21世紀經濟報道記者 唐婧 北京報道

3月(yue)(yue)9日，21世(shi)紀經濟報(bao)道記者獨(du)家(jia)獲悉，銀保(bao)監會(hui)發布《關(guan)于開展(zhan)不法(fa)貸(dai)款(kuan)中(zhong)(zhong)介專(zhuan)項治理行(xing)動(dong)的(de)通知(zhi)》（下稱“通知(zhi)”），要(yao)求各銀保(bao)監局、各銀行(xing)業金融機構(gou)要(yao)深刻認識不法(fa)貸(dai)款(kuan)中(zhong)(zhong)介亂(luan)象的(de)嚴重(zhong)危害，成立(li)由主要(yao)負責(ze)同志親自牽頭的(de)專(zhuan)項治理行(xing)動(dong)領導小組，制定具體工作(zuo)方案，部署(shu)開展(zhan)為期六(liu)個月(yue)(yue)（2023年3月(yue)(yue)15日-2023年9月(yue)(yue)15日）的(de)不法(fa)貸(dai)款(kuan)中(zhong)(zhong)介專(zhuan)項治理行(xing)動(dong)。

《通知》要求，各(ge)銀(yin)保監局組織轄內銀(yin)行業(ye)金融機構開展(zhan)不(bu)法(fa)(fa)貸(dai)款中介專(zhuan)項治(zhi)理(li)排查，并(bing)選取重點機構開展(zhan)現(xian)場督(du)導(dao)，指導(dao)機構規(gui)范與貸(dai)款中介機構的(de)(de)合作。對于查實的(de)(de)違法(fa)(fa)違規(gui)問題(ti)，要依(yi)法(fa)(fa)予以(yi)行政(zheng)處罰，堅持以(yi)罰促(cu)改。機構違法(fa)(fa)違規(gui)行為(wei)被(bei)查實，但在前期(qi)自查中未主動(dong)報告(gao)的(de)(de)，要對機構及相關(guan)責任人員(yuan)依(yi)法(fa)(fa)從重處罰。

鼓勵各銀行業金融機構建立貸款中介黑名單制度

《通(tong)知》提出(chu)，各銀行業(ye)(ye)金融(rong)機(ji)構(gou)主(zhu)(zhu)動(dong)開展自(zi)(zi)查，及(ji)時主(zhu)(zhu)動(dong)挖掘(jue)并報告不法貸款(kuan)中介線索。各銀行業(ye)(ye)金融(rong)機(ji)構(gou)應(ying)增強自(zi)(zi)主(zhu)(zhu)獲客意識，強化風(feng)險(xian)防控(kong)措施(shi)，提升自(zi)(zi)主(zhu)(zhu)經營能(neng)力，嚴禁(jin)主(zhu)(zhu)動(dong)向貸款(kuan)中介機(ji)構(gou)讓渡“金融(rong)服(fu)務”，避免出(chu)現貸款(kuan)中介機(ji)構(gou)掌控(kong)市場主(zhu)(zhu)動(dong)權、合作業(ye)(ye)務推高融(rong)資(zi)成本、風(feng)險(xian)跨行業(ye)(ye)傳導加劇等問題(ti)。

具體要求來看，要切實加強員工行為管理，排查銀行業金融機構基層工作人員是否存在私下勾結貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對貸款中介推薦客戶的審貸標準和貸后管理標準等問題。鼓勵各銀行業金融機構建立貸款中介黑名單制度，對誘導、幫助借款人違規申請貸款的中介，納入合作黑名單。

《通知》表示，各銀行業金融機構要不斷提升貸款質效，避免"唯指標論"和粗放式發展。通(tong)過多渠道(dao)、多形(xing)式全面了解企業(ye)實(shi)(shi)際經(jing)營(ying)情況；要主(zhu)動向客戶充(chong)分揭(jie)示經(jing)營(ying)用(yong)途(tu)貸(dai)款與住房按揭(jie)貸(dai)款利(li)率(lv)、期限錯配風險，就違規將經(jing)營(ying)用(yong)途(tu)信(xin)貸(dai)資金挪用(yong)于購房的(de)法律后(hou)(hou)果和不利(li)影(ying)響進行提(ti)示；要嚴格落(luo)實(shi)(shi)經(jing)營(ying)用(yong)途(tu)貸(dai)款"三查(cha)"管理，加強貸(dai)后(hou)(hou)資金流向監測和用(yong)途(tu)真(zhen)實(shi)(shi)性(xing)管理，關(guan)注(zhu)經(jing)營(ying)用(yong)途(tu)貸(dai)款發放前(qian)后(hou)(hou)借(jie)款人提(ti)前(qian)償還住房按揭(jie)貸(dai)款的(de)情形(xing)，重點(dian)關(guan)注(zhu)小(xiao)微(wei)企業(ye)和個體工商戶注(zhu)冊(ce)時間(jian)較(jiao)短(duan)、受讓小(xiao)微(wei)企業(ye)股權時間(jian)較(jiao)短(duan)等(deng)現象(xiang)；嚴防內外(wai)勾結、誘(you)導借(jie)款人違規使(shi)用(yong)經(jing)營(ying)用(yong)途(tu)貸(dai)款等(deng)問題發生。

《通知》還要求，各銀保(bao)監(jian)局(ju)要主(zhu)(zhu)(zhu)動(dong)(dong)(dong)(dong)與公安司(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)機(ji)(ji)關聯系，加(jia)強(qiang)溝通協調(diao)與信(xin)息共(gong)享(xiang)。依法(fa)(fa)(fa)(fa)依規主(zhu)(zhu)(zhu)動(dong)(dong)(dong)(dong)移交(jiao)查實的違法(fa)(fa)(fa)(fa)犯罪(zui)線索，推(tui)動(dong)(dong)(dong)(dong)對不(bu)(bu)法(fa)(fa)(fa)(fa)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)中(zhong)(zhong)(zhong)介群體等(deng)的全(quan)面刑事打擊(ji)；主(zhu)(zhu)(zhu)動(dong)(dong)(dong)(dong)就不(bu)(bu)法(fa)(fa)(fa)(fa)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)中(zhong)(zhong)(zhong)介問(wen)題與公安司(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)機(ji)(ji)關開展(zhan)座談會，就相關違法(fa)(fa)(fa)(fa)犯罪(zui)行(xing)為的罪(zui)名認定及證據(ju)采信(xin)等(deng)問(wen)題主(zhu)(zhu)(zhu)動(dong)(dong)(dong)(dong)溝通；主(zhu)(zhu)(zhu)動(dong)(dong)(dong)(dong)與網信(xin)、市場監(jian)管、地(di)方金融監(jian)管等(deng)行(xing)政機(ji)(ji)關加(jia)強(qiang)合作，推(tui)動(dong)(dong)(dong)(dong)建立合作機(ji)(ji)制(zhi)，共(gong)享(xiang)不(bu)(bu)法(fa)(fa)(fa)(fa)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)中(zhong)(zhong)(zhong)介信(xin)息，加(jia)強(qiang)對各類金融活動(dong)(dong)(dong)(dong)的監(jian)督管理，共(gong)同維護金融市場秩(zhi)序。

各銀(yin)(yin)保監(jian)局(ju)(ju)要主(zhu)動將開展不(bu)法(fa)貸款中介專項(xiang)治(zhi)理行(xing)動的(de)情況向(xiang)當地黨委、政府報(bao)告，積極爭取(qu)政策支持。此外，各銀(yin)(yin)保監(jian)局(ju)(ju)，各政策性銀(yin)(yin)行(xing)、大型銀(yin)(yin)行(xing)、股(gu)份制銀(yin)(yin)行(xing)、外資銀(yin)(yin)行(xing)、直銷銀(yin)(yin)行(xing)應于2023年9月30日前向(xiang)銀(yin)(yin)保監(jian)會上報(bao)專項(xiang)治(zhi)理行(xing)動工作總結。各銀(yin)(yin)保監(jian)局(ju)(ju)將本文轉發至轄內(nei)地方法(fa)人銀(yin)(yin)行(xing)業金(jin)融機構(gou)及銀(yin)(yin)保監(jian)分局(ju)(ju)，督促做好相關(guan)工作。轉發文件時要寫明聯(lian)系(xi)人、聯(lian)系(xi)方式，以(yi)便后續工作溝通。

有不法貸款中介提供年化利率超過36%的短期墊資服務

 除了提出關于開展不法貸(dai)款(kuan)中介專項治理行(xing)動的工作要求之外，《通知》還(huan)通報一(yi)則涉及(ji)20億銀(yin)行(xing)信貸(dai)業務的不法貸(dai)款(kuan)中介案例(li)。

 《通(tong)(tong)知(zhi)》披露(lu)，前期，某(mou)銀保監(jian)局開(kai)(kai)展不(bu)(bu)法(fa)貸(dai)款中介核查工作，發現丁(ding)(ding)某(mou)某(mou)等(deng)人的違法(fa)犯罪線索，并移交公安機關處理。根據工作安排，銀保監(jian)會決定對丁(ding)(ding)某(mou)某(mou)案相關情況予以通(tong)(tong)報，并開(kai)(kai)展不(bu)(bu)法(fa)貸(dai)款中介專項治理行動。

經查，丁某某與其關聯人（以下簡稱丁某某等人）存在通過注冊空殼公司并轉讓等方式幫助他人套取經營貸、提供基于購置房屋和其他資金需求的多種中介服務等違法行為，涉及銀行信貸業務超過20億元。具體表現形式如下：

一(yi)是提供經營(ying)貸資質(zhi)包裝。丁某某等人(ren)共注冊87家(jia)公(gong)司，其中56家(jia)公(gong)司注冊2-16個月后變更股東(dong)信(xin)息。變更后的(de)股東(dong)利用其企業主身份向銀行申請(qing)經營(ying)(ying)(ying)貸(dai)，2018年以來借款達2.2億(yi)元(yuan)。調閱其中部分貸(dai)款資料發(fa)現，貸(dai)款企業疑似均無實際經營(ying)(ying)(ying)，例如某企業經營(ying)(ying)(ying)地實為(wei)貸(dai)款中介的(de)電銷中心；貸(dai)款支付的(de)貿易背景存疑；貸(dai)款資金歸集到丁某某等人(ren)賬戶。

二是(shi)提供受(shou)托支付通道。銀保監局對(dui)信(xin)貸(dai)資金進行穿透追蹤，發現(xian)多筆(bi)信(xin)貸(dai)資金在受(shou)托支付(fu)后流(liu)向丁某(mou)某(mou)個人(ren)賬戶，或直(zhi)接利用丁某(mou)某(mou)等人(ren)關聯賬戶進行回(hui)流(liu)。表(biao)明借款人(ren)為(wei)滿(man)足大額信(xin)貸(dai)資金必須受(shou)托支付(fu)這一要求，由丁某(mou)某(mou)等人(ren)進行貿易背(bei)景(jing)包裝、提供信(xin)貸(dai)資金通道及(ji)回(hui)流(liu)服務(wu)。

三(san)是提供短期墊(dian)資服(fu)務。借款人出于購房或者償還高息借款目的，先向丁某某借款，后利用已購房產抵押、經丁某某等人包裝申請經營貸，貸款資金受托支付全額流向丁某某個人賬戶。丁某某扣除前期借款和利息（年化利率一般超過36%）后，再將差額轉回借款人。

四(si)是團伙(huo)成員申請貸款(kuan)等形成資金池。對丁(ding)某某等(deng)人墊資資金(jin)來源進行分析，發現主要來自其他客戶(hu)的還款資金(jin)、多個固定合作對象提供(gong)的資金(jin)，以及包(bao)括丁(ding)某某本人在內的團伙成員通過銀行業金(jin)融(rong)機構、小額(e)貸(dai)款公司(si)等(deng)申請(qing)的借款等(deng)。

丁某(mou)(mou)某(mou)(mou)等人的違(wei)(wei)法犯(fan)罪(zui)情況(kuang)料非個例。據統計，去年年底以來，海南、天津、廣西(xi)、陜(shan)西(xi)、遼寧(ning)、河(he)北(bei)、江西(xi)、浙(zhe)江、廈門(men)等多地銀保(bao)監局(ju)陸續發(fa)布違(wei)(wei)規“轉貸”相關(guan)風(feng)險提示，提醒廣大金融消(xiao)費者，警惕不法中(zhong)介誘導，認清違(wei)(wei)規使用經營貸置換房貸可能存在(zai)的風(feng)險，保(bao)障自身合法權益。