南方財經全媒體記者 林漢垚 北京報道

8月30日，中國郵政儲(chu)蓄銀(yin)行（以下簡稱“郵儲(chu)銀(yin)行”）發布2024年半年度(du)報告。

報告顯示，截(jie)至2024年(nian)6月末(mo)，郵儲(chu)銀行資產(chan)總額為(wei)16.41萬(wan)億元(yuan)，較上(shang)年(nian)末(mo)增長4.37%；客(ke)戶貸(dai)款總額為(wei)8.66萬(wan)億元(yuan)，較上(shang)年(nian)末(mo)增長6.26%；負債(zhai)總額達15.41萬(wan)億元(yuan)，較上(shang)年(nian)末(mo)增長4.31% ；其(qi)中客(ke)戶存款14.87萬(wan)億元(yuan)，較上(shang)年(nian)末(mo)增長6.51%。

上半(ban)年，郵儲銀行實(shi)現營(ying)業收入1767.89億元，同比(bi)微降0.11%；歸(gui)母凈利(li)潤(run)488.15億元，同比(bi)下降1.52%。

在資產(chan)質量方面，截至今年6月末，郵儲(chu)銀行不良貸(dai)款率0.84%，關(guan)注類貸(dai)款占比0.81%，不良貸(dai)款生(sheng)成(cheng)率0.74%，撥備覆蓋率325.61%。

深耕鄉村振興、消費信貸等領域抵消利率下調影響

上半年，郵儲銀行(xing)努力實現資產負債 “量價險”均衡和結構(gou)優化。

資(zi)產(chan)端(duan)，郵儲銀行構建以(yi)風(feng)險調(diao)整后收益率(lv)（RAROC）為標尺的高頻動(dong)態管理框架，在業務(wu)規(gui)模(mo)適(shi)度增長的同時，聚(ju)焦結構調(diao)整，持續提升(sheng)資(zi)產(chan)配(pei)置效率(lv)。

其中(zhong)，在(zai)(zai)信(xin)貸(dai)方(fang)面，郵儲(chu)銀(yin)行(xing)(xing)堅(jian)持(chi)圍繞“量價險”平衡持(chi)續推(tui)進(jin)差異化發展(zhan)，貸(dai)款總額(e)占總資產的比例較上(shang)年末(mo)繼續提升0.93個百分點；在(zai)(zai)非信(xin)貸(dai)方(fang)面，郵儲(chu)銀(yin)行(xing)(xing)強化投研(yan)引領，持(chi)續優化多情景(jing)比價模型，實現資金高效運用。

報(bao)告顯(xian)示，郵(you)儲銀行上(shang)半年實(shi)現利息收入2546.83億元，同比增加93.73億元，增長(chang)3.82%。郵(you)儲銀行稱，本(ben)行著力打造以(yi)RAROC為標尺的資源配置體系，推動生(sheng)息資產規模(mo)穩步增長(chang)，資產結構(gou)持續(xu)優化(hua)。

上(shang)半年，郵儲銀行(xing)客戶貸款利息收入(ru)1632.60億(yi)元，同比增(zeng)加51.50億(yi)元，增(zeng)長(chang)3.26%。

其中，個人貸款利(li)息(xi)收(shou)入998.37億元，同(tong)比減少20.80億元，下降2.04%。對此，郵儲(chu)銀行表(biao)示，主要(yao)受LPR、存量房(fang)貸利(li)率下調等(deng)政(zheng)策因素影(ying)響，個人住房(fang)貸款利(li)息(xi)收(shou)入下降導(dao)致。

據了(le)解，2024年以來，LPR連降兩次，房(fang)貸利率一路下降，不斷創新低。

在(zai)小額貸款利息(xi)(xi)(xi)(xi)收入、其他(ta)消費貸款利息(xi)(xi)(xi)(xi)收入方面，郵儲(chu)銀行均取(qu)得較大幅度增(zeng)長(chang)，其中，小額貸款利息(xi)(xi)(xi)(xi)收入上半(ban)年同(tong)比增(zeng)加(jia)36.02億元，增(zeng)長(chang)11.84%；其他(ta)消費貸款利息(xi)(xi)(xi)(xi)收入同(tong)比增(zeng)加(jia)12.04億元，增(zeng)長(chang)8.52%。

小額貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利息收入、其他消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利息收入的(de)(de)增(zeng)長(chang)一定程(cheng)度(du)上抵消(xiao)了利率下(xia)調對(dui)個人貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利息收入的(de)(de)影響。對(dui)于(yu)上述兩項貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利息收入增(zeng)長(chang)的(de)(de)原因，郵(you)儲銀行表示，報告期(qi)內，本行持(chi)續(xu)深耕鄉村振興、消(xiao)費(fei)信貸(dai)(dai)(dai)(dai)等領域，加快提升智能化、數字化服務能力。

同(tong)時(shi)，郵儲銀(yin)行上(shang)半年(nian)公(gong)司貸(dai)款(kuan)利(li)息收入603.67億元，同(tong)比增(zeng)加78.44億元，增(zeng)長14.93%。對此，郵儲銀(yin)行表示，主(zhu)要原因本(ben)行全面深化“1+N”經(jing)營與服務(wu)新(xin)體(ti)系，持續優化“線上(shang)+線下(xia)+遠程(cheng)”立(li)體(ti)式(shi)營銷，積極推(tui)進產(chan)品(pin)服務(wu)創新(xin)，公(gong)司貸(dai)款(kuan)平(ping)均余額增(zeng)長帶(dai)動。

最(zui)終，報告期內郵(you)(you)儲銀行實現利息凈收(shou)(shou)入(ru)1428.76億(yi)元(yuan)，同比增加(jia)(jia)25.71億(yi)元(yuan)，增長1.83%。半(ban)年報稱(cheng)，規模(mo)增長帶動(dong)(dong)利息凈收(shou)(shou)入(ru)增加(jia)(jia)145.47億(yi)元(yuan)，利率變動(dong)(dong)導(dao)致利息凈收(shou)(shou)入(ru)減少119.76億(yi)元(yuan)。上半(ban)年哦(e)，郵(you)(you)儲銀行凈利息收(shou)(shou)益率和凈利差分(fen)別為1.91%和1.89%。

此外，上半(ban)年在負(fu)債(zhai)端，郵(you)儲銀(yin)行(xing)付息(xi)(xi)負(fu)債(zhai)的平(ping)均(jun)付息(xi)(xi)率為1.51%，同比下(xia)降了6個基(ji)點。通過資產(chan)負(fu)債(zhai)兩端的精耕細(xi)作，凈息(xi)(xi)差(cha)1.91%。

郵儲銀行(xing)表示，本行(xing)堅持量價統籌，動態優(you)化調整價值(zhi)存(cun)款發展(zhan)策略，推動存(cun)款和管理個(ge)人客戶資產（AUM）相互轉化，夯實低成本負債既(ji)有(you)優(you)勢(shi)。

打造農村市場差異化競爭優勢

從上半年(nian)郵儲(chu)銀(yin)行客戶貸(dai)款利息收(shou)入的表現來(lai)看，深耕(geng)鄉村振興、消費信(xin)貸(dai)等領域，提升智能(neng)化、數(shu)字化服務能(neng)力(li)可(ke)一定程度上應對利率下調(diao)帶(dai)來(lai)的負(fu)面影(ying)響。由此可(ke)見，“五篇大文章”將是金融服務實體經濟高(gao)質量發(fa)展(zhan)的重要(yao)著力(li)點(dian)，也給銀(yin)行業帶(dai)來(lai)了發(fa)展(zhan)良機。

具體來看，上半(ban)年，郵儲銀行持(chi)續(xu)深化(hua)普惠金融長(chang)效機制建設，著力提升(sheng)“三農”及小微金融領(ling)域服(fu)務(wu)質效。

截至(zhi)今年(nian)6月(yue)末，郵儲銀(yin)行個(ge)人消費貸款29293.40億(yi)元，較上年(nian)末增加705.99億(yi)元，增長2.47%。

對此，郵(you)儲(chu)銀行解釋到，主要是本行全力支(zhi)持居民(min)剛(gang)性(xing)和改善性(xing)住房(fang)需求(qiu)，打造數字化(hua)、智(zhi)能化(hua)消費(fei)信貸產(chan)品體(ti)系和營銷(xiao)模式，為客戶提(ti)供(gong)便捷、優(you)質的消費(fei)信貸服(fu)務，個人消費(fei)貸款保持平(ping)穩(wen)增長(chang)。

個人(ren)小額(e)貸(dai)款(kuan)15350.10億(yi)元，較(jiao)上年末(mo)增加(jia)1427.83億(yi)元，增長(chang)10.26%。郵(you)儲銀行表(biao)示，主(zhu)要(yao)是本行深入貫徹落實服務(wu)鄉(xiang)村振(zhen)興戰略要(yao)求，持續加(jia)大鄉(xiang)村振(zhen)興信貸(dai)投放(fang)力度，深化(hua)特色產業和(he)場(chang)景(jing)開(kai)發，推(tui)(tui)進(jin)“三農”主(zhu)動(dong)授信，加(jia)快(kuai)推(tui)(tui)動(dong)小額(e)貸(dai)款(kuan)數字化(hua)、集約化(hua)轉型，打(da)造農村市場(chang)差(cha)異化(hua)競爭優勢，個人(ren)小額(e)貸(dai)款(kuan)實現較(jiao)快(kuai)增長(chang)。

此外，截至今年6月末，郵儲銀行涉農(nong)貸款余(yu)額(e)2.22萬(wan)(wan)億元(yuan)，較上年末增(zeng)長(chang)8.88%；普惠型小微(wei)企業貸款余(yu)額(e)1.59萬(wan)(wan)億元(yuan)，較上年末增(zeng)長(chang)9.4%。

截至今年6月末(mo)，郵儲(chu)銀行主(zhu)(zhu)要聚焦“三農(nong)”和小微(wei)企業領域(yu)的“兩小”貸(dai)款(kuan)(kuan)保持較(jiao)快增(zeng)長，增(zeng)量占(zhan)到(dao)了(le)各(ge)項貸(dai)款(kuan)(kuan)增(zeng)量的47.44%；持續加強(qiang)“名(ming)單挖(wa)掘、營銷觸達、產(chan)品設(she)計(ji)、風控管理、貸(dai)后管理”全(quan)流程核(he)心(xin)能力建設(she)，主(zhu)(zhu)動授(shou)信名(ming)單庫規模超(chao)1.2億人(ren)，主(zhu)(zhu)動授(shou)信貸(dai)款(kuan)(kuan)余額(e)超(chao)2400億元，不良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)率控制在(zai)0.5%以內。

在科技金(jin)融方面，截(jie)至(zhi)(zhi)今(jin)年(nian)(nian)6月末(mo)，郵儲(chu)銀行服務科技型(xing)企業近8萬(wan)戶，融資余(yu)額突(tu)破4000億元，同(tong)(tong)比增(zeng)幅超過40%。同(tong)(tong)時，郵儲(chu)銀行緊跟(gen)國(guo)家科技自立自強(qiang)和(he)產(chan)業轉(zhuan)型(xing)升級(ji)步(bu)伐，圍繞傳統產(chan)業升級(ji)、新(xin)興產(chan)業壯大、未來產(chan)業培育，強(qiang)化對先進(jin)制造領(ling)域精準支持，賦能新(xin)質(zhi)生產(chan)力培育，截(jie)至(zhi)(zhi)今(jin)年(nian)(nian)6月末(mo)，制造業中長期貸款余(yu)額較上年(nian)(nian)末(mo)增(zeng)長11.68%。