南方財經全媒體記者  吳霜 上海報道

12月6日，上海市臨(lin)港新片區(qu)主辦的(de)“2024年滴(di)水(shui)湖新興金(jin)融大會”隆重舉行(xing)。當日下午，在南方(fang)財(cai)(cai)經全(quan)媒體集團(tuan)、21世紀經濟報(bao)道承辦的(de)“2024南財(cai)(cai)數字(zi)金(jin)融領航者(zhe)論壇”上，中(zhong)國(guo)銀行(xing)原行(xing)長李禮輝(hui)表示，數字(zi)金(jin)融的(de)智(zhi)能(neng)化已經起步，但就(jiu)人工智(zhi)能(neng)技術發展(zhan)的(de)可(ke)能(neng)性來(lai)說，目前還處在輔助(zhu)和助(zhu)理(li)的(de)早期階(jie)段。主要應用一是改進產品創(chuang)新和客(ke)戶服務(wu)，二(er)是改進運(yun)營管理(li)和風險(xian)管控。

他(ta)將人工智能(neng)的前沿技術(shu)的創新歸納為(wei)四個方面。一(yi)是(shi)從結(jie)構(gou)(gou)(gou)化到非結(jie)構(gou)(gou)(gou)化。以(yi)前人工智能(neng)是(shi)應(ying)(ying)對(dui)結(jie)構(gou)(gou)(gou)化的文(wen)本，現在生成式(shi)的人工智能(neng)大模型可以(yi)學習和理解非結(jie)構(gou)(gou)(gou)化的數據，生成新的非結(jie)構(gou)(gou)(gou)化的內容，包(bao)括文(wen)本、音頻、視頻、圖像(xiang)和代碼，能(neng)夠適(shi)應(ying)(ying)多種任務。

 二是(shi)從(cong)單模態到多模態。以前是(shi)單一的(de)文(wen)本(ben)模態，現在的(de)GPT4o等(deng)大(da)模型具備(bei)了文(wen)本(ben)、視覺、語(yu)音多模態組合的(de)感知、學(xue)習和交互的(de)能力(li)，已經突(tu)破了文(wen)本(ben)交互的(de)局(ju)限性(xing)，能夠感知、理解和模擬動(dong)態物理世界。

三是(shi)從(cong)(cong)助理(li)到(dao)代(dai)理(li)，從(cong)(cong)人工(gong)智能的(de)助理(li)到(dao)人工(gong)智能的(de)代(dai)理(li)。以前(qian)是(shi)人工(gong)智能輔助和(he)助理(li)，現在正在研發的(de)具身智能體集成神經網絡(luo)和(he)知(zhi)識工(gong)程和(he)控制端的(de)技術，通過遴選行業(ye)的(de)最(zui)佳標準、最(zui)佳流(liu)程的(de)專(zhuan)業(ye)化(hua)數據優勢和(he)算力優勢，培育在不同(tong)場景中的(de)感(gan)知(zhi)、學習、行動和(he)決策的(de)代(dai)理(li)，甚(shen)至可以超越一般水平的(de)生(sheng)產力。

四是(shi)從推斷到推理(li)。以前(qian)是(shi)人(ren)工智能的(de)(de)推斷和驗證，未來依(yi)托全面數據高維算力(li)和超級(ji)算力(li)的(de)(de)優勢，有可能形成比(bi)人(ren)類最高級(ji)智慧更廣闊的(de)(de)推理(li)空間，更高深的(de)(de)科學(xue)猜想(xiang)，成為科學(xue)發現與技(ji)術發明的(de)(de)新(xin)范(fan)式。

人工智能應用于數字金融創新需要實現三個可信任

李禮輝表示，人(ren)(ren)工(gong)智能的前沿技術(shu)應用于(yu)數字(zi)金融創新，需要實現(xian)(xian)三個(ge)可(ke)信任。一是(shi)有可(ke)能實現(xian)(xian)人(ren)(ren)機交互可(ke)信任的擬(ni)人(ren)(ren)化(hua)。比如應用多模態(tai)技術(shu)的智能機器(qi)(qi)人(ren)(ren)，有可(ke)能做到(dao)動態(tai)捕捉、及時感知、正確理(li)解客戶的語(yu)言和(he)表情，準(zhun)確判斷客戶的風險偏好和(he)業(ye)務(wu)(wu)(wu)訴(su)求。采用具(ju)有人(ren)(ren)性溫度(du)的表達(da)方(fang)式，為客戶提供(gong)可(ke)信任的服(fu)務(wu)(wu)(wu)方(fang)案，解決機器(qi)(qi)服(fu)務(wu)(wu)(wu)冰冷的問題，甚至成為柜臺服(fu)務(wu)(wu)(wu)的數字(zi)人(ren)(ren)。

二(er)是有可能實現非結構(gou)化(hua)(hua)數(shu)(shu)據(ju)處(chu)(chu)理可信任的(de)(de)精確(que)性。現在的(de)(de)人(ren)工智能已經可以處(chu)(chu)理非結構(gou)化(hua)(hua)數(shu)(shu)據(ju)，但是到100%的(de)(de)可信任的(de)(de)精確(que)性還是有一點點的(de)(de)距離。今(jin)后應(ying)用多模態的(de)(de)技術工具，有可能在健康醫療保險中對病歷和(he)醫療影像進行(xing)專業水準的(de)(de)質(zhi)檢(jian)和(he)分(fen)類，核準健康評估，識別(bie)醫生的(de)(de)制(zhi)劑，判別(bie)聲紋、鑒別(bie)虛(xu)假(jia)理賠，也可以在銀行(xing)的(de)(de)前臺和(he)中后臺對各種票據(ju)、合同(tong)等非結構(gou)化(hua)(hua)數(shu)(shu)據(ju)進行(xing)真實性審核和(he)自動化(hua)(hua)錄入，分(fen)辨克隆的(de)(de)票據(ju)或(huo)者虛(xu)假(jia)的(de)(de)合同(tong)，正確(que)提(ti)取數(shu)(shu)據(ju)并及時記賬，提(ti)高(gao)服務品質(zhi)和(he)運營效率。

三是有(you)可(ke)能(neng)實現金(jin)融智(zhi)能(neng)體應用(yong)的可(ke)信賴的專(zhuan)業(ye)性。例如在(zai)市場分(fen)析(xi)、風險評估、投資顧問、財富管理、產(chan)品定制和(he)(he)內部審計等(deng)專(zhuan)業(ye)領域，培育(yu)自主(zhu)感知、學習行(xing)動和(he)(he)決策能(neng)力的智(zhi)能(neng)金(jin)融體。提供(gong)行(xing)業(ye)最佳流程(cheng)、最佳標(biao)準和(he)(he)專(zhuan)業(ye)數據支持，明(ming)確智(zhi)能(neng)體的行(xing)為(wei)邊界，明(ming)確管理者的決策責(ze)任(ren)，明(ming)確智(zhi)能(neng)體與金(jin)融客(ke)戶的法理關系，就有(you)可(ke)能(neng)在(zai)高度(du)復雜的場景中(zhong)達到可(ke)信任(ren)的專(zhuan)業(ye)水(shui)準。

行政分割、流通不暢問題待解

人工智(zhi)能(neng)大(da)模(mo)型(xing)取決于參數(shu)規(gui)模(mo)、數(shu)據(ju)(ju)(ju)集品質、有(you)效(xiao)算力三大(da)要素，適用于“規(gui)模(mo)定律”。李禮輝(hui)認為，中(zhong)美兩個國(guo)家都是數(shu)據(ju)(ju)(ju)大(da)國(guo)，但數(shu)據(ju)(ju)(ju)資(zi)(zi)源(yuan)(yuan)(yuan)的(de)(de)結構不同。美國(guo)依托(tuo)科學(xue)技術(shu)長期發(fa)(fa)展累積的(de)(de)信(xin)息資(zi)(zi)源(yuan)(yuan)(yuan)，在(zai)知(zhi)識和(he)(he)學(xue)術(shu)領(ling)域具有(you)數(shu)據(ju)(ju)(ju)優(you)勢(shi)。中(zhong)國(guo)依托(tuo)人口規(gui)模(mo)和(he)(he)互聯網經濟超越式發(fa)(fa)展堆積的(de)(de)數(shu)據(ju)(ju)(ju)資(zi)(zi)源(yuan)(yuan)(yuan)、信(xin)息資(zi)(zi)源(yuan)(yuan)(yuan)，在(zai)市(shi)場交易(yi)(yi)和(he)(he)公(gong)民行為領(ling)域具有(you)數(shu)據(ju)(ju)(ju)優(you)勢(shi)。海(hai)量的(de)(de)市(shi)場交易(yi)(yi)和(he)(he)公(gong)民行為數(shu)據(ju)(ju)(ju)是我國(guo)數(shu)字(zi)經濟、數(shu)字(zi)金融發(fa)(fa)展的(de)(de)寶貴(gui)資(zi)(zi)源(yuan)(yuan)(yuan)。

他表(biao)示，公用數(shu)據(ju)(ju)存在(zai)行政分(fen)割(ge)的問題，比如涉及居民和(he)(he)企業的財務數(shu)據(ju)(ju)和(he)(he)行為數(shu)據(ju)(ju)，分(fen)散在(zai)金(jin)融監管(guan)、工商管(guan)理(li)、稅務、海關(guan)等(deng)不(bu)同的局域系(xi)統(tong)中，共享程(cheng)度(du)不(bu)高，影響數(shu)據(ju)(ju)價值的深度(du)開發(fa)。

此外，非公共數(shu)據存(cun)在流通(tong)不暢的(de)問(wen)題，比如全國移動(dong)支(zhi)付(fu)的(de)用戶(hu)超過9億，數(shu)字化支(zhi)付(fu)已經(jing)成(cheng)為最主(zhu)要的(de)數(shu)據入口(kou)。但是，數(shu)據大戶(hu)與金融機構之間的(de)數(shu)據關聯、數(shu)據共享尚未(wei)達(da)成(cheng)成(cheng)熟(shu)的(de)模式(shi)，數(shu)據的(de)價(jia)值也未(wei)能充分發掘。

中央的“數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)二十條”制(zhi)(zhi)定了數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)產(chan)權制(zhi)(zhi)度(du)、數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)要(yao)素(su)流通和交易制(zhi)(zhi)度(du)、數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)要(yao)素(su)收益分配(pei)制(zhi)(zhi)度(du)、數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)要(yao)素(su)治理制(zhi)(zhi)度(du)的基(ji)本規范。李禮輝(hui)表(biao)示，2023年8月(yue)，財政部制(zhi)(zhi)定了《關(guan)于數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)資(zi)源入表(biao)的會計準則》， 有四大重點。

重點之一(yi)是(shi)公(gong)(gong)共數據(ju)(ju)的(de)開(kai)放(fang)共享，著力解決公(gong)(gong)共數據(ju)(ju)開(kai)放(fang)不足，行政分(fen)割的(de)問題(ti)。國家建立集(ji)中統(tong)(tong)一(yi)的(de)公(gong)(gong)共數據(ju)(ju)庫和(he)互聯(lian)互通的(de)公(gong)(gong)共數據(ju)(ju)應(ying)用系統(tong)(tong)，打破數據(ju)(ju)孤島。公(gong)(gong)共數據(ju)(ju)按照原始數據(ju)(ju)不出域(yu)，數據(ju)(ju)可用不可見的(de)要求，以模(mo)型核驗等產品(pin)和(he)服務的(de)形式向社(she)會(hui)提供，加大供給使用范圍。

重(zhong)點之二是個(ge)(ge)(ge)人數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)和(he)企(qi)(qi)業數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)的(de)(de)(de)共(gong)同(tong)使(shi)用。著力解決個(ge)(ge)(ge)人數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)和(he)企(qi)(qi)業數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)保護不力、流通不暢的(de)(de)(de)問題，完善個(ge)(ge)(ge)人信(xin)息保護機制(zhi)，規范(fan)采集使(shi)用個(ge)(ge)(ge)人信(xin)息的(de)(de)(de)行為(wei)。同(tong)時，創新技術手段，推動(dong)個(ge)(ge)(ge)人信(xin)息匿名化(hua)處理，保障使(shi)用個(ge)(ge)(ge)人信(xin)息實(shi)施的(de)(de)(de)信(xin)息安全和(he)個(ge)(ge)(ge)人隱私。還要推進非公共(gong)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)按市場(chang)化(hua)的(de)(de)(de)方(fang)式(shi)共(gong)同(tong)使(shi)用、共(gong)享收(shou)益的(de)(de)(de)新的(de)(de)(de)模式(shi)。支(zhi)持金(jin)融(rong)機構(gou)與互聯網平臺企(qi)(qi)業、交通運(yun)輸企(qi)(qi)業、物流企(qi)(qi)業、數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)分析(xi)加工企(qi)(qi)業、征信(xin)機構(gou)、行政部門、公共(gong)服務(wu)機構(gou)等數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)大戶，建立市場(chang)化(hua)的(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)分享機制(zhi)，為(wei)產業金(jin)融(rong)、普惠(hui)金(jin)融(rong)提供數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)支(zhi)持。

重點之三是建立數(shu)據(ju)資產(chan)市場，著力解決數(shu)據(ju)產(chan)權落(luo)地、數(shu)據(ju)資源配置(zhi)優化的問題。

重點之四是彌補(bu)數(shu)字鴻(hong)溝，著力解決數(shu)字經濟時代小(xiao)微(wei)企業(ye)和(he)弱勢群體數(shu)字服(fu)務獲得難、信息落差大的問題。

以金融安全為前提進行創新

“數字(zi)金融的創(chuang)新(xin)并非給(gei)傳統(tong)體制、傳統(tong)流程(cheng)加上數字(zi)化的外套，而是(shi)從根本上改革體制、重構(gou)流程(cheng)、再(zai)造底層系統(tong)”，李禮輝分享了(le)其對(dui)數字(zi)創(chuang)新(xin)的理解(jie)。

他認(ren)為，數字(zi)金(jin)融(rong)創(chuang)新其面對的特(te)殊挑戰主要(yao)是模型(xing)歧視、算法趨同、隱私(si)保護等。

模型(xing)(xing)歧視指模型(xing)(xing)輸出(chu)的結果出(chu)現對某些群(qun)體的集體性(xing)偏見、差評和政治(zhi)限制。算(suan)法(fa)趨同(tong)指在不同(tong)機構的量化交易(yi)(yi)之類的智能(neng)金(jin)融程序中，由于算(suan)法(fa)邏輯趨同(tong)，出(chu)現相同(tong)的市(shi)(shi)場趨勢的預(yu)測，執行相同(tong)的市(shi)(shi)場交易(yi)(yi)策略，導致(zhi)單(dan)邊化市(shi)(shi)場交易(yi)(yi)，可能(neng)引發暴(bao)漲(zhang)暴(bao)跌的市(shi)(shi)場危機。

李禮(li)輝強調，數字金(jin)(jin)融創新(xin)必須以金(jin)(jin)融安(an)全為前提，必須實現符(fu)合倫理標(biao)準的金(jin)(jin)融平等，保(bao)障符(fu)合安(an)全標(biao)準的金(jin)(jin)融效率，營造(zao)符(fu)合經濟規(gui)律的創新(xin)模式。

具(ju)體來(lai)說，一是行業(ye)(ye)(ye)級的(de)(de)垂(chui)(chui)(chui)直模(mo)型(xing)(xing)(xing)與企業(ye)(ye)(ye)級垂(chui)(chui)(chui)直模(mo)型(xing)(xing)(xing)融(rong)合發(fa)展，用海(hai)量(liang)數據預訓練(lian)行業(ye)(ye)(ye)級垂(chui)(chui)(chui)直模(mo)型(xing)(xing)(xing)，并持續(xu)調優(you)，再根據不同(tong)需求調試差異(yi)化(hua)的(de)(de)應用，定制企業(ye)(ye)(ye)級的(de)(de)垂(chui)(chui)(chui)直模(mo)型(xing)(xing)(xing)，可以降低模(mo)型(xing)(xing)(xing)開發(fa)的(de)(de)邊際成本，擴展垂(chui)(chui)(chui)直模(mo)型(xing)(xing)(xing)的(de)(de)應用范(fan)圍。金(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)涵蓋金(jin)(jin)融(rong)、保險、證券投(tou)資、財富管理等領域。同(tong)一領域的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)服務和管理需求大同(tong)小異(yi)，采用行業(ye)(ye)(ye)級和企業(ye)(ye)(ye)級垂(chui)(chui)(chui)直模(mo)型(xing)(xing)(xing)融(rong)合發(fa)展的(de)(de)技(ji)術路線，同(tong)時選擇適當的(de)(de)商業(ye)(ye)(ye)模(mo)式，有利于實現(xian)高效率(lv)、低投(tou)入、個(ge)性化(hua)的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)創新需求。

 二(er)是(shi)(shi)(shi)建設安全高(gao)效的數字金融創新制度。過于嚴苛的監管可(ke)能抑制創新和產業發展，可(ke)以考慮(lv)的原則是(shi)(shi)(shi)高(gao)、中、初(chu)、小。高(gao)是(shi)(shi)(shi)占領技術高(gao)地；中是(shi)(shi)(shi)全球領先的中國方(fang)案；初(chu)是(shi)(shi)(shi)我們有能力把(ba)風險消滅在萌芽狀態；小是(shi)(shi)(shi)實現風險概率和風險成本的最小化。

他認為，加快(kuai)數字金(jin)(jin)融(rong)的(de)監(jian)管(guan)創(chuang)新。一是完善法(fa)(fa)律法(fa)(fa)規，明確(que)數字金(jin)(jin)融(rong)各參與方的(de)責(ze)任邊界(jie)，包括數字金(jin)(jin)融(rong)的(de)基本原(yuan)則，監(jian)管(guan)機(ji)構的(de)職責(ze)和權限(xian)，金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構的(de)智能金(jin)(jin)融(rong)業務(wu)規范等等。

二是完善一體化參考式的(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)監(jian)管(guan)(guan)系統(tong)，集成(cheng)數(shu)(shu)字技(ji)術，共享多方(fang)監(jian)管(guan)(guan)數(shu)(shu)據，執行一致化的(de)合(he)規(gui)標準，覆蓋所有的(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)機構穿透不同領域(yu)的(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)市場(chang)和金(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)務，實(shi)現(xian)金(jin)(jin)(jin)融(rong)監(jian)管(guan)(guan)全流程的(de)智(zhi)能化，降低監(jian)管(guan)(guan)成(cheng)本，也降低被監(jian)管(guan)(guan)成(cheng)本。 三(san)是完善數(shu)(shu)字金(jin)(jin)(jin)融(rong)技(ji)術審核認證制度，賦予合(he)格企(qi)業(ye)數(shu)(shu)字信(xin)任標志，完善人工智(zhi)能大模型測(ce)試的(de)平(ping)臺、工具、標準和方(fang)法。