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萬萬沒想到。

在(zai)多(duo)家銀行下(xia)調存款利率后，最先出圈(quan)的(de)替代理財產(chan)品不是國債(zhai)，也不是啥(sha)基金，而是一類名叫增額終身壽險的(de)產(chan)品。

有關它的廣告語正(zheng)在(zai)瘋狂(kuang)刷屏朋友圈。

“存款利率下(xia)調，不怕(pa)不怕(pa)不怕(pa)啦!3.5%復(fu)利的(de)增額終身壽保險產品能幫你”

“不管存款利率如(ru)何降，增額終身壽險(xian)保證3.5%的年化收益率，寫(xie)進合同”

......

看到(dao)這里你是(shi)不是(shi)很好奇：增額終身壽(shou)險是(shi)啥(sha)?真的(de)有這么香(xiang)嗎?別著急，本期3分鐘我們一起來分析下。

9月(yue)15日(ri)，多(duo)家國有大行先后(hou)宣布下(xia)調(diao)存款(kuan)(kuan)利(li)率，從活期(qi)存款(kuan)(kuan)到5年期(qi)定期(qi)存款(kuan)(kuan)，所有期(qi)限的(de)存款(kuan)(kuan)利(li)率都在前期(qi)利(li)率的(de)基礎上下(xia)調(diao)了5-15個(ge)基點。

緊(jin)接(jie)著16日，中信、光大、平安(an)、浦發、民生等股(gu)份行(xing)公告跟進下(xia)調。

另據(ju)報(bao)道，一些城商行可能(neng)也將有所動作(zuo)。

也就是說，你平時喜歡存錢(qian)的銀(yin)行，不是已經下調了存款(kuan)利率(lv)，就可能在下調的路上。

銀行為啥這么做的原因很復雜，但對我們普通人來說，最大的(de)影響就是錢存入銀行能拿到(dao)的(de)利(li)息變少(shao)了。

很(hen)多人可(ke)能還沒意識到這件(jian)事的(de)重(zhong)要性。

就在今(jin)年(nian)4月(yue)，多(duo)家銀行也曾下調過個人存款利率。而從長(chang)期的(de)角(jiao)度來看，市場上有聲(sheng)音稱(cheng)存款利率還有跌的(de)可能。

另一邊，據國(guo)家統(tong)計局發布的最新數(shu)據，8月全國(guo)居民消費價格指數(shu)(CPI)同比(bi)上漲2.5%。

兩組數據一對比，信號很明顯：在(zai)利(li)(li)率下(xia)行的大環境下(xia)，想通過銀行存款(kuan)利(li)(li)息來跑贏通脹，會越來越難。

這意(yi)味著愛存銀行(xing)定期(qi)存款的小伙伴不得不重新思考一個問(wen)題(ti)：今后(hou)錢要(yao)放哪里？

答案自然見仁見智，畢竟市場上的理(li)財產品太多了。

但(dan)如果你身邊有銀行理財經理，相信這幾天他正在積極的推薦增(zeng)額終身壽險。

原因很簡單，比(bi)起存款利率的說降就降，這類產品(pin)大都可以為客戶(hu)鎖定(ding)(ding)3%以上的長期(qi)穩定(ding)(ding)收益(yi)率。

它是怎(zen)么做到的呢？這里我們先來了解下終身壽(shou)險(xian)。

終身壽(shou)險是一種保(bao)障期(qi)限為終身的壽(shou)險，即從保(bao)單生效開(kai)始(shi)，無論(lun)什么時候身故或全殘，保(bao)險公司都會給付約定的金額。

它又可以分為定額(e)終身壽險(xian)(xian)和(he)增額(e)終身壽險(xian)(xian)兩種，其中：

• 定額(e)終身壽險的(de)保(bao)額(e)是(shi)固定的(de)，不管(guan)被保(bao)人(ren)何時發生合同(tong)所約定的(de)保(bao)險事故，買(mai)多(duo)少保(bao)額(e)就(jiu)賠償多(duo)少保(bao)額(e)。

• 而增(zeng)(zeng)額終身壽險的(de)保(bao)(bao)額是逐(zhu)漸(jian)增(zeng)(zeng)長的(de)，即從第二個(ge)保(bao)(bao)單(dan)年度開始，有效保(bao)(bao)額會(hui)按照固(gu)定的(de)利率(lv)遞增(zeng)(zeng)，活(huo)得(de)越(yue)久，所累積(ji)的(de)保(bao)(bao)額就越(yue)多，同時現金價(jia)值也會(hui)跟著(zhu)增(zeng)(zeng)長。

從投資的角度來說，增額終身壽險有兩大吸引人的地方：固(gu)定的(de)收(shou)益(yi)水平以及減保(bao)靈(ling)活(huo)。

• 收益方面，無論市(shi)(shi)場(chang)(chang)怎么變，增額終身壽險從投保的那(nei)一刻起(qi)就確(que)定好了幾十年后(hou)的收益。至于具體某一年有多(duo)少錢，都(dou)會以現金價值的形式明(ming)確(que)寫進合同，因而(er)不受市(shi)(shi)場(chang)(chang)波(bo)動和經濟環境變化影響(xiang)。

• 減保(bao)方面，增(zeng)額終身壽險(xian)可以(yi)中途取(qu)錢出來，即(ji)允許生存期(qi)支(zhi)取(qu)部分(fen)保(bao)額，以(yi)滿(man)足(zu)投資者資金周(zhou)轉、教育、養老等需(xu)求，相(xiang)當于實(shi)現了理財的實(shi)際效果。

正是這兩個特點，讓增額終身壽險眼下格外的香。有專業人士接受采訪時就表示，存款利率下調消息(xi)出(chu)來后(hou)，客戶(hu)中(zhong)對于增額(e)終(zhong)身壽險(xian)的(de)咨詢量和過往比增加了約40%。

看到這里的小伙伴，先別急著激動。增額終身壽險能鎖定長期收益率是真的，但有不(bu)少短板(ban)也是(shi)真的(de)，具體來看：

......

最后總結下：沒有一款理(li)財產品是萬能的，增額終身壽險再受歡迎，如果不符合(he)自己的需求和風險偏好，依舊不太適合(he)入手(shou)。但如(ru)果(guo)確(que)定(ding)要上(shang)車，那就要認真(zhen)閱讀保險條款，避免(mian)購買了自(zi)己不夠滿意的產品。

本期(qi)內容由南(nan)財投(tou)(tou)教聯盟和啟牛學(xue)堂共同打(da)造。為全(quan)面(mian)提升(sheng)國民(min)金(jin)融素養，助投(tou)(tou)資(zi)者樹立理性投(tou)(tou)資(zi)觀(guan)念、提高風險(xian)防范(fan)意識，在(zai)廣(guang)(guang)(guang)東省(sheng)地方金(jin)融監督管理局、人民(min)銀(yin)(yin)行廣(guang)(guang)(guang)州分(fen)(fen)行、廣(guang)(guang)(guang)東證監局的指(zhi)導下，南(nan)方財經(jing)全(quan)媒體集團攜手中國工商銀(yin)(yin)行廣(guang)(guang)(guang)東省(sheng)分(fen)(fen)行、中國農業銀(yin)(yin)行廣(guang)(guang)(guang)東省(sheng)分(fen)(fen)行、中國建(jian)設銀(yin)(yin)行廣(guang)(guang)(guang)東省(sheng)分(fen)(fen)行、中國銀(yin)(yin)行廣(guang)(guang)(guang)東省(sheng)分(fen)(fen)行、交(jiao)通銀(yin)(yin)行廣(guang)(guang)(guang)東省(sheng)分(fen)(fen)行、招(zhao)商銀(yin)(yin)行廣(guang)(guang)(guang)州分(fen)(fen)行、廣(guang)(guang)(guang)發銀(yin)(yin)行廣(guang)(guang)(guang)州分(fen)(fen)行、啟牛學(xue)堂、易方達基金(jin)、華(hua)夏基金(jin)等多(duo)家(jia)機構，隆重(zhong)推出了年度(du)大型投(tou)(tou)教公(gong)益活動“國民(min)金(jin)融素養提升(sheng)計劃”。