21世紀經濟報道記者 郭聰聰 北京報道

2月(yue)28日(ri)，國(guo)家標準(zhun)化管理委員會(hui)批準(zhun)發布了《互聯網(wang)金融 個人網(wang)絡消費信(xin)貸 貸后催(cui)收(shou)(shou)風控(kong)(kong)指(zhi)引》（下稱(cheng)《催(cui)收(shou)(shou)風控(kong)(kong)指(zhi)引》），這是(shi)我國(guo)首個聚焦貸后催(cui)收(shou)(shou)業務的(de)國(guo)家級規范。

《催收風控指引》正式實施后，將替代 2024 年 5 月發布的《互聯網金融貸后催收業務指引》。在內容上，新指引并未進行大幅度調整，諸如禁止在每日22:00至次日8:00進行催收、電話催收每日頻次上限為3次、不得隨意聯系債權人的緊急聯系人等備受關注的規定均得以保留。同(tong)時(shi)，新指引(yin)在催收(shou)風險責(ze)任、第(di)三方(fang)信(xin)息披露以及人工智能技術應(ying)用的管理方(fang)面提出了全新的要求。

多名受訪專業人士告訴21世紀經濟報道記者，盡管《催收風控指引》在內容層面未做大幅變動，但其在原則上更加注重風險控制，強調了催收風險責任的落實。同時(shi)從行業標準晉升為國(guo)家標準，將為個(ge)貸催收行業的規(gui)范發展帶來新契機(ji)。

新國標來了

此次發布的(de)《催收(shou)風(feng)控指引》由(you)全國(guo)金(jin)融標準化(hua)技術委(wei)員會(hui)(hui)(hui)歸(gui)口(kou)，主管(guan)部門(men)為(wei)中(zhong)(zhong)國(guo)人民(min)銀行(xing)，標準內(nei)容(rong)由(you)中(zhong)(zhong)國(guo)互(hu)(hu)聯(lian)網金(jin)融協(xie)會(hui)(hui)(hui)會(hui)(hui)(hui)同中(zhong)(zhong)國(guo)銀行(xing)業(ye)協(xie)會(hui)(hui)(hui)、中(zhong)(zhong)國(guo)通(tong)信企業(ye)協(xie)會(hui)(hui)(hui)、中(zhong)(zhong)國(guo)互(hu)(hu)聯(lian)網協(xie)會(hui)(hui)(hui)、中(zhong)(zhong)國(guo)信息通(tong)信研究院和相關行(xing)業(ye)機構共同起草。

中(zhong)國互聯網金融(rong)協會表示，該標準的(de)實(shi)施是我國首個聚焦貸(dai)后(hou)催(cui)收(shou)業務的(de)國家級(ji)規(gui)范(fan)(fan)，有效填補了(le)貸(dai)后(hou)催(cui)收(shou)環(huan)節長(chang)期存在的(de)規(gui)范(fan)(fan)空(kong)白，為(wei)加強行(xing)(xing)業自律管(guan)理(li)、提升從業機構合(he)規(gui)管(guan)理(li)水平、識別暴力催(cui)收(shou)等(deng)違法違規(gui)行(xing)(xing)為(wei)提供了(le)權威依據(ju)，是貸(dai)后(hou)催(cui)收(shou)行(xing)(xing)業邁向(xiang)規(gui)范(fan)(fan)健康發(fa)展的(de)關鍵一步。

無論從文件(jian)名稱的變化，還(huan)是從文件(jian)規范(fan)(fan)(fan)范(fan)(fan)(fan)圍來看，《催(cui)(cui)(cui)收(shou)風(feng)控(kong)指引》相較于之前的行(xing)業指引更加強調風(feng)險(xian)控(kong)制，在開(kai)篇業務(wu)范(fan)(fan)(fan)圍中就(jiu)明確了 “文件(jian)規定了個人網絡消費(fei)信貸(dai)貸(dai)后催(cui)(cui)(cui)收(shou)風(feng)險(xian)控(kong)制總(zong)體要求(qiu)、催(cui)(cui)(cui)收(shou)工作規范(fan)(fan)(fan)和促進催(cui)(cui)(cui)收(shou)業務(wu)規范(fan)(fan)(fan)健(jian)康發展的措施”。

信(xin)用(yong)卡(ka)研究(jiu)人(ren)士董錚告(gao)訴21世紀經(jing)濟報道(dao)記(ji)者(zhe)，由(you)于信(xin)用(yong)卡(ka)不良率(lv)上升(sheng)，加之催收(shou)工作(zuo)水平(ping)良莠(you)不齊，信(xin)用(yong)卡(ka)業(ye)務始終是投(tou)訴“重災區(qu)”。個貸催收(shou)業(ye)務規范化，已經(jing)成為銀行機構亟須(xu)攻克(ke)的下(xia)一道(dao)難關。

依據(ju)中國人(ren)民銀行公布的《2024 年支付體系運行總(zong)體情(qing)況》顯示，截至(zhi) 2024 年末，信用(yong)卡(ka)逾期半年未償(chang)(chang)信貸總(zong)額達到 1239.64 億(yi)元(yuan)(yuan)，同比增長 26.31%，占(zhan)信用(yong)卡(ka)應償(chang)(chang)信貸余額的 1.43%，較(jiao)上(shang)年末增加 0.3 個(ge)百分點。這一(yi)指標自 2024 年第一(yi)季度(du)突破千(qian)億(yi)元(yuan)(yuan)后，連續四個(ge)季度(du)處于高位，并創(chuang)下年度(du)新高，與(yu) 2023 年末的 981.35 億(yi)元(yuan)(yuan)相比，多出258.29 億(yi)元(yuan)(yuan)。

同時因催收也(ye)為銀行(xing)機構帶來了過高的投(tou)訴(su)(su)率。由北京市互(hu)聯(lian)網金融行(xing)業協會近期發布的《2024年(nian)中(zhong)(zhong)國金融消費者(zhe)投(tou)訴(su)(su)指數年(nian)度報告》顯(xian)示，在(zai)第三方(fang)投(tou)訴(su)(su)平(ping)臺上，銀行(xing)及信(xin)用(yong)卡的投(tou)訴(su)(su)主要集中(zhong)(zhong)于(yu)信(xin)用(yong)卡業務上，其中(zhong)(zhong)由不當催收引起的投(tou)訴(su)(su)約(yue)占(zhan)20.5%。

明確催收紅線

近年來，監管部(bu)門嚴厲(li)打擊(ji)非法催收、暴力(li)催收，強(qiang)調各類金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)必須規范催收方(fang)式。此次《催收風(feng)控指引(yin)》將 “催收細則” 上升(sheng)至(zhi)國家標準層面，再次對(dui)催收工作的各個方(fang)面作出明確規定。

具體來看，在業務管理及人員管理等方(fang)面，《催(cui)收風(feng)控(kong)指引》延續了此(ci)前行業標準中備受關(guan)注(zhu)的舉措。

如催收作業不應在每日 22:00 至次日 8:00 進行，每日電話催收不能超過 3 次；

金融機構和第三方催收機構應只向債務人催收，不應向聯系人催收；

金融機構和第三方催收機構應對催收記錄進行定期自查，每年至少一次；金融機構應對第三方催收機構的催收記錄進行定期檢查和不定期的突擊檢查，每年至少各一次，檢查記錄應妥善保存，保存期限應至少 2 年；

金融機構與第三方催收機構應加強催收人員管理，需明確具體負責催收業務的管理部門,指定一名高級管理人員負責管理相關工作，有條件的可組建專業催收團隊……

資(zi)深個貸不(bu)良資(zi)產業(ye)務(wu)人士張非(fei)凡向(xiang)本報記者表示，這份文件的(de)規定(ding)內容再次(ci)明確了催收(shou)紅線，實施(shi)后短(duan)期(qi)內可能會(hui)對(dui)回收(shou)率產生(sheng)一定(ding)影響，但從長期(qi)來看，將有利于整(zheng)個行業(ye)的(de)健康發展。

細化管理要求

同時，相較于之前的行業指引，《催收風控指引》對于催收風險責任、第三方信息披露、人工智能技術應用的管理要求等方面提出了新的規范要求。

本次《催收風控指引》在“貸后催收風險控制總體要求”中，刪除了對借款人 “樹立理性的消費觀，合理借貸”的要求，將控制催收風險的焦點更加聚焦在了金融機構本身。

董錚告訴21世紀經(jing)濟報(bao)道記者，這一調整意味(wei)著催收風險的控制(zhi)重任將(jiang)更多地落在金融機構自身肩上(shang)，就信用卡(ka)業(ye)務而言，銀(yin)行應(ying)當停止過度授信，多頭(tou)授信等不合(he)規行為(wei)，同時，發卡(ka)業(ye)務也不應(ying)盲目下(xia)沉(chen)。

火栗網特聘高級研究(jiu)顧(gu)問彭城對此表示贊同，不良(liang)的(de)產生固然(ran)有(you)客戶缺乏金(jin)融財(cai)務知識的(de)因素，但金(jin)融機(ji)構(gou)的(de)風險失控恐(kong)怕難辭(ci)其咎。他(ta)表示：“催(cui)收困局起因并不在于催(cui)收本身，而在于不良(liang)的(de)產生。”

同時新指引加強了第三方機構信息披露義務要求。《催收風控指引》明確，金融機構應根據金融管理部門、互聯網金融行業自律組織的相關要求在指定渠道上進行披露。

彭城說道，對第三方機構信(xin)息(xi)披露新(xin)要求，將(jiang)提升行(xing)業的規范化與(yu)透明度。他表示(shi)如果催(cui)收(shou)行(xing)業逐(zhu)利而不顧底線，誰(shui)手段更(geng)惡劣(lie)誰(shui)就可以催(cui)收(shou)回款更(geng)多(duo)(duo)，不可避免的會(hui)出現劣(lie)幣驅(qu)逐(zhu)良幣的現象(xiang)，行(xing)業規范的升級，這一改變不但給金(jin)融(rong)行(xing)業帶來更(geng)多(duo)(duo)思考(kao)，還能進一步加強對金(jin)融(rong)消費者(zhe)的保(bao)護(hu)。

此(ci)外，《催(cui)收風(feng)控指引》還增強對人(ren)工智能技術應(ying)用的管理要求，進一步夯(hang)實對債務(wu)人(ren)合法權益的保(bao)護；調整風(feng)險(xian)告(gao)知義務(wu)和(he)業務(wu)信息共享義務(wu)等(deng)。

《催(cui)收風控指引》國家(jia)標準的(de)發布，再次明確了催(cui)收紅線，細化(hua)了管理要求(qiu)，也產生了個(ge)貸(dai)催(cui)收格局即(ji)將進入“法催(cui)時代”的(de)部分猜測，受訪(fang)者專(zhuan)家(jia)對此(ci)表示了不同看法。

張(zhang)非凡指(zhi)出，盡管隨著《催收(shou)(shou)風控指(zhi)引》的(de)實施將(jiang)對(dui)催收(shou)(shou)行(xing)業進一步(bu)規范(fan)，但(dan)在(zai)當(dang)前(qian)個人小額貸款逾(yu)期(qi)資產的(de)催收(shou)(shou)工作，依舊主要(yao)依賴于電(dian)話催收(shou)(shou)與調(diao)解手段，且這一趨(qu)勢(shi)在(zai)短期(qi)內預計(ji)將(jiang)持續。彭城對(dui)此持相同見解，他強調(diao)，司法催收(shou)(shou)其核心在(zai)于借助公權力(li)的(de)力(li)量形成壓力(li)。然而，當(dang)前(qian)司法催收(shou)(shou)亦(yi)面臨諸多限(xian)制與挑戰(zhan)。從長遠視角來看，降(jiang)低不良貸款率的(de)關鍵，仍在(zai)于從源頭上進行(xing)有(you)效防控。