21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道

9月15日(ri)早(zao)間，21世紀(ji)經濟報道(dao)查詢多家銀(yin)行app發現，相較昨日(ri)，四大各個(ge)期(qi)限的存(cun)款以及大額存(cun)單利(li)率(lv)已經下調(diao)，具體為：除3年(nian)期(qi)下調(diao)0.15個(ge)百(bai)分點外，其他期(qi)限均下調(diao)0.1個(ge)百(bai)分點，包括掛牌利(li)率(lv)與實際存(cun)款產品利(li)率(lv)。

分(fen)(fen)析認為，此次存款利率(lv)下(xia)調主因(yin)為8月22日LPR的下(xia)調，當日1年期(qi)(qi)、5年期(qi)(qi)以上(shang)分(fen)(fen)別為下(xia)調0.05、0.15個百分(fen)(fen)點。

2022年(nian)4月，央行(xing)指導利率自律機(ji)(ji)制建立了存(cun)款(kuan)利率市場化調(diao)整機(ji)(ji)制，自律機(ji)(ji)制成員(yuan)銀行(xing)參考以10年(nian)期(qi)國債收益(yi)率為(wei)代(dai)表(biao)的債券市場利率和(he)以1年(nian)期(qi)LPR為(wei)代(dai)表(biao)的貸款(kuan)市場利率，合理(li)調(diao)整存(cun)款(kuan)利率水平(ping)。

“這一機制的建立，可促(cu)進銀(yin)行跟蹤市(shi)場(chang)利率變化，提升存款(kuan)利率市(shi)場(chang)化定價能力(li)，維護存款(kuan)市(shi)場(chang)良性競爭秩序。”央行表示。

央行曾(ceng)在(zai)今(jin)年一季度貨幣政策(ce)執行報告中披露，工農(nong)中建交郵儲等國有(you)銀行和(he)大部分股份制銀行均已(yi)于4月下旬(xun)下調了(le)其1年期(qi)以上(shang)期(qi)限定期(qi)存(cun)款和(he)大額(e)存(cun)單利率，部分地(di)方法人機構(gou)也相(xiang)應(ying)作(zuo)出下調。

央(yang)行(xing)(xing)(xing)稱，建立存款(kuan)(kuan)利(li)率市場(chang)化調整(zheng)(zheng)機(ji)(ji)(ji)制重在推進存款(kuan)(kuan)利(li)率進一(yi)步市場(chang)化，對(dui)銀行(xing)(xing)(xing)的(de)指導是柔性的(de)。銀行(xing)(xing)(xing)可(ke)根據自(zi)身情況(kuang)，參考市場(chang)利(li)率變化，自(zi)主確定(ding)其存款(kuan)(kuan)利(li)率的(de)實際調整(zheng)(zheng)幅度。對(dui)于存款(kuan)(kuan)利(li)率市場(chang)化調整(zheng)(zheng)及時高效的(de)金融機(ji)(ji)(ji)構，央(yang)行(xing)(xing)(xing)給予適當激勵。新的(de)機(ji)(ji)(ji)制建立后，銀行(xing)(xing)(xing)的(de)存款(kuan)(kuan)利(li)率市場(chang)化程(cheng)度更高，在當前市場(chang)利(li)率總體有(you)所下行(xing)(xing)(xing)的(de)背(bei)景(jing)下，有(you)利(li)于銀行(xing)(xing)(xing)穩(wen)定(ding)負債成本，促進實際貸款(kuan)(kuan)利(li)率進一(yi)步下行(xing)(xing)(xing)。

半年(nian)報(bao)數據顯示，上半年(nian)4家(jia)國有大行(xing)(xing)的凈(jing)息差數據由高到低依次(ci)是，建設銀行(xing)(xing)凈(jing)利息收(shou)益(yi)率2.09％，同(tong)比(bi)減少(shao)4個基點(dian)；工(gong)商(shang)銀行(xing)(xing)凈(jing)利息收(shou)益(yi)率2.03％，同(tong)比(bi)減少(shao)9個基點(dian)；農業銀行(xing)(xing)凈(jing)利息收(shou)益(yi)率2.02％，同(tong)比(bi)下降10個基點(dian)；中(zhong)國銀行(xing)(xing)凈(jing)息差則與上年(nian)同(tong)期基本(ben)持(chi)平，為1.76％。

多家上(shang)市銀行高管在半年報業(ye)績會上(shang)表示(shi)(shi)，接下(xia)(xia)來(lai)凈(jing)息(xi)差(cha)仍(reng)然(ran)存在下(xia)(xia)行壓力。交通銀行副(fu)行長郭(guo)莽表示(shi)(shi)，低利(li)率(lv)市場環(huan)境(jing)下(xia)(xia)，下(xia)(xia)半年商(shang)業(ye)銀行的息(xi)差(cha)水平仍(reng)然(ran)承壓。從資產端(duan)看，前期LPR下(xia)(xia)調、二季度新發放貸款(kuan)利(li)率(lv)較快下(xia)(xia)降，對息(xi)差(cha)的影響(xiang)將(jiang)持續體現(xian)，對后續生息(xi)資產收益率(lv)帶來(lai)下(xia)(xia)行壓力。“從負債端(duan)來(lai)看，受居民和企業(ye)投資及消費(fei)意愿下(xia)(xia)滑的影響(xiang)，存款(kuan)定期化趨勢較明顯，負債成本(ben)出現(xian)了一定程度的剛性(xing)。”

與此同時，在六(liu)大行半年(nian)報業績發布會(hui)上，多位(wei)高管提到下(xia)半年(nian)要(yao)繼續(xu)提升(sheng)活期存款(kuan)的占(zhan)比來(lai)穩定(ding)息差水平(ping)。

“下(xia)(xia)半年我們要(yao)(yao)繼續推(tui)進負債(zhai)成(cheng)本的(de)(de)下(xia)(xia)降，特別(bie)是要(yao)(yao)提高活(huo)(huo)期(qi)(qi)存(cun)款(kuan)占比(bi)，加(jia)大財(cai)富管(guan)理(li)的(de)(de)考(kao)核牽引力(li)度，通過財(cai)富管(guan)理(li)來提高活(huo)(huo)期(qi)(qi)存(cun)款(kuan)的(de)(de)占比(bi)，同(tong)時(shi)繼續壓(ya)降中長期(qi)(qi)存(cun)款(kuan)規模和利率。我們希望這(zhe)些安排能夠穩住(zhu)下(xia)(xia)半年的(de)(de)息差(cha)水(shui)平。”郵儲銀行行長劉(liu)建軍表示。

光(guang)大證券金融(rong)業(ye)首席分(fen)(fen)析師王一峰指出(chu)，當前銀(yin)行業(ye)存(cun)款(kuan)定(ding)期(qi)化(hua)現(xian)象較為明(ming)顯。上(shang)半年(nian)，上(shang)市(shi)銀(yin)行活期(qi)與定(ding)期(qi)存(cun)款(kuan)分(fen)(fen)別(bie)增加3.3萬(wan)億(yi)和(he)10.3萬(wan)億(yi)，其中定(ding)期(qi)存(cun)款(kuan)同比多增4.3萬(wan)億(yi)，貢獻了上(shang)半年(nian)存(cun)款(kuan)93%的(de)多增規模。定(ding)期(qi)存(cun)款(kuan)占(zhan)總存(cun)款(kuan)的(de)比重為52.8%，占(zhan)比較年(nian)初(chu)提(ti)升了2%，呈現(xian)出(chu)明(ming)顯的(de)定(ding)期(qi)化(hua)特(te)征。分(fen)(fen)居民與企(qi)業(ye)看，個(ge)人定(ding)期(qi)存(cun)款(kuan)與企(qi)業(ye)定(ding)期(qi)存(cun)款(kuan)分(fen)(fen)別(bie)增加了5.7萬(wan)億(yi)和(he)4.6萬(wan)億(yi)，占(zhan)總存(cun)款(kuan)的(de)比重分(fen)(fen)別(bie)為28.4%和(he)24.4%，較年(nian)初(chu)分(fen)(fen)別(bie)提(ti)升了1.1%和(he)0.8%。

工商銀行app9月15日(ri)前后對比

對(dui)比來(lai)看，工商銀行(xing)人民(min)幣掛牌利(li)率所有期限(xian)均(jun)有下(xia)調，5年期、2年期及以(yi)下(xia)下(xia)調0.1個(ge)百(bai)分點(dian)，3年期下(xia)調0.15個(ge)百(bai)分點(dian)。

同時實際整存(cun)(cun)(cun)(cun)1年(nian)(nian)期、2年(nian)(nian)期存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)利(li)率也分(fen)別下(xia)調0.1個(ge)百(bai)分(fen)點，分(fen)別為(wei)1.90%、2.40%，3年(nian)(nian)期存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)利(li)率下(xia)調0.15個(ge)百(bai)分(fen)點；5年(nian)(nian)期存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)利(li)率保持則不變(bian)，仍為(wei)2.75%，低于(yu)3年(nian)(nian)期存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)利(li)率3.00%。

建設(she)銀(yin)行app9月(yue)15日前(qian)后對(dui)比(bi)

對比來(lai)看，建(jian)設銀行1年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)、2年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)存(cun)款(kuan)利(li)率（含掛牌(pai)利(li)率、專(zhuan)(zhuan)屬(shu)(shu)(shu)最高年(nian)(nian)利(li)率）也(ye)分(fen)別下(xia)調(diao)(diao)0.1個(ge)(ge)(ge)百(bai)(bai)(bai)(bai)分(fen)點，分(fen)別為(wei)1.90%、2.40%（專(zhuan)(zhuan)屬(shu)(shu)(shu)最高年(nian)(nian)利(li)率），3年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)存(cun)款(kuan)利(li)率下(xia)調(diao)(diao)0.15個(ge)(ge)(ge)百(bai)(bai)(bai)(bai)分(fen)點；5年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)利(li)率下(xia)調(diao)(diao)0.1個(ge)(ge)(ge)百(bai)(bai)(bai)(bai)分(fen)點，為(wei)2.65%，且(qie)低(di)于3年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)存(cun)款(kuan)利(li)率3.00%（專(zhuan)(zhuan)屬(shu)(shu)(shu)最高年(nian)(nian)利(li)率）。同(tong)時，3月期(qi)(qi)(qi)(qi)、半年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)存(cun)款(kuan)利(li)率也(ye)同(tong)步(bu)下(xia)調(diao)(diao)0.1個(ge)(ge)(ge)百(bai)(bai)(bai)(bai)分(fen)點，至1.50%、1.70%。

農業銀行(xing)app9月15日前后對比

對比來看(kan)，農業銀行“銀利(li)多”系列(lie)多個期(qi)(qi)(qi)限存(cun)款(kuan)利(li)率(lv)下(xia)(xia)調(diao)，1年(nian)期(qi)(qi)(qi)從2.00%降(jiang)至1.90%，3年(nian)期(qi)(qi)(qi)從3.15%降(jiang)至3.00%，降(jiang)幅(fu)(fu)與工商銀行、建設(she)銀行同(tong)(tong)期(qi)(qi)(qi)限存(cun)款(kuan)利(li)率(lv)降(jiang)幅(fu)(fu)相同(tong)(tong)。同(tong)(tong)時其大(da)額(e)存(cun)款(kuan)利(li)率(lv)也同(tong)(tong)步下(xia)(xia)調(diao)，3年(nian)期(qi)(qi)(qi)利(li)率(lv)降(jiang)幅(fu)(fu)為(wei)(wei)0.15個百分點(dian)，當前(qian)為(wei)(wei)3.10%，與“銀利(li)多”同(tong)(tong)期(qi)(qi)(qi)限存(cun)款(kuan)利(li)率(lv)相同(tong)(tong)。

中國銀(yin)行app9月15日顯示利率

中國銀行app9月(yue)15日顯(xian)示利(li)率(lv)對比(bi)前一天沒有變化(hua)，但1年(nian)(nian)期(qi)、2年(nian)(nian)期(qi)、3年(nian)(nian)期(qi)、5年(nian)(nian)期(qi)利(li)率(lv)分別為(wei)1.90%、2.15%、2.60%、2.65%，與上述三家大行保持(chi)一致，或表(biao)明中國銀行已提前下調。

招商銀行app9月15日利率顯示，其1年(nian)期(qi)、2年(nian)期(qi)、3年(nian)期(qi)、5年(nian)期(qi)整(zheng)存整(zheng)取利率分別為1.65%、2.15%、2.605、2.65%，除1年(nian)期(qi)低于(yu)四大行外，其余(yu)保持一致。

同時，也有股份(fen)行存款利率暫(zan)時未(wei)發生(sheng)變化(hua)，如某股份(fen)行app顯示，當前1年(nian)(nian)期(qi)(qi)、2年(nian)(nian)期(qi)(qi)、3年(nian)(nian)期(qi)(qi)最高存款利率分別(bie)為2.25%、2.65%、3.30%，與昨日保持一致。