21世紀經濟報道見習記者 馮紫彤

9月28日，河(he)南農村(cun)中小銀行改革再邁出重要一(yi)步。

據河(he)(he)南(nan)農(nong)商(shang)銀(yin)行官網發布(bu)，經國家(jia)金融監督管理(li)總(zong)局河(he)(he)南(nan)監管局批準，河(he)(he)南(nan)農(nong)商(shang)銀(yin)行正式吸收合(he)并(bing)(bing)開封、平頂山(shan)、安(an)陽等9個地市范圍內的(de)82家(jia)農(nong)商(shang)銀(yin)行、村鎮銀(yin)行。合(he)并(bing)(bing)后(hou)，該行將承繼這82家(jia)機(ji)(ji)構(gou)(gou)的(de)全部資產、負債、業(ye)務(wu)、人員、網點以及其他一(yi)切權(quan)力，原機(ji)(ji)構(gou)(gou)變(bian)(bian)更為河(he)(he)南(nan)農(nong)商(shang)銀(yin)行的(de)分(fen)支機(ji)(ji)構(gou)(gou)，客戶權(quan)益等繼續有效，各項(xiang)服務(wu)保持(chi)不(bu)變(bian)(bian)。

此次大(da)規模(mo)整合，是自今年2月河南(nan)農(nong)商銀行(xing)(xing)正式(shi)成(cheng)立以來，首度公(gong)開披(pi)露的(de)大(da)范圍機構合并動作。中國郵政(zheng)儲蓄銀行(xing)(xing)研(yan)究員婁飛(fei)鵬表示，“河南(nan)農(nong)商銀行(xing)(xing)吸收合并82家機構，是本(ben)輪(lun)農(nong)信系統(tong)改革(ge)的(de)重要舉措之一(yi)。這不僅(jin)體現了‘一(yi)省(sheng)一(yi)策(ce)’改革(ge)思路下的(de)統(tong)一(yi)法人模(mo)式(shi)實踐，也(ye)標志著河南(nan)省(sheng)在整合地方(fang)金融(rong)資(zi)源、優化(hua)金融(rong)生態、提(ti)升風(feng)險防控能力方(fang)面邁出了關鍵一(yi)步。”

回溯(su)河南農(nong)村(cun)中小(xiao)銀(yin)(yin)(yin)行的改革歷程，其(qi)路(lu)徑選擇曾經(jing)歷顯(xian)著調(diao)整。2022年10月，河南省農(nong)信社(she)改革方案獲批。該方案明(ming)確采取“?聯合(he)銀(yin)(yin)(yin)行”模式(shi)?，即組建省級農(nong)商(shang)聯合(he)銀(yin)(yin)(yin)行，保留基層機構的獨立法人地位，通過參股(gu)或(huo)控股(gu)實現統(tong)籌管理(li)。該模式(shi)于2023年11月正式(shi)落地，河南農(nong)商(shang)聯合(he)銀(yin)(yin)(yin)行掛牌(pai)開業(ye)。

然而，改革(ge)進程在2024年7月迎(ying)來關(guan)鍵轉折，從“聯(lian)合銀(yin)行”模(mo)式(shi)轉向強調集中統一(yi)(yi)管理的“省級農(nong)商(shang)(shang)行”模(mo)式(shi)。彼時公告表示，包括河南農(nong)商(shang)(shang)聯(lian)合銀(yin)行、鄭(zheng)州農(nong)商(shang)(shang)銀(yin)行在內(nei)的25家省內(nei)法人(ren)機構審(shen)議通過決議，決定以新設(she)合并方(fang)式(shi)組(zu)建(jian)唯一(yi)(yi)的省級法人(ren)機構——河南農(nong)商(shang)(shang)銀(yin)行。

“通(tong)過吸(xi)收合(he)并，河南農商銀行將整(zheng)合(he)全省范圍內分散的金融(rong)資源，形(xing)成(cheng)統(tong)一(yi)的法人實體，提升整(zheng)體資產(chan)(chan)規模(mo)和(he)服(fu)務(wu)能力(li)(li)。”婁飛(fei)鵬分析認(ren)為，相比于“聯合(he)銀行”模(mo)式(shi)，“統(tong)一(yi)法人”模(mo)式(shi)可以集中力(li)(li)量(liang)(liang)化解這些機構(gou)的歷(li)史遺留問題，提升整(zheng)體資產(chan)(chan)質量(liang)(liang)和(he)穩(wen)健運(yun)營能力(li)(li)。

2025年2月(yue)，河南農商銀行經(jing)國家金融監督管理總(zong)局批準正式成立，總(zong)部(bu)設于鄭州(zhou)。當前，其注冊資本約292.47億(yi)(yi)元，資產總(zong)額2.58萬(wan)億(yi)(yi)元，存貸款規模居河南省首位。

2025年河(he)南(nan)省政(zheng)府工作報(bao)告中曾明確提出“加快金融改(gai)革發(fa)展，完成河(he)南(nan)農商銀(yin)行組建”，并(bing)將(jiang)此項(xiang)改(gai)革列為年度重點(dian)任務。隨著(zhu)此次82家地(di)方(fang)機構(gou)并(bing)入，婁飛鵬認為，河(he)南(nan)農商銀(yin)行的(de)體系規(gui)模與網絡覆蓋將(jiang)得到進(jin)一步擴(kuo)展，從而更有效地(di)支(zhi)持(chi)農業(ye)、小(xiao)微企業(ye)和縣域經濟的(de)發(fa)展，實現“支(zhi)農支(zhi)小(xiao)”的(de)政(zheng)策定(ding)位。

然而(er)，大規模整合(he)也伴(ban)隨著(zhu)挑戰，比(bi)如部分被(bei)合(he)并(bing)機(ji)構(gou)存在不良貸款率始終較高。“這些(xie)不良資(zi)產(chan)的(de)消(xiao)化和處置(zhi)將(jiang)成為河南農(nong)商(shang)(shang)銀行短(duan)期內的(de)重點(dian)任務”。婁(lou)飛鵬指出，“不良資(zi)產(chan)分布在不同的(de)地市和機(ji)構(gou)中，涉及多種行業和客戶類(lei)型(xing)，處置(zhi)難度較大”。同時，“吸收合(he)并(bing)大量機(ji)構(gou)后(hou)，河南農(nong)商(shang)(shang)銀行的(de)資(zi)本消(xiao)耗將(jiang)顯著(zhu)增加，尤(you)其是(shi)在不良資(zi)產(chan)處置(zhi)過程中，可能需要計提更多撥備，影響資(zi)本充(chong)足率”。

面(mian)對這些挑戰，業內已有成(cheng)熟(shu)的應對工具。婁飛(fei)鵬認為，河南農(nong)商銀(yin)行(xing)(xing)可(ke)借助地方AMC進行(xing)(xing)不良(liang)資產批(pi)量剝離(li)；地方政府(fu)可(ke)通過發(fa)行(xing)(xing)專項債為農(nong)商銀(yin)行(xing)(xing)補充資本(ben)(ben)，河南省也(ye)可(ke)能(neng)采取類似方式，緩解資本(ben)(ben)壓力。

“此外(wai)，還需通過建立統(tong)一(yi)的(de)風控體系、引入(ru)外(wai)部力量、強(qiang)化培訓與考核(he)、推進(jin)數字化轉型等機制實(shi)現平穩過渡。”他補充(chong)道。這些舉措的(de)結合運用，或將有助于河南農商銀行在改革中實(shi)現“化險”與“發(fa)展”的(de)雙重目標。