21世紀經濟報道記者 李愿 北京報道 在(zai)銀行網(wang)點已(yi)成雞肋甚至(zhi)是(shi)拖累的背景下(xia)，開年以來已(yi)經(jing)有兩家民營(ying)銀行先后宣布，經(jing)監(jian)(jian)管部門批準將停辦營(ying)業(ye)網(wang)點現金存(cun)取款等(deng)業(ye)務。業(ye)內人士認為，這或許是(shi)為下(xia)一步申(shen)請互聯網(wang)型民營(ying)銀行鋪路，不過要得(de)到監(jian)(jian)管部門正式認可(ke)還(huan)需滿(man)足其他(ta)不少(shao)條件。

一位互(hu)聯網(wang)型(xing)民(min)營銀(yin)行人(ren)士(shi)對21世紀(ji)經濟報道記者分(fen)析稱，由于監(jian)管(guan)(guan)部門沒有文件明(ming)確申請互(hu)聯網(wang)型(xing)民(min)營銀(yin)行需(xu)要具(ju)體(ti)滿足什么條(tiao)件，“我(wo)們內(nei)部也曾(ceng)做過分(fen)析，要想(xiang)得到監(jian)管(guan)(guan)部門認可(ke)，至少可(ke)能需(xu)要滿足私(si)有云（很多民(min)營銀(yin)行租借其(qi)他銀(yin)行云平臺）、較強(qiang)的風(feng)控體(ti)系等(deng)等(deng)條(tiao)件。”

“據我了解的多家民營(ying)銀行(xing)(xing)來看，大(da)部分也有這個想(xiang)法，不過普遍認為要正式成為互(hu)聯網型民營(ying)銀行(xing)(xing)，還(huan)需(xu)要較長的時間(jian)。”一(yi)位民營(ying)銀行(xing)(xing)人(ren)士對21世紀經濟報道記者表示。

為何停辦現金業務？

1月28日，中關村銀行(xing)發布公告稱，隨著該行(xing)加快數字化轉型步伐、不斷加大線(xian)上業(ye)務(wu)發展力度(du)，為了(le)給(gei)客戶(hu)提供更加便捷、高效(xiao)的金融服務(wu)，經向有(you)關監(jian)管部門(men)報(bao)備，該行(xing)將于2022年(nian)4月1日起停辦現(xian)金收(shou)付(fu)業(ye)務(wu)，停辦渠(qu)道包括營業(ye)網(wang)(wang)點柜面和ATM機(ji)自助渠(qu)道。2022年(nian)4月1日起，客戶(hu)可通過(guo)該行(xing)手(shou)機(ji)APP、營業(ye)網(wang)(wang)點辦理(li)除現(xian)金收(shou)付(fu)以(yi)外的其(qi)他各類業(ye)務(wu)；確需現(xian)金服務(wu)的，客戶(hu)可通過(guo)該行(xing)轉賬至他行(xing)辦理(li)，該行(xing)免(mian)收(shou)轉賬手(shou)續費(fei)。

1月(yue)初，遼寧振興銀(yin)行(xing)也發布過(guo)類似(si)公告，稱為(wei)集(ji)中資源提升電子銀(yin)行(xing)的服(fu)務(wu)能力，為(wei)客戶提供更加(jia)優(you)質的金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)，經主管人民銀(yin)行(xing)批復，該行(xing)將于2022年3月(yue)1日起停辦(ban)柜面現金(jin)存(cun)取款、零錢兌換、殘損(sun)幣兌換、自助設備存(cun)取款等現金(jin)業務(wu)。您(nin)也可以通(tong)過(guo)該行(xing)手機銀(yin)行(xing)、微信(xin)銀(yin)行(xing)等渠道辦(ban)理資金(jin)轉(zhuan)賬(zhang)業務(wu)。

一位(wei)民營銀行人士(shi)對21世紀經濟報道記者(zhe)表示，對于(yu)(yu)大部分民營銀行來(lai)說，留著柜(ju)臺、柜(ju)員(yuan)、現(xian)金(jin)押(ya)送(song)等，這些(xie)成本可能(neng)遠(yuan)遠(yuan)高于(yu)(yu)現(xian)金(jin)業務，“現(xian)金(jin)押(ya)運費用可能(neng)都(dou)比(bi)押(ya)運的現(xian)金(jin)多。”

“銀(yin)(yin)行業務(wu)(wu)離柜是(shi)大趨勢，民營銀(yin)(yin)行更加明顯。在‘一行一點(dian)’約束下，大部(bu)分民營銀(yin)(yin)行設(she)立之初就沒有把網(wang)點(dian)作為經營的重點(dian)，僅(jin)(jin)僅(jin)(jin)只(zhi)是(shi)一個(ge)形(xing)象(xiang)展示作用(yong)，畢竟(jing)還有部(bu)分客(ke)戶認為只(zhi)有看(kan)到公司實體才放(fang)心和你發生業務(wu)(wu)往(wang)來(lai)，所以是(shi)否留存網(wang)點(dian)也不僅(jin)(jin)僅(jin)(jin)只(zhi)考慮成(cheng)本效益問題(ti)。”另一位民營銀(yin)(yin)行人士(shi)對21世紀經濟報道記者稱，從公告來(lai)看(kan)這(zhe)兩家銀(yin)(yin)行還沒有完全放(fang)棄(qi)網(wang)點(dian)，除了現金存取(qu)款(kuan)(kuan)外，貸款(kuan)(kuan)等(deng)業務(wu)(wu)還可以繼(ji)續(xu)在網(wang)點(dian)辦理。

中(zhong)國銀行(xing)業(ye)協會發布(bu)《2020年中(zhong)國銀行(xing)業(ye)服(fu)務報告(gao)》顯示(shi)，據不完(wan)全統計(ji)，2020年銀行(xing)業(ye)金融機構離柜(ju)交(jiao)易(yi)達3708.72億(yi)筆，同(tong)比(bi)增(zeng)長(chang)14.59%；離柜(ju)交(jiao)易(yi)總(zong)額達2308.36萬億(yi)元，同(tong)比(bi)增(zeng)長(chang)12.18%；行(xing)業(ye)平(ping)均電子(zi)渠(qu)道分流率為(wei)90.88%。

上述民營銀行(xing)(xing)人(ren)士(shi)稱，從(cong)行(xing)(xing)業了解來看，大(da)部(bu)(bu)分民營銀行(xing)(xing)個人(ren)業務幾乎100%通過電子渠道進行(xing)(xing)，僅有少部(bu)(bu)分對公業務在(zai)網點(dian)。

“很多民營(ying)銀(yin)行(xing)原來做了一些線(xian)下對公、零(ling)售業(ye)(ye)務(wu)，后來基(ji)本上往線(xian)上零(ling)售業(ye)(ye)務(wu)方向轉型，因為由一個網點、幾百人去做大(da)對公業(ye)(ye)務(wu)是(shi)很難的。所以民營(ying)銀(yin)行(xing)想發展、想獲(huo)客，只能通過(guo)加大(da)科技投入(ru)、借用外部合作(zuo)等資源(yuan)，通過(guo)產品(pin)、通過(guo)體驗(yan)來服(fu)務(wu)客戶。”中關(guan)村銀(yin)行(xing)行(xing)長楊新軍(jun)接受采訪時(shi)也曾表示。

鋪路互聯網型？

不過，在一(yi)家(jia)互聯(lian)(lian)網(wang)型民(min)(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)人(ren)士看來，這兩家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)做法或(huo)許(xu)(xu)還有更(geng)深一(yi)層的(de)考慮——為后續獲(huo)得互聯(lian)(lian)網(wang)型民(min)(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)許(xu)(xu)可鋪路。目前，監管部門認可且可以(yi)全(quan)國展業的(de)互聯(lian)(lian)網(wang)型民(min)(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)只有四家(jia)：微眾銀(yin)行(xing)(xing)、網(wang)商銀(yin)行(xing)(xing)、新(xin)網(wang)銀(yin)行(xing)(xing)、億聯(lian)(lian)銀(yin)行(xing)(xing)。

“監管部門并沒(mei)有(you)正(zheng)式文件明(ming)確申請互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)型(xing)民營銀(yin)(yin)行需要(yao)(yao)具體滿足什么條件，《關(guan)于(yu)進一(yi)步(bu)規(gui)范商業銀(yin)(yin)行互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)貸款業務(wu)(wu)的通知》顯(xian)示，要(yao)(yao)想全國經(jing)營業務(wu)(wu)，只需滿足‘無實體經(jing)營網(wang)(wang)點(dian)、業務(wu)(wu)主要(yao)(yao)在線上開(kai)展，且符合銀(yin)(yin)保監會其他規(gui)定條件的除外’即可。”上述互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)型(xing)民營銀(yin)(yin)行人(ren)士表示。

其表示，他們曾在內部做過分析，所謂(wei)“其他規定(ding)的(de)條件”很(hen)可(ke)能包括私有云、較強(qiang)的(de)風控體系等(deng)等(deng)，同(tong)時(shi)在地方(fang)銀保監局認(ren)可(ke)后還需(xu)報備銀保監會層(ceng)面。

1月(yue)上旬，21世紀經濟報道(dao)(dao)記者曾報道(dao)(dao)，對(dui)于(yu)上述文件“不得(de)跨注(zhu)冊地轄區開展互(hu)聯網貸(dai)款業務(wu)”的規定，15家非互(hu)聯網型(xing)民營銀行(xing)中僅(jin)1/3的銀行(xing)執行(xing)了該(gai)規定，超過半數銀行(xing)仍在全國范圍內發放(fang)(fang)貸(dai)款，余下個別銀行(xing)通過供(gong)應鏈業務(wu)實現全國發放(fang)(fang)貸(dai)款。

這(zhe)或意(yi)味著，在“回歸本源、服(fu)務當地”后競爭(zheng)優(you)勢不再的壓力下，這(zhe)些銀行正在謀求實現(xian)全國展業的出路(lu)。

“據我(wo)了解的多家(jia)民營(ying)銀行來看，大(da)部(bu)分也有這個想(xiang)法，但能(neng)(neng)否獲得互聯網型民營(ying)銀行許可需(xu)要一(yi)步一(yi)步來，最關鍵(jian)的因素還(huan)是在監管(guan)部(bu)門(men)，可能(neng)(neng)這條路(lu)還(huan)很長(chang)。”上述(shu)民營(ying)銀行人士表示。

2021年8月，安(an)(an)徽新安(an)(an)銀行(xing)相關人士曾對21世紀經濟報(bao)道(dao)記者表示，該行(xing)正計劃引進互聯網公司為(wei)戰(zhan)略投(tou)資者，持股比例不超過(guo)(guo)監(jian)管政策規定的上限，且如果(guo)成(cheng)功引進，還(huan)會申請(qing)通過(guo)(guo)戰(zhan)略投(tou)資者的互聯網交(jiao)易場(chang)景(jing)拓展金融服(fu)務。