21世紀經濟報道記者 楊志錦 唐婧 杭州報道 “如果允許縣(xian)域法人合并(bing)，那么窮的縣(xian)就(jiu)倒霉，一定會(hui)被抽水。在(zai)改革化(hua)險(xian)過程中，農信社(she)并(bing)不能簡單‘一并(bing)了之’。”浙江(jiang)農商聯合銀行(xing)董事長(chang)王小龍(long)2022年12月(yue)下旬接受(shou)21世紀經濟報(bao)道專訪時直言。
時(shi)值全國疫情(qing)進入(ru)高發期(qi)，王小(xiao)龍(long)接受(shou)面(mian)訪實屬(shu)預期(qi)之外。王小(xiao)龍(long)帶(dai)著一大沓文件及材料，還帶(dai)著一本(ben)書。在(zai)采訪過程中(zhong)，遇到關(guan)鍵節(jie)點，他會邊說邊向(xiang)記者展示相關(guan)文件原文及數(shu)據。
這(zhe)本書是《金(jin)(jin)(jin)融的謎(mi)題:德(de)國金(jin)(jin)(jin)融體系比(bi)較研究》，作(zuo)者(zhe)是中央財經委員會辦公室經濟一局(ju)局(ju)長張(zhang)曉樸，也是第(di)十(shi)(shi)一屆、第(di)十(shi)(shi)四屆孫冶方(fang)經濟科學獎(jiang)的獲得者(zhe)。張(zhang)曉樸認為(wei)，與英(ying)美等國家不同，德(de)國金(jin)(jin)(jin)融業占(zhan)GDP比(bi)重長期低于5%，始(shi)終維持“小金(jin)(jin)(jin)融、大實體”的格局(ju)，可以為(wei)中國的金(jin)(jin)(jin)融發展帶(dai)來很多啟發。
王小(xiao)龍毫不掩飾對這本書(shu)及德(de)國(guo)金融(rong)模(mo)式的(de)認(ren)可(ke)，甚(shen)至(zhi)也(ye)在德(de)國(guo)經驗中尋找浙(zhe)江農信(xin)體系改(gai)革之路。他認(ren)為，小(xiao)法人銀行都需(xu)要一個自(zi)下而上(shang)(shang)發(fa)起、民主管理的(de)聯合(he)(he)體，以及市場化(hua)運作、多牌照經營的(de)大平臺(tai)，為其提供(gong)綜合(he)(he)服務(wu)支撐。《國(guo)務(wu)院關于(yu)印發(fa)深化(hua)農村信(xin)用社改(gai)革試點方案的(de)通知》（國(guo)發(fa)〔2003〕15號(hao)文，以下簡稱15號(hao)文）確立的(de)“省縣兩級、統(tong)分結(jie)合(he)(he)”管理體制，本質(zhi)上(shang)(shang)和國(guo)際通行的(de)“小(xiao)法人、大平臺(tai)”模(mo)式是(shi)一致的(de)。
王(wang)小龍表示，吸收(shou)合并往(wang)往(wang)只能在(zai)短期內、表面(mian)上化(hua)解中小銀(yin)行(xing)風險，難以解決小法人銀(yin)行(xing)如(ru)何堅(jian)持支農支小、完(wan)善治(zhi)理機制(zhi)等核心問題。德(de)國和(he)浙江的金融實踐(jian)都(dou)證明(ming)，“小法人、大(da)平(ping)臺(tai)”模式可(ke)以兼顧防控金融風險和(he)堅(jian)持支農支小。
在(zai)王小(xiao)(xiao)龍看(kan)來，這種“小(xiao)(xiao)法(fa)(fa)人(ren)(ren)、大(da)平臺(tai)(tai)(tai)”模式并非要(yao)變成從上(shang)至下的(de)(de)持股，而是要(yao)在(zai)堅持縣(xian)域(yu)法(fa)(fa)人(ren)(ren)定位(wei)的(de)(de)基礎上(shang)增(zeng)強省級(ji)大(da)平臺(tai)(tai)(tai)的(de)(de)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)功能，即大(da)平臺(tai)(tai)(tai)該管的(de)(de)要(yao)管到位(wei)、該放(fang)的(de)(de)要(yao)放(fang)徹底、該服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)的(de)(de)要(yao)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)好(hao)。他透露，未(wei)來，浙江農商聯(lian)合銀(yin)行(xing)(xing)將借鑒德(de)國儲(chu)蓄銀(yin)行(xing)(xing)集團實踐經(jing)驗，不(bu)(bu)斷(duan)完善“小(xiao)(xiao)法(fa)(fa)人(ren)(ren)、大(da)平臺(tai)(tai)(tai)”模式，重點加強省級(ji)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)大(da)平臺(tai)(tai)(tai)建設，爭(zheng)取(qu)小(xiao)(xiao)法(fa)(fa)人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)(xing)“做不(bu)(bu)了(le)、做不(bu)(bu)好(hao)、做了(le)不(bu)(bu)經(jing)濟”的(de)(de)業務(wu)(wu)牌(pai)照，提(ti)升為轄內行(xing)(xing)社提(ti)供綜合服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)支撐的(de)(de)能力。
數(shu)據(ju)顯示，近年來(lai)浙江農(nong)(nong)信(xin)存貸款(kuan)(kuan)總(zong)量、資產質量、凈利潤等(deng)主要指(zhi)標(biao)(biao)均(jun)居(ju)全國(guo)農(nong)(nong)信(xin)前列；存貸款(kuan)(kuan)規模(mo)(mo)、涉農(nong)(nong)貸款(kuan)(kuan)規模(mo)(mo)、農(nong)(nong)戶小(xiao)額普惠貸款(kuan)(kuan)規模(mo)(mo)和(he)覆蓋(gai)率、小(xiao)微(wei)企業(ye)貸款(kuan)(kuan)規模(mo)(mo)和(he)客(ke)戶數(shu)等(deng)多項指(zhi)標(biao)(biao)居(ju)浙江省銀(yin)行業(ye)金融(rong)機構第一(yi)，是(shi)全國(guo)農(nong)(nong)信(xin)的標(biao)(biao)桿。
2022年4月18日，浙江農(nong)商聯合銀行(xing)掛牌(pai)成立，成為新(xin)一(yi)輪全(quan)國(guo)深化農(nong)信(xin)社改革的“第一(yi)單(dan)”。就浙江農(nong)信(xin)改革的相關問題，21世紀(ji)經濟報道專(zhuan)訪了(le)王小(xiao)龍。
王小龍
化險：人比資本重要
《21世紀》：在新一輪農信社改革過程中，浙江為什么會成為第一單？
王小龍：今天一些(xie)省(sheng)份的(de)農信社，相當于浙(zhe)(zhe)江(jiang)農信2004年的(de)時候。那時浙(zhe)(zhe)江(jiang)農信不良率(lv)也很高(gao)，但浙(zhe)(zhe)江(jiang)農信經(jing)過三輪改革化(hua)險，資產質量明顯好轉，經(jing)營也越來越好。
15號文發布后不(bu)久，浙江省聯社隨之成立，花了5到10年的(de)時間專注于改革化險(xian)。第一(yi)屆(jie)班子的(de)重要任務就是(shi)化解不(bu)良，在這(zhe)個(ge)過程中涌現出一(yi)批秉承(cheng)著(zhu)“功(gong)成不(bu)必在我”精神的(de)人才，他們下沉到各個(ge)縣(xian)市去清收、去糾(jiu)腐(fu)敗治亂象、加強隊伍建設，有的(de)甚至(zhi)還(huan)要同(tong)黑惡勢力(li)作斗爭(zheng)，防(fang)止惡意報復。
第二個階段(duan)(duan)是2010-2016年，這(zhe)個階段(duan)(duan)是浙江(jiang)農信(xin)的全面跨(kua)越階段(duan)(duan)。我(wo)們(men)堅持做小做散、杜(du)絕(jue)壘大戶(hu)。事實證明當年的“苦活”“累(lei)活”是值(zhi)得的，不僅減(jian)少(shao)了(le)集中度風險，也(ye)為今(jin)天浙江(jiang)農信(xin)邁入高質量(liang)發展階段(duan)(duan)奠定了(le)堅實基礎。
第三個(ge)階段是2016年以后，浙(zhe)江農信基本(ben)上進入(ru)了(le)高質量發(fa)展(zhan)(zhan)階段，不僅速度快，質量也好，行社發(fa)展(zhan)(zhan)不平衡的問(wen)題基本(ben)得到解決。
很多人認為，浙江農信之所以(yi)成為全國農信的排頭兵(bing)，是因(yin)為浙江地方經(jing)濟(ji)發達，農信社(she)發展土壤(rang)本來就(jiu)好(hao)、干部隊伍好(hao)。實際上，浙江農信是經(jing)歷了漫長的改革化險階(jie)段才走到今天的。
《21世紀》：在這三輪改革化險的過程中，浙江農信最重要的經驗是什么？
王小龍：在早期改革(ge)化險的過程中(zhong)，我們總結了三條經驗：一(yi)是要有一(yi)位優(you)秀(xiu)的董事(shi)長，二是兄弟(di)行社幫忙，三是省聯社協調。有的行社出(chu)現風險問題，省聯社就要協調(diao)全系統資源，協調(diao)爭取縣(xian)(xian)委(wei)縣(xian)(xian)政府(fu)的支持，特別(bie)是(shi)選派(pai)先進行社的優秀干(gan)部，復(fu)制推廣成(cheng)功經驗(yan)，幫助其化(hua)解風險，并通(tong)過“傳幫帶”形(xing)成(cheng)了共(gong)同的基因、培(pei)養了一大(da)批人才(cai)。
一(yi)些風(feng)險(xian)事件(jian)表面看是(shi)(shi)“錢(qian)”的(de)問(wen)題，實質上是(shi)(shi)“人”的(de)問(wen)題。防范(fan)化解(jie)風(feng)險(xian)，關(guan)鍵就(jiu)是(shi)(shi)要抓牢風(feng)險(xian)背后“人”的(de)因素(su)。對于農信社這(zhe)樣的(de)小法人銀行來說，人比資本重要，化解(jie)風(feng)險(xian)不能單靠(kao)資本解(jie)決。持(chi)續加強干部隊伍建設，抓牢行社領導班(ban)子(zi)這(zhe)個“關(guan)鍵少數”，特別是(shi)(shi)配好行社“一(yi)把手”，才(cai)是(shi)(shi)正(zheng)道(dao)。
正是(shi)因為有(you)人才(cai)，特別(bie)是(shi)有(you)一批(pi)優(you)秀(xiu)的高(gao)管隊伍(wu)，浙江(jiang)農信最近(jin)才(cai)敢戰略(lve)入股(gu)溫州銀行，推動其化險解困轉型發展。這是(shi)全國(guo)金融改革的一項創舉，也是(shi)中央、省委省政府和監管部門對浙江(jiang)農信風險化解經驗和能力(li)(li)實力(li)(li)的認(ren)可。
全(quan)國各省(sheng)農信(xin)是(shi)有人才(cai)的(de)(de)，關鍵在于省(sheng)聯(lian)社要有一個好的(de)(de)選人用人機制(zhi)。全(quan)國農信(xin)有90萬員工，多數省(sheng)份都有上萬人，怎么會沒有人才(cai)？我(wo)感覺就是(shi)缺一雙發現優秀干部的(de)(de)慧眼和一套優勝劣(lie)汰的(de)(de)機制(zhi)。
除了選(xuan)人(ren)用人(ren)之外，浙(zhe)江省(sheng)聯社也高度重視轄內(nei)行社的股東結構(gou)問題。這些年(nian)，有(you)的資本通過各種(zhong)手段(duan)隱匿關(guan)聯關(guan)系控制了小(xiao)銀(yin)行，最(zui)終出(chu)現銀(yin)行被(bei)掏空、破產(chan)等(deng)(deng)等(deng)(deng)風(feng)險事(shi)件。小(xiao)銀(yin)行是絕對(dui)不能被(bei)資本控制的，經(jing)營(ying)方(fang)向偏離(li)還有(you)救(jiu)，但(dan)如果被(bei)資本控制，那就(jiu)萬(wan)劫不復(fu)。
浙江省聯社自成立以來，堅持防止股(gu)東(dong)操縱和偏離支農支小定位，與監(jian)管(guan)(guan)部門共同加強(qiang)股(gu)東(dong)股(gu)權穿透(tou)式管(guan)(guan)理，全系(xi)統82家農信(xin)機構(gou)的(de)民營持股(gu)比(bi)例(li)高(gao)達(da)98.4%，但是單一(yi)股(gu)東(dong)持股(gu)比(bi)例(li)一(yi)般(ban)最高(gao)在3%-5%左(zuo)右(you)，沒有一(yi)家超過10%，對防范金融風險(xian)起到了重要作用(yong)。
“小法人、大平臺”模式大有可為
《21世紀》：從浙江的實踐看，如何把握省聯社和轄內行社之間的關系？
王小龍：黨(dang)的(de)(de)(de)十九(jiu)大(da)以來，近(jin)10個省(sheng)聯(lian)(lian)社(she)“一把手”和領(ling)導班子成(cheng)員落馬。大(da)家(jia)都(dou)批評(ping)，“花(hua)錢買個爹”的(de)(de)(de)省(sheng)聯(lian)(lian)社(she)是(shi)(shi)(shi)“怪(guai)胎”，是(shi)(shi)(shi)必(bi)須改造的(de)(de)(de)對象。可是(shi)(shi)(shi)，省(sheng)聯(lian)(lian)社(she)的(de)(de)(de)存在(zai)是(shi)(shi)(shi)有(you)法理(li)依據的(de)(de)(de)。15號文(wen)明(ming)確“成(cheng)立(li)(li)省(sheng)級聯(lian)(lian)社(she)或其他形式(shi)的(de)(de)(de)省(sheng)級管(guan)(guan)理(li)機構(gou)，在(zai)省(sheng)級人(ren)民政(zheng)府(fu)領(ling)導下，具體承擔對轄內信用社(she)的(de)(de)(de)管(guan)(guan)理(li)、指導、協調和服務(wu)職能(neng)”，由此確立(li)(li)了“省(sheng)縣兩級、統分結合(he)”的(de)(de)(de)農信社(she)管(guan)(guan)理(li)體制(zhi)。再者(zhe)，在(zai)中國(guo)的(de)(de)(de)體制(zhi)下，黨(dang)要(yao)管(guan)(guan)人(ren)事，縣域農商行(xing)的(de)(de)(de)法人(ren)地位是(shi)(shi)(shi)獨立(li)(li)的(de)(de)(de)，但是(shi)(shi)(shi)黨(dang)組織關(guan)系是(shi)(shi)(shi)不能(neng)獨立(li)(li)的(de)(de)(de)。
從根子上，我認為，問題(ti)的(de)(de)關鍵(jian)不是要不要省(sheng)聯社(she)，而是要正確處理(li)好省(sheng)聯社(she)與轄內(nei)行社(she)之間(jian)的(de)(de)關系(xi)。
打(da)個(ge)比(bi)方，省(sheng)聯社(she)(she)(she)和(he)(he)轄內(nei)(nei)行(xing)(xing)社(she)(she)(she)的(de)關系應該(gai)是(shi)“父(fu)”與“子(zi)”的(de)關系，但(dan)(dan)轄內(nei)(nei)行(xing)(xing)社(she)(she)(she)是(shi)已成年分(fen)了(le)家的(de)“孩(hai)子(zi)”，省(sheng)聯社(she)(she)(she)不能什(shen)么事都(dou)去管，而是(shi)在大的(de)方向上(shang)掌舵(duo)。但(dan)(dan)有的(de)地方卻把行(xing)(xing)社(she)(she)(she)當“孫子(zi)”管，行(xing)(xing)社(she)(she)(she)也抱怨上(shang)面管得太多，必然出(chu)現省(sheng)聯社(she)(she)(she)和(he)(he)行(xing)(xing)社(she)(she)(she)權責不對等、省(sheng)聯社(she)(she)(she)腐敗不斷(duan)、行(xing)(xing)社(she)(she)(she)缺乏(fa)競爭(zheng)力等問題。
我們始終堅(jian)持全(quan)面完整貫徹落實(shi)15號文精神，堅(jian)持“省(sheng)縣(xian)兩級、統分結(jie)合”管(guan)理體制，堅(jian)守縣(xian)域法人定(ding)位(wei)，增強省(sheng)級服(fu)(fu)務功能(neng)，該(gai)(gai)管(guan)的管(guan)到位(wei)、該(gai)(gai)放(fang)的放(fang)徹底、該(gai)(gai)服(fu)(fu)務的服(fu)(fu)務好，凝聚了“統”的合力，釋放(fang)了“分”的活(huo)力，實(shi)現了“統”與“分”的有機結(jie)合。
一方面，浙江(jiang)省(sheng)聯社堅持充分尊重法人(ren)行社的經(jing)營管理自主(zhu)權，不直接干(gan)預(yu)其具(ju)體業務(wu)(wu)和經(jing)營活動，不審批其信貸(dai)業務(wu)(wu)、人(ren)員編(bian)制、中層干(gan)部任免、財(cai)務(wu)(wu)費用、資產購買等50多個(ge)業務(wu)(wu)事項(xiang)。
另(ling)一方(fang)面，浙江省聯社(she)(she)踐行(xing)“管理的最高境界就是努力(li)實現(xian)不(bu)管”的理念，重(zhong)(zhong)點管方(fang)向、管風(feng)險、管隊伍、強服務(wu)，確保全系統(tong)(tong)改革發(fa)展正確方(fang)向，提升全系統(tong)(tong)整(zheng)(zheng)(zheng)體御(yu)險能(neng)力(li)，推(tui)動轄內行(xing)社(she)(she)均(jun)衡發(fa)展。比如，如果一家行(xing)社(she)(she)出現(xian)了嚴重(zhong)(zhong)的不(bu)良問題，我們必須(xu)采取堅決果斷的措施進(jin)行(xing)整(zheng)(zheng)(zheng)改，尤(you)其(qi)是調整(zheng)(zheng)(zheng)優化這家行(xing)社(she)(she)的領導(dao)班子，要(yao)把隊伍整(zheng)(zheng)(zheng)頓好。
《21世紀》：有觀點認為浙江農商聯合銀行與轄內行社之間的股權關系仍然沒有捋順，“下參上”的股權設計和“上對下”的管理關系沒有發生改變，改革并不徹底。如何看待這種觀點？
王小龍：我們股權(quan)上確(que)實沒有大的(de)變動，仍然保持“下(xia)參上”的(de)法人聯合(he)體模式。我認為，這是完全符合(he)15號文精神，也(ye)是符合(he)國際慣例的(de)。
國(guo)際經驗(yan)充分證(zheng)明，小法(fa)人(ren)銀(yin)行(xing)都需(xu)要一(yi)個自下而上發起、民主管理(li)的(de)(de)(de)聯合(he)體(ti)，以及市場化運作、多牌照經營(ying)的(de)(de)(de)大平臺，為其(qi)提供綜合(he)服(fu)務支撐。15號文確立的(de)(de)(de)“省縣兩級、統(tong)分結合(he)”管理(li)體(ti)制，本質上和國(guo)際通行(xing)的(de)(de)(de)“小法(fa)人(ren)、大平臺”模式是一(yi)致的(de)(de)(de)。
這個模式在一些發(fa)達國家已有成功實(shi)踐。比如，德(de)國儲(chu)蓄銀行集團是一個由400多家法人儲(chu)蓄銀行自下而上發(fa)起、民主(zhu)管理(li)的聯合(he)體，通過(guo)成立證券、保險(xian)、資管、信息(xi)技(ji)術、培(pei)訓、審計等子公司，為(wei)成員行提供綜合(he)服務支撐，已穩健發(fa)展200多年(nian)，成為(wei)德(de)國本(ben)土規模最大、最具影響力的銀行業金(jin)融機(ji)構。
我們的(de)金融尤(you)其是銀行應(ying)該(gai)多向德(de)(de)國學，而不應(ying)該(gai)照抄照搬華爾街模式(shi)。正是由于全(quan)(quan)面(mian)完整(zheng)貫(guan)徹落(luo)實15號文(wen)精神(shen)，并借鑒(jian)德(de)(de)國經驗，浙江(jiang)農信才從不良高企、管理粗放(fang)的(de)“草根(gen)金融”發展成(cheng)為全(quan)(quan)省規模最大、覆(fu)蓋最廣、服務最優、體系最全(quan)(quan)的(de)“地方金融的(de)一面(mian)旗幟”。
《21世紀》：近年來出現了中小銀行合并潮，有觀點認為規模化是金融業發展的客觀規律，是化解風險的重要措施。從浙江的經驗來看，如何做好堅持縣域法人定位和增強轄內行社抗風險能力之間的平衡？
王小龍：很多(duo)(duo)專家都在擔心農(nong)信機(ji)構規(gui)模(mo)(mo)不(bu)經濟，但怎么樣的規(gui)模(mo)(mo)才是合理的？恐怕沒(mei)有(you)人能給出(chu)明確的標準。簡單對比，德國有(you)8000多(duo)(duo)萬(wan)(wan)人，儲(chu)蓄(xu)銀行有(you)400多(duo)(duo)家，最小的儲(chu)蓄(xu)銀行資(zi)產2億(yi)歐(ou)(ou)元，信用社(she)有(you)800多(duo)(duo)家，信用社(she)平均資(zi)產規(gui)模(mo)(mo)很小，很多(duo)(duo)才幾億(yi)歐(ou)(ou)元，有(you)些甚至不(bu)足1億(yi)歐(ou)(ou)元，而(er)浙江(jiang)有(you)6500多(duo)(duo)萬(wan)(wan)人，只有(you)82家農(nong)信機(ji)構。
按照有(you)些專家的觀點，德國(guo)這些小銀行明顯是沒有(you)規模效應的，注定發(fa)展(zhan)不好，甚至風險較大，必須(xu)合(he)并。
事實上，吸收合并(bing)往(wang)往(wang)只能(neng)在短期內、表面(mian)上化解中小(xiao)(xiao)(xiao)銀(yin)行(xing)風(feng)險(xian)(xian)，難以解決小(xiao)(xiao)(xiao)法(fa)(fa)人(ren)銀(yin)行(xing)如何堅持(chi)支農支小(xiao)(xiao)(xiao)、完(wan)善治理機制等核心問題(ti)。德國(guo)和浙江的金融實踐都證明，要平衡好(hao)保持(chi)小(xiao)(xiao)(xiao)法(fa)(fa)人(ren)定位(wei)和增(zeng)強小(xiao)(xiao)(xiao)法(fa)(fa)人(ren)抗風(feng)險(xian)(xian)能(neng)力(li)之間的關(guan)系，“小(xiao)(xiao)(xiao)法(fa)(fa)人(ren)、大平臺(tai)”是一種較好(hao)的模式。
從德(de)(de)國看，正(zheng)如《金融的謎(mi)題：德(de)(de)國金融體系(xi)比較研(yan)究》所言(yan)，雖然機(ji)構規(gui)模小(xiao)，但(dan)德(de)(de)國信用(yong)社(she)(she)“小(xiao)而不弱(ruo)”“小(xiao)而不亂”，沒(mei)(mei)有一(yi)家信用(yong)社(she)(she)破產，也沒(mei)(mei)有任何一(yi)家信用(yong)社(she)(she)在(zai)國際金融危機(ji)期間申請過政府救(jiu)助(zhu)，是(shi)德(de)(de)國銀(yin)行體系(xi)的重要穩定器。
這得益于，德國(guo)信(xin)(xin)用(yong)社不是孤立的(de)經營主體，而是合(he)作金融網(wang)絡中的(de)一(yi)員。基于股權(quan)、業務(wu)、互助形成的(de)合(he)作金融網(wang)絡，賦予了德國(guo)信(xin)(xin)用(yong)社體系的(de)力量。信(xin)(xin)用(yong)社中央機構，以及區域(yu)性、全國(guo)性信(xin)(xin)用(yong)社協會統一(yi)提供清(qing)算結算、流動(dong)性支持、戰略協調、信(xin)(xin)息科技(ji)設施、教育培訓、咨(zi)詢顧問、廣告宣(xuan)傳等服務(wu)，有(you)效緩解了信(xin)(xin)用(yong)社抗風險能力弱和缺乏(fa)規模效應的(de)問題。
從我國看，宏觀(guan)上，堅持農(nong)(nong)信(xin)社縣(xian)(xian)域法人(ren)定(ding)位(wei)，不(bu)僅(jin)是經濟(ji)問(wen)題(ti)(ti)，更是政(zheng)治(zhi)問(wen)題(ti)(ti)，也是社會治(zhi)理問(wen)題(ti)(ti)；微觀(guan)上，農(nong)(nong)信(xin)社的業務(wu)定(ding)位(wei)在縣(xian)(xian)域，資源稟賦在縣(xian)(xian)域，競爭優勢在縣(xian)(xian)域。
首先，農信(xin)社(she)堅持(chi)縣域(yu)小(xiao)法人定(ding)位，是可以實現“小(xiao)而美、小(xiao)而優、小(xiao)而強”可持(chi)續發展的(de)，這也(ye)是農信(xin)社(she)的(de)競爭優勢(shi)所在。
在浙(zhe)江，凡是主(zhu)城(cheng)區農信社(she)合(he)并組建(jian)的，存(cun)、貸款余額市場(chang)占(zhan)有(you)率(lv)都明顯低于分區設機構的城(cheng)區。溫州屬于后(hou)一(yi)種類型，主(zhu)城(cheng)區鹿城(cheng)、龍(long)灣、甌海三(san)家農商行(xing)存(cun)、貸款余額合(he)計占(zhan)溫州主(zhu)城(cheng)區的19.60%、15.32%，整體(ti)競爭力(li)非常強。背后(hou)的邏輯(ji)在于，小法人銀行(xing)具(ju)有(you)機制靈活、決策(ce)鏈(lian)短(duan)等(deng)獨特優勢，多位董事長的經營(ying)管理積極性(xing)主(zhu)動性(xing)總體(ti)上往往強于一(yi)位董事長。
上一(yi)輪(lun)改革以(yi)來(lai)，浙江法人農信機構數量不(bu)但沒有(you)(you)減(jian)少，反(fan)而隨(sui)著溫州行政區劃調整，2021年還增加了(le)龍(long)港農商行，浙江成(cheng)為全(quan)國唯一(yi)一(yi)個計(ji)劃單列市未獨立(li)(li)組建統一(yi)法人農商行、沒有(you)(you)設立(li)(li)市級(ji)農商行的(de)(de)省份，確保(bao)每個縣(xian)都有(you)(you)一(yi)家(jia)“自己的(de)(de)銀(yin)行”。
再(zai)者(zhe)，農信(xin)社的(de)資源稟賦在(zai)縣(xian)域(yu)，縣(xian)委(wei)縣(xian)政府(fu)的(de)大(da)力支(zhi)持是農信(xin)社小法人(ren)在(zai)激烈的(de)市(shi)場競爭中脫穎而出的(de)寶貴(gui)政治(zhi)資源。
作為注(zhu)冊在(zai)縣域的(de)小法(fa)人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)(xing)，農信社(she)往往是縣域唯(wei)一的(de)地(di)(di)方法(fa)人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)(xing)，稅收都(dou)繳(jiao)在(zai)當(dang)地(di)(di)、用在(zai)當(dang)地(di)(di)。省聯(lian)社(she)成(cheng)立(li)以來，我們(men)全系統82家法(fa)人(ren)(ren)行(xing)(xing)社(she)累計(ji)繳(jiao)納(na)法(fa)人(ren)(ren)稅近1600億元(yuan)，近10年每年繳(jiao)納(na)法(fa)人(ren)(ren)稅基(ji)本(ben)都(dou)在(zai)100億元(yuan)以上。
農信社資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)來自(zi)當(dang)地(di)、投在(zai)當(dang)地(di)，充分發揮了(le)城(cheng)鄉金(jin)(jin)融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)源均衡配(pei)置和縣域金(jin)(jin)融(rong)(rong)“穩(wen)定(ding)器”的(de)作用。而大(da)銀行是跨(kua)縣、跨(kua)市(shi)、跨(kua)省調(diao)配(pei)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)，資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)總(zong)是向大(da)城(cheng)市(shi)集聚的(de)。如(ru)果允許(xu)縣域法人合并，那么窮的(de)縣就倒霉，一定(ding)會被抽水。比如(ru)，在(zai)浙江某個偏(pian)遠(yuan)縣城(cheng)，2010年以(yi)來，該縣某國有銀行存(cun)貸比明顯(xian)低于當(dang)地(di)農商行，并且跟隨當(dang)地(di)經(jing)濟金(jin)(jin)融(rong)(rong)形勢在(zai)15%-80%之間大(da)幅波動，而當(dang)地(di)農商行存(cun)貸比始(shi)終保持相對穩(wen)定(ding)。
目前，我(wo)們82家法(fa)人(ren)(ren)行社基本上都(dou)成(cheng)為了地方黨委政府信(xin)賴、老百姓(xing)滿意(yi)的(de)“自己的(de)銀行”。當(dang)地黨委政府都(dou)盡力支持我(wo)們，這是我(wo)們農信(xin)社小法(fa)人(ren)(ren)安身立(li)命的(de)最寶貴財富。
從這個角(jiao)度看(kan)，在改(gai)革(ge)化(hua)險過程中，農(nong)信社并不能(neng)簡單的“一并了之”，扎根縣(xian)域、贏得地方(fang)黨委政府的支持對(dui)于農(nong)信社增(zeng)強差異化(hua)競(jing)爭(zheng)優勢至(zhi)關(guan)重(zhong)要，確保資金“取之于縣(xian)、用之于縣(xian)”對(dui)于解(jie)決貧富(fu)差距和(he)區域發展不平衡問題至(zhi)關(guan)重(zhong)要。
更為重要的(de)是(shi)(shi)，農信(xin)社作為最接地(di)氣、最具活力(li)的(de)地(di)方金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)，不(bu)僅是(shi)(shi)地(di)方經濟社會(hui)發展的(de)金(jin)(jin)融(rong)主力(li)，也(ye)是(shi)(shi)城鄉社區治理(li)的(de)重要力(li)量(liang)，在推動國家治理(li)現代化建(jian)設(she)中具有不(bu)可替代的(de)作用。
“郡縣治(zhi)，天下安”是具(ju)有(you)鮮(xian)明中(zhong)國特色的(de)(de)國家治(zhi)理方(fang)式(shi)，縣域穩(wen)定(ding)在(zai)(zai)(zai)中(zhong)國具(ju)有(you)特殊意義。社(she)會治(zhi)理是國家治(zhi)理的(de)(de)重(zhong)要方(fang)面，社(she)會治(zhi)理的(de)(de)重(zhong)心(xin)必須落(luo)到城鄉社(she)區。社(she)會治(zhi)理的(de)(de)基礎在(zai)(zai)(zai)基層，薄(bo)弱環節在(zai)(zai)(zai)鄉村(cun)。
作為社(she)(she)區性地方金融機(ji)構，農信(xin)社(she)(she)的(de)主(zhu)陣(zhen)地在城鄉社(she)(she)區，尤(you)其(qi)是鄉村，這與國家治理的(de)基礎城鄉社(she)(she)區和(he)薄弱環節鄉村高(gao)度契合。
以(yi)縣域為基礎的(de)農信社(she)，是經濟肌體的(de)毛細血(xue)管，有了(le)這個毛細血(xue)管，才能(neng)使金(jin)融血(xue)脈暢(chang)通(tong)到經濟社(she)會的(de)邊(bian)邊(bian)角(jiao)角(jiao)，解決金(jin)融服務公(gong)平的(de)問題(ti)。
尤其(qi)是在抗疫(yi)等特殊時期和節(jie)點(dian)上(shang)，農信社能夠充分發揮自身在關(guan)鍵時刻派(pai)得出、用得上(shang)、靠得住的優(you)勢，助力地(di)方黨委政府決策(ce)部署第(di)一時間落(luo)地(di)見效，助力當地(di)暫時遇(yu)到困難的企業和居民走出困境。
爭取理財等牌照：以增量改革增強大平臺功能建設
《21世紀》：一般認為“三農”、小微業務風險相對較大，浙江農信如何平衡支持“三農”、小微與防控金融風險的，未來如何加大對“三農”、小微的投入？
王小龍：首(shou)先要更正(zheng)你的(de)(de)(de)(de)說法，做小做散，風(feng)(feng)險(xian)是(shi)不大的(de)(de)(de)(de)。一(yi)(yi)些(xie)真正(zheng)做小微的(de)(de)(de)(de)農商(shang)(shang)行(xing)風(feng)(feng)險(xian)很小，前十(shi)大客(ke)戶(hu)(hu)貸(dai)款(kuan)占比(bi)5%左右，風(feng)(feng)險(xian)足夠(gou)分散，這(zhe)樣的(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)一(yi)(yi)點都不用擔心。一(yi)(yi)些(xie)壘大戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)農商(shang)(shang)行(xing)反而(er)有風(feng)(feng)險(xian)，比(bi)如有的(de)(de)(de)(de)上(shang)市農商(shang)(shang)行(xing)前十(shi)大客(ke)戶(hu)(hu)貸(dai)款(kuan)占比(bi)高達40%-50%，一(yi)(yi)旦(dan)前十(shi)大客(ke)戶(hu)(hu)出現風(feng)(feng)險(xian)，經營(ying)上(shang)就要出大問(wen)題。
小(xiao)(xiao)微、“三農(nong)”金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務是“苦活”“累活”，需要持之(zhi)以恒。未來(lai)，我們(men)將(jiang)一如(ru)既往(wang)地堅(jian)持“姓農(nong)、姓小(xiao)(xiao)、姓土”。此外，在已經構(gou)建(jian)起“基礎金(jin)(jin)融(rong)不出(chu)村、綜合(he)金(jin)(jin)融(rong)不出(chu)鎮(zhen)”的服(fu)務體系后，浙江農(nong)信將(jiang)堅(jian)持發展(zhan)普(pu)惠金(jin)(jin)融(rong)，重點(dian)圍繞鄉村振(zhen)興(xing)、共同富裕示范區(qu)建(jian)設等強化金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務。
但農村(cun)金(jin)融(rong)問題不僅是(shi)一(yi)(yi)個金(jin)融(rong)問題，更是(shi)一(yi)(yi)個社會(hui)問題。好的(de)(de)(de)農村(cun)金(jin)融(rong)應該是(shi)“便宜的(de)(de)(de)金(jin)融(rong)”，這需要(yao)降低對農村(cun)金(jin)融(rong)機構(gou)的(de)(de)(de)盈利要(yao)求，一(yi)(yi)方面要(yao)可持續，另一(yi)(yi)方面又不能壓力太(tai)大。比(bi)如，可以考慮降低對農村(cun)金(jin)融(rong)機構(gou)資本充足率的(de)(de)(de)考核要(yao)求。
《21世紀》：未來，浙江農商聯合銀行準備如何幫助轄內行社增強核心競爭力？在科技賦能、銀政對接、銀企合作等領域如何發力？
王小龍：浙江(jiang)農信將參(can)照(zhao)德國儲蓄銀行集團的經驗(yan)，堅持不斷完(wan)善“小法人、大平臺”模式。
改制后的浙(zhe)江農商聯合銀行(xing)(xing)將堅持為轄(xia)內(nei)行(xing)(xing)社(she)提供服(fu)務(wu)、促(cu)進轄(xia)內(nei)行(xing)(xing)社(she)發展的宗(zong)旨，按照(zhao)“大(da)平臺”的定位，繼續專注于(yu)做(zuo)小(xiao)法人“做(zuo)不(bu)了、做(zuo)不(bu)好、做(zuo)好了不(bu)經濟”的事(shi)，爭取理財(cai)等相關業務(wu)牌(pai)照(zhao)，持續增強信息科(ke)技、產(chan)品創新、資(zi)金(jin)清(qing)算、理財(cai)資(zi)管、教(jiao)育培訓等專業化服(fu)務(wu)功能(neng)，賦能(neng)轄(xia)內(nei)行(xing)(xing)社(she)為浙(zhe)江每個家庭(ting)和小(xiao)微(wei)企(qi)業提供足(zu)額(e)、便捷、便宜的綜合金(jin)融服(fu)務(wu)。
《21世紀》：浙江農商聯合銀行下轄81家農商行和1家農信聯社，其中只有一家農商行登陸A股。為什么浙江的農商行不熱衷于上市？未來會推動轄內行社上市么？
王小龍：關鍵是要想明白(bai)上市的(de)目的(de)是什么(me)。農(nong)信(xin)社第一位的(de)問題(ti)是支(zhi)農(nong)支(zhi)小(xiao)，但上市了，在資(zi)本市場的(de)壓力下，就(jiu)可能過分關注滿足投資(zi)者對利潤的(de)要求，甚至被迫(po)偏離支(zhi)農(nong)支(zhi)小(xiao)經營方向。
此(ci)外，農商(shang)行上市(shi)(shi)還面臨一(yi)些政策(ce)問題。比如，農商(shang)行的體量不比股份行和國有(you)行，再加上銀行股股價普遍跌破凈資產，市(shi)(shi)值較(jiao)小(xiao)，農商(shang)行是很容(rong)易出(chu)現(xian)單一(yi)股東(dong)持股比例(li)較(jiao)大的問題。
農商行受自身能力和資源的限制(zhi)，通常難(nan)以知道主要(yao)股(gu)東是不(bu)是一致行動人，進而較難(nan)滿足監管對股(gu)東穿透的要(yao)求，確保(bao)“單個境(jing)內非(fei)金(jin)融(rong)機(ji)構及其關聯(lian)方、一致行動人合計投(tou)資入股(gu)比(bi)例不(bu)得超過農商行股(gu)本(ben)總(zong)額的10%”。
在實(shi)踐中，我(wo)看不出農(nong)商行(xing)上市(shi)對(dui)確保(bao)(bao)農(nong)商行(xing)始(shi)終堅持服務(wu)縣域、支(zhi)農(nong)支(zhi)小定位有(you)什么保(bao)(bao)障作用，為了維護市(shi)場形象，農(nong)商行(xing)上市(shi)給管(guan)理(li)層在資產權益新的(de)增(zeng)長等方面增(zeng)加調(diao)整(zheng)的(de)難度(du)和成本(ben)，必然(ran)給農(nong)商行(xing)長遠發展(zhan)增(zeng)加困(kun)難。
