuo)施拓寬民營(ying)企業(ye)(ye)融資(zi)(zi)渠道(dao)。”肖(xiao)京闡釋道(dao)，“《指導意見》明(ming)確支持非(fei)典型擔保和供應鏈融資(zi)(zi)，依法(fa)確認非(fei)典型擔保的法(fa)律(lv)效(xiao)力，有(you)助(zhu)于民營(ying)經(jing)濟組(zu)織有(you)效(xiao)利用自身資(zi)(zi)產資(zi)(zi)源獲(huo)得信(xin)貸融資(zi)(zi)，在一(yi)定程(cheng)度上(shang)也(ye)有(you)助(zhu)于解決民營(ying)經(jing)濟組(zu)織融資(zi)(zi)難融資(zi)(zi)貴的難題(ti)。

《指導意見》還要求建立長效機制：持續健全信用信息歸集等共享機制。最高法將協同相關部門，共同維護并及時更新企業信用信息（特別是涉訴涉執信息），防止因信息更新不及時影響企業獲得正常融資。同時，最高法還將與市場監管、人民銀行等信用綜合管理部門協作，依法依規及時修復信用，這無疑給了“跌倒”但有修復意愿的企業重新站起來的機會。

《指導意見》同時強調，人民法院需嚴格落實國家金融管理政策，加強與金融監管部門的溝通，推動金融機構持續優化普惠金融供給和服務，依法(fa)規范利息收取，協同推動政策落實落地。