南方財經全媒體記者 吳霜 上海報道

作為(wei)科創企業發展高地(di)，上海在科創金(jin)融方面也走(zou)在前列(lie)。

自2011年(nian)起，上(shang)海(hai)在(zai)全國率先實施“專精特(te)新(xin)”企(qi)(qi)業(ye)培育工程，至今已經12年(nian)。5月17日，上(shang)海(hai)市(shi)(shi)經信委(wei)在(zai)新(xin)聞發(fa)布會(hui)上(shang)表示，目前，上(shang)海(hai)市(shi)(shi)累計(ji)培育創新(xin)型中小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)10416家(jia)、市(shi)(shi)級(ji)專精特(te)新(xin)中小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)7572家(jia)，國家(jia)專精特(te)新(xin)“小(xiao)(xiao)巨人(ren)”企(qi)(qi)業(ye)500家(jia)，數(shu)量(liang)質量(liang)均位(wei)居全國前列。

在對科創企業(ye)(ye)的金融(rong)(rong)服務(wu)上，上海的金融(rong)(rong)機構(gou)由于其(qi)歷(li)史(shi)的沉淀而形(xing)成了(le)(le)一定(ding)的先(xian)發優勢，形(xing)成了(le)(le)完備的服務(wu)體系，精簡高效的服務(wu)流程。其(qi)中(zhong)，浦(pu)發銀行(xing)自2009年開始探索服務(wu)科技(ji)型企業(ye)(ye)，經過十(shi)多年耕耘(yun)，在市(shi)場上逐步樹立了(le)(le)科技(ji)金融(rong)(rong)業(ye)(ye)務(wu)特色。

近(jin)三年，在(zai)總(zong)行黨委的堅(jian)強領(ling)導下，浦發(fa)銀(yin)行上(shang)海(hai)分行科技貸款(kuan)實現快速增長，年均增幅近(jin)40%，上(shang)海(hai)地區科創板(ban)上(shang)市企業中(zhong)浦發(fa)銀(yin)行上(shang)海(hai)分行客戶(hu)占比(bi)(bi)近(jin)90%。截(jie)至(zhi)5月末，浦發(fa)銀(yin)行上(shang)海(hai)分行科技企業貸款(kuan)在(zai)整體對公貸款(kuan)中(zhong)占比(bi)(bi)約(yue)20%。

浦發(fa)銀(yin)行(xing)(xing)上海(hai)(hai)分(fen)行(xing)(xing)服務(wu)金融(rong)企業的模式如何？如何進行(xing)(xing)風險管控？目前(qian)面臨(lin)著哪些挑戰？對(dui)此，記者(zhe)專訪了浦發(fa)銀(yin)行(xing)(xing)上海(hai)(hai)分(fen)行(xing)(xing)副行(xing)(xing)長張文鈺。

建立針對五大客群的產品體系

21世紀：浦發銀行以金融服務科創企業的模式是怎樣的，可以為企業提供哪些融資渠道，背后是怎樣的邏輯？

張文鈺：在金融(rong)支持科(ke)創(chuang)(chuang)企業工作(zuo)中，浦發(fa)銀行上海(hai)分行根(gen)據多年深耕科(ke)創(chuang)(chuang)金融(rong)的經驗(yan)，針對處于(yu)不(bu)同發(fa)展階段的五類客(ke)群(qun)，不(bu)斷完善貸(dai)(dai)款(kuan)產品，目前形成(cheng)了(le)一套覆蓋(gai)科(ke)創(chuang)(chuang)型企業全生命(ming)周期的信用貸(dai)(dai)款(kuan)產品體系(xi)。

針對擬上(shang)市企業，于(yu)2020年推出(chu)了“上(shang)市貸”產品，聚焦科(ke)創板重點(dian)領(ling)域，對于(yu)集成電路、生物醫藥等重點(dian)行業，弱化財務指標要求，貸款期(qi)限(xian)最長可至三年，充分支持硬科(ke)技企業發展。

針(zhen)對科(ke)(ke)技小(xiao)巨(ju)(ju)人企業，于2011年首創了“科(ke)(ke)技小(xiao)巨(ju)(ju)人信(xin)(xin)用(yong)貸(dai)(dai)”，針(zhen)對上海市科(ke)(ke)技小(xiao)巨(ju)(ju)人及培育企業，首貸(dai)(dai)可(ke)給予500-1000萬元的信(xin)(xin)用(yong)貸(dai)(dai)款，續(xu)貸(dai)(dai)額度(du)可(ke)逐步放大。目(mu)前，小(xiao)巨(ju)(ju)人信(xin)(xin)用(yong)貸(dai)(dai)已升(sheng)級(ji)至4.0版本，最高單(dan)戶授信(xin)(xin)額度(du)提升(sheng)至8000萬元。

針對(dui)專(zhuan)精特新企(qi)業(ye)(ye)，推出“專(zhuan)精特新企(qi)業(ye)(ye)服務(wu)方案”；針對(dui)科技(ji)型中小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)，與市科委科創(chuang)合作的(de)“科技(ji)履約貸(dai)”以(yi)及“科創(chuang)助力貸(dai)”；針對(dui)初創(chuang)期(qi)的(de)科創(chuang)企(qi)業(ye)(ye)，有創(chuang)客(ke)貸(dai)產品(pin)，可(ke)(ke)以(yi)貸(dai)給個人，也可(ke)(ke)以(yi)貸(dai)給小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)。

此外(wai)，針(zhen)對科創(chuang)企(qi)業(ye)的不(bu)同細分行業(ye)、不(bu)同發(fa)(fa)展模(mo)式，結合(he)企(qi)業(ye)經(jing)營特(te)點和業(ye)務(wu)需求(qiu)，浦發(fa)(fa)銀行還可提供(gong)債(zhai)務(wu)融(rong)(rong)資(zi)工具、資(zi)產(chan)證(zheng)券化、供(gong)應鏈(lian)融(rong)(rong)資(zi)、跨境金融(rong)(rong)、個人金融(rong)(rong)、增值服務(wu)等(deng)，為科創(chuang)企(qi)業(ye)提供(gong)一站(zhan)式綜合(he)金融(rong)(rong)服務(wu)。

21世紀：如何看待科創金融“高風險”、“低收益”，性價比不高的問題？

張文鈺：對科創企(qi)業(ye)的(de)貸款，尤其(qi)(qi)是處(chu)于發展(zhan)(zhan)初期的(de)中小(xiao)科創企(qi)業(ye)的(de)貸款確(que)實短期來看(kan)(kan)性(xing)價比不高，但長遠來看(kan)(kan)，伴隨著企(qi)業(ye)成長發展(zhan)(zhan)，其(qi)(qi)價值(zhi)會逐(zhu)漸顯(xian)現。

以(yi)(yi)創(chuang)客(ke)貸為(wei)例，創(chuang)客(ke)貸的額度不高(gao)，大(da)多在300萬以(yi)(yi)內(nei)。但這類企(qi)業有兩大(da)屬性，一是普惠金(jin)(jin)融，二是科(ke)創(chuang)金(jin)(jin)融，所以(yi)(yi)我們(men)針(zhen)對(dui)科(ke)技型企(qi)業去(qu)做復合金(jin)(jin)融。并且通過(guo)員工考核的激勵機制鼓勵這類業務。

注冊在滬的(de)(de)(de)(de)科創板上市企(qi)業與浦發銀行的(de)(de)(de)(de)合(he)作(zuo)率是(shi)90%。而他們愿意合(he)作(zuo)的(de)(de)(de)(de)原因，就是(shi)我們在企(qi)業很小的(de)(de)(de)(de)階段就開始服務，也許開始就是(shi)一筆(bi)幾十萬(wan)的(de)(de)(de)(de)貸(dai)款。當然企(qi)業的(de)(de)(de)(de)成長(chang)有一定的(de)(de)(de)(de)淘汰率，但其中(zhong)即便只(zhi)有幾個(ge)是(shi)成功的(de)(de)(de)(de)，便會和銀行形成較為緊密的(de)(de)(de)(de)長(chang)期的(de)(de)(de)(de)合(he)作(zuo)關系

對(dui)于基層員工，除(chu)了對(dui)普惠金(jin)融和(he)科創金(jin)融的(de)考核激勵外，還有(you)貸(dai)后“盡職免責”的(de)規定，免除(chu)其后顧(gu)之(zhi)憂。所以長期在人員上、概(gai)念上、體制上都(dou)已經形成了良性(xing)循環。

21世紀：科創企業具有高風險、高成長的發展模式，以及缺抵押、缺擔保的融資特點，銀行在服務這些企業時要如何把控風險？

張文鈺：2023年3月末，我行科(ke)技(ji)型企業(ye)不良貸款率0.5%。在具(ju)體(ti)風險控制(zhi)方面，我行主(zhu)要采取以下措(cuo)施(shi)：一是持續完(wan)善科(ke)創(chuang)(chuang)企業(ye)授(shou)信管(guan)理體(ti)系。圍繞科(ke)技(ji)企業(ye)特(te)點(dian)，總行開發了科(ke)創(chuang)(chuang)型企業(ye)專(zhuan)屬(shu)的(de)(de)評(ping)級模型，引入(ru)企業(ye)的(de)(de)科(ke)技(ji)資質(zhi)、技(ji)術能力、研(yan)發創(chuang)(chuang)新等科(ke)創(chuang)(chuang)屬(shu)性，形(xing)成差異化(hua)的(de)(de)風險評(ping)價體(ti)系，更契合科(ke)創(chuang)(chuang)企業(ye)發展特(te)點(dian)。

二(er)是(shi)有(you)效提升“數字(zi)化風控”水平。運(yun)用(yong)金融科(ke)技手段，不斷完善貸(dai)(dai)款資金流(liu)向、貸(dai)(dai)后管理等跟(gen)蹤監測機制，加強授信(xin)客戶(hu)的結算監控，通過(guo)掌握(wo)現金流(liu)跟(gen)蹤了解(jie)授信(xin)客戶(hu)經營(ying)變動情況。

三(san)是不斷深化與政(zheng)府平臺之間的(de)數據交互。首批(pi)參(can)與了(le)上海大(da)(da)數據平臺普惠金融應用，通(tong)過引入大(da)(da)數據中心的(de)風控(kong)數據作為貸前、貸中、貸后的(de)數據支撐，幫助(zhu)對(dui)科(ke)技(ji)型中小企(qi)業(ye)精準(zhun)畫像，完善風控(kong)模(mo)型。此(ci)外，還參(can)與“銀稅互動”項目，以企(qi)業(ye)涉稅數據為主要授信依(yi)據，為科(ke)創小微企(qi)業(ye)提供全流程在線的(de)信用貸款。

科創企業金融需求依舊很大

21世紀：浦發銀行在對公業務，尤其是科創金融的組織架構是怎么樣的？各部門之間如何配合？

張文鈺(yu)：浦發銀行(xing)(xing)在(zai)總行(xing)(xing)和分行(xing)(xing)層(ceng)面均設立了一級部門(men)(men)科創(chuang)金融部，牽頭推動科技及小微業(ye)務；分行(xing)(xing)部門(men)(men)下(xia)設市場企(qi)劃、產(chan)品推進、授信派(pai)駐團隊。支(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)層(ceng)面，設立了一家科技支(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)（張江科技支(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)）及兩家科技特色(se)支(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)（創(chuang)智天地(di)支(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)、西藏南路支(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)），配備(bei)專門(men)(men)的考核(he)辦法(fa)，突出業(ye)務特色(se)。

在(zai)跨(kua)部門(men)協作方面，浦發銀行上(shang)海分行有(you)三(san)大機(ji)(ji)制促進(jin)部門(men)融(rong)合(he)：一是(shi)(shi)成立自(zi)己的(de)(de)科(ke)創金融(rong)工作小組，形成跨(kua)條線、跨(kua)部門(men)的(de)(de)溝通機(ji)(ji)制，解(jie)決(jue)科(ke)創企業成長(chang)過(guo)程(cheng)中的(de)(de)各類金融(rong)需求(qiu)；二(er)是(shi)(shi)跨(kua)部門(men)建立“科(ke)技企業授(shou)(shou)(shou)信業務(wu)敏捷響應機(ji)(ji)制”，聚焦(jiao)集成電(dian)路、生物醫藥、人工智能等(deng)賽道，專人專崗專業化推進(jin)授(shou)(shou)(shou)信業務(wu)；三(san)是(shi)(shi)縱向的(de)(de)科(ke)創金融(rong)快速授(shou)(shou)(shou)信機(ji)(ji)制，持續擴大各層級(ji)授(shou)(shou)(shou)權范(fan)圍，優化授(shou)(shou)(shou)信上(shang)報流程(cheng)，縮短(duan)授(shou)(shou)(shou)信審批流程(cheng)。三(san)大機(ji)(ji)制整(zheng)合(he)起來解(jie)決(jue)跨(kua)條線、跨(kua)部門(men)的(de)(de)協作問題。

此外(wai)，依托自(zi)貿(mao)區分(fen)(fen)行、海外(wai)分(fen)(fen)行以及浦銀國際、信托、基金(jin)、租賃、理財子等(deng)兄弟單位資(zi)源，在并購、跨(kua)境、債券融資(zi)等(deng)方面，打造股債貸、離在岸(an)、境內外(wai)一體化的綜合金(jin)融服務模式，滿足科(ke)創企業各類金(jin)融需(xu)求。

21世紀：科創金融如何解決獲客難問題？

張文鈺：我認為目前科創企業金(jin)融需求依舊(jiu)很(hen)大，市場廣闊，同時競爭(zheng)也非常激(ji)烈。拓展(zhan)客戶對銀行來說至(zhi)關重(zhong)要(yao)，因為好的項目一旦錯失，后面很(hen)難再切入，銀行的快速(su)響應能力很(hen)重(zhong)要(yao)。

目前，獲取科創(chuang)企(qi)(qi)業客戶主要依托“政府(fu)、園(yuan)區、投(tou)資機構”三個(ge)支點(dian)(dian)(dian)。第一個(ge)著(zhu)力(li)點(dian)(dian)(dian)“政府(fu)”。通過(guo)(guo)搭建市科委(wei)、市經(jing)信委(wei)等渠道，加強企(qi)(qi)業識別(bie)和產品創(chuang)新，有效配(pei)合政府(fu)的(de)重點(dian)(dian)(dian)產業方(fang)向(xiang)。第二(er)個(ge)著(zhu)力(li)點(dian)(dian)(dian)“園(yuan)區”。分(fen)行圍繞(rao)各大(da)科創(chuang)園(yuan)區，批量式引入科創(chuang)企(qi)(qi)業，通過(guo)(guo)園(yuan)區集群式開發、篩選(xuan)、跟蹤優(you)質(zhi)科技(ji)企(qi)(qi)業，提(ti)升服(fu)務效能。第三個(ge)著(zhu)力(li)點(dian)(dian)(dian)“投(tou)資機構”，依托PE/VC在(zai)篩選(xuan)早期創(chuang)業企(qi)(qi)業時的(de)專業眼(yan)光，共同為科技(ji)創(chuang)新提(ti)供金融服(fu)務，并積極開展投(tou)貸聯動。

此(ci)外，中小科創企業專業屬(shu)性強，需要(yao)前臺業務(wu)人員(yuan)提(ti)(ti)升判斷(duan)能力(li)，因此(ci)科創金融領域的專業人才隊伍(wu)建設非(fei)常(chang)重(zhong)要(yao)。2018年創立了“創想家智庫”科技金融俱樂(le)部，組織(zhi)行內員(yuan)工(gong)進行課(ke)題研究、專家培訓、企業走訪(fang)、成(cheng)果展示(shi)等多類型活動(dong)，不(bu)斷(duan)提(ti)(ti)升專業化能力(li)。

21世紀：您認為科創金融的發展面臨著哪些挑戰？

張文鈺：一(yi)是(shi)風(feng)險(xian)和收益的沖突。科技企(qi)業技術(shu)新、專業性強(qiang)，且科技企(qi)業基本都是(shi)輕資產經(jing)營，很(hen)多(duo)企(qi)業希(xi)望銀行(xing)在早期就能夠(gou)(gou)給(gei)予信用貸款(kuan)支持，但商業銀行(xing)往往受制(zhi)(zhi)于監管(guan)的風(feng)控管(guan)理要求(qiu)。因此還是(shi)希(xi)望政府和監管(guan)部(bu)門能夠(gou)(gou)在容錯(cuo)試錯(cuo)機制(zhi)(zhi)、盡(jin)職免責(ze)、風(feng)險(xian)補償、不良(liang)容忍等政策方面，能夠(gou)(gou)給(gei)予差(cha)異(yi)化(hua)、更(geng)大力(li)度的支持政策。

二(er)是傳統與創新的碰撞(zhuang)。隨著上海科(ke)技(ji)(ji)企(qi)業(ye)不(bu)斷發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)壯(zhuang)大，上市企(qi)業(ye)隊伍快速擴大，頭部科(ke)技(ji)(ji)企(qi)業(ye)逐步成形。科(ke)創企(qi)業(ye)在(zai)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)到一定階段(duan)，普(pu)遍都有管理層(ceng)股(gu)權激勵的融資需(xu)求，而(er)這些業(ye)務在(zai)傳統銀行范疇中(zhong)受到較大限制，需(xu)要(yao)監(jian)管部門出臺政(zheng)策支持(chi)銀行創新嘗試。

三是專業(ye)性的差距。雖(sui)然近年來(lai)商業(ye)銀行(xing)積極探索推出聚(ju)焦(jiao)企業(ye)成長性的信貸產品，但(dan)商業(ye)銀行(xing)本身仍然缺(que)乏(fa)技術(shu)方面的專業(ye)人才，需要相關主管部(bu)門或機(ji)構提(ti)供專業(ye)性支撐(cheng)。