21世紀經濟報道記者 侯瀟怡 深圳報道 年(nian)報(bao)季接近尾聲，國有(you)六大(da)行(xing)的(de)2021年(nian)年(nian)報(bao)皆已披露完畢。

從年(nian)報披露數據看，“宇宙行(xing)”工(gong)行(xing)領銜的(de)國有(you)六大行(xing)總(zong)(zong)資產規模已超(chao)145萬億(yi)(yi)，總(zong)(zong)營收3.68萬億(yi)(yi)，總(zong)(zong)盈利(li)近(jin)1.3萬億(yi)(yi)，堪稱(cheng)“宇宙第(di)一天團”。從各行(xing)凈(jing)利(li)潤增(zeng)速看，除(chu)郵儲銀行(xing)外，其他五大行(xing)創(chuang)造了近(jin)8年(nian)來的(de)最(zui)好業績，郵儲銀行(xing)凈(jing)利(li)潤增(zeng)速也達到近(jin)十(shi)年(nian)的(de)第(di)三高(gao)。而六大行(xing)的(de)凈(jing)利(li)潤增(zeng)長絕對數值，則創(chuang)下(xia)十(shi)年(nian)最(zui)好業績。

日賺35億元 利息收入占比逾7成 中收開始發力

年報數據顯示，六大行2021年凈利潤之和近1.3萬億，日賺超35萬億。

其中，工商(shang)銀行2021年集(ji)團實現(xian)營業收(shou)入9428億(yi)元，同比(bi)增長 6.8%；凈利潤 3502億(yi)元，同比(bi)增長 10.2%，日賺9.59億(yi)元，以絕對優勢2021年商(shang)業銀行凈利潤之首。

除工商(shang)銀行(xing)外，其余五家大(da)行(xing)凈(jing)利潤也都以10%以上的增速(su)創造了至少近4年(nian)來的最(zui)好成績，其中盈利增速(su)最(zui)快(kuai)的為郵儲銀行(xing)，2021年(nian)凈(jing)利潤達765.32億元(yuan)，增速(su)達18.99%。

從收入結構來看，21世紀經濟報道記者統計2021年六大行年報發現，利息凈收入還是各大行收入貢獻的絕對主力。其(qi)中，工行2021年(nian)利(li)(li)(li)(li)息(xi)(xi)(xi)凈(jing)(jing)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)為(wei)6906.80億(yi)元(yuan)，占(zhan)(zhan)營(ying)(ying)(ying)業收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)的(de) 73.3%；建行2021年(nian)利(li)(li)(li)(li)息(xi)(xi)(xi)凈(jing)(jing)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)6054.20億(yi)元(yuan)，占(zhan)(zhan)營(ying)(ying)(ying)業收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)的(de)74.35%；農行2021年(nian)利(li)(li)(li)(li)息(xi)(xi)(xi)凈(jing)(jing)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)5779.87億(yi)元(yuan)，占(zhan)(zhan)營(ying)(ying)(ying)業收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)的(de)80.28%；中行2021年(nian)利(li)(li)(li)(li)息(xi)(xi)(xi)凈(jing)(jing)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)4251.42億(yi)元(yuan)，占(zhan)(zhan)營(ying)(ying)(ying)業收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)的(de)70.2%；郵儲銀行2021年(nian)利(li)(li)(li)(li)息(xi)(xi)(xi)凈(jing)(jing)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)2693.82億(yi)元(yuan)，占(zhan)(zhan)營(ying)(ying)(ying)業收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)的(de)84.5%；交行利(li)(li)(li)(li)息(xi)(xi)(xi)凈(jing)(jing)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)1616.93億(yi)元(yuan)，占(zhan)(zhan)營(ying)(ying)(ying)業收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)的(de)60.02%。整體來看，六(liu)大行利(li)(li)(li)(li)息(xi)(xi)(xi)凈(jing)(jing)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)在營(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)中貢(gong)獻占(zhan)(zhan)比超74%。

而在利息收入貢獻絕大部分營收的結構下，當前息差收窄的挑戰也在進一步增大。

年報數據顯(xian)示，2021年工行(xing)(xing)(xing)凈(jing)(jing)利(li)(li)(li)息(xi)(xi)(xi)差(cha)和(he)(he)(he)凈(jing)(jing)利(li)(li)(li)息(xi)(xi)(xi)收(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)率分(fen)(fen)別(bie)(bie)(bie)為 1.92%和(he)(he)(he) 2.11%，分(fen)(fen)別(bie)(bie)(bie)比(bi)上(shang)年下(xia)降(jiang)5個(ge)(ge)(ge)(ge)bp和(he)(he)(he)4個(ge)(ge)(ge)(ge)bp；建(jian)行(xing)(xing)(xing)凈(jing)(jing)利(li)(li)(li)差(cha)和(he)(he)(he)凈(jing)(jing)利(li)(li)(li)息(xi)(xi)(xi)收(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)率1.96%和(he)(he)(he)2.12%，均同比(bi)下(xia)降(jiang)8個(ge)(ge)(ge)(ge)bp；農(nong)行(xing)(xing)(xing)凈(jing)(jing)利(li)(li)(li)差(cha)和(he)(he)(he)凈(jing)(jing)利(li)(li)(li)息(xi)(xi)(xi)收(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)率分(fen)(fen)別(bie)(bie)(bie)為1.96%和(he)(he)(he)2.12%，分(fen)(fen)別(bie)(bie)(bie)同比(bi)下(xia)降(jiang)13個(ge)(ge)(ge)(ge)bp和(he)(he)(he)11個(ge)(ge)(ge)(ge)bp；中行(xing)(xing)(xing)凈(jing)(jing)利(li)(li)(li)息(xi)(xi)(xi)收(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)率為1.75%，同比(bi)下(xia)降(jiang)14個(ge)(ge)(ge)(ge)bp；郵儲銀行(xing)(xing)(xing)凈(jing)(jing)利(li)(li)(li)差(cha)和(he)(he)(he)凈(jing)(jing)利(li)(li)(li)息(xi)(xi)(xi)收(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)率分(fen)(fen)別(bie)(bie)(bie)為2.3%和(he)(he)(he)2.36%，分(fen)(fen)別(bie)(bie)(bie)下(xia)降(jiang)18個(ge)(ge)(ge)(ge)bp和(he)(he)(he)17個(ge)(ge)(ge)(ge)bp；交通銀行(xing)(xing)(xing)凈(jing)(jing)利(li)(li)(li)差(cha)和(he)(he)(he)凈(jing)(jing)利(li)(li)(li)息(xi)(xi)(xi)收(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)率分(fen)(fen)別(bie)(bie)(bie)1.47%和(he)(he)(he)1.56%，均較上(shang)年末下(xia)降(jiang)1個(ge)(ge)(ge)(ge)bp。

其中不難發現，凈息差水平(ping)最(zui)高(gao)的(de)為郵儲銀行(xing)，但在(zai)2021年(nian)其息差收窄最(zui)為顯著；交行(xing)息差變(bian)動幅度(du)最(zui)小，但其息差絕(jue)對值水平(ping)在(zai)六大行(xing)中最(zui)低(di)；工(gong)行(xing)整(zheng)體來說息差絕(jue)對值水平(ping)和降幅控制最(zui)為穩定。

針對息差的收窄趨勢，多家銀行年報中指出，主要是資產端持續讓利實體經濟，進一步降低企業融資成本所致。

工商銀行行長廖林在回答投(tou)(tou)資(zi)者提(ti)問(wen)時指出，盡管(guan)是(shi)資(zi)產端(duan)(duan)的(de)收益率有所下(xia)降，但工行在2021年(nian)通過投(tou)(tou)放上(shang)靠前發力(li)(li)、提(ti)升個貸份額調整信貸結構，這(zhe)三(san)方發力(li)(li)對沖(chong)(chong)了部分利率下(xia)行的(de)壓力(li)(li)。在負債(zhai)端(duan)(duan)，工行則繼續(xu)穩定負債(zhai)成(cheng)本，從(cong)日均存款、客戶(hu)生態(tai)、拓展場景三(san)方面發力(li)(li)，對沖(chong)(chong)了負債(zhai)成(cheng)本上(shang)升的(de)壓力(li)(li)，負債(zhai)成(cheng)本較年(nian)初小(xiao)幅下(xia)降。

而展望未(wei)來(lai)的(de)(de)息(xi)(xi)差趨勢(shi)，廖林指出(chu)，近年(nian)(nian)NIM（凈息(xi)(xi)差/凈利息(xi)(xi)收(shou)益(yi)率(lv)）進一(yi)步(bu)下(xia)行(xing)有一(yi)定壓力，但工(gong)行(xing)通過(guo)在(zai)資產端、負(fu)債端的(de)(de)成熟經驗，使(shi)NIM能(neng)夠管控在(zai)合理的(de)(de)區(qu)間內。工(gong)行(xing)作(zuo)為國有大行(xing)，通過(guo)合理讓利促進實體經濟加快恢復(fu)發展，是必要的(de)(de)、合理的(de)(de)。2022年(nian)(nian)工(gong)行(xing)也將堅持(chi)(chi)夯實客戶基礎、健全業務生態、提升(sheng)金融(rong)服(fu)務能(neng)力，促進資產負(fu)債總量穩定、質(zhi)量提升(sheng)、結構優(you)化，努力將NIM保持(chi)(chi)在(zai)合理區(qu)間。

此外21世紀經濟報道記者發現，為對沖息差收緊的確定趨勢，大行近年來發力中收，以建行、中行為代表的大行在中間業務收入方面取得了顯著成果。

建(jian)行在年報中(zhong)(zhong)指出，財(cai)富管理(li)增長持續發(fa)力，非(fei)利(li)息收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)占(zhan)比提升。2021年實現非(fei)利(li)息收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)2188.26 億(yi)元(yuan)，較(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)上(shang)(shang)年增加(jia) 388.77 億(yi)元(yuan)，增幅(fu) 21.60%。非(fei)利(li)息收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)在營業(ye)收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)中(zhong)(zhong)的占(zhan)比為 26.55%，較(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)上(shang)(shang)年增長 2.74 個百分點。從結構上(shang)(shang)看，手續費(fei)(fei)及傭金凈收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)1214.92億(yi)元(yuan)，較(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)上(shang)(shang)年增長6.03%；手續費(fei)(fei)及傭金凈收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)對營業(ye)收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)比率為14.74%，較(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)上(shang)(shang)年下降0.42個百分點。而在手續費(fei)(fei)和(he)傭金收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)中(zhong)(zhong)，代(dai)理(li)業(ye)務手續費(fei)(fei)收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)192.83 億(yi)元(yuan)，增幅(fu) 11.04%，主(zhu)要是代(dai)理(li)保險、代(dai)銷基(ji)金業(ye)務銷售規模增長帶動收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)較(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)快(kuai)增長；理(li)財(cai)產(chan)品(pin)業(ye)務收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)185.50 億(yi)元(yuan)，增幅(fu) 19.11%。

此外較為亮(liang)點的(de)是，其(qi)他非(fei)利息收(shou)入(ru)達(da)973.34 億(yi)元，較上年(nian)增(zeng)加 319.67 億(yi)元，增(zeng)幅達(da)48.90%。其(qi)中，保險業(ye)務收(shou)入(ru)和投資收(shou)益均有較快增(zeng)長。

中(zhong)行在中(zhong)收(shou)(shou)(shou)層面也(ye)表現亮眼，年報(bao)數據顯示，中(zhong)行非(fei)利(li)息收(shou)(shou)(shou)入(ru)達1806億元(yuan)，同比增長(chang)19.01%。其中(zhong)，手續費及(ji)傭金(jin)凈收(shou)(shou)(shou)入(ru)814億元(yuan)，同比增長(chang)7.82%。非(fei)利(li)息收(shou)(shou)(shou)入(ru)在營業收(shou)(shou)(shou)入(ru)中(zhong)的(de)占(zhan)比提(ti)升(sheng)3.08個百分點，達到29.81%。

中國(guo)銀(yin)(yin)行行長(chang)(chang)劉金也指出，中行在認(ren)真落實國(guo)家減費讓利(li)政(zheng)策要求(qiu)的(de)同時，也積(ji)極把握資(zi)本市(shi)場發(fa)展(zhan)機遇(yu)，加(jia)大產品服務創新，加(jia)快拓(tuo)展(zhan)財富管理與線上業(ye)務，基金代(dai)銷、理財資(zi)管、托(tuo)管、互聯(lian)網支付等(deng)業(ye)務收(shou)入實現較(jiao)快增(zeng)長(chang)(chang)，促進了收(shou)入結(jie)構的(de)優化(hua)。而林景臻副行長(chang)(chang)原來分管對公業(ye)務多年，去年開始轉(zhuan)戰零售領域，通過對公零售的(de)聯(lian)動，從而促進財富管理、私人銀(yin)(yin)行等(deng)板塊快速發(fa)展(zhan)。

六大行房地產貸款余額近3.4萬億 房地產貸款不良抬頭

貸(dai)(dai)款投向(xiang)(xiang)反(fan)映水流何方。六(liu)大行坐(zuo)擁145萬(wan)億資產(chan)，某(mou)種程度來說，六(liu)大行的(de)貸(dai)(dai)款投向(xiang)(xiang)也(ye)是整(zheng)個銀行業貸(dai)(dai)款投向(xiang)(xiang)的(de)風向(xiang)(xiang)標。

據21世紀經濟報道記者統計，截至2021年末，六大行各項貸款余額超84萬億，新增貸款投放超8.6萬億。其中，工商銀行2021年新增人民幣貸款2.12 萬億元，建行新增1.93萬億元，農行新增2萬億元，中行新增1.45萬億元，郵儲新增7378.41億元，交行新增7119.76億元，均創歷史新高。

按照往年經驗，新增貸款中，房貸一直是大行個貸占據過半的重要投向。據21世紀經濟報道記者統計，六大行個人住房貸款新增逾2.5萬億元，占整體新增規模的30%。其(qi)中，工行(xing)(xing)(xing)2021年(nian)個(ge)人住房貸款增(zeng)(zeng)(zeng)加 6343.70億(yi)(yi)元，同比增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang)11.1%；建(jian)行(xing)(xing)(xing)較上年(nian)末增(zeng)(zeng)(zeng)加5557.24 億(yi)(yi)元，增(zeng)(zeng)(zeng)幅(fu)達9.53%；農行(xing)(xing)(xing)新(xin)增(zeng)(zeng)(zeng)5801.69億(yi)(yi)元，增(zeng)(zeng)(zeng)幅(fu) 12.4%；中行(xing)(xing)(xing)新(xin)增(zeng)(zeng)(zeng)3203.56億(yi)(yi)元，增(zeng)(zeng)(zeng)幅(fu)達7.9%；郵儲新(xin)增(zeng)(zeng)(zeng)2482.54億(yi)(yi)元，增(zeng)(zeng)(zeng)幅(fu)12.92%；交行(xing)(xing)(xing)新(xin)增(zeng)(zeng)(zeng)個(ge)人住房貸款1957.44億(yi)(yi)元，較上年(nian)末增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang) 15.13%。

而從存量情況(kuang)看，六大行個(ge)人住房貸款余額達26.15萬億，占(zhan)總量的31%。

此外(wai)，從2021年市(shi)場情況(kuang)看，房(fang)地產(chan)是市(shi)場變化最大的行(xing)業，也是銀(yin)行(xing)對公信貸的重要投向之一。

21世紀經濟報道記者根據年報數據統計后發現，2021年六大行房地產貸款余額近3.4萬億，占總貸款余額的4%左右。而從各大行房地產類貸款的投放來看，一個典型的趨勢是，房地產貸款增速放緩，除交通銀行外，其余五大行房地產貸款在公司貸款中比例均有下降，其中降幅最大的為郵儲銀行，房地產貸款占公司貸款占比下降1.43個百分點為6.16%。占比最高的為農業銀行，房地產貸款占公司貸款比例為9.1%；而占比最低的為建設銀行，僅為3.89%。

此外，雖然六大行整體資產質量顯著提升，但受房地產市場波動影響，工農中建四大行房地產貸款不良率均有明顯上升。其中(zhong)，工(gong)行(xing)(xing)房(fang)(fang)地產貸(dai)(dai)款不(bu)良率(lv)為(wei)4.79%，較(jiao)(jiao)上年(nian)末上升(sheng)2.47個百分(fen)點(dian)；建行(xing)(xing)房(fang)(fang)地產貸(dai)(dai)款不(bu)良率(lv)為(wei)1.85%，較(jiao)(jiao)上年(nian)末上升(sheng)0.54個百分(fen)點(dian)；農行(xing)(xing)房(fang)(fang)地產貸(dai)(dai)款不(bu)良率(lv)為(wei)3.39%，較(jiao)(jiao)上年(nian)末上升(sheng)1.58個百分(fen)點(dian)；中(zhong)行(xing)(xing)房(fang)(fang)地產貸(dai)(dai)款不(bu)良率(lv)為(wei)5.05%，較(jiao)(jiao)上年(nian)末上升(sheng)0.37個百分(fen)點(dian)。

對于房地產不良率上升，工商銀行副行長張文武指出，2021年工行房地產業貸款不良率出現了階段性上升，主要是少數風險大戶貸款劣變導致的。但因(yin)為工行房地(di)產(chan)(chan)業貸(dai)款(kuan)(kuan)占比較低，房地(di)產(chan)(chan)業風險(xian)貸(dai)款(kuan)(kuan)總量可控，不會對全(quan)行資(zi)產(chan)(chan)質量產(chan)(chan)生較大影響。張文武進(jin)一(yi)步指出，工行不良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)認定標準較為審慎，房地(di)產(chan)(chan)不良(liang)情況已經得(de)到了全(quan)面、真(zhen)實的反映(ying)。同(tong)時對這些風險(xian)貸(dai)款(kuan)(kuan)，都計提了充足的撥備，能夠充分覆(fu)蓋損失和風險(xian)。

農業銀行副行長崔勇也在業績發布會回答21世紀經濟報道提問時指出，從風險形勢看，當前房地產市場的風險主要集中在少數大型房企，特別是有海外債、信托、理財等非銀行  渠道融資占比較高、負債規模較大的房地產企業。從去年四季度以來，監管部門采取了多項措施，引導各家商業銀行滿足房地產的合理融資需求，但是從短期內看，行業的預期尚在修復之中，市場銷售投資下降趨勢還未扭轉，前期負債水平較高的房企和困難房企資金鏈緊張局面尚未有明顯緩解，預計這部分企業后續仍然面臨一定的風險暴露壓力。但農業銀行在這些企業的貸款中占比很少，多數都有抵押物，信貸的風險可控。

而展望2022年的(de)(de)房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)(di)(di)(di)產(chan)(chan)貸(dai)(dai)款投放，崔勇(yong)指出，農業(ye)(ye)銀(yin)行將(jiang)嚴格(ge)落實好中(zhong)央房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)(di)(di)(di)產(chan)(chan)貸(dai)(dai)款政策的(de)(de)要求(qiu)，繼續堅持(chi)房(fang)(fang)(fang)(fang)住不炒的(de)(de)定位，堅持(chi)穩地(di)(di)(di)(di)價(jia)、穩房(fang)(fang)(fang)(fang)價(jia)、穩預期，因城施策，統籌做好房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)(di)(di)(di)產(chan)(chan)貸(dai)(dai)款發放和風險防(fang)控控制。一(yi)方面(mian)突出房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)(di)(di)(di)產(chan)(chan)民(min)(min)生(sheng)屬性，合理(li)安排好房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)(di)(di)(di)產(chan)(chan)信貸(dai)(dai)投放，支持(chi)租購并舉的(de)(de)住房(fang)(fang)(fang)(fang)市場體(ti)(ti)系建設，重點支持(chi)保障性租賃(lin)住房(fang)(fang)(fang)(fang)，面(mian)向(xiang)剛(gang)需群體(ti)(ti)的(de)(de)普通商品住房(fang)(fang)(fang)(fang)民(min)(min)生(sheng)項目，保持(chi)房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)(di)(di)(di)產(chan)(chan)信貸(dai)(dai)業(ye)(ye)務合理(li)增長(chang)，房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)(di)(di)(di)產(chan)(chan)貸(dai)(dai)款集中(zhong)度符合監管(guan)(guan)要求(qiu)。另(ling)一(yi)方面(mian)回歸(gui)房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)(di)(di)(di)產(chan)(chan)項目本原(yuan)，進一(yi)步完善差異(yi)化(hua)準入管(guan)(guan)理(li)，抓(zhua)實抓(zhua)細房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)(di)(di)(di)產(chan)(chan)貸(dai)(dai)款業(ye)(ye)務的(de)(de)貸(dai)(dai)后管(guan)(guan)理(li)，強化(hua)全流程的(de)(de)風險防(fang)控。并積極(ji)通過項目并購的(de)(de)方式(shi)，積極(ji)推(tui)進房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)(di)(di)(di)產(chan)(chan)風險化(hua)解處置，促進房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)(di)(di)(di)產(chan)(chan)產(chan)(chan)業(ye)(ye)良性循環(huan)和健康(kang)發展。

普惠貸款規模近6.5萬億 從高增長向高質量發展轉向如何破題？

據21世紀經濟報道記者統計，截至2021年底，六大行普惠貸款（普惠型小微企業貸款）規模近6.5萬億。除郵儲銀行外，其余五大行均實現了30%以上增速，其中工行、中行實現50%以上增速。從(cong)各家具體情況看，規模破(po)萬(wan)億(yi)(yi)(yi)的有三(san)家：其中，建行(xing)普(pu)(pu)惠(hui)貸款(kuan)規模最(zui)大，達1.87萬(wan)億(yi)(yi)(yi)；其次農行(xing)1.3萬(wan)億(yi)(yi)(yi)；工行(xing)為1.1萬(wan)億(yi)(yi)(yi)。從(cong)利(li)率(lv)情況看，除(chu)郵儲(chu)銀行(xing)外，其余五(wu)家普(pu)(pu)惠(hui)平均利(li)率(lv)在4%左(zuo)右，其中中行(xing)利(li)率(lv)最(zui)低，為3.96%。

據21世紀經濟報道記者了解，自政策層面大力支持銀行業推進普惠金融發展，各大商業銀行近年來普惠金融規模發展迅猛，工農中建四大行已實現連續三年普惠金融保持30%以上增速發展。從各大行年報(bao)中(zhong)也不(bu)難(nan)發現，各大行已(yi)經開(kai)始將普惠金融作(zuo)為(wei)重點(dian)、創(chuang)新(xin)業務發展，到如今普惠已(yi)經融入各家(jia)銀行的(de)日常經營(ying)、發展策(ce)略中(zhong)，成(cheng)為(wei)了一(yi)種思維習慣(guan)。

而在(zai)連續三年的高速增長(chang)下，市場普遍(bian)認識(shi)到，普惠(hui)金融已經進入了從高速增長(chang)轉向高質量(liang)增長(chang)的轉型(xing)加速期。如何破題？

從各大行表態來(lai)(lai)看，商業銀行依舊看好普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)的市場(chang)空(kong)間，而(er)數(shu)字(zi)化轉(zhuan)型是推動普(pu)惠(hui)未來(lai)(lai)高質(zhi)量發展的重要方向。

農業銀行高管在業績發布會上指出，經過三年高速發展，農行普惠金融貸款投放規模、信貸客戶數都取得快速發展，同時利率穩中有降，資產質量持續改善，已經實現高質量發展。展望未來，從需求面上看，未來普惠金融業務仍然有很大發展空間。從去年末統計的數據看，全市場主體有1.5億戶，其中個體工商戶大致是1億戶，小微企業法人客戶大致是5千萬戶， 90%為小微企業。而整個銀行業已經提供融資支持的大概為3300萬戶，只占市場主體的20%，而農行在服務普惠客戶群體中覆蓋面是比較大的，也只服務了192萬戶。通過數據可以看出，普惠金融服務增量還有很大空間。

該高管進一步指出，農行希望通過加大數字化轉型，實現普惠金融業務增量、擴面、提質、降本。近年(nian)來政府也(ye)在(zai)積極推(tui)動(dong)(dong)信(xin)用信(xin)息的(de)共(gong)享應用，搭(da)建小(xiao)微企(qi)業(ye)融資信(xin)用服務(wu)平臺，農行將主動(dong)(dong)與政府部門進(jin)(jin)行對接，不(bu)斷的(de)加大外部數(shu)據的(de)引用力(li)度，強(qiang)化(hua)數(shu)據整合、分析，不(bu)斷提高(gao)小(xiao)微企(qi)業(ye)金(jin)融服務(wu)的(de)能力(li)和風險(xian)控制水(shui)平。在(zai)未來，農行將堅(jian)持穩中(zhong)求進(jin)(jin)的(de)工作總基(ji)調(diao)，以數(shu)字(zi)化(hua)發(fa)展(zhan)為主線，深入推(tui)動(dong)(dong)科技賦能，打(da)造(zao)一流的(de)數(shu)字(zi)化(hua)普惠(hui)金(jin)融體系，實現(xian)普惠(hui)金(jin)融業(ye)務(wu)高(gao)質量可(ke)持續發(fa)展(zhan)。

六大行2021年科技投入1075億

事實上，發力金融(rong)科(ke)技，加速數字(zi)化(hua)轉型，不僅(jin)是普(pu)惠金融(rong)高質(zhi)量發展(zhan)的(de)需要，也是整個銀行業未(wei)來持續實現高質(zhi)量發展(zhan)，乃至(zhi)產生差異化(hua)優(you)勢的(de)重(zhong)要方向(xiang)。近(jin)年來，各大行在(zai)科(ke)技板塊(kuai)投入(ru)不斷加碼。

據21世紀經濟報道記者統計，六大行2021年科技方面投入1075億元，科技人員超8萬人。尤其工行科技人員達3.5萬人，在人員中占比8.1%，其體量已經超過不少頭部互聯網公司的it技術人才數量。

在(zai)(zai)(zai)大投入下，各行(xing)(xing)(xing)數字(zi)化轉型成(cheng)效(xiao)明顯(xian)。如投入最大的工行(xing)(xing)(xing)在(zai)(zai)(zai)年報中指出，工行(xing)(xing)(xing)正在(zai)(zai)(zai)統籌全渠(qu)(qu)道規劃、全渠(qu)(qu)道服務、客戶線(xian)上運營，推進 e-ICBC 4.0 生態銀(yin)行(xing)(xing)(xing)建(jian)設(she)，構建(jian)“自有平臺+開放銀(yin)行(xing)(xing)(xing)”的“一體兩翼”發展格(ge)局。2021 年，工行(xing)(xing)(xing)電(dian)子渠(qu)(qu)道交易額達(da)732.85 萬億元，比(bi)(bi)上年增長 14.4%，電(dian)子渠(qu)(qu)道業務占比(bi)(bi)達(da)98.8%。而在(zai)(zai)(zai)移動端建(jian)設(she)上，工行(xing)(xing)(xing)在(zai)(zai)(zai)年報中披露，截至2021 年末，個人手(shou)機銀(yin)行(xing)(xing)(xing)客戶 4.69 億戶，為首個實現 MAU 破億的銀(yin)行(xing)(xing)(xing)系App，移動端月活超過(guo) 1.5 億戶。

建(jian)行(xing)更(geng)是將科(ke)技(ji)(ji)(ji)上升為(wei)全(quan)行(xing)三大戰略(lve)之(zhi)一，提出(chu)“無科(ke)技(ji)(ji)(ji)，不金(jin)融(rong)”，指(zhi)出(chu)對內(nei)重塑銀行(xing)服務(wu)(wu)模式，讓(rang)業(ye)務(wu)(wu)從柜臺走上“云(yun)端(duan)”，讓(rang)金(jin)融(rong)資源精準投送到(dao)最(zui)需要的地方(fang)，讓(rang)基層員(yuan)工(gong)跳(tiao)出(chu)“金(jin)融(rong)內(nei)卷”，用新的方(fang)法和(he)工(gong)具去服務(wu)(wu)客戶、紓解痛(tong)點(dian)、拓展業(ye)務(wu)(wu)。對外，用金(jin)融(rong) 科(ke)技(ji)(ji)(ji)助力社會治理(li)，目前(qian)已與(yu)29個省級政(zheng)(zheng)府建(jian)立合作關系，打造陽光透(tou)明的“跨省通辦(ban)”平(ping)臺，千余項(xiang)政(zheng)(zheng)務(wu)(wu)服務(wu)(wu)便(bian)捷(jie)辦(ban)理(li)。同時，進(jin)一步(bu)向同業(ye)輸出(chu)系統建(jian)設和(he)風控技(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)，推動場(chang)景共(gong)建(jian)、技(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)共(gong)享和(he)成果共(gong)用。

而從(cong)建行移動端建設(she)看，其(qi)截至 2021 年末，個(ge)人手機銀行用戶(hu)(hu)數達4.17 億(yi)戶(hu)(hu)，月均月活 用戶(hu)(hu)數 1.49 億(yi)戶(hu)(hu)，交易量 573.53 億(yi)筆，交易額達92.18 萬億(yi)元。

21世紀經濟報道記者了解到，有(you)別(bie)于過(guo)去銀行(xing)發展金融科技(ji)著重對內的思路，部分(fen)大行(xing)開始嘗試利(li)用(yong)科技(ji)構建生態(tai)，利(li)用(yong)科技(ji)對外(wai)賦能，從而尋(xun)找新(xin)的業(ye)務和(he)利(li)潤增(zeng)長點。

建行(xing)高管在業(ye)績發布(bu)會上指出，銀行(xing)擁有龐大的科技(ji)隊(dui)伍要用來干什么(me)？傳統(tong)金融是(shi)和(he)同業(ye)競(jing)爭，不斷開(kai)發新產品，但未必可(ke)以取得很好的競(jing)爭力。如果(guo)可(ke)以把(ba)盈利稍微放(fang)淡一點，打(da)開(kai)思(si)路(lu)，可(ke)能會有更好的效(xiao)果(guo)。

“金融是(shi)(shi)第三產(chan)業，只(zhi)有服務(wu)好(hao)社(she)會，贏得(de)了(le)社(she)會信任和好(hao)口(kou)碑(bei)，才能擁(yong)有更廣闊的(de)(de)市場(chang)空間。因此建行(xing)(xing)(xing)在數字化治(zhi)理擁(yong)有了(le)很(hen)好(hao)的(de)(de)能力后，希望(wang)進一(yi)步對(dui)外賦能。所以建行(xing)(xing)(xing)開始嘗試與地方政(zheng)府合作(zuo)，發展智(zhi)慧政(zheng)務(wu)，不(bu)是(shi)(shi)出(chu)于功(gong)利性目的(de)(de)，而是(shi)(shi)希望(wang)幫助提高(gao)社(she)會治(zhi)理能力。從結果(guo)上看，通(tong)過1.4萬個建行(xing)(xing)(xing)網(wang)(wang)點，已經為(wei)2億多(duo)的(de)(de)用戶提供(gong)了(le)政(zheng)務(wu)服務(wu)事項的(de)(de)查詢預約和辦(ban)(ban)(ban)理，累計業務(wu)辦(ban)(ban)(ban)理量超過了(le)25億筆，平均辦(ban)(ban)(ban)事材(cai)料減(jian)少(shao)(shao)了(le)30%，辦(ban)(ban)(ban)理時(shi)間減(jian)少(shao)(shao)了(le)38%，跑動的(de)(de)次數減(jian)少(shao)(shao)比例達到(dao)60%以上。此外，隨著(zhu)互聯網(wang)(wang)發展，傳統銀(yin)行(xing)(xing)(xing)網(wang)(wang)點的(de)(de)功(gong)能逐步弱化，但(dan)換一(yi)個思路，通(tong)過網(wang)(wang)點辦(ban)(ban)(ban)理政(zheng)務(wu)，為(wei)老百姓服務(wu)，進行(xing)(xing)(xing)無障礙共建關愛(ai)弱勢群體等(deng)等(deng)，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)和銀(yin)行(xing)(xing)(xing)網(wang)(wang)點還(huan)可以發揮(hui)很(hen)大(da)作(zuo)用。”該高(gao)管指出(chu)。