21世紀經濟報道記者 曹媛 深圳報道

近(jin)日(ri)，部分(fen)商業銀行汽車(che)金融(rong)業務有(you)所調整，已有(you)國有(you)大行在部分(fen)地區暫停(ting)“高息高返”（也稱“高融(rong)高貸”）的(de)汽車(che)貸款(kuan)業務。

10月22日，多位(wei)業內人士向21世紀經濟(ji)報道記者(zhe)表示，已有(you)(you)部分銀(yin)行(xing)(xing)暫停“高息高返”的汽車金融(rong)業務。有(you)(you)的國有(you)(you)行(xing)(xing)已開始行(xing)(xing)動，但各(ge)地執行(xing)(xing)力度(du)有(you)(you)所不(bu)同。

有(you)(you)汽車(che)金融相關人士表示，“很(hen)多經(jing)(jing)銷商(shang)集(ji)團也已經(jing)(jing)和銀行商(shang)談(tan)，陸(lu)續停止‘高(gao)息高(gao)返’合作，但各(ge)城市各(ge)分行都(dou)有(you)(you)點差(cha)異(yi)。”

所謂“高(gao)息高(gao)返(fan)”業務(wu)，是(shi)指(zhi)有的商業銀(yin)(yin)(yin)行與經銷商合作(zuo)開展(zhan)汽車金融(rong)業務(wu)攬客(ke)，銀(yin)(yin)(yin)行以高(gao)返(fan)傭(yong)吸引經銷商參與，經銷商則通(tong)過銀(yin)(yin)(yin)行返(fan)傭(yong)補貼(tie)車價，在(zai)銷售端力推合作(zuo)銀(yin)(yin)(yin)行產(chan)品。通(tong)過該(gai)模式，相關銀(yin)(yin)(yin)行可以擴展(zhan)汽車金融(rong)市場份額。有汽車金融(rong)人士指(zhi)稱，該(gai)模式一定程(cheng)度(du)沖擊了汽車金融(rong)業務(wu)，“需要整個銀(yin)(yin)(yin)行業一起(qi)自律，盡早結(jie)束高(gao)息高(gao)返(fan)亂象”。

已有汽車銷售(shou)(shou)人(ren)員(yuan)在(zai)這一調整(zheng)“窗(chuang)口期”借此營(ying)銷。記者以消費者身(shen)份咨詢(xun)某4S店(dian)銷售(shou)(shou)人(ren)員(yuan)，有銷售(shou)(shou)人(ren)員(yuan)稱“趕上最后一波紅利。以前(qian)銀(yin)行給經(jing)(jing)銷商的返點高，經(jing)(jing)銷商能(neng)給你讓利多，后面不(bu)會漲價，只是回歸(gui)到正常車價了。”

近年來(lai)，汽(qi)車金融業(ye)務成(cheng)為(wei)(wei)很(hen)多銀行資產端的重(zhong)要增長點。而(er)為(wei)(wei)了(le)搶占市(shi)場(chang)份額，汽(qi)車金融行業(ye)競爭也愈(yu)發強烈，汽(qi)車金融對客利率持續(xu)降低，返(fan)傭卻(que)不斷走高。

亦有銀(yin)行漸(jian)感被高(gao)(gao)(gao)息高(gao)(gao)(gao)返(fan)“背刺”。一(yi)位業內人士告訴記者，目(mu)前在新車的(de)(de)汽車貸(dai)款(kuan)的(de)(de)定價(jia)(jia)“規則”有很(hen)多。一(yi)是(shi)集(ji)團型經銷商普(pu)遍采用(yong)(yong)傭(yong)金(jin)“競拍”模式，一(yi)般(ban)情況下對(dui)客利(li)率越(yue)高(gao)(gao)(gao)、貸(dai)款(kuan)期限(xian)越(yue)長(chang)、傭(yong)金(jin)越(yue)高(gao)(gao)(gao)。一(yi)些經銷商傾向(xiang)于向(xiang)客戶(hu)推薦長(chang)期限(xian)、高(gao)(gao)(gao)返(fan)傭(yong)貸(dai)款(kuan)產品，將金(jin)融機(ji)構一(yi)次性支付的(de)(de)傭(yong)金(jin)用(yong)(yong)作車價(jia)(jia)補(bu)(bu)貼，這(zhe)會導致選(xuan)擇貸(dai)款(kuan)購車的(de)(de)客戶(hu)無法(fa)享(xiang)受廠家貼息的(de)(de)低利(li)率政策，而選(xuan)擇全(quan)款(kuan)購車的(de)(de)客戶(hu)無法(fa)享(xiang)受貸(dai)款(kuan)客戶(hu)的(de)(de)車價(jia)(jia)補(bu)(bu)貼。

二(er)是新(xin)(xin)車(che)經(jing)銷(xiao)商(shang)涉嫌(xian)濫(lan)用(yong)提(ti)(ti)前(qian)(qian)(qian)還款規則。在與(yu)汽車(che)經(jing)銷(xiao)商(shang)的(de)合作(zuo)中(zhong)，銀行會發現部(bu)分新(xin)(xin)車(che)經(jing)銷(xiao)商(shang)利用(yong)各家銀行一次(ci)性支(zhi)付(fu)傭(yong)金及可提(ti)(ti)前(qian)(qian)(qian)還款的(de)規則，誘導客(ke)戶(hu)提(ti)(ti)前(qian)(qian)(qian)還款。例(li)如，有的(de)經(jing)銷(xiao)商(shang)會承諾客(ke)戶(hu)，五年車(che)貸還滿兩(liang)年提(ti)(ti)前(qian)(qian)(qian)還款可免違約金，部(bu)分經(jing)銷(xiao)商(shang)也會引導客(ke)戶(hu)更快提(ti)(ti)前(qian)(qian)(qian)還款，例(li)如銀行給經(jing)銷(xiao)商(shang)15%的(de)渠道費，違約金5% ，經(jing)銷(xiao)商(shang)還能(neng)拿走10個點，這(zhe)其(qi)中(zhong)頗為“有利可圖”。

近期，一位增購(gou)電車的(de)車主告訴(su)記者，自己有能力(li)全款提車，但門店銷售人員以優惠力(li)度更大、三(san)年免息、辦貸款會多送禮物等理由說服(fu)他(ta)分期付款。消費者甚至發現(xian)部(bu)分分期貸款比全款買車更便(bian)宜(yi)的(de)“價格倒掛(gua)”現(xian)象。

某汽車銷售(shou)人員向記(ji)者介紹目前汽車銷售(shou)常(chang)見的“五年期兩(liang)年免(mian)息(xi)方案”，例如，貸款10萬元(yuan)，年化利率4.8%，每月利息(xi)400元(yuan)，每月本金(jin)1667元(yuan)，月供2067元(yuan)，“放款后(hou)(hou)第二(er)個月25號，我們一次性返(fan)兩(liang)年利息(xi)給(gei)客(ke)戶(hu)。400*24=9600元(yuan)再(zai)扣6%的稅點，即退回9024元(yuan)給(gei)你。客(ke)戶(hu)每月還是供2067，兩(liang)年后(hou)(hou)客(ke)戶(hu)可(ke)以結(jie)清，無任何費用。”

上(shang)述情形讓一些汽車金融人(ren)士頗為無奈。“這容易引(yin)發客戶對金融機構的不滿(man)，造成金融機構的消保客訴(su)壓力，消費者合(he)法權(quan)益未得到完善維護且金融機構的收益極大受損。”有股(gu)份(fen)行(xing)人(ren)士告訴(su)記者。

“汽(qi)車廠(chang)商(shang)開展金融(rong)業務(wu)的(de)(de)(de)初心是針對不同客群的(de)(de)(de)不同需求(qiu)，通過不同的(de)(de)(de)金融(rong)產(chan)品來(lai)(lai)降低(di)客戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)購車門檻以促進銷(xiao)售。但(dan)現在(zai)經銷(xiao)商(shang)遇到價(jia)格(ge)戰，為了(le)拼搶(qiang)市場，不得已選擇忽略客戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)差(cha)異(yi)化需求(qiu)，更多地通過高(gao)返傭金融(rong)產(chan)品做價(jia)格(ge)的(de)(de)(de)折讓來(lai)(lai)爭奪客戶(hu)(hu)，對汽(qi)車市場長久健康發展并不利。”今年6月(yue)，有(you)汽(qi)車金融(rong)負(fu)責人在(zai)參加21世(shi)紀經濟(ji)報道舉辦的(de)(de)(de)汽(qi)車金融(rong)閉門研討(tao)會上(shang)直言。

他認(ren)為(wei)，沒有必要(yao)用貼息產品搶金(jin)融市場份額(e)。實(shi)踐中，經銷(xiao)商主要(yao)把貼息產品作(zuo)為(wei)手(shou)中的第二武器使用，“借助最新的置(zhi)換政策調(diao)整，我們也會把這個武器和置(zhi)換結合起來(lai)，做(zuo)一些產品整合，以更符合客戶需求(qiu)，促進銷(xiao)售。”

此(ci)前相關監管部門便強(qiang)調(diao)要整治汽車(che)金融業(ye)務(wu)的“高(gao)息(xi)高(gao)返”問題。早在2022年(nian)12月底，原銀保(bao)監會發布(bu)《關于進(jin)一步規(gui)范(fan)汽車(che)金融業(ye)務(wu)的通知(zhi)》強(qiang)調(diao)，金融機構不(bu)得通過向(xiang)經銷商支付(fu)高(gao)額傭(yong)金的方式(shi)引導經銷商向(xiang)消(xiao)費者強(qiang)制搭(da)售金融產品(pin)或(huo)服務(wu)，或(huo)選擇性向(xiang)消(xiao)費者推介高(gao)傭(yong)金金融產品(pin)或(huo)服務(wu)。

2023年9月(yue)，國(guo)家金(jin)融監管總局集中開展“為民辦實事”專(zhuan)項行動，提出(chu)要辦好關系消費者切(qie)身利(li)益(yi)的“關鍵小事”，進一(yi)步整治汽車金(jin)融業(ye)務“高返傭(yong)”問題，規范市場(chang)競爭秩序(xu)，促進汽車金(jin)融市場(chang)穩健發展。

2023年(nian)10月，金(jin)(jin)融監管(guan)總(zong)局(ju)向(xiang)各地(di)監管(guan)局(ju)、各類金(jin)(jin)融機構下(xia)發了《關于金(jin)(jin)融支持恢復和(he)擴(kuo)大消費(fei)的通(tong)知(zhi)》，其中便強(qiang)調“嚴禁通(tong)過高息高返擴(kuo)展(zhan)業務，嚴禁通(tong)過向(xiang)客戶轉嫁返傭成本提高利費(fei)水平。加強(qiang)汽車(che)經(jing)銷商行為(wei)管(guan)理，合(he)法合(he)理確定傭金(jin)(jin)水平。”