21世紀經濟報道記者 邊萬莉 杭州報道

近日，央行(xing)等七部門聯合印發《推動(dong)數(shu)(shu)字金(jin)融(rong)高質量(liang)發展(zhan)(zhan)行(xing)動(dong)方(fang)案》（以下簡稱《行(xing)動(dong)方(fang)案》），為金(jin)融(rong)機(ji)構以數(shu)(shu)字技術賦能提(ti)升(sheng)金(jin)融(rong)“五篇大文章(zhang)”服務質效提(ti)供了具體指引，有助(zhu)于全力做(zuo)好(hao)數(shu)(shu)字金(jin)融(rong)大文章(zhang)，加快建設金(jin)融(rong)強(qiang)國，鞏固和拓展(zhan)(zhan)我國數(shu)(shu)字經濟優(you)勢。

數字(zi)金融已成為(wei)金融業轉(zhuan)型升級的重點方向和(he)發展的新趨勢。日前，杭州銀行副行長、首席(xi)信息官李炯在(zai)接受(shou)21世紀經濟報道記者專訪時(shi)表示(shi)，數字(zi)金融，為(wei)科(ke)技金融、綠色(se)金融、普惠金融、養老金融提供了支(zhi)撐、奠定了基礎，是(shi)“五篇大文章(zhang)”的基石所在(zai)。它們之(zhi)間的有機(ji)結合(he)，成就了“五篇大文章(zhang)”的協調(diao)發展。

作(zuo)為國內最早探索構建科(ke)技金(jin)(jin)融(rong)服務體系的商業(ye)銀行之一，杭州(zhou)銀行將(jiang)科(ke)技金(jin)(jin)融(rong)作(zuo)為戰略特色“金(jin)(jin)名片”，聚焦“做早、做小、做硬科(ke)技”，推進全行科(ke)創(chuang)金(jin)(jin)融(rong)從1.0邁向3.0。

李(li)炯(jiong)介紹(shao)稱，相(xiang)比于前兩(liang)個階段，“科創3.0”階段更加關注(zhu)“數(shu)據(ju)+專業(ye)”雙輪驅動，聚焦細分賽道(dao)，打(da)造行(xing)業(ye)專業(ye)化團隊，發(fa)揮市(shi)場海量數(shu)據(ju)優勢，挖(wa)掘(jue)行(xing)業(ye)數(shu)據(ju)價值，探索(suo)相(xiang)對(dui)標準化的(de)企(qi)業(ye)評估模型，提升銀(yin)行(xing)對(dui)科創企(qi)業(ye)發(fa)展(zhan)的(de)專業(ye)判斷(duan)能力，是杭州銀(yin)行(xing)推進數(shu)字金融(rong)(rong)與(yu)科技金融(rong)(rong)融(rong)(rong)合的(de)有(you)益探索(suo)。

截至今年三季度末，杭(hang)州銀行服務五類科技(ji)型企業2.24萬(wan)戶(hu)，企業融(rong)資余額(e)約(yue)800億(yi)元(yuan)。累計服務專精(jing)特新企業超6000戶(hu)，培育上市企業超300戶(hu)。在2024年杭(hang)州市的獨(du)角獸、準獨(du)角獸榜單中，杭(hang)州銀行市場覆蓋(gai)率達到90%。

創新金融服務模式與產品

在(zai)李炯看來，現階(jie)段金融(rong)機(ji)構基本業務創(chuang)新(xin)較難，但數(shu)字金融(rong)可以(yi)利用數(shu)字技術等新(xin)型生(sheng)產工具和數(shu)據要素等新(xin)型生(sheng)產資(zi)料，在(zai)安全、效率(lv)與客戶(hu)體驗上對(dui)金融(rong)服務模式和產品進行創(chuang)新(xin)與延伸(shen)。

數智風(feng)控方面，數字金融提高了信(xin)息獲(huo)取(qu)的(de)(de)(de)速度、豐富了信(xin)息獲(huo)取(qu)的(de)(de)(de)來源，能夠(gou)幫助(zhu)銀(yin)行(xing)進一步破解(jie)銀(yin)企間信(xin)息不對(dui)稱的(de)(de)(de)問(wen)題(ti)。同(tong)時(shi)，數字化技術(shu)極(ji)大(da)(da)豐富了銀(yin)行(xing)風(feng)險(xian)管控的(de)(de)(de)手段(duan)，大(da)(da)數據(ju)和先進的(de)(de)(de)分(fen)析(xi)能力可以更好(hao)地(di)幫助(zhu)銀(yin)行(xing)識別、計量、緩釋、監控風(feng)險(xian)，了解(jie)客戶(hu)潛在的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)，建(jian)立(li)覆蓋(gai)貸(dai)前、貸(dai)中、貸(dai)后(hou)的(de)(de)(de)數字化風(feng)險(xian)管控體(ti)系。

隨(sui)著(zhu)移動(dong)互聯網(wang)的(de)普(pu)及，銀(yin)(yin)行(xing)服(fu)(fu)務從傳(chuan)統的(de)實體網(wang)點轉向線上(shang)平臺和移動(dong)應用(yong)(yong)，客戶可以通過手機銀(yin)(yin)行(xing)、網(wang)上(shang)銀(yin)(yin)行(xing)、微(wei)信銀(yin)(yin)行(xing)等(deng)渠道隨(sui)時(shi)隨(sui)地(di)完成轉賬、支(zhi)付、理(li)財等(deng)金融活動(dong)，打(da)破傳(chuan)統金融服(fu)(fu)務在時(shi)間、空(kong)間上(shang)的(de)界限，極(ji)大地(di)提(ti)高了服(fu)(fu)務的(de)便捷性和效率，提(ti)升(sheng)了用(yong)(yong)戶體驗(yan)，同(tong)時(shi)也(ye)降低了運營成本。

此(ci)外，利用大數(shu)(shu)據和人(ren)工智(zhi)能(neng)等(deng)技術(shu)(shu)，深入(ru)發(fa)掘數(shu)(shu)據要素價(jia)值，幫助(zhu)銀行更好(hao)地認知客戶，理(li)(li)解客戶需(xu)求和偏好(hao)，提供更個性化的金融服(fu)務。隨著人(ren)臉識(shi)別、語音(yin)識(shi)別、OCR、RPA等(deng)技術(shu)(shu)逐漸成熟，人(ren)工智(zhi)能(neng)技術(shu)(shu)在銀行對(dui)客服(fu)務和經(jing)營管理(li)(li)中的推廣應用愈加廣泛(fan)，對(dui)客服(fu)務質(zhi)效不斷提升。

值(zhi)得(de)一(yi)提的(de)(de)是(shi)，任何一(yi)項技(ji)術從實驗室產品(pin)到大(da)規模(mo)的(de)(de)工程應(ying)用，都需要(yao)一(yi)個過(guo)程，離(li)不(bu)開成熟的(de)(de)內外部條件，AI也不(bu)例外。李炯表(biao)示，“它(ta)的(de)(de)發(fa)展和應(ying)用，技(ji)術是(shi)一(yi)個方面(mian)，更重要(yao)的(de)(de)是(shi)需要(yao)配(pei)套的(de)(de)法律(lv)法規和制度體系。金(jin)融作為強監管的(de)(de)行(xing)業之一(yi)，在AI的(de)(de)應(ying)用上更受相關法律(lv)法規、行(xing)業規范所約(yue)束。”

他進(jin)一步指出，就目前(qian)來看，生成(cheng)(cheng)式AI的應(ying)用(yong)(yong)前(qian)景(jing)仍存在一定限制，但它能(neng)夠(gou)在內部流程改造以(yi)及獲客(ke)、風控、運(yun)營(ying)、驗真等(deng)細(xi)分領域起一定的輔(fu)助作(zuo)用(yong)(yong)，提(ti)高(gao)效率、降低差錯。目前(qian)杭州(zhou)銀行(xing)已在智能(neng)客(ke)服、文檔處理、客(ke)戶(hu)營(ying)銷等(deng)方面落地(di)一些場景(jing)，用(yong)(yong)生成(cheng)(cheng)式AI進(jin)行(xing)行(xing)業知(zhi)識(shi)的咨(zi)詢與問(wen)答，幫助提(ti)高(gao)工作(zuo)效率、優化(hua)服務體驗。對于(yu)生成(cheng)(cheng)式AI，我們(men)目前(qian)更多是關注，并積極探索(suo)相關技術應(ying)用(yong)(yong)場景(jing)。

人才和數據是兩大重要抓手

對金(jin)融(rong)機構來(lai)說，內部(bu)數字(zi)(zi)化(hua)和(he)數據(ju)治理(li)是做好數字(zi)(zi)金(jin)融(rong)的基礎。2021年(nian)(nian)，杭州(zhou)銀行制(zhi)定了(le)《杭州(zhou)銀行五(wu)年(nian)(nian)戰(zhan)略規劃(hua)（2021—2025）暨三(san)年(nian)(nian)行動(dong)計劃(hua)》和(he)《“十四五(wu)”信(xin)息科(ke)技(ji)戰(zhan)略規劃(hua)》，明確(que)了(le)未來(lai)5年(nian)(nian)數字(zi)(zi)化(hua)改(gai)革方向，將(jiang)數字(zi)(zi)化(hua)轉(zhuan)型上(shang)升(sheng)為全行的核心發展戰(zhan)略，深入推(tui)進“數智杭銀”建設，加速(su)數智賦能，推(tui)動(dong)金(jin)融(rong)與數字(zi)(zi)技(ji)術的有機融(rong)合。

“從成立之(zhi)初，杭州銀行就把信(xin)息化作為(wei)重要抓手，近年來更是(shi)主(zhu)動投身數(shu)字(zi)經濟大潮(chao)。”在李炯看來，人才和(he)數(shu)據(ju)是(shi)杭州銀行的(de)兩大重要抓手。

他認(ren)為，“科技(ji)人(ren)員不應只局限(xian)于(yu)科技(ji)部(bu)人(ren)員，而是應該分布在全行(xing)各個部(bu)門。”杭州銀行(xing)加大(da)了數字化(hua)人(ren)才的(de)培養和引進(jin)力(li)度，不斷優化(hua)人(ren)才結構。銀行(xing)對數字金融人(ren)才的(de)需求具有持續性(xing)和長期性(xing)，尤其是要既懂(dong)(dong)科技(ji)、又懂(dong)(dong)業務的(de)復合型人(ren)才。目(mu)前(qian)信息技(ji)術部(bu)員工已有1000余人(ren)。

為(wei)更(geng)好地(di)發展數(shu)(shu)字金融，杭州(zhou)銀行(xing)(xing)高度重(zhong)視復(fu)合型人(ren)才(cai)隊伍建設，制(zhi)定了(le)“百(bai)人(ren)選(xuan)育(yu)”計劃，在全行(xing)(xing)培(pei)養既懂業務、又懂科技的數(shu)(shu)字化人(ren)才(cai)。2022年(nian)和2024年(nian)已分別實施(shi)兩批次“百(bai)人(ren)選(xuan)育(yu)”計劃，加(jia)速數(shu)(shu)字人(ren)才(cai)成長。同時注重(zhong)科技力量輸出(chu)，信息技術部先(xian)后向(xiang)各總(zong)行(xing)(xing)部室輸送、派(pai)遣(qian)科技人(ren)才(cai)，不斷(duan)充實開發力量。

“數(shu)據(ju)治(zhi)理要在銀行內部管理中站C位。”李(li)炯進一(yi)步(bu)指(zhi)出，數(shu)據(ju)是金融(rong)機構的(de)核心資(zi)產，數(shu)據(ju)治(zhi)理是全(quan)行性的(de)工作，由(you)全(quan)行共同(tong)參與。在強化(hua)數(shu)據(ju)治(zhi)理方面(mian)，杭州(zhou)銀行加強規劃設計，建(jian)立了(le)資(zi)產負債管理委(wei)員(yuan)會、數(shu)字化(hua)管理小(xiao)組、數(shu)據(ju)治(zhi)理團隊、部門(men)與機構等(deng)四(si)層(ceng)數(shu)據(ju)管理體系，齊抓共管推動數(shu)據(ju)治(zhi)理運(yun)轉有(you)序，切實加強數(shu)據(ju)的(de)收集、整(zheng)理、分析(xi)和應用能力，為業務(wu)決(jue)策、產品創新(xin)、風險防控(kong)等(deng)提(ti)供(gong)有(you)力支(zhi)撐(cheng)。

縱深推進數字金融服務

李炯(jiong)介紹，目前杭州銀(yin)行數字金融服務(wu)建設向縱(zong)深推(tui)進，公司更注重提升數據(ju)治(zhi)理(li)水平，構建全面支(zhi)撐(cheng)業務(wu)發(fa)展的(de)數字平臺，以數字思(si)維去重塑銀(yin)行業務(wu)及經營管理(li)模式(shi)，從客(ke)戶經營、產品運營、風險(xian)體(ti)系(xi)等方面加強銀(yin)行整體(ti)經營和服務(wu)能力。

比如，賦(fu)能客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)服(fu)務(wu)。結合(he)場景(jing)(jing)創(chuang)(chuang)新，加快完善數(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)產品和服(fu)務(wu)體(ti)(ti)系(xi)建設。推進信(xin)(xin)貸(dai)數(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)建設，優化(hua)(hua)信(xin)(xin)貸(dai)流(liu)程，利用(yong)(yong)數(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)技術優化(hua)(hua)賦(fu)能信(xin)(xin)用(yong)(yong)評價，多(duo)渠道刻畫客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)用(yong)(yong)水平(ping)，創(chuang)(chuang)新數(shu)字(zi)(zi)信(xin)(xin)貸(dai)產品。健全(quan)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)運營的數(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)體(ti)(ti)系(xi)建設，建設線(xian)上線(xian)下(xia)全(quan)場景(jing)(jing)的數(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)營銷平(ping)臺。通過數(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)遠程服(fu)務(wu)建立新型的客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)觸達路徑(jing)，加快網點(dian)智能化(hua)(hua)、小型化(hua)(hua)改造(zao)。

同時，釋放數(shu)(shu)據(ju)要素價(jia)值。持續發力(li)數(shu)(shu)據(ju)匯聚、數(shu)(shu)據(ju)服務(wu)、數(shu)(shu)據(ju)運(yun)營、數(shu)(shu)據(ju)管(guan)(guan)理“四大能力(li)”建設(she)，通過數(shu)(shu)據(ju)驅動催生(sheng)新產品、新業務(wu)、新模式(shi)，提(ti)高(gao)大數(shu)(shu)據(ju)分析對實時業務(wu)應用(yong)、風險監測、管(guan)(guan)理決策的支(zhi)持能力(li)。

還可以升(sheng)級信(xin)(xin)息科技(ji)運營體(ti)系(xi)。加強科技(ji)自主能(neng)力(li)建設，完成系(xi)統架構的全面(mian)轉型，實現(xian)信(xin)(xin)息科技(ji)的一(yi)體(ti)化智(zhi)(zhi)慧運營，提(ti)(ti)升(sheng)數(shu)字化支撐能(neng)力(li)，為發(fa)展(zhan)數(shu)字金融奠定(ding)堅(jian)實的科技(ji)基礎。此(ci)外，加強能(neng)力(li)建設。著重培育創新(xin)管理(li)機制，提(ti)(ti)升(sheng)生(sheng)產效能(neng)、探索數(shu)智(zhi)(zhi)化業務和管理(li)流程，進一(yi)步拓展(zhan)人(ren)工智(zhi)(zhi)能(neng)等(deng)技(ji)術在金融服務、業務運營、經營管理(li)等(deng)各(ge)類場景中的創新(xin)應用，實現(xian)降本增效。

充分發揮數據價值

“如(ru)今，數字化轉型已成(cheng)為銀行間(jian)的(de)戰略共識，深(shen)刻(ke)改(gai)變著傳統(tong)金(jin)融行業的(de)面貌(mao)。”李炯表示(shi)，未來，數字金(jin)融將進一步發揮(hui)廣覆(fu)蓋、低成(cheng)本、高(gao)效率等(deng)優勢(shi)，更加緊密地服務于實體經濟，這(zhe)對(dui)我們(men)來說既充滿前景(jing)，也(ye)存在一定的(de)挑戰。

從銀行內(nei)部(bu)(bu)來說(shuo)，一(yi)方(fang)面，數(shu)(shu)字金融(rong)服務實(shi)體經濟發展新質生產力(li)，需要大量既懂金融(rong)業(ye)務又掌(zhang)握(wo)數(shu)(shu)字技術(shu)的(de)復(fu)合(he)型創新人(ren)才(cai)(cai)作(zuo)為支撐。這(zhe)就(jiu)要求我們，加強金融(rong)科技人(ren)才(cai)(cai)培養(yang)(yang)，通過內(nei)部(bu)(bu)造血(xue)與(yu)外部(bu)(bu)輸血(xue)相(xiang)結(jie)合(he)的(de)方(fang)式，一(yi)是做好內(nei)部(bu)(bu)培養(yang)(yang)工作(zuo)，挑選有動力(li)、有潛質的(de)員工進行數(shu)(shu)字能(neng)力(li)的(de)補全和提(ti)升；二是加強外部(bu)(bu)引進，逐步優(you)化員工的(de)知識(shi)結(jie)構(gou)，儲備一(yi)批高素(su)質的(de)復(fu)合(he)型人(ren)才(cai)(cai)。同(tong)時，也(ye)可加強與(yu)行業(ye)協(xie)會、高校、科研院所的(de)合(he)作(zuo)，共建(jian)共享(xiang)人(ren)才(cai)(cai)數(shu)(shu)據(ju)庫，構(gou)建(jian)和完善(shan)人(ren)才(cai)(cai)交互平臺(tai)，夯實(shi)科技人(ren)才(cai)(cai)儲備力(li)量。

另一方面，發展數字(zi)(zi)金(jin)融(rong)，要求(qiu)銀行(xing)具備(bei)較(jiao)強的(de)(de)技(ji)(ji)術(shu)創新(xin)和應用(yong)能(neng)(neng)力，能(neng)(neng)夠快速(su)掌握涌(yong)現(xian)的(de)(de)新(xin)興技(ji)(ji)術(shu)并開(kai)(kai)發市場需(xu)要的(de)(de)產(chan)品和服務，以滿足差異化競爭的(de)(de)需(xu)要。這就要求(qiu)我們，持續加大在金(jin)融(rong)科技(ji)(ji)領域的(de)(de)研發投入，不(bu)斷(duan)增強科技(ji)(ji)自主能(neng)(neng)力與(yu)敏捷開(kai)(kai)發能(neng)(neng)力，積極探索新(xin)技(ji)(ji)術(shu)在金(jin)融(rong)行(xing)業的(de)(de)應用(yong)場景，針對不(bu)同地(di)區(qu)不(bu)同客戶的(de)(de)多(duo)樣化需(xu)求(qiu)，快速(su)開(kai)(kai)發個性(xing)化產(chan)品與(yu)服務，推動(dong)全(quan)行(xing)數字(zi)(zi)化服務能(neng)(neng)力持續提升。

從外(wai)部(bu)環境(jing)來說，數字(zi)金融背后孕育著(zhu)眾多新生態的元素，包(bao)括大(da)數據、云計算、人工智能、區(qu)塊鏈(lian)等前沿(yan)技術，需(xu)要完善的監管體(ti)系來保障其(qi)健(jian)康有(you)序發展。銀行(xing)作為(wei)強(qiang)監管行(xing)業，在(zai)數字(zi)金融領(ling)域的發展更需(xu)要相(xiang)應配套法律法規、制度體(ti)系的落地(di)與完善。

數字化轉型(xing)的本(ben)質(zhi)在于以(yi)數字思維去重(zhong)塑(su)銀行業(ye)務及經營(ying)管理模式(shi)，用(yong)科技服務客(ke)戶，用(yong)數據(ju)賦能(neng)業(ye)務。使用(yong)數據(ju)來解決信(xin)息不對稱的問題，是能(neng)夠比(bi)較(jiao)有效解決信(xin)息不對稱風險的手段(duan)。

數(shu)(shu)(shu)字金(jin)融想要行穩(wen)致遠、有(you)所發展(zhan)，就必須解決數(shu)(shu)(shu)據的問題。李炯(jiong)表(biao)示，“就目(mu)前來看，數(shu)(shu)(shu)據的流通、使用與管理(li)等(deng)方面仍面臨諸多挑(tiao)戰，未來我們也希望能夠積極參與、嘗(chang)試(shi)，在推動數(shu)(shu)(shu)據流通共享、加(jia)強(qiang)數(shu)(shu)(shu)據隱私(si)保護、提高數(shu)(shu)(shu)據使用質量等(deng)方面展(zhan)現杭銀擔當，充分發揮數(shu)(shu)(shu)據價值(zhi)，推動數(shu)(shu)(shu)字金(jin)融健康穩(wen)步發展(zhan)。”