21世紀經濟報道記者 陳植 上海報道
“今年以來，我們與債(zhai)鬧(nao)組織等非(fei)法惡意投訴代理(li)機構的(de)斗爭更加激烈。”一位銀行信用卡機構風(feng)控(kong)部(bu)門人士向記(ji)者感慨說。盡管這些(xie)債(zhai)鬧(nao)組織教唆借(jie)款(kuan)人惡意逃廢債(zhai)的(de)套路基本沒(mei)有新變化，但“影響力”卻在與日俱(ju)增(zeng)。
近日(ri)，他(ta)發現使(shi)用同一個(ge)內容模板要求大(da)幅減免借(jie)款本(ben)息的借(jie)款人數量同比(bi)增加逾20%。這背(bei)后，是(shi)債鬧(nao)組織正借(jie)助短視頻與移(yi)動互聯(lian)網傳播，教(jiao)唆越來越多借(jie)款人惡意逃廢債。
“甚(shen)至(zhi)部分債鬧組織打(da)著互聯(lian)網+法律的(de)幌子(zi)，借(jie)(jie)助類似傳銷的(de)方式拓(tuo)展客戶，教唆更(geng)多借(jie)(jie)款(kuan)人編(bian)造各(ge)種理由向監管(guan)部門(men)惡意投(tou)訴，以達(da)到大幅減免借(jie)(jie)款(kuan)本息或額(e)外賠(pei)償(chang)的(de)目的(de)。”這位信用卡(ka)機構(gou)風控部門(men)人員直言。
一家助貸機構(gou)貸后管理部(bu)門主管向記者透露，近期非(fei)法惡意投訴代理機構(gou)變得(de)更加(jia)猖獗，竟(jing)然通過(guo)黑客技(ji)術(shu)手段侵(qin)入一家地(di)方公共網站，并在這(zhe)個網站張貼廣告“獲(huo)客”。
面對日(ri)益猖獗(jue)的債鬧等金融黑灰產行為，相關部門正采取一(yi)系列措施從(cong)嚴(yan)打擊。
6月(yue)中旬，中國互聯網(wang)協會發布(bu)《打擊利用惡(e)意投訴非法(fa)牟利自律公約》（下(xia)稱《公約》），旨在進一步阻斷(duan)非法(fa)代理(li)債鬧(nao)組(zu)織的線上(shang)傳播獲客路徑(jing)。
6月(yue)底(di)，“中國金融(rong)消費者權益保護(hu)：監管合(he)(he)作(zuo)聯動、打(da)擊金融(rong)黑產(chan)(chan)與健(jian)全法律(lv)框架”學術研(yan)討會在北(bei)京召開，多個(ge)金融(rong)監管部門與金融(rong)機構代(dai)表參會，就如何與監管合(he)(he)作(zuo)聯動打(da)擊金融(rong)黑產(chan)(chan)、健(jian)全法律(lv)框架等層(ceng)面進行深入探討。
近(jin)日，中國(guo)互(hu)聯(lian)網金(jin)融協(xie)會(hui)(hui)在北(bei)京舉行“催收國(guo)家(jia)標準(zhun)研制和(he)聯(lian)合應(ying)對(dui)(dui)(dui)黑灰產侵擾工(gong)(gong)作(zuo)(zuo)機制建設”工(gong)(gong)作(zuo)(zuo)會(hui)(hui)議，會(hui)(hui)議介(jie)紹了《互(hu)聯(lian)網金(jin)融領域嚴重影響從業(ye)機構(gou)正常(chang)運營的代理維(wei)權活動應(ying)對(dui)(dui)(dui)指南》的起草情(qing)況(kuang)，就聯(lian)合應(ying)對(dui)(dui)(dui)黑灰產侵擾工(gong)(gong)作(zuo)(zuo)機制建設等工(gong)(gong)作(zuo)(zuo)提出總(zong)體思路和(he)整體計(ji)劃。
與此同(tong)時，越來越多(duo)金融(rong)機構向地方(fang)公(gong)安(an)(an)部(bu)門提供(gong)債(zhai)鬧組織(zhi)等金融(rong)黑灰產線(xian)索，配合(he)當地公(gong)安(an)(an)部(bu)門破獲多(duo)起非法債(zhai)鬧代(dai)理組織(zhi)。
“受此影響，近日債鬧組(zu)(zu)織似(si)(si)乎有所收(shou)斂，在短視頻傳播與代(dai)理借款人惡意(yi)投(tou)訴的聲(sheng)浪似(si)(si)乎低(di)了一(yi)些。但在嚴打風波(bo)之后，他們又會卷土(tu)重來。”上(shang)述(shu)助(zhu)貸機構貸后管理部門主管向記者指出。要徹底解決這類(lei)金(jin)融黑(hei)灰產組(zu)(zu)織，關鍵(jian)在于給催收(shou)制定國際標準(zhun)。
記者多(duo)方了解(jie)到，這些債(zhai)鬧(nao)組(zu)織等金(jin)融黑灰產之所以(yi)“野火燒不(bu)盡，春風吹又(you)生(sheng)”，一個重要原因是眾多(duo)金(jin)融就在(zai)催收(shou)(shou)(shou)環節存在(zai)某些暴力催收(shou)(shou)(shou)等違規行為，導致債(zhai)鬧(nao)組(zu)織打(da)著“為借款(kuan)(kuan)人(ren)維權”的(de)幌子，不(bu)斷教唆借款(kuan)(kuan)人(ren)惡意逃廢債(zhai)，同(tong)時收(shou)(shou)(shou)取(qu)不(bu)菲的(de)服務(wu)費(fei)牟利。
值得(de)注意的是，目前(qian)中國互(hu)聯網金融協會已著手(shou)研制《互(hu)聯網金融個人網絡消費信貸(dai)貸(dai)后(hou)催收風控指引》國家標(biao)準。
“若催(cui)收(shou)環節各項操作都變得有章可循且(qie)有法可依(yi)，借款人(ren)(ren)無需再擔憂暴力催(cui)收(shou)行為(wei)出(chu)現，加之投資者教育普及令他們重視自己(ji)的個人(ren)(ren)信用(yong)記(ji)錄，如此債鬧組織等金融黑(hei)灰產的生存空間將很大程(cheng)度被壓縮。”上述信用(yong)卡機構(gou)風控部門人(ren)(ren)士(shi)向記(ji)者強調說。
債鬧組織日益“猖獗”背后
所(suo)謂(wei)債(zhai)鬧組(zu)織，主要(yao)是一些打(da)著(zhu)為借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)減免(mian)債(zhai)務(wu)本(ben)金(jin)利(li)息的幌子(zi)，教唆(suo)借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)惡(e)意(yi)逃廢債(zhai)的民間機(ji)構。他們一面(mian)向(xiang)借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)傳授所(suo)謂(wei)的減免(mian)本(ben)金(jin)利(li)息或延期還(huan)款(kuan)“技巧(qiao)”，教唆(suo)煽動他們拒(ju)絕履(lv)行(xing)按時還(huan)貸義(yi)務(wu)的同時，通過惡(e)意(yi)投(tou)訴等行(xing)為迫(po)使金(jin)融機(ji)構做出“讓步”，一面(mian)向(xiang)借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)收取不菲的服務(wu)費。
“目前最(zui)令我們(men)傷(shang)腦筋(jin)的，就是(shi)如何勸阻越來越多被債鬧組織教唆惡意逃廢債的借款人。”上述信用卡機構風(feng)控部門人士向記者指出(chu)。
今年以來，債鬧組織顯得格外活躍，尤其在國內(nei)大型催收企業——湖南(nan)永雄資產管理集團有限公司破(po)產后(hou)，債鬧組織紛(fen)紛(fen)通過(guo)短視頻等渠(qu)道向借款人傳遞“催收機構破(po)產，借款不(bu)還沒(mei)壓(ya)力”等信息，教唆他們敢(gan)于惡意逃廢債。
這(zhe)位信用(yong)卡機(ji)構(gou)風控部(bu)門(men)人(ren)(ren)士坦言，近(jin)期他(ta)們(men)接觸(chu)到(dao)大量借款人(ren)(ren)要求減(jian)免貸款本(ben)息(xi)的投(tou)訴申請。但通過數據分析發(fa)現，絕大多數借款本(ben)息(xi)減(jian)免的理由“出奇的一致(zhi)”，無外乎編造各種病(bing)例證(zheng)明(ming)、貧困證(zheng)明(ming)，偽(wei)造相關部(bu)門(men)或居(ju)委會(hui)的假材料等。
“通過內(nei)(nei)容模(mo)(mo)板(ban)(ban)比對(dui)，我們還發現(xian)逾90%投(tou)(tou)訴(su)(su)申請的格(ge)式(shi)與話術高度雷同(tong)(tong)，除(chu)了個(ge)(ge)(ge)人信(xin)息(xi)不(bu)同(tong)(tong)，其他文字內(nei)(nei)容與格(ge)式(shi)幾乎都采用同(tong)(tong)一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)模(mo)(mo)板(ban)(ban)。”他向記者指出。因此一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)合理猜測(ce)是(shi)，這些貸款本息(xi)減免投(tou)(tou)訴(su)(su)申請，很可(ke)能是(shi)源自同(tong)(tong)一(yi)(yi)(yi)家債(zhai)鬧(nao)組(zu)織所提供的內(nei)(nei)容模(mo)(mo)板(ban)(ban)，甚至不(bu)排除(chu)多家債(zhai)鬧(nao)組(zu)織“共用”同(tong)(tong)一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)內(nei)(nei)容模(mo)(mo)板(ban)(ban)，其目(mu)的是(shi)教唆借款人反復向相關部(bu)門或金融機構(gou)“惡意(yi)投(tou)(tou)訴(su)(su)”，以達到逃廢債(zhai)的目(mu)的。
記者多(duo)方(fang)了解到，這背后，是債鬧組織等金融黑灰產早已(yi)實現產業鏈運作，且各個環節分(fen)工明確并相互(hu)配(pei)合，煽(shan)動(dong)教唆更多(duo)借(jie)款人踏上(shang)“惡(e)意(yi)逃廢債”征途的(de)同時獲取可觀(guan)的(de)服務費收入。
具體而言(yan)，債鬧組織會聘(pin)用(yong)專業公司制造大量煽動“有債不(bu)用(yong)還”的短視(shi)頻(pin)(pin)，在眾多互聯網平臺發布推廣，當借款人點擊短視(shi)頻(pin)(pin)并留言(yan)填寫微(wei)信(xin)號或手機(ji)號等個人信(xin)息后，債鬧組織會派(pai)遣專門客(ke)服(fu)人員邀請借款人加入微(wei)信(xin)群。
在這個微信群里，債鬧組織人員會積極發布(bu)傳授各(ge)種反催收教(jiao)程或惡意投訴(su)(su)技(ji)巧，包括偽造醫(yi)療、交通事故(gu)、貧困證明等憑(ping)證，教(jiao)唆借(jie)款(kuan)人使用固(gu)定(ding)的(de)投訴(su)(su)模板與話術，向金融機構或相(xiang)關部門頻繁“惡意投訴(su)(su)”，要(yao)求大(da)幅度減免貸(dai)款(kuan)本金利(li)息。
針(zhen)對部(bu)分借(jie)款人的顧慮，這些債鬧組織會提(ti)供全權代理投訴服(fu)務以提(ti)升惡意投訴成(cheng)功率。
需要(yao)注意的(de)(de)是，借(jie)款人(ren)需根(gen)據自己所獲得的(de)(de)不(bu)同服務(wu)，支付不(bu)菲的(de)(de)服務(wu)費，為債鬧組織帶(dai)來(lai)極其(qi)可觀的(de)(de)收(shou)入。
“在(zai)(zai)永雄資產(chan)管理集團(tuan)有(you)限公司破產(chan)后，這(zhe)些債(zhai)(zhai)鬧(nao)組(zu)織(zhi)(zhi)顯得(de)更(geng)加活(huo)躍(yue)，甚至個(ge)別債(zhai)(zhai)鬧(nao)組(zu)織(zhi)(zhi)還(huan)以黑(hei)客身份潛入(ru)某(mou)地方公共網站張(zhang)貼廣告招(zhao)攬生意(yi)。”上述(shu)助貸機構貸后管理部(bu)門主管向記者感慨說。受(shou)此影響(xiang)，近期他們的貸款(kuan)逾期與(yu)催(cui)收難(nan)度(du)雙雙較大幅(fu)度(du)增加。尤其是催(cui)收團(tuan)隊(dui)感到(dao)“舉(ju)步維艱”——在(zai)(zai)他們首次致(zhi)電借款(kuan)人(ren)提醒按時(shi)還(huan)款(kuan)后，過幾天當他們再次致(zhi)電時(shi)，這(zhe)位借款(kuan)人(ren)似乎已被債(zhai)(zhai)鬧(nao)組(zu)織(zhi)(zhi)教(jiao)唆，采取執意(yi)不還(huan)錢(qian)態(tai)度(du)且編造各種(zhong)理由提出大幅(fu)減免貸款(kuan)本息。這(zhe)背后，不排除債(zhai)(zhai)鬧(nao)組(zu)織(zhi)(zhi)通過某(mou)些手(shou)段獲(huo)取到(dao)這(zhe)位借款(kuan)人(ren)的個(ge)人(ren)信息與(yu)還(huan)款(kuan)催(cui)收狀況，迅速介入(ru)煽動他惡意(yi)逃廢(fei)債(zhai)(zhai)。
他直言(yan)，如今債鬧組(zu)織等金融黑灰(hui)產的惡意投訴代(dai)理行為，不(bu)但導(dao)致金融機構(gou)個(ge)人(ren)消費貸款逾期率不(bu)同程(cheng)度(du)的增加，還較(jiao)大(da)程(cheng)度(du)擾亂了(le)金融市場秩序和社會(hui)穩定。
比如在(zai)6月20日央行相(xiang)關部門調(diao)降(jiang)(jiang)1年期LPR后，眾多債鬧組織迅速制造大(da)量短視頻“宣傳”個人消費(fei)借貸(dai)利率(lv)理應隨之調(diao)降(jiang)(jiang)，呼吁借款(kuan)人不要(yao)按年化24%利率(lv)還(huan)貸(dai)，他們可以通過相(xiang)應投訴代理服(fu)務(wu)，向(xiang)銀行或持牌消費(fei)金融機構施(shi)壓(ya)大(da)幅減免借款(kuan)利率(lv)。
記者(zhe)獲悉(xi)，在央行相關部門調降(jiang)1年(nian)期LPR后，6月(yue)20日起(qi)民間(jian)借貸最高(gao)年(nian)化利率從之前的(de)(de)14.6%降(jiang)到(dao)14.2%，但按照相關規定(ding)，持牌金融機構的(de)(de)貸款利率不受此約束。
“更糟(zao)糕的(de)是，目前(qian)不少受蒙(meng)蔽的(de)借款(kuan)人(ren)(ren)因未能按時償還(huan)貸(dai)款(kuan)本息，導(dao)致其信(xin)用記錄已受到影響。且我們還(huan)發現部(bu)分債鬧組織(zhi)在獲取借款(kuan)人(ren)(ren)個(ge)人(ren)(ren)信(xin)息后，違(wei)規高價轉賣給其他(ta)機構，導(dao)致個(ge)人(ren)(ren)信(xin)息泄露，導(dao)致借款(kuan)人(ren)(ren)可能面(mian)臨新(xin)風險。”這位助(zhu)貸(dai)機構貸(dai)后管(guan)理部(bu)門(men)主(zhu)管(guan)直言。
金融機構的“反擊”
面對(dui)日益(yi)活(huo)躍的債鬧組織等金融黑(hei)灰產，多家金融機構人士對(dui)此頗感(gan)“無奈”。
“目前我(wo)們(men)(men)主要應對(dui)做(zuo)法(fa)，就是不斷提醒告誡借款人不要上當受騙(pian)，因為(wei)通過(guo)惡意(yi)投訴達到(dao)逃(tao)廢(fei)債(zhai)目的(de)的(de)行為(wei)很(hen)難成功，反而會(hui)影響個人信用(yong)記錄，甚至被債(zhai)鬧(nao)組(zu)織(zhi)(zhi)騙(pian)走不菲的(de)服務費。”一位股(gu)份制銀行上海分行個貸(dai)部人士向記者透露。除此之(zhi)外，他們(men)(men)似乎尚未(wei)找到(dao)更有(you)效的(de)辦法(fa)以遏制債(zhai)鬧(nao)組(zu)織(zhi)(zhi)四處(chu)“招搖(yao)撞騙(pian)”。
值得注意的(de)是，不是所有的(de)金融機構都在“被動防(fang)御(yu)”，越(yue)來越(yue)多金融機構轉而主動出擊(ji)，向當地公(gong)安(an)部門(men)提供大(da)量金融黑灰(hui)產線索，配合(he)公(gong)安(an)部門(men)破獲非(fei)法債鬧代理組織。
今年5月，上海市公安(an)機關在滬、蘇、津(jin)、閩、豫等(deng)地(di)同步收網(wang)，成功打(da)掉一個利(li)用發展(zhan)成員模式實(shi)施惡意逃廢銀行債(zhai)務的全國性犯罪團伙。
這背后，是(shi)招行信(xin)用卡(ka)在日常(chang)監測研判時發現，某個(ge)持卡(ka)人賬戶(hu)存(cun)在異常(chang)。在分析賬戶(hu)交易(yi)、行為(wei)等多維度數據后，招行信(xin)用卡(ka)即判斷這個(ge)賬戶(hu)可能被違(wei)法“代理(li)”了。
通過進一(yi)步(bu)分析排查，招行信用(yong)卡發(fa)現與(yu)上述賬戶相關的(de)一(yi)家法律咨詢公(gong)司主(zhu)要(yao)從(cong)事“代理維權”、“代理投訴”、“信用(yong)卡債務優化”、“網貸高息(xi)減(jian)免”等典(dian)型的(de)金融黑灰產業務。
與其(qi)他金融(rong)黑灰產業(ye)務模(mo)式不同的(de)是，這家(jia)法律(lv)咨詢(xun)公(gong)司還以所謂(wei)的(de)“互(hu)聯網+法律(lv)”商(shang)業(ye)模(mo)式為噱(xue)頭(tou)，通過發(fa)展人員推廣黑灰產業(ye)務從(cong)中牟利(li)。
在(zai)(zai)人民銀行上海分行的指導與(yu)支持下，招(zhao)行信用卡主動收集線索(suo)，在(zai)(zai)去(qu)年底(di)向上海市(shi)公(gong)安機關反饋相關問題。經過分析(xi)研判與(yu)縝(zhen)密(mi)偵查，上海市(shi)公(gong)安機關在(zai)(zai)5月(yue)成功收網(wang)。
與此同時，武(wu)(wu)漢警方(fang)也查(cha)獲一個非法(fa)代理債鬧組(zu)織。具體(ti)而言，樂信(xin)旗下分期樂在近期業務(wu)排查(cha)時發現，武(wu)(wu)漢某咨(zi)詢公(gong)司疑似(si)多次冒(mao)充用戶(hu)進行(xing)(xing)(xing)不實(shi)投訴，便向當地警方(fang)舉報。武(wu)(wu)漢警方(fang)經過現場(chang)調查(cha)后，發現這家咨(zi)詢公(gong)司確實(shi)存在使用偽造的相關證明文件進行(xing)(xing)(xing)代理維權的違法(fa)行(xing)(xing)(xing)為，后經進一步取(qu)證，依法(fa)對咨(zi)詢公(gong)司相關負責人(ren)采取(qu)法(fa)律(lv)措施。
“這些從嚴打擊行為的(de)確壓制了債鬧組織(zhi)的(de)猖獗(jue)氣焰。”前述助貸(dai)機構貸(dai)后管理部門主管向記(ji)者透露，在當地公安部門破獲一家非法債鬧代(dai)理組織(zhi)后，其(qi)他同(tong)業機構迅(xun)速變(bian)得“低調”，相關(guan)短視頻傳播與惡(e)意(yi)投訴(su)代(dai)理“熱度”隨之大幅驟(zou)降。
但他(ta)(ta)直(zhi)言，目前被查(cha)處的案例僅僅是債(zhai)鬧組織等(deng)金融“黑灰產”機構產業化(hua)、團伙化(hua)運(yun)營的冰山一角。只要“嚴打風波”結(jie)束，他(ta)(ta)們又會迅速改頭(tou)換面卷(juan)土重來。
“此前(qian)我們通過分析收集債鬧組織(zhi)的(de)短(duan)(duan)(duan)視(shi)頻傳播(bo)信(xin)息，找到一家(jia)專門(men)制(zhi)造煽動(dong)借(jie)款人惡意逃(tao)廢(fei)債的(de)短(duan)(duan)(duan)視(shi)頻制(zhi)作(zuo)公(gong)司，但在當(dang)地債鬧組織(zhi)被地方(fang)公(gong)安部(bu)門(men)嚴打(da)(da)期間，這家(jia)短(duan)(duan)(duan)視(shi)頻制(zhi)作(zuo)公(gong)司轉行做(zuo)起情(qing)感類短(duan)(duan)(duan)視(shi)頻生(sheng)意，一旦嚴打(da)(da)行動(dong)結束，他們又迅速(su)重操舊業。”這位助貸機構貸后管理(li)部(bu)門(men)主(zhu)管向記者透露(lu)。
在他看來，要有效打擊(ji)債鬧組織的各類(lei)違規行為，金(jin)(jin)(jin)融機(ji)構(gou)還(huan)需練好內功，一是(shi)(shi)針對金(jin)(jin)(jin)融“黑灰產”呈現(xian)(xian)技術手段專業化、類(lei)型復雜化的特點，金(jin)(jin)(jin)融機(ji)構(gou)需持續加強研(yan)判分析，提(ti)高命中精度，全力挖掘“停息掛賬”、“賬務清零(ling)”、“征信修復”等黑灰產線索并提(ti)供給當地公安部門(men)，配合(he)后者從嚴打擊(ji)；二(er)是(shi)(shi)針對金(jin)(jin)(jin)融“黑灰產”通過社交(jiao)平臺(tai)、新媒(mei)體擴大影響、迷(mi)惑受眾(zhong)的特點，金(jin)(jin)(jin)融機(ji)構(gou)需通過詐騙手法(fa)解析、熱點知識(shi)投送、故事連載、視頻直(zhi)播等人們(men)喜聞樂見的方式實現(xian)(xian)金(jin)(jin)(jin)融科普，不斷提(ti)升廣大金(jin)(jin)(jin)融消費者的風險防范意識(shi)。
記者(zhe)獲悉，隨著相(xiang)關部門積極嚴打惡(e)意投訴代理(li)(li)等金融(rong)黑灰產行(xing)為，金融(rong)機構更有“底氣(qi)”配合相(xiang)關部門破(po)獲更多非法債鬧代理(li)(li)組織(zhi)。
去年8月，原中(zhong)國銀保監(jian)會辦公(gong)廳發布《關于(yu)進一步加強(qiang)消費金融公(gong)司(si)和汽車金融公(gong)司(si)投(tou)訴問題整治的(de)通知》（下(xia)稱《通知》）指出(chu)，要嚴厲(li)打擊非法代理(li)黑產，嚴肅查處(chu)以“征信修復(fu)、洗白(bai)、鏟(chan)單、征信異議投(tou)訴咨(zi)詢(xun)、代理(li)”為名(ming)行騙(pian)，嚴重擾亂(luan)社(she)會信用體(ti)系建(jian)設(she)大局的(de)不法分子。
在《通(tong)知》出臺后，一些信用(yong)卡機(ji)構與助貸(dai)機(ji)構已排查辨識(shi)數萬條(tiao)各類“黑灰產”相關信息(xi)，配合當(dang)地(di)公安部門對某些非(fei)法(fa)債(zhai)鬧(nao)代理組織開展打(da)擊。
多(duo)位金融業(ye)內人士強(qiang)調，若要徹底遏制債鬧組織(zhi)等金融黑(hei)灰(hui)產，還需出臺更具針對性的政策措(cuo)施，進一(yi)步(bu)增強(qiang)多(duo)部門協(xie)同小樣。
新一波監管措施“在路上”
近日(ri)，監管機(ji)構、立法(fa)機(ji)構、警方(fang)、法(fa)院、行業協會、金(jin)融機(ji)構等多方(fang)力量(liang)正紛紛加入打擊非法(fa)債鬧代(dai)理組織的“隊伍”。
6月中(zhong)旬，中(zhong)國互聯網(wang)協會發布《打擊(ji)利(li)用(yong)惡意投訴非法(fa)牟利(li)自律(lv)公(gong)(gong)約》（下稱《公(gong)(gong)約》）。騰訊(xun)、阿里、抖音(yin)、樂信等39家會員單(dan)位就《公(gong)(gong)約》如何(he)打擊(ji)利(li)用(yong)惡意投訴牟取不當利(li)益(yi)的違法(fa)違規行為進(jin)行深入探討，形(xing)成“建立舉報受理渠道和工(gong)作機制”、“從快從嚴處置”等具(ju)體(ti)解決(jue)思路和方案，進(jin)一步阻斷非法(fa)代理債鬧組織的線上傳播獲客路徑。
6月底(di)，“中(zhong)國金(jin)(jin)融消費者權益保護：監管合(he)作聯動(dong)、打擊(ji)金(jin)(jin)融黑產與健(jian)(jian)全法律(lv)框架”學術研(yan)討會在北(bei)京召開，國家(jia)金(jin)(jin)融監管總局、公安部、中(zhong)國法學會、中(zhong)國互聯網金(jin)(jin)融協會等(deng)監管部門與多家(jia)金(jin)(jin)融機(ji)構參會，就如(ru)何與監管合(he)作聯動(dong)打擊(ji)金(jin)(jin)融黑產、健(jian)(jian)全法律(lv)框架等(deng)層面進(jin)行深入探討。
在(zai)此(ci)次(ci)會議上，國家金(jin)融監管總局(ju)一(yi)級巡視員葉燕斐表示，監管部門在(zai)堅定(ding)不移、堅決有力(li)地保護金(jin)融消費者權益(yi)的(de)同時，也需要(yao)嚴(yan)厲打擊損害(hai)金(jin)融消費者權益(yi)的(de)金(jin)融非法(fa)活動，包括有組織的(de)金(jin)融非法(fa)活動。
“有組(zu)織的金(jin)(jin)融(rong)(rong)非法(fa)活動違反(fan)了金(jin)(jin)融(rong)(rong)秩(zhi)序、金(jin)(jin)融(rong)(rong)生(sheng)態，侵犯了金(jin)(jin)融(rong)(rong)生(sheng)產者(zhe)、金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構正(zheng)當利益，需要打擊。”他指出。
中(zhong)國法(fa)學會副會長、國務院法(fa)制辦(ban)原副主(zhu)任甘藏(zang)春認為(wei)，在立法(fa)層面打擊金融黑(hei)產正變得刻不容緩(huan)。
在他(ta)看來，以中介等(deng)形式幫助他(ta)人惡(e)意逃費(fei)債屬(shu)于(yu)違(wei)法(fa)行為。
“打擊代(dai)理惡意逃廢(fei)債，最終方(fang)式是立法。”甘藏春指出(chu)。但考慮(lv)到相關立法需要較長(chang)時間，目前相關部門可以通過法律手段解決(jue)不(bu)斷蔓延的惡意投(tou)訴(su)黑產代(dai)理等(deng)違規(gui)行(xing)為(wei)，包括(kuo)地方(fang)立法、部門規(gui)章、最高法司(si)法解釋(shi)、行(xing)政監管部門解釋(shi)等(deng)。
與會的(de)樂信(xin)副總裁(cai)黃(huang)健斌直言，通過大量(liang)打擊金融黑產組織的(de)實踐(jian)經驗發現，要徹(che)底有效地遏制非法惡意投訴(su)(su)黑產代理、征信(xin)修復騙局等(deng)違規(gui)行為(wei)，還需進一(yi)步增加量(liang)刑標準、規(gui)范(fan)投訴(su)(su)機制、訴(su)(su)訟機制完善追(zhui)責體系、加大行政執法力度(du)、更大范(fan)圍共享債鬧(nao)名單(dan)等(deng)。
近日，中(zhong)國(guo)(guo)互(hu)聯(lian)網(wang)金融(rong)協會(hui)(hui)在北京舉行(xing)(xing)“催收國(guo)(guo)家(jia)標準研制和(he)聯(lian)合應對黑灰產(chan)侵擾工作機制建設”工作會(hui)(hui)議，人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)金融(rong)市(shi)場司(si)有關(guan)處室相關(guan)負責人(ren)、中(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)業協會(hui)(hui)相關(guan)專家(jia)、農(nong)業銀(yin)行(xing)(xing)、建設銀(yin)行(xing)(xing)、交(jiao)通銀(yin)行(xing)(xing)、郵政儲蓄銀(yin)行(xing)(xing)、招(zhao)商銀(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)信銀(yin)行(xing)(xing)、民生銀(yin)行(xing)(xing)、浦發(fa)銀(yin)行(xing)(xing)、廣發(fa)銀(yin)行(xing)(xing)、北京銀(yin)行(xing)(xing)、江蘇銀(yin)行(xing)(xing)、盛京銀(yin)行(xing)(xing)等銀(yin)行(xing)(xing)信用卡中(zhong)心或(huo)個(ge)貸(dai)部門相關(guan)業務負責人(ren)等均參加此次會(hui)(hui)議。
這次會議介紹了《互聯網金融領域嚴重影響(xiang)從業機構正常運營的(de)代理維權(quan)活(huo)動應對(dui)指南(nan)》的(de)起草情況，就聯合應對(dui)黑(hei)灰產侵擾工(gong)(gong)作機制建(jian)設等工(gong)(gong)作提出總體(ti)(ti)思路和整(zheng)體(ti)(ti)計劃。
一位與會(hui)的銀行機(ji)構(gou)代表向記者(zhe)透(tou)露，在這(zhe)次會(hui)議上，也有(you)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)向相(xiang)(xiang)關部門反(fan)映(ying)了當前(qian)債鬧組織的某些“鉆空子”行為(wei)，比如為(wei)了方便借款人(ren)還款，眾多持牌(pai)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)通常(chang)會(hui)設立一個還賬(zhang)賬(zhang)戶。這(zhe)些債鬧組織對此反(fan)復向相(xiang)(xiang)關部門“舉報”這(zhe)個還款賬(zhang)戶涉嫌金(jin)融(rong)詐騙，導致(zhi)上述(shu)還款賬(zhang)戶時常(chang)“被封”，很(hen)大(da)程度影響借款人(ren)的還款操作(zuo)。
“個別債鬧組織還(huan)(huan)以此(ci)(ci)向借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)炫耀——他們有辦法讓這個還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)賬戶無法正(zheng)常(chang)(chang)工(gong)作，以此(ci)(ci)教唆(suo)更多借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)惡意逃(tao)廢債或拒不還(huan)(huan)錢(qian)。”他直言。對此(ci)(ci)部分金融機(ji)(ji)構(gou)建議(yi)相關部門對這些金融機(ji)(ji)構(gou)設立的還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)賬戶提供(gong)“白(bai)名單(dan)”登記(ji)制度，防止債鬧組織尋找各種理由對它們進行(xing)攻擊，擾亂(luan)借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)正(zheng)常(chang)(chang)的還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)操(cao)作。
“目前，相(xiang)關部門相(xiang)當重視金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)所提出的(de)一些意見，正通過多(duo)部門協調進行(xing)解決或落實。”這位(wei)與(yu)會的(de)銀(yin)行(xing)機(ji)構(gou)代(dai)表告訴(su)記(ji)者(zhe)。當前眾多(duo)銀(yin)行(xing)機(ji)構(gou)希望能將針對債鬧組織等金(jin)融(rong)黑灰產的(de)從(cong)(cong)嚴打擊行(xing)為“常態化”。因(yin)為債鬧組織擅于“改頭(tou)換面”，通過不斷設立新公司繼續從(cong)(cong)事(shi)惡(e)意投訴(su)代(dai)理業務，從(cong)(cong)而增加(jia)相(xiang)關部門的(de)破獲難度；甚至他們(men)還(huan)會改變策略，借著(zhu)互聯網+法律的(de)幌子拓客獲客，逃避相(xiang)關部門的(de)打擊。
在這(zhe)種情(qing)況下(xia)，相(xiang)關部門(men)需(xu)對(dui)這(zhe)類金(jin)融黑灰(hui)產行為采取持續(xu)性(xing)的(de)從嚴打擊，才能(neng)讓他們無所遁形(xing)，感受到操(cao)作成本與風險遠(yuan)遠(yuan)高(gao)于收(shou)益(yi)，不得(de)不退出市場。
盡早出臺催收國家標準“治本”
在業內人士看來，要更有效(xiao)地遏(e)制債(zhai)鬧組織等金融黑灰產，另一個關鍵因(yin)素是催收行(xing)為的“標準化(hua)(hua)”與“合規化(hua)(hua)”。
“事實上，債鬧組織(zhi)之所(suo)以如(ru)此活躍(yue)，一個(ge)重要(yao)原因是不(bu)(bu)少金融(rong)機構在催(cui)收過程(cheng)存(cun)在違(wei)規行為，包括暴力催(cui)收行為時(shi)有發生，令(ling)借款人感到恐(kong)懼(ju)與不(bu)(bu)滿。這也令(ling)債鬧組織(zhi)打著為借款人維權的幌子四處(chu)招搖撞(zhuang)騙。”前述助(zhu)貸(dai)機構貸(dai)后管理部門主管向記者直言。
記(ji)者多(duo)方了解到，盡管眾多(duo)金融(rong)機構正著手規范催(cui)收(shou)(shou)操(cao)作(zuo)流程，但在實際操(cao)作(zuo)環(huan)節，不是所有催(cui)收(shou)(shou)人(ren)員都能嚴格遵守相關合規催(cui)收(shou)(shou)規定。
究其(qi)原因，一(yi)是(shi)與催(cui)(cui)收(shou)(shou)外包(bao)有(you)著(zhu)密切關系，比如銀行等金融(rong)機(ji)構(gou)會(hui)將(jiang)難度較大的貸(dai)款催(cui)(cui)收(shou)(shou)業務(wu)(wu)外包(bao)給第三方催(cui)(cui)收(shou)(shou)公司并許以(yi)較高的業務(wu)(wu)提成，這些(xie)(xie)第三方催(cui)(cui)收(shou)(shou)公司為(wei)(wei)了獲取較高的業務(wu)(wu)提成，也(ye)(ye)(ye)可能默(mo)許員工不再“遵守”合(he)規催(cui)(cui)收(shou)(shou)流程，時常采取暴力催(cui)(cui)收(shou)(shou)行為(wei)(wei)達到收(shou)(shou)款目的；二是(shi)催(cui)(cui)收(shou)(shou)人員未能控制(zhi)住(zhu)情(qing)(qing)緒，當(dang)聽到借(jie)款人某(mou)些(xie)(xie)激烈話術(shu)后，他們也(ye)(ye)(ye)會(hui)變得情(qing)(qing)緒沖動(dong)，導(dao)致(zhi)暴力催(cui)(cui)收(shou)(shou)行為(wei)(wei)發生；三是(shi)金融(rong)機(ji)構(gou)業務(wu)(wu)機(ji)構(gou)為(wei)(wei)了早日收(shou)(shou)回貸(dai)款本息，也(ye)(ye)(ye)對某(mou)些(xie)(xie)“惡語相告”的違規催(cui)(cui)收(shou)(shou)行為(wei)(wei)“睜一(yi)眼(yan)閉(bi)一(yi)眼(yan)”。
這位助貸(dai)機構貸(dai)后管理(li)部門主(zhu)管向(xiang)記者指(zhi)出，為(wei)了落(luo)實合規催(cui)收(shou)與杜絕潛在的暴力催(cui)收(shou)行為(wei)，他(ta)們(men)曾研發了AI催(cui)收(shou)機器人，避(bi)免與借(jie)款人“一言不合”引(yin)發激烈言語沖(chong)突。但(dan)通過一段時間的實踐，他(ta)們(men)發現收(shou)效不高(gao)。
究(jiu)其原(yuan)因，是債(zhai)鬧組織通過有些渠道(dao)了解到(dao)他們使(shi)用AI催收機器人，教(jiao)唆煽動借款人按(an)照他們組織的(de)話術，與(yu)AI催收機器人“胡攪蠻纏(chan)”，達到(dao)拒不還款與(yu)惡意逃廢債(zhai)的(de)目(mu)的(de)。
在他看來，要解決實際催收(shou)環節的(de)(de)諸多違規(gui)風(feng)險，需要相關(guan)部(bu)門出臺催收(shou)行為的(de)(de)國家標準，既讓(rang)各(ge)家金融(rong)機構催收(shou)工作(zuo)都(dou)能有章(zhang)可循且有法(fa)可依，也讓(rang)借(jie)款人知道“合(he)規(gui)催收(shou)”與“暴力(li)催收(shou)”的(de)(de)邊(bian)界，不(bu)要掉入債鬧組織所(suo)編造的(de)(de)“暴力(li)催收(shou)維權”陷(xian)阱。
記者獲悉(xi)，中國(guo)互聯網金(jin)融協會正在研制《互聯網金(jin)融個人網絡消費(fei)信貸貸后催收(shou)風(feng)控指引》國(guo)家標(biao)準（下稱“催收(shou)標(biao)準”）。
近期，中國互(hu)聯網金(jin)(jin)融協會(hui)還與商(shang)業(ye)銀行、消費(fei)金(jin)(jin)融公司(si)、小額(e)貸款(kuan)公司(si)等(deng)各類(lei)型金(jin)(jin)融機構、行業(ye)頭部第(di)三方(fang)催收機構、金(jin)(jin)融科技公司(si)、律師事務所、金(jin)(jin)融糾紛調解中心等(deng)相關從業(ye)機構開(kai)展(zhan)交流(liu)，廣(guang)泛聽取他們對《催收標準》的(de)修(xiu)改(gai)意見，深(shen)入探討催收業(ye)務規范發展(zhan)的(de)難點(dian)與對策，以及如何完善《催收標準》發布后的(de)實施貫徹與評(ping)估評(ping)議。
目前(qian)，中國互聯(lian)網金融協會的上述相關工(gong)作得到社會業(ye)界的廣泛支持。眾(zhong)多金融機構認為(wei)，制定《催(cui)收(shou)標準》有(you)助于為(wei)催(cui)收(shou)業(ye)務正本清源，引導催(cui)收(shou)業(ye)務合規(gui)發展，進而(er)破除第三(san)方催(cui)收(shou)機構被污(wu)名(ming)化的趨(qu)勢。
多位(wei)金(jin)融業內人士(shi)向記者表示(shi)，目前金(jin)融業界(jie)普遍(bian)希望《催(cui)收標準(zhun)》能早日出臺實施，一方面促(cu)進金(jin)融機構催(cui)收行為(wei)的標準(zhun)化(hua)與(yu)合(he)規化(hua)，另一方面通過(guo)行業自律與(yu)相關部門監督監管相結合(he)的方式，對金(jin)融機構某些違規催(cui)收行為(wei)從(cong)嚴處理，從(cong)而令借(jie)款人不再擔憂暴力(li)催(cui)收，如此債鬧組(zu)織等金(jin)融黑灰產的生存(cun)空間將(jiang)被(bei)進一步(bu)擠壓。
