21世紀經濟報道 記者陳嘉玲、唐婧 北京報道

隨著中央(yang)金(jin)融(rong)(rong)工作會議將“科(ke)技(ji)金(jin)融(rong)(rong)”列為五篇大文章(zhang)之首，各(ge)家金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構紛紛在做好(hao)科(ke)技(ji)金(jin)融(rong)(rong)的文章(zhang)上按下了“升級鍵”，以促進金(jin)融(rong)(rong)與科(ke)技(ji)“雙向奔赴”。

“構建(jian)兼顧發(fa)展(zhan)與安全(quan)的科技型企(qi)業(ye)綜合金融服(fu)務體系，是(shi)做好大文章的關鍵。”民生銀行投資銀行部總經理(li)楊鯤(kun)鵬近日(ri)在接(jie)受21世紀經濟報道記(ji)者專訪時(shi)表示，我們建(jian)立了明晰的發(fa)展(zhan)目標(biao)：服(fu)務范(fan)圍更廣、客(ke)戶(hu)體驗更佳、特色差異更明、市場品(pin)牌(pai)更亮、風險(xian)管理(li)更優。

具體目標上，比如，到2025年，服(fu)務(wu)包括專(zhuan)精特新企業(ye)在(zai)內的科(ke)(ke)創(chuang)企業(ye)超過50000家，提供包括現金(jin)管理、便利結算(suan)、供應鏈金(jin)融(rong)、信(xin)用貸(dai)、知(zhi)識(shi)產權貸(dai)、并購融(rong)資、股(gu)權融(rong)資、財務(wu)咨詢等在(zai)內的綜合服(fu)務(wu)。又如，打造民生銀行科(ke)(ke)創(chuang)金(jin)融(rong)特色品牌(pai)，尤其在(zai)國(guo)家科(ke)(ke)創(chuang)金(jin)融(rong)改革試驗區等重(zhong)點區域建(jian)設科(ke)(ke)創(chuang)金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)橋(qiao)頭堡。

那(nei)么，在具體實(shi)踐中，究竟該如何定義和(he)(he)理解“科技金融”的(de)內涵及業務范(fan)圍(wei)？風控上最突出(chu)的(de)問題和(he)(he)難點是(shi)什(shen)么，如何真正兼顧好服務效率和(he)(he)資產質量？

科技金融是一個更加全面的概念

《21世紀》：怎么定義和理解“科(ke)(ke)技金(jin)融”的(de)內涵(han)和業務(wu)范圍？對于商(shang)業銀行，做好科(ke)(ke)技金(jin)融大文(wen)章的(de)關鍵何在？

楊鯤鵬：業內多(duo)數人(ren)在(zai)聽到(dao)“科(ke)技金(jin)融(rong)(rong)”的第一反應是(shi)聯(lian)想到(dao)科(ke)創金(jin)融(rong)(rong)、金(jin)融(rong)(rong)科(ke)技。但是(shi)經過深(shen)入的學習(xi)和理解后，我(wo)們(men)認為中央金(jin)融(rong)(rong)工作會議上(shang)提出的“科(ke)技金(jin)融(rong)(rong)”是(shi)一個(ge)更加(jia)全面的概念。

科(ke)技(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)包括了一體兩面。一方面，金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)助力(li)(li)科(ke)技(ji)發展(zhan)，充分發揮金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)資源(yuan)配置優勢，通過創(chuang)(chuang)新(xin)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)產品、改進服務(wu)模式，切(qie)實為從(cong)初創(chuang)(chuang)期(qi)到(dao)成熟期(qi)各(ge)階段的(de)科(ke)創(chuang)(chuang)企業提供金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務(wu)，以(yi)(yi)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)之力(li)(li)助力(li)(li)高水(shui)平科(ke)技(ji)自立自強。另一方面，科(ke)技(ji)引領(ling)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)創(chuang)(chuang)新(xin)，科(ke)技(ji)手(shou)段將加(jia)快金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)產品創(chuang)(chuang)新(xin)、豐(feng)富金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務(wu)場景(jing)、提升金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務(wu)效率和優化金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)風險管理等，以(yi)(yi)科(ke)技(ji)之光賦能金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)發展(zhan)。

做(zuo)好(hao)科技(ji)金(jin)融大文章，既是商業銀行落實(shi)國家(jia)戰略和服(fu)務實(shi)體經濟的(de)社會責任，也是謀劃未來、驅(qu)動(dong)發展(zhan)的(de)內(nei)在要求。民(min)生銀行要繼續堅持對(dui)科技(ji)企業的(de)服(fu)務全覆蓋(gai)，要發揮戰客和價客的(de)牽引(yin)支(zhi)撐作用，繼續做(zuo)好(hao)對(dui)科技(ji)龍頭(tou)及骨干企業的(de)專屬服(fu)務方(fang)案；同時，按照中(zhong)央聚焦重點(dian)(dian)、迎難而上的(de)要求，當前的(de)重點(dian)(dian)難點(dian)(dian)是如何更好(hao)地加大對(dui)中(zhong)小科創企業的(de)金(jin)融支(zhi)持力度。

如何深刻把握(wo)科技型企業(ye)特(te)點(dian)，優化頂層設(she)計，通過內(nei)部(bu)機制、文化、能力提升等(deng)一系(xi)列調整，勇于創新和自我革命，構建兼顧(gu)發展與安全的(de)科技型企業(ye)綜合金(jin)融服務體系(xi)，是做(zuo)好大文章的(de)關鍵。

《21世紀》：做好科技(ji)金融(rong)大文章(zhang)，民生銀(yin)行下一(yi)步的目(mu)標(biao)是什么(me)？

楊鯤鵬(peng)：近(jin)幾年來(lai)，民生銀行(xing)圍(wei)繞創新驅動發(fa)展戰略，以服務高水平(ping)科技自(zi)立(li)自(zi)強為宗(zong)旨(zhi)，由行(xing)領導親自(zi)掛(gua)帥(shuai)成立(li)專項(xiang)工作組，主動做好自(zi)身金(jin)融(rong)供給(gei)側(ce)結構性(xing)改革(ge)，從戰略規劃、頂層(ceng)設計、體制建(jian)設和客群(qun)經營等方面(mian)形成一套(tao)組合拳(quan)，大力發(fa)展科創金(jin)融(rong)業務。

關于(yu)做(zuo)好(hao)科(ke)(ke)(ke)技金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)大文章(zhang)的(de)(de)(de)決策部署(shu)要求(qiu)，我們也建立了明晰的(de)(de)(de)發展(zhan)目(mu)標，具體包(bao)括(kuo)：服(fu)務(wu)(wu)范(fan)圍更(geng)廣。到2025年，服(fu)務(wu)(wu)包(bao)括(kuo)專精(jing)特(te)新企(qi)業(ye)在內(nei)的(de)(de)(de)科(ke)(ke)(ke)創(chuang)(chuang)企(qi)業(ye)超過50000家，提(ti)(ti)供包(bao)括(kuo)現金(jin)(jin)(jin)(jin)管理(li)、便利(li)結(jie)算、供應鏈金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)、信用(yong)貸、知識(shi)產(chan)權貸、并購融(rong)資、股權融(rong)資、財務(wu)(wu)咨詢等在內(nei)的(de)(de)(de)綜合服(fu)務(wu)(wu)。客戶(hu)體驗更(geng)佳。深(shen)耕(geng)數字化(hua)(hua)轉型，打造全新互聯網(wang)+金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)模(mo)(mo)式，深(shen)入(ru)客戶(hu)經營場景，豐富線上化(hua)(hua)服(fu)務(wu)(wu)場景，強(qiang)化(hua)(hua)產(chan)品(pin)使(shi)用(yong)便利(li)度(du)。創(chuang)(chuang)新打造更(geng)多以(yi)“易創(chuang)(chuang)E貸”為(wei)代表的(de)(de)(de)特(te)色(se)(se)產(chan)品(pin)，形(xing)成(cheng)拳頭(tou)(tou)產(chan)品(pin)矩陣，加以(yi)簡單流(liu)暢的(de)(de)(de)服(fu)務(wu)(wu)流(liu)程，不斷提(ti)(ti)升(sheng)客戶(hu)全程體驗。特(te)色(se)(se)差異更(geng)明。深(shen)耕(geng)若干特(te)色(se)(se)產(chan)業(ye)/行(xing)業(ye)，成(cheng)為(wei)該領域(yu)的(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)(wu)專家；依托我行(xing)戰略客戶(hu)，提(ti)(ti)升(sheng)產(chan)業(ye)賦能能力，深(shen)入(ru)鏈式服(fu)務(wu)(wu)；優(you)化(hua)(hua)扁平化(hua)(hua)作業(ye)管理(li)模(mo)(mo)式，保障對客戶(hu)需求(qiu)的(de)(de)(de)快速(su)響應等。市場品(pin)牌更(geng)亮。打造民生銀行(xing)科(ke)(ke)(ke)創(chuang)(chuang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)特(te)色(se)(se)品(pin)牌，尤其在國(guo)家科(ke)(ke)(ke)創(chuang)(chuang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)改革試(shi)驗區等重點區域(yu)建設科(ke)(ke)(ke)創(chuang)(chuang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)務(wu)(wu)橋(qiao)頭(tou)(tou)堡。風險(xian)管理(li)更(geng)優(you)。加大數字工具應用(yong)，提(ti)(ti)升(sheng)風險(xian)識(shi)別(bie)精(jing)準度(du)，提(ti)(ti)前做(zuo)好(hao)風險(xian)緩(huan)釋、化(hua)(hua)解等管控工作。

服務科創企業有四方面痛點難點

《21世(shi)紀》：結合業務實踐，科(ke)技型企業究竟需要怎(zen)樣的金融服務？

楊(yang)鯤鵬：科技型企業(ye)除了耳熟能詳的輕資產、投(tou)入(ru)高、成長高、風險較高的“三高一輕”特(te)(te)點(dian)外(wai)，在科技發展(zhan)新(xin)(xin)形勢下，又(you)呈現出(chu)技術(shu)更新(xin)(xin)迭代更快速(su)、商業(ye)模式(shi)更新(xin)(xin)穎、管(guan)理模式(shi)更特(te)(te)殊(shu)等(deng)特(te)(te)點(dian)。

科(ke)創企(qi)業需(xu)要(yao)的金融服(fu)務(wu)(wu)兼(jian)具綜合(he)化(hua)和個性(xing)化(hua)。特別的是(shi)，授信(xin)(xin)支持未必是(shi)科(ke)技(ji)型(xing)企(qi)業最大的需(xu)求(qiu)痛點，科(ke)創企(qi)業的金融需(xu)求(qiu)范(fan)圍不再局(ju)限于信(xin)(xin)貸，而是(shi)大大擴(kuo)展(zhan)，包括但不限于更(geng)便捷的結算管理、更(geng)定制的財富管理服(fu)務(wu)(wu)、更(geng)適配(pei)的產業資(zi)源(yuan)嫁接、更(geng)精準的股權投資(zi)機(ji)構(gou)或資(zi)本(ben)市場鏈接等。注重財務(wu)(wu)指(zhi)標分析、依(yi)賴抵(di)質押物(wu)的傳統銀行信(xin)(xin)貸邏輯與科(ke)創企(qi)業的訴求(qiu)是(shi)無法匹配(pei)的。

《21世紀》：商(shang)業銀(yin)行服(fu)務(wu)的痛點(dian)難點(dian)又是什么？

楊鯤鵬：商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)服務(wu)科創(chuang)(chuang)(chuang)(chuang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)的(de)確存(cun)(cun)在(zai)(zai)一些痛點(dian)(dian)難點(dian)(dian)。比如我們(men)看(kan)懂科創(chuang)(chuang)(chuang)(chuang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)能力(li)還須提高。銀企(qi)(qi)(qi)信息不(bu)對稱問題在(zai)(zai)中(zhong)小科創(chuang)(chuang)(chuang)(chuang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)客群更為明顯。科創(chuang)(chuang)(chuang)(chuang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)細分行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)眾多、技術門檻高、專業(ye)(ye)性強(qiang)，“爆發(fa)式增長”和“死亡陷阱(jing)”并存(cun)(cun)，同時科創(chuang)(chuang)(chuang)(chuang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)資產較輕，財務(wu)指標不(bu)一定(ding)如成(cheng)熟企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)好看(kan)，而商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)前中(zhong)后臺人員(yuan)普遍對科創(chuang)(chuang)(chuang)(chuang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)所處行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)、技術、細分領域(yu)市場等信息存(cun)(cun)在(zai)(zai)理解上的(de)困難，又(you)要(yao)擺脫傳統抵押路徑依賴，重點(dian)(dian)依據其(qi)經營和資質情況判定(ding)其(qi)還款意愿和還款能力(li)，并進行(xing)(xing)(xing)(xing)有(you)效貸后管理，具有(you)一定(ding)挑戰。

比如我們(men)服務科(ke)創(chuang)(chuang)企業(ye)的(de)工具還不夠(gou)先進。商業(ye)銀(yin)行在科(ke)創(chuang)(chuang)金融產品(pin)、科(ke)創(chuang)(chuang)準入評級模型(xing)、科(ke)創(chuang)(chuang)信貸審批模型(xing)的(de)開發迭代和業(ye)務流程的(de)數智化水平，仍存在巨大提升空間(jian)，目前尚(shang)未(wei)全面滿(man)足(zu)客戶所期(qi)待(dai)的(de)更高效、更敏捷、更綜(zong)合(he)和更個性的(de)需求。

比如我們(men)服務科(ke)創企業(ye)的拳頭產品還不夠豐富。商業(ye)銀行為(wei)科(ke)創企業(ye)提供服務的線上(shang)化(hua)場景還不夠豐富，產業(ye)鏈(lian)、供應鏈(lian)生態(tai)(tai)資源整合還需(xu)要進一(yi)步深化(hua)，特別是對于科(ke)創企業(ye)的股權(quan)融(rong)資需(xu)求(qiu)，商業(ye)銀行在聯動政府基金(jin)、市場化(hua)PE/vc、產業(ye)龍頭等生態(tai)(tai)伙伴方面效果還不夠好，“貸款(kuan)+外部直(zhi)投”模式還需(xu)要進一(yi)步打磨。

六方面加強風控的專精特新能力

《21世(shi)紀》：風控一直以來都是金融行業(ye)的(de)(de)“命門”。科技金融的(de)(de)快速發展(zhan)，對(dui)金融風控提出(chu)了哪些新的(de)(de)要求(qiu)或新的(de)(de)挑戰，最突出(chu)的(de)(de)問(wen)題和(he)難點是什么？如何真正兼(jian)顧好(hao)服務效率(lv)和(he)資產質量(liang)？

楊鯤鵬：這個(ge)問題(ti)特(te)別好，非常切中(zhong)(zhong)要害。中(zhong)(zhong)央高度(du)重視(shi)統(tong)籌發展與安全，強調(diao)按照市場化、法治化原則，防止(zhi)一(yi)哄(hong)而上、盲目投資和低水平重復建設(she)，嚴守不(bu)發生系(xi)統(tong)性(xing)金融風(feng)險底(di)線(xian)。民生銀行堅持業務創(chuang)新(xin)與風(feng)險防范(fan)并重一(yi)以(yi)貫之,穩中(zhong)(zhong)求進(jin)，久久為功，識(shi)別偽創(chuang)新(xin)，堅決守住風(feng)險底(di)線(xian)。前面也(ye)提(ti)到(dao)了(le)科(ke)創(chuang)企業的(de)(de)特(te)點，專業性(xing)強、發展階段早、資產(chan)結構(gou)輕，死(si)亡(wang)陷阱和爆發式增(zeng)長概(gai)率并存等，與銀行傳(chuan)統(tong)企業客戶差(cha)別很大，的(de)(de)確帶來(lai)了(le)不(bu)小(xiao)的(de)(de)挑戰。

在具(ju)體(ti)應對實(shi)踐(jian)中，民(min)生銀(yin)行在以下幾方面加強風控(kong)方面的專(zhuan)精(jing)特新(xin)能(neng)力。

一是組(zu)建(jian)總分(fen)支三級聯(lian)動(dong)的(de)專業(ye)服務團隊，跨(kua)部門、跨(kua)條線柔性架(jia)構(gou)，營銷、推動(dong)、審批、放款、貸后全(quan)流程敏捷(jie)協同。在重點(dian)分行(xing)組建專(zhuan)門的(de)科(ke)創(chuang)營銷團隊、中臺服務團隊，并設置(zhi)科(ke)創(chuang)專(zhuan)職審批(pi)人。我們(men)認為讓專(zhuan)業(ye)的(de)人做(zuo)專(zhuan)業(ye)的(de)事，是(shi)控制風險的(de)關鍵。

二是提升專業能(neng)(neng)力(li)，科創(chuang)金融業務開展(zhan)迫切需要提升看得懂、看得準的能(neng)(neng)力(li)。一(yi)方面(mian)，總(zong)行(xing)(xing)牽(qian)頭搭(da)建(jian)科(ke)創企(qi)業(ye)(ye)(ye)評(ping)(ping)價平(ping)臺。運用人工智能、大(da)數(shu)據等信息技(ji)術，借力工商、稅(shui)務、海關、專利等數(shu)據和(he)第(di)三方信息科(ke)技(ji)機(ji)構在企(qi)業(ye)(ye)(ye)經營(ying)(ying)行(xing)(xing)為評(ping)(ping)價和(he)科(ke)技(ji)實(shi)力評(ping)(ping)估上的專業(ye)(ye)(ye)優勢，結合(he)(he)既(ji)往營(ying)(ying)銷經驗，從(cong)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)發展前景、企(qi)業(ye)(ye)(ye)創新能力、研發投入、核心團隊(dui)(dui)穩定(ding)性、市場認可度、產(chan)業(ye)(ye)(ye)鏈地位和(he)風投融資進(jin)度等維度對企(qi)業(ye)(ye)(ye)進(jin)行(xing)(xing)數(shu)字畫像，指導一(yi)線(xian)客戶經理進(jin)行(xing)(xing)風險識別(bie)并精準篩(shai)選優質客戶，為其適配產(chan)品和(he)權(quan)益。另一(yi)方面(mian)，總(zong)行(xing)(xing)牽(qian)頭建(jian)設行(xing)(xing)研賦能平(ping)臺，強化自身行(xing)(xing)研能力提升。整合(he)(he)外部專家智庫(ku)資源(yuan)(yuan)，聚焦(jiao)新一(yi)代(dai)(dai)信息技(ji)術、人工智能、航(hang)空航(hang)天、新材料、新能源(yuan)(yuan)等“硬科(ke)技(ji)”特征鮮明的細(xi)分賽道研究，研究成(cheng)果與風險策(ce)(ce)略(lve)相(xiang)結合(he)(he)，形(xing)成(cheng)科(ke)學決策(ce)(ce)機(ji)制(zhi)。以(yi)干代(dai)(dai)訓，強化自身團隊(dui)(dui)專業(ye)(ye)(ye)能力提升。

三是出臺專門政策。民生銀行目前針對(dui)科創企(qi)業設(she)計了專(zhuan)屬(shu)風(feng)險(xian)評(ping)級模(mo)型，出臺專(zhuan)門審批指(zhi)引，建立了多(duo)層級專(zhuan)項授信(xin)組合，執行專(zhuan)屬(shu)信(xin)貸政策。同時，總(zong)行牽頭持(chi)續優化迭代端到端流程、完(wan)善風(feng)控預警(jing)等基礎系統模(mo)塊，健全以(yi)客戶為中心(xin)的多(duo)維度風(feng)險(xian)評(ping)價機制，提升風(feng)險(xian)合規(gui)管(guan)控能力，堅持(chi)全流程風(feng)險(xian)管(guan)控。

四(si)是運(yun)用專(zhuan)門(men)工具。充分(fen)借助人工智能全(quan)方位加大(da)數字(zi)化工具運用，重(zhong)點(dian)升級迭代風險管理方式，全(quan)面覆蓋客群篩選、營銷觸(chu)達、產品創新(xin)、授信審(shen)批、貸(dai)(dai)前調查、貸(dai)(dai)中管理、貸(dai)(dai)后(hou)監控等(deng)場景，確保(bao)資金進入科(ke)創實(shi)體發展循(xun)環。同時，線(xian)上與線(xian)下有(you)機結合，一方面充分(fen)發揮商業銀行(xing)在風控方面的沉淀優勢，另一方面利(li)用云計算、大(da)規模機器學習等(deng)金融(rong)科(ke)技手段，有(you)針對性地(di)提高對科(ke)創企業的評(ping)(ping)級、信用風險評(ping)(ping)估、非現(xian)場監測和預警能力。

五是(shi)完善專業機(ji)制(zhi)，積極(ji)探索完善的風險轉移和分擔機(ji)制(zhi)，與保險公司(si)、擔保公司(si)、政(zheng)府補(bu)償基金等協力聯動(dong)。同時積極(ji)利用(yong)認股(gu)權、貸(dai)款+外(wai)部直投等模式，探索可行(xing)的風險(xian)補(bu)償機制。

六是執行專項盡免。針對科(ke)(ke)創金融業務，完善科(ke)(ke)創金融盡職(zhi)免(mian)(mian)責(ze)清單(dan)，細化和落實(shi)盡職(zhi)免(mian)(mian)責(ze)制(zhi)度，綜合考慮宏觀(guan)環境、企業技術(shu)、市場變化等問題，在不存在道德風險(xian)前提下對相關人(ren)員實(shi)施應免(mian)(mian)盡免(mian)(mian)。