21世紀經濟報道記者 黃子瀟 深圳報道

多輪降息后，國有大(da)行(xing)、股(gu)份制銀行(xing)的大(da)額存單年利率(lv)(lv)已進入“1”字(zi)頭。多家銀行(xing)下架了三年期(qi)以上大(da)額存單，且定存利率(lv)(lv)出(chu)現(xian)長短期(qi)“倒掛”。

目前，2%以上(shang)的大額(e)存單僅在地區性銀行、互聯網銀行中偶爾見(jian)到(dao)。

近日，21世紀經濟(ji)報(bao)道記者注(zhu)意到，雖然一些互聯網銀行發(fa)售利(li)率高于傳統(tong)銀行的大額(e)(e)存(cun)單，但這些產品往往“額(e)(e)度緊缺”，不(bu)僅需(xu)要預約，預約成(cheng)功后仍需(xu)要短則(ze)(ze)一周、多(duo)則(ze)(ze)數月的等(deng)待(dai)時間(jian)。期間(jian)，儲戶需(xu)要將預存(cun)金額(e)(e)轉入(ru)活期進行排(pai)隊(dui)。這在傳統(tong)銀行中并不(bu)多(duo)見。

大(da)額存單起存金(jin)額一般為(wei)20萬元，利率往往略高于同期(qi)限的(de)定期(qi)存款(kuan)，通常(chang)支持轉讓，但其本質(zhi)仍是一般性存款(kuan)，納入存款(kuan)保險范疇。

記者(zhe)注(zhu)意到，多家互聯網銀行上線了大額存(cun)單排(pai)隊功能(neng)。

9月12日，記者(zhe)查(cha)詢微(wei)眾銀行APP時，看到名為C款、D款的兩款“大(da)額存(cun)單+”產(chan)品。其中(zhong)，C款年利(li)率(lv)3%，預(yu)估排隊(dui)時間超過1個月，目前已暫(zan)停預(yu)約(yue)；D款年利(li)率(lv)2.1%期限一(yi)年，預(yu)估排隊(dui)時間超過7天，每日0點開售。

而(er)在排隊期間，儲(chu)戶預存的大額存單資金（20萬元以上）會凍結(jie)至(zhi)活期產品中。不過，微(wei)眾對此(ci)稍放寬，儲(chu)戶可轉入該行(xing)年利率為0.95%的7天通知(zhi)存款(kuan)中，利率略高于活期。

“大(da)額存單(dan)利(li)率較(jiao)高，不可能無限(xian)開放。”某銀行資產(chan)負債部人(ren)士(shi)向21世紀經濟(ji)報道記(ji)者表(biao)示，要“相(xiang)對地來(lai)看”，大(da)額存單(dan)在存款產(chan)品里的(de)利(li)率依然偏高，而(er)且(qie)可轉讓有靈活性，吸引力相(xiang)對較(jiao)大(da)。

另(ling)一家頭部互聯(lian)網銀(yin)行(xing)(xing)——網商銀(yin)行(xing)(xing)目(mu)前2年(nian)期(qi)大(da)額(e)存(cun)(cun)單掛(gua)牌利(li)(li)率為(wei)1.6%，同時設(she)置(zhi)了高(gao)利(li)(li)率存(cun)(cun)單轉(zhuan)(zhuan)讓專區。該(gai)行(xing)(xing)APP顯示(shi)，儲戶可(ke)以(yi)(yi)預約(yue)購(gou)買轉(zhuan)(zhuan)讓存(cun)(cun)單，并(bing)依照(zhao)利(li)(li)率設(she)置(zhi)條(tiao)件(jian)單，但在(zai)成功買入前，設(she)置(zhi)的預約(yue)購(gou)買金額(e)將鎖定在(zai)活期(qi)賬戶中，期(qi)間不可(ke)以(yi)(yi)被用于其他業務交(jiao)易。

中信百(bai)信銀行(xing)將高息(xi)大額(e)存單的(de)小范圍發放限制于新戶(hu)(hu)權(quan)益中。這家由中信銀行(xing)控(kong)股的(de)數字銀行(xing)近日發布(bu)推(tui)文稱，該(gai)行(xing)2.1%年利率（2年期）大額(e)存單持續(xu)熱銷，本(ben)息(xi)保(bao)障，額(e)度(du)緊缺，但僅(jin)某社(she)交平臺用戶(hu)(hu)通(tong)過專屬(shu)鏈(lian)接(jie)開戶(hu)(hu)可見(jian)。 

微眾銀(yin)行、網(wang)商銀(yin)行APP截圖

盡管互聯網銀行(xing)的利率高于傳統銀行(xing)，但亦承受著凈息差收窄(zhai)的影響，這或是其加(jia)強(qiang)負債(zhai)成本(ben)管控的原因。

數據顯(xian)示，民營銀行凈息(xi)差從(cong)上年末的4.11%收窄至今年6月末的3.91%，但仍高于(yu)大(da)部分傳(chuan)統銀行。

不過(guo)，記者(zhe)從微眾銀行(xing)(xing)(xing)同(tong)業存(cun)單(dan)發(fa)行(xing)(xing)(xing)計劃(hua)中看到，該(gai)行(xing)(xing)(xing)凈息差從2023年(nian)末(mo)的(de)6.04%下降至(zhi)2024年(nian)6月末(mo)的(de)5.71%。網商銀行(xing)(xing)(xing)評(ping)級報告顯示，該(gai)行(xing)(xing)(xing)凈息差從2023年(nian)末(mo)的(de)3.34%小幅上升(sheng)至(zhi)2024年(nian)末(mo)的(de)3.48%。評(ping)級報告亦指出，網商銀行(xing)(xing)(xing)凈息差上升(sheng)得益于資產結(jie)構(gou)向(xiang)信(xin)貸(dai)業務傾(qing)斜及負(fu)債成本的(de)有效控制。

同時，互聯網(wang)銀行正(zheng)在通(tong)過多種措施壓降負債成本。記者注意到，除前述“大(da)額存(cun)單排(pai)隊”外，包(bao)括(kuo)推動(dong)到期定存(cun)轉入銀行理(li)財、調(diao)降定期利(li)率(lv)、下架三(san)年期大(da)額存(cun)單等(deng)，均成為持續性的動(dong)作。

例如，目(mu)前微眾(zhong)“大(da)額存單+”有C款(kuan)和D款(kuan)，該行在線客服向記者表示，目(mu)前A款(kuan)產品(pin)額度已售罄(qing)，而B款(kuan)產品(pin)自2023年(nian)11月起不再提供預約(yue)轉入服務(wu)。

除上(shang)述存單外，目前微眾(zhong)銀行仍(reng)提(ti)供依照(zhao)掛牌利率發售、無需(xu)搶購的大額存單產品(pin)，但1年(nian)期(qi)、2年(nian)期(qi)、3年(nian)期(qi)均顯(xian)示(shi)為售罄(qing)，僅余1個(ge)月期(qi)、6個(ge)月期(qi)產品(pin)顯(xian)示(shi)為限量發售中。

此(ci)外，互(hu)聯網銀(yin)行對大(da)額(e)存單的管控呈(cheng)現“嚴入寬出”的特點。這一(yi)定程度上體現出，銀(yin)行理(li)財產品也在成為銀(yin)行應(ying)對大(da)額(e)存單到期潮、管理(li)負債(zhai)成本(ben)的“蓄水池(chi)”。