21世紀經濟報道記者楊志錦  上海報道 

做好新市民金(jin)融(rong)服(fu)務，是(shi)實現共同富裕的(de)重要一環，也是(shi)普惠金(jin)融(rong)服(fu)務的(de)應有之義。

今(jin)年(nian)3月銀保(bao)監會《關于加(jia)強(qiang)新(xin)(xin)市民(min)金融服務(wu)工作(zuo)的通知》發布(bu)以來(lai)，全國(guo)3億新(xin)(xin)市民(min)頻頻迎來(lai)“金融服務(wu)大禮包(bao)”。據統計，全國(guo)22家銀保(bao)監局(ju)會同所(suo)在省份相關部門出(chu)臺(tai)了服務(wu)新(xin)(xin)市民(min)的專項支持政策，共計1798家銀行(xing)保(bao)險機構推出(chu)2.88萬個金融產(chan)品覆蓋(gai)新(xin)(xin)市民(min)，一幅加(jia)強(qiang)新(xin)(xin)市民(min)金融服務(wu)的藍(lan)圖徐徐展開。

當前銀行機構服(fu)務(wu)新市民取得哪些(xie)進展(zhan)，又面臨哪些(xie)問(wen)題？就金融服(fu)務(wu)新市民的話題，21世(shi)(shi)紀(ji)經濟報道(dao)（以(yi)下簡稱21世(shi)(shi)紀(ji)）專訪了(le)鄭州銀行董事(shi)長王天(tian)宇。

王天宇(yu)認為(wei)，新(xin)市民(min)群體呈(cheng)現(xian)(xian)年輕化、流(liu)動強、規模(mo)大、成長性強等特(te)征(zheng)，信貸需(xu)(xu)求呈(cheng)現(xian)(xian)需(xu)(xu)求多(duo)樣、場景(jing)分散等特(te)點(dian)，對(dui)應就業創業、購(gou)房安(an)居(ju)、教育醫療等領(ling)域資金(jin)需(xu)(xu)求大，特(te)別是(shi)信用消費潛力巨大，如從(cong)生活(huo)前端(duan)的(de)找工作，到(dao)后面的(de)生活(huo)消費，再到(dao)結婚(hun)生子及未(wei)來的(de)兒(er)童教育，因此需(xu)(xu)要全生命周期的(de)金(jin)融服務，金(jin)融機構(gou)要為(wei)其提供更多(duo)弱擔保(bao)、信用類產品。

新市民需要全生命周期的金融服務

《21世紀》：新市民在獲取金融服務中的難點和痛點主要體現在傳統金融服務供給難以滿足其金融需求。你認為原因主要有哪些方面？

 王天宇：近年來我國金融機構積極創新產品和服務，大大提升了金融服務的覆蓋面和可得性，但新市民金融服務仍然存在一些問題和不足。新市民(min)在城(cheng)鎮居住時間比較(jiao)短，而且缺少有效抵(di)押(ya)物，金融(rong)機構在為新市民(min)提(ti)供金融(rong)服務的(de)(de)過(guo)程中，面臨的(de)(de)主要(yao)問題就是難(nan)(nan)以有效識別這類(lei)群(qun)體的(de)(de)信用等(deng)級、個人金融(rong)需(xu)求(qiu)額度較(jiao)小且較(jiao)分(fen)散，出于(yu)成本收益的(de)(de)考慮很難(nan)(nan)有效覆蓋這類(lei)群(qun)體的(de)(de)金融(rong)需(xu)求(qiu)。我認為(wei)原(yuan)因主要有兩點：

一是銀行(xing)業內部(bu)嚴風控和新市民(min)弱資(zi)質之間的矛盾。如為新市民(min)提供金融(rong)服務的過(guo)程(cheng)中(zhong)(zhong)，大(da)多數的大(da)中(zhong)(zhong)專畢業生，征信記(ji)錄較少；部(bu)分(fen)(fen)新市民(min)沒(mei)有固(gu)定(ding)工(gong)作、收入(ru)證明等(deng)，屬于“征信白戶(hu)”；或是在不(bu)了解的情(qing)況(kuang)下，有過(guo)不(bu)良征信記(ji)錄。但(dan)這(zhe)些(xie)客戶(hu)中(zhong)(zhong)也不(bu)乏一些(xie)優質客戶(hu)，需要金融(rong)機構(gou)根據(ju)自身實際情(qing)況(kuang)進(jin)行(xing)差異化細分(fen)(fen)。

二是信(xin)息(xi)瓶頸、風險識(shi)別能力不足同樣制約信(xin)用下沉。一方面(mian)是新市民(min)在城(cheng)鎮居住時間(jian)較(jiao)短，個人信(xin)用信(xin)息(xi)缺(que)乏且(qie)缺(que)少有(you)效數(shu)據(ju)識(shi)別；另一方面(mian)，居民(min)的各項基本信(xin)息(xi)，包括婚(hun)姻、社(she)保(bao)、公積金、稅務(wu)等數(shu)據(ju)，沒有(you)統一的標(biao)準接(jie)口(kou)。銀行(xing)需要與各級(ji)政府(fu)和(he)(he)政府(fu)部門分別對接(jie)，營銷(xiao)成(cheng)本、開發成(cheng)本和(he)(he)時間(jian)成(cheng)本很高(gao)。銀行(xing)機構獲取各項數(shu)據(ju)信(xin)息(xi)合(he)規要求(qiu)較(jiao)高(gao)，無法(fa)從市場(chang)中快速獲取所需數(shu)據(ju)并根據(ju)具(ju)體情況進行(xing)綜(zong)合(he)授信(xin)。

《21世紀》：河南是勞動人口輸出大省，可能有大量的新市民長期居住在外省。在這樣的背景下，從鄭州銀行的實踐及你的觀察看，河南新市民呈現什么特點，信貸需求方面又有何特點？

王天宇：結合人口分布和經濟結構看，隨著城鎮化持續推進，大城市人口虹吸效應明顯，就業機會多，新(xin)市民(min)(min)群體呈上升趨勢(shi)。河南省內新(xin)市民(min)(min)群體呈現年輕化、流動強、規(gui)模大(da)、成長性強等特(te)征，信(xin)貸需求呈現需求多樣、場景分散等特(te)點，對應就業(ye)創業(ye)、購房(fang)安居、教育醫療(liao)等領域資金需求大(da)，特(te)別是信(xin)用消(xiao)費潛(qian)力巨大(da)，如從生活前端的找工作，到后面的生活消(xiao)費，再到結婚生子及(ji)未來的兒童教育，因(yin)此(ci)需要全生命周期(qi)的金融服務(wu)，為其(qi)提供更多弱擔保、信(xin)用類(lei)產(chan)品，助力新(xin)市民(min)(min)實現初(chu)始積累和安家立業(ye)。

 一是新(xin)市民早(zao)期對消費(fei)信貸(dai)的需(xu)求較低。包括剛畢業的新(xin)入職員工，或來城(cheng)市務工人員在內的大(da)多數“新(xin)市民”群體，靠工資能夠養(yang)活(huo)自(zi)己，經濟基(ji)本獨立，在無特殊變故(gu)的情況(kuang)下，很少會考慮使用(yong)貸(dai)款。

 二是新(xin)市民(min)對消費(fei)信貸的需求一般呈現小額(e)、短期(qi)和不規律性。新(xin)市民(min)工(gong)作穩定性較差，工(gong)作崗位(wei)和地點(dian)變動(dong)也(ye)更(geng)頻繁，收入和工(gong)作條件也(ye)是影響其(qi)頻繁更(geng)換工(gong)作的主要因素。在特(te)殊(shu)情況(kuang)下，如(ru)臨時(shi)沖動(dong)消費(fei)、階段性失業、留守家庭臨時(shi)開支(zhi)等特(te)殊(shu)情況(kuang)下，會考慮申請貸款彌(mi)補短期(qi)資(zi)金缺口。

三(san)是(shi)(shi)新市(shi)民對(dui)住房按揭貸款(kuan)也有(you)需(xu)求(qiu)。新市(shi)民進(jin)入城市(shi)后，在初步穩(wen)定后，購房安(an)家(jia)會是(shi)(shi)重要選擇。但由于(yu)收入積(ji)累有(you)限，會希望首(shou)付盡量少、利率低和(he)未(wei)來提(ti)前還款(kuan)方便等(deng)。

新市民身份的轉變帶來需求升級

《21世紀》：“新市民”往往是從農民身份轉型或成長而來，長期服務當地的城商行、農商行在服務“新市民”方面會不會更有優勢？

王天宇：城商行、農商行在網點便利度、產品親民度、金融服務延續性等方面更有優勢，還可以發揮政策靈活，決策鏈短的特點，更有利于新市民群體金融需求的快速響應。新市民在城商行、農商行多為(wei)儲(chu)蓄型客戶(hu)，服務內容單一，未(wei)來(lai)身份的(de)轉(zhuan)變也帶來(lai)需求(qiu)的(de)多樣性，在理財(cai)、保險、貴金屬、信貸(dai)等也將有(you)一定的(de)升級需求(qiu)。

多年(nian)來，鄭州銀行(xing)(xing)堅守服務(wu)地方經濟、服務(wu)中小(xiao)企業、服務(wu)城鄉居民(min)的基本定位，不斷探索，確立了“商貿物(wu)流銀行(xing)(xing)、中小(xiao)企業金融(rong)(rong)服務(wu)專家、精(jing)品市(shi)民(min)銀行(xing)(xing)”的特色化(hua)、差異化(hua)發展路徑，具(ju)有客(ke)戶下沉(chen)(chen)、網點下沉(chen)(chen)、業務(wu)下沉(chen)(chen)等優勢，金融(rong)(rong)產品更(geng)加“接地氣”，同時(shi)決策鏈條(tiao)更(geng)短、響(xiang)應更(geng)快(kuai)，服務(wu)更(geng)加差異和精(jing)準。

 《21世紀》：服務“新市民”群體須根據其創業、就業、安居、教育、醫療、養老等方面的特殊需求設計產品，銀行要怎么做？結合鄭州銀行的實踐看，如何進行針對性的產品和服務創新？

王天宇：為幫助新市(shi)民(min)群(qun)體更好(hao)、更快地(di)融(rong)(rong)(rong)入城(cheng)市(shi)生(sheng)活，今年以來鄭州銀行迅(xun)速成立以總行行長為組長的(de)新市(shi)民(min)金(jin)融(rong)(rong)(rong)服務(wu)工作領導(dao)小組，發布新市(shi)民(min)金(jin)融(rong)(rong)(rong)服務(wu)工作措(cuo)施(shi)，并同步配套(tao)推出12條新市(shi)民(min)金(jin)融(rong)(rong)(rong)服務(wu)舉措(cuo)，提(ti)升新市(shi)民(min)在創業、就業、住房(fang)、養老等領域的(de)金(jin)融(rong)(rong)(rong)服務(wu)。

鄭州(zhou)銀行借助鄭州(zhou)新(xin)(xin)市(shi)(shi)民(min)(min)平臺界(jie)定服(fu)務范(fan)圍(wei)和(he)對象，精(jing)(jing)準提供“新(xin)(xin)市(shi)(shi)民(min)(min)”專屬產品。同(tong)時強(qiang)化科技賦能，充(chong)分運用(yong)信(xin)息技術，精(jing)(jing)準評估新(xin)(xin)市(shi)(shi)民(min)(min)信(xin)用(yong)狀況，在授信(xin)策(ce)略、產品設計、風險防控等方面發力，利用(yong)“新(xin)(xin)市(shi)(shi)民(min)(min)貸(dai)”有效提升新(xin)(xin)市(shi)(shi)民(min)(min)金融服(fu)務體驗，切(qie)實(shi)增強(qiang)新(xin)(xin)市(shi)(shi)民(min)(min)群(qun)體的(de)獲得感、幸福感、安(an)全感。

一(yi)是發行(xing)新(xin)市民(min)專屬借記卡(ka)，做(zuo)好(hao)新(xin)市民(min)群體的(de)金融服務(wu)工作。商鼎新(xin)市民(min)卡(ka)持卡(ka)人可享受鄭(zheng)州銀行(xing)提供的(de)免(mian)借記卡(ka)工本費、免(mian)借記卡(ka)年費等多項優(you)惠政策。

二(er)是滿足“新市民”的財(cai)(cai)富(fu)需求，研發(fa)專屬穩健型理財(cai)(cai)產(chan)品。如結合(he)新市民群體(ti)工作穩定性弱(ruo)、社保(bao)參與率低、抗風險能(neng)力(li)(li)較弱(ruo)的特點，通過(guo)代理保(bao)險業務合(he)作，引(yin)入醫療險、重疾險和養老險等險種(zhong)，為新市民提供全面風險保(bao)障，下(xia)階段將不斷豐富(fu)財(cai)(cai)富(fu)產(chan)品線，提升綜(zong)合(he)服務能(neng)力(li)(li)。

三是探(tan)索(suo)新市民的(de)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)需(xu)求(qiu)，上(shang)線專屬消費信(xin)(xin)貸(dai)(dai)產(chan)品。以創(chuang)業(ye)(ye)(ye)就業(ye)(ye)(ye)過程的(de)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)需(xu)求(qiu)為(wei)(wei)例(li)，新市民一般為(wei)(wei)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)白戶，需(xu)求(qiu)金(jin)額不(bu)高，創(chuang)業(ye)(ye)(ye)方式(shi)多(duo)采取“夫妻檔(dang)”等形式(shi)，大多(duo)缺乏有效抵押(ya)擔保(bao)，對(dui)利率較為(wei)(wei)敏感(gan)，因(yin)此在(zai)解決該部分需(xu)求(qiu)上(shang)，鄭(zheng)(zheng)州銀行結合當前(qian)的(de)地方創(chuang)業(ye)(ye)(ye)擔保(bao)支(zhi)持政(zheng)策，推出了“無須(xu)抵押(ya)，全額免(mian)息、最(zui)高40萬元”的(de)個人創(chuang)業(ye)(ye)(ye)擔保(bao)貸(dai)(dai)，高度匹配來鄭(zheng)(zheng)、留鄭(zheng)(zheng)的(de)新市民創(chuang)業(ye)(ye)(ye)啟動用途。

另外，鄭(zheng)(zheng)州銀行(xing)(xing)(xing)今年(nian)(nian)6月底(di)開(kai)發(fa)上線(xian)了“新(xin)(xin)市民專(zhuan)項住房(fang)按揭貸(dai)(dai)(dai)款”專(zhuan)屬房(fang)貸(dai)(dai)(dai)產(chan)品。在客戶(hu)準入(ru)方面(mian)，在傳統收(shou)入(ru)認定(ding)的(de)基礎(chu)上，增(zeng)加(jia)了網約車、快遞、外賣等(deng)平臺的(de)服務記錄(lu)流水收(shou)入(ru)的(de)認定(ding)。在貸(dai)(dai)(dai)款利(li)率(lv)方面(mian)，為(wei)(wei)降低新(xin)(xin)市民的(de)貸(dai)(dai)(dai)款成本，緩解(jie)月供壓(ya)力(li)，對新(xin)(xin)市民購(gou)買首套住房(fang)，給予在總行(xing)(xing)(xing)最低定(ding)價指導(dao)意見(jian)的(de)基礎(chu)上再優惠5個基點(dian)的(de)專(zhuan)項利(li)率(lv)優惠，同時不得低于經辦行(xing)(xing)(xing)當地監管部門規定(ding)的(de)最低利(li)率(lv)執(zhi)行(xing)(xing)(xing)標準。在貸(dai)(dai)(dai)款期限方面(mian)，為(wei)(wei)解(jie)決來鄭(zheng)(zheng)投靠子女老人因為(wei)(wei)年(nian)(nian)齡高的(de)借(jie)貸(dai)(dai)(dai)年(nian)(nian)限限制，可以(yi)參考以(yi)成年(nian)(nian)子女的(de)年(nian)(nian)齡作為(wei)(wei)參照，拉長貸(dai)(dai)(dai)款年(nian)(nian)限最高至(zhi)30年(nian)(nian)。

《21世紀》：新市民金融雖是藍海，但群體復雜、缺乏穩定收入和抵押擔保，存在一定挑戰。銀行業在做好新市民金融服務的同時，又如何做好風險防范？

王天宇：作為典型(xing)(xing)的(de)長尾(wei)客(ke)(ke)群(qun)(qun)(qun)，銀行業在做好新市民(min)信貸服務(wu)時(shi)，一方面要提高(gao)服務(wu)效率，降低服務(wu)成(cheng)本，以(yi)提高(gao)覆蓋面，另(ling)一方面也在做好風(feng)險識別與(yu)防范。鄭州銀行加(jia)大(da)數據化風(feng)控模(mo)型(xing)(xing)建設，細(xi)化新市民(min)客(ke)(ke)群(qun)(qun)(qun)劃分，基于(yu)客(ke)(ke)群(qun)(qun)(qun)特征、金融(rong)需求、風(feng)險因素(su)等完善風(feng)控模(mo)型(xing)(xing)。同時(shi)加(jia)速對接(jie)公(gong)共服務(wu)數據對接(jie)，積(ji)極引入(ru)新市民(min)相(xiang)關的(de)政務(wu)信息數據運用到授信服務(wu)決策(ce)中，強化交易監測，加(jia)大(da)事中風(feng)險跟(gen)蹤，做好新市民(min)專屬金融(rong)產品(pin)的(de)風(feng)控管控。

如新市(shi)民(min)專屬消費貸，是(shi)以新市(shi)民(min)社保數(shu)(shu)據為核心(xin)，創新引入(ru)行內資信(xin)數(shu)(shu)據、人行征信(xin)數(shu)(shu)據、學(xue)信(xin)網(wang)數(shu)(shu)據、公安數(shu)(shu)據、人才數(shu)(shu)據等(deng)，構建起多(duo)維(wei)度、動態化新市(shi)民(min)信(xin)用評價引擎，可以實現在(zai)風險可控的情(qing)況下(xia)，提供“千人千面”的授信(xin)效果。