南方財經全媒體記者 林漢垚 北京報道

近期，黨中央(yang)、國務院作出一系(xi)列重大決策部署，落(luo)(luo)實落(luo)(luo)細(xi)支持(chi)實體經濟健(jian)康發(fa)展的各項政策措施，充分(fen)發(fa)揮(hui)消費(fei)的基礎作用。

信(xin)用卡作為(wei)現代消(xiao)(xiao)費金融(rong)的(de)重要(yao)工具(ju)，在促進消(xiao)(xiao)費方面發揮(hui)著不(bu)可替代的(de)作用。特別是在經濟(ji)增速(su)放緩時期，信(xin)用卡可以作為(wei)一(yi)種有(you)效(xiao)的(de)金融(rong)工具(ju)，提振(zhen)消(xiao)(xiao)費信(xin)心，助力經濟(ji)復蘇。

近日，中(zhong)國郵政儲蓄銀行信(xin)用(yong)卡中(zhong)心總經理王衛東(dong)就信(xin)用(yong)卡如何提振消(xiao)費、加(jia)強卡基市場建設、信(xin)用(yong)卡行業發(fa)展(zhan)趨勢與挑戰、郵儲銀行信(xin)用(yong)卡發(fa)展(zhan)及(ji)定位等熱點(dian)問(wen)題接(jie)受21世(shi)紀經濟(ji)報道記者專訪。他表示，隨著中(zhong)國經濟(ji)的(de)(de)高質量發(fa)展(zhan)，消(xiao)費已成為拉動經濟(ji)增長的(de)(de)重要(yao)力量，信(xin)用(yong)卡兼具便捷(jie)支付、小(xiao)額貸款和(he)信(xin)用(yong)增進(jin)等功(gong)能，在促進(jin)消(xiao)費、激發(fa)市場活力、完善信(xin)用(yong)體(ti)系等方面扮演著重要(yao)角色，要(yao)更好發(fa)揮信(xin)用(yong)卡在消(xiao)費金融領域的(de)(de)主力軍(jun)作用(yong)。

（郵(you)儲銀行(xing)信用卡中心總經(jing)理王衛東）

發揮信用卡在消費金融領域的主力軍作用

中(zhong)國(guo)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)業(ye)務始于1985年(nian)，當時(shi)中(zhong)國(guo)銀行珠海分行了(le)中(zhong)國(guo)境內(nei)第一張信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)，這標志著中(zhong)國(guo)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)業(ye)務的(de)(de)(de)(de)起(qi)步。2002年(nian)，中(zhong)國(guo)銀聯成立，統一了(le)銀行卡(ka)(ka)(ka)的(de)(de)(de)(de)結算(suan)標準，促進了(le)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)業(ye)務的(de)(de)(de)(de)規范化(hua)和規模(mo)化(hua)發(fa)展(zhan)，中(zhong)國(guo)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)業(ye)務進入了(le)快速發(fa)展(zhan)階段(duan)。時(shi)至今(jin)日，信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)已然(ran)成為現(xian)代生活中(zhong)不可或缺的(de)(de)(de)(de)支(zhi)付(fu)(fu)工(gong)具，它(ta)們(men)不僅為公(gong)眾提供(gong)了(le)一種快速、便捷的(de)(de)(de)(de)支(zhi)付(fu)(fu)方式(shi)，極大地簡化(hua)了(le)交(jiao)易流程(cheng)，還通(tong)過信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)額度的(de)(de)(de)(de)設(she)定，為消費者提供(gong)了(le)臨時(shi)的(de)(de)(de)(de)資(zi)金(jin)流動(dong)(dong)性，使得消費者在(zai)需要時(shi)能快速獲得信(xin)(xin)貸資(zi)金(jin)，滿足即時(shi)的(de)(de)(de)(de)購買需求。雖然(ran)隨著智(zhi)能手機的(de)(de)(de)(de)普及和移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)付(fu)(fu)技術的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)，越(yue)來(lai)越(yue)多的(de)(de)(de)(de)消費者開始使用(yong)(yong)(yong)手機支(zhi)付(fu)(fu)，但(dan)移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)付(fu)(fu)只(zhi)是(shi)讓人民不再依賴于傳(chuan)(chuan)統的(de)(de)(de)(de)實體信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)，移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)付(fu)(fu)背后大多是(shi)綁定信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)等傳(chuan)(chuan)統金(jin)融產品。

在(zai)王衛東看(kan)來，信(xin)用(yong)卡不(bu)僅是資金流轉(zhuan)的起點，為移動支付平臺提供資金支持，它所提供的透(tou)支和(he)(he)分(fen)期(qi)付款服務(wu)，在(zai)大宗商品購買和(he)(he)大額消(xiao)費中也發(fa)揮(hui)著關鍵作(zuo)用(yong)。他(ta)特(te)別強調：“信(xin)用(yong)卡與(yu)一般消(xiao)費信(xin)貸(dai)不(bu)同，銀行(xing)通過分(fen)析消(xiao)費行(xing)為和(he)(he)還款記錄，更精準地評估消(xiao)費者信(xin)用(yong)狀況，從而(er)提供個性化的信(xin)用(yong)卡授信(xin)額度。”

同時，信(xin)用卡(ka)(ka)還(huan)兼(jian)具協助居民理財(cai)的功能。王衛東指出(chu)，借記(ji)卡(ka)(ka)消費受(shou)限于賬戶余額，如果余額不足且(qie)理財(cai)產品也沒到(dao)期就(jiu)無法進行消費，但只要信(xin)用卡(ka)(ka)額度充足就(jiu)可以(yi)先刷卡(ka)(ka)消費，再(zai)一(yi)次(ci)性把(ba)理財(cai)產品贖回(hui)進行還(huan)款。

除了透支、分(fen)期功(gong)能外，信(xin)用卡(ka)還(huan)常常提供各(ge)種優惠(hui)和獎勵(li)計(ji)劃，如積分(fen)回饋、打折促銷、分(fen)期有禮等活動(dong)激發消(xiao)(xiao)費者的(de)購買欲望(wang)，鼓勵(li)他們增加消(xiao)(xiao)費頻率和額度。

據了解，郵儲銀行(xing)近期正在開展(zhan)以“美好(hao)生(sheng)活(huo)(huo)、快樂消費”為主題(ti)的“2024消費促進年(nian)”系(xi)列活(huo)(huo)動(dong)，開展(zhan)全國新客禮活(huo)(huo)動(dong)、線(xian)(xian)上(shang)互聯網平臺精(jing)準營銷(xiao)活(huo)(huo)動(dong)，落(luo)地(di)“一縣（區）一Mall”線(xian)(xian)下特惠商(shang)戶活(huo)(huo)動(dong)，舉辦系(xi)列專(zhuan)場品鑒(jian)會等活(huo)(huo)動(dong)，信用(yong)卡商(shang)戶分期開展(zhan)以舊換新分期立(li)減活(huo)(huo)動(dong)等等。

完善卡基生態，提升支付便利性

信用卡的(de)(de)廣泛使用曾一度推(tui)動中國(guo)電子支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)技(ji)術的(de)(de)發展(zhan)和支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)基礎設(she)施的(de)(de)建設(she)，為(wei)消(xiao)費者提(ti)供了(le)更(geng)加(jia)安全、高(gao)效(xiao)的(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)環境。隨著數字技(ji)術和移動設(she)備的(de)(de)普及(ji)應(ying)用，移動支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)通過豐富支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)方式、提(ti)升支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)效(xiao)率和支(zhi)(zhi)(zhi)持(chi)多元(yuan)化場景，為(wei)公眾(zhong)提(ti)供更(geng)加(jia)便捷的(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)手段(duan)，極(ji)大地改變(bian)了(le)人們的(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)和消(xiao)費習慣。

然(ran)而，不(bu)同群體對(dui)于支付方(fang)式的(de)(de)接受(shou)度存(cun)在差異，在絕(jue)大(da)多數中國(guo)公眾(zhong)享(xiang)受(shou)支付便利的(de)(de)同時，一些老年人和外籍來華人員仍然(ran)面臨支付障礙，這就要求支付服務提(ti)供商不(bu)斷創新以適應不(bu)同用(yong)戶的(de)(de)需求。

2024年(nian)3月7日，國務(wu)院發布《關于進一(yi)步(bu)優化(hua)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)提升支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)便利(li)性的(de)意見》，明確提出要(yao)切實改善(shan)銀(yin)行卡(ka)(ka)受理環(huan)境(jing)，推(tui)動(dong)(dong)移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、銀(yin)行卡(ka)(ka)、現金等多種(zhong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)方(fang)式(shi)并(bing)(bing)行發展、相互補充，并(bing)(bing)指導支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)主體(ti)(ti)不斷提升老(lao)(lao)年(nian)人、外籍來(lai)華人員等群體(ti)(ti)的(de)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)便捷性和(he)滿意度(du)。完善(shan)多層次、多元(yuan)化(hua)的(de)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)體(ti)(ti)系需要(yao)進一(yi)步(bu)完善(shan)卡(ka)(ka)基生態，今年(nian)三月份，中國銀(yin)聯(lian)(lian)在中國人民(min)銀(yin)行的(de)指導下(xia)啟動(dong)(dong)“錦繡行動(dong)(dong)2024”，投入30億(yi)元(yuan)人民(min)幣，聯(lian)(lian)合商業(ye)銀(yin)行、收單機構等支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)產業(ye)各方(fang)，在餐飲、文旅(lv)、賓館、適老(lao)(lao)等重點場景增設布放受理終端(duan)，大(da)規模改造和(he)優化(hua)老(lao)(lao)年(nian)人和(he)外籍來(lai)華人員的(de)用卡(ka)(ka)環(huan)境(jing)。

但在王衛東看來，推廣卡基支(zhi)付(fu)僅豐富供給(gei)端是不(bu)夠的。他分(fen)析到，國內市場已經形成掃碼支(zhi)付(fu)習慣，如果(guo)C端需求不(bu)豐富，線(xian)下(xia)消(xiao)費場景(jing)提供卡基支(zhi)付(fu)服(fu)務也(ye)將因(yin)成本問題難以(yi)推廣。

王衛東引入互聯網平臺“雙邊網絡效應”的概念進行解釋。他指出，在一個市場中，增加一方的用戶數量會提高另一方的價值，從而吸引更多的用戶參與，進一步增強市場的競爭力和可持續性。供給端和需求端必須同步增長才能穩定發展。完善卡基生態需要監管、政府相關部門、商業銀行，尤其是支付機構和信用卡部門共同發力。

他認(ren)為，首先監管部(bu)門、政府部(bu)門、支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)轉接機構(gou)要(yao)達成共識，一致行動，著力(li)培養C端(duan)用戶的支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)習(xi)慣；第二(er)，各部(bu)門、機構(gou)要(yao)明確分工，分別負(fu)責B端(duan)、C端(duan)推廣和整合線下支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)場景商戶資源；第三(san)，商業銀行要(yao)將更多的優惠(hui)(hui)資源投入到卡(ka)基支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)上，開展(zhan)卡(ka)基支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)優惠(hui)(hui)等(deng)活動，才能把兩端(duan)市場都培育起(qi)來。

對于商業銀行推廣卡基支付的必要性，王衛東表示，短期來看推廣卡基支付是為了提升支付便利性，長期來看是為了整個支付生態的健康發展。他解釋道，推廣卡基支付，可以提高支付安全性，減少中間環節，節約成本，拓展更多的消費場景，提供更加精準的優惠服務。這是落實人民銀行“小額掃碼、大額刷卡、現金兜底”要求，提高支付便利性的重要措施。

信用卡行業發展趨勢和挑戰

雖然信用卡在促進消費增長和提升支付便利性上發揮著重要作用，近年來，商業(ye)銀(yin)行信用卡業(ye)務正面臨(lin)交易規模收縮與風險(xian)管控升(sheng)級的雙重挑戰(zhan)。

中國人民銀行發布的2023年支付業務統計數據顯示，截至2023年末，我國共開立信用卡和借貸合一卡7.67億張，比2021年末歷史高點共計減少3300萬張。截至2023年末，銀行卡授信總額為22.66萬億元，同比增長2.35%；銀行卡應償信貸余額為8.69萬億元，同比下降(jiang)0.03%。

究其原因，一方面(mian)是因為中(zhong)國經濟發(fa)(fa)展進入新(xin)常(chang)態(tai)，消費市場(chang)增(zeng)長放緩(huan)，消費者的消費能(neng)力和消費意愿減弱。同時(shi)，部分客戶(hu)還款能(neng)力下降，風險暴露增(zeng)加，借貸需求萎縮，這些因素共(gong)同導(dao)致信用卡行業的增(zeng)長空間受(shou)到擠壓。另一方面(mian)信用卡市場(chang)不可逆地進入了存量時(shi)代(dai)，信用卡持有(you)人口(kou)趨于飽和，每年(nian)新(xin)增(zeng)的發(fa)(fa)卡人數減少，難以(yi)對現有(you)市場(chang)形(xing)成有(you)效沖擊。

雖然在(zai)當前(qian)的經濟形(xing)勢下(xia)，信用卡行(xing)業(ye)正面(mian)臨著前(qian)所未有(you)的挑戰(zhan)，王衛東(dong)認為，隨著老百(bai)姓的收入就(jiu)業(ye)水平穩步(bu)提升，居民(min)消費意(yi)愿和消費能力逐漸恢復，消費預期也將逐漸提高。同(tong)時中國經濟大(da)環境平穩向好(hao)，促(cu)進房地產(chan)行(xing)業(ye)健康發展的政策(ce)陸(lu)續(xu)出臺，相(xiang)關產(chan)業(ye)鏈的規(gui)范(fan)發展也會為信用卡行(xing)業(ye)帶來一定的增量。

對(dui)于銀行如何贏(ying)得未來，王衛東表示，銀行要(yao)不斷提高自身經營和為客(ke)戶(hu)提供服(fu)務的(de)能力(li)，推動信用(yong)卡(ka)行業高質(zhi)量發(fa)展。郵儲(chu)銀行信用(yong)卡(ka)正積極推進體制機制改革，通過優化資(zi)源(yuan)配置和業務流程、提供更(geng)為個(ge)性化的(de)客(ke)戶(hu)服(fu)務、建(jian)立系統科學(xue)的(de)風(feng)險防(fang)控(kong)機制和運(yun)營管(guan)理模式(shi)，對(dui)外為客(ke)戶(hu)提供更(geng)為優質(zhi)的(de)金融服(fu)務，對(dui)內提高資(zi)源(yuan)使用(yong)和運(yun)營效率，加強(qiang)風(feng)險管(guan)控(kong)能力(li)。他(ta)特別(bie)強(qiang)調，面對(dui)風(feng)險上(shang)升的(de)挑戰，要(yao)從(cong)(cong)貸(dai)前、貸(dai)中、貸(dai)后各(ge)個(ge)環節加強(qiang)管(guan)控(kong)，尤其要(yao)在客(ke)群(qun)選擇、了解(jie)客(ke)戶(hu)等獲(huo)客(ke)環節加強(qiang)管(guan)理，從(cong)(cong)源(yuan)頭把(ba)控(kong)風(feng)險。

“喚醒”縣域下沉市場

“郵儲銀行信用卡(ka)業務最大的(de)優勢(shi)是縣(xian)域。”王衛東在(zai)面對市(shi)場(chang)(chang)競爭(zheng)時分析(xi)，信用卡(ka)市(shi)場(chang)(chang)在(zai)一二(er)線城市(shi)已經比較飽和，但(dan)縣(xian)域市(shi)場(chang)(chang)仍是一片藍海，而郵儲銀行70%以上(shang)的(de)網點(dian)都在(zai)縣(xian)域，縣(xian)域市(shi)場(chang)(chang)成了郵儲銀行獨特的(de)差異化發展競爭(zheng)優勢(shi)。

據了解，郵(you)(you)儲銀行信用(yong)卡正加快大(da)型商圈布(bu)局，在2023年聯(lian)動萬達廣場、吾悅廣場等(deng)主流商業綜合(he)體建設“一市一Mall”場景(jing)生(sheng)態基礎上，2024年將(jiang)“一市一Mall”拓展(zhan)至“一縣一Mall”，擇(ze)(ze)優(you)(you)選擇(ze)(ze)美食、超(chao)市、便利店(dian)等(deng)優(you)(you)質商戶(hu)(hu)，開(kai)展(zhan)天天立減(jian)優(you)(you)惠活(huo)動，合(he)作綜合(he)體超(chao)800余個，合(he)作門店(dian)超(chao)3萬家(jia)。依托郵(you)(you)儲銀行遍布(bu)城鄉的(de)網點優(you)(you)勢(shi)，建立信用(yong)卡優(you)(you)質商戶(hu)(hu)的(de)消(xiao)費場景(jing)，逐步(bu)培養縣域客戶(hu)(hu)的(de)用(yong)卡意識(shi)，擴大(da)郵(you)(you)儲銀行信用(yong)卡在縣域市場的(de)影響力。同時，郵(you)(you)儲銀行積極(ji)響應(ying)國(guo)家(jia)鄉村(cun)振興戰略，面向(xiang)縣域及鄉鎮客群場景(jing)開(kai)發了“郵(you)(you)掌柜”信用(yong)卡，配套專(zhuan)(zhuan)屬活(huo)動權益，制(zhi)定專(zhuan)(zhuan)項授信政策，更(geng)加精準地為鄉村(cun)客戶(hu)(hu)提供金融服務。

王(wang)衛東(dong)表示：“為了深(shen)耕下沉市場(chang)，郵儲信(xin)用卡與(yu)蜜雪冰城、瑞幸(xing)咖(ka)啡開展了深(shen)度合作。”他(ta)指(zhi)出(chu)，縣(xian)(xian)域(yu)居(ju)民的消(xiao)(xiao)費(fei)能力(li)、消(xiao)(xiao)費(fei)意愿、消(xiao)(xiao)費(fei)預(yu)期甚至優于(yu)城市居(ju)民，但縣(xian)(xian)域(yu)市場(chang)的客戶(hu)還沒養成信(xin)用卡消(xiao)(xiao)費(fei)習慣，要著力(li)培養縣(xian)(xian)域(yu)市場(chang)消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)的用卡意識(shi)。

2023年郵(you)儲(chu)銀(yin)行(xing)煥新升級信用卡品牌(pai)，將郵(you)儲(chu)銀(yin)行(xing)的(de)主(zhu)基調(diao)“綠色”與城(cheng)市(shi)綜合(he)體“逛(guang)”的(de)屬性結(jie)合(he)，推出“用郵(you)儲(chu)小綠卡 逛(guang)到就(jiu)省到”的(de)品牌(pai)口號(hao)。

王(wang)衛東(dong)表示：“未(wei)來我(wo)們將專注(zhu)于縣域(yu)市場，為城鄉(xiang)居民提供更加便(bian)捷的(de)(de)數字金(jin)融服務，堅持做(zuo)難而正確的(de)(de)事。”